12 de noviembre de 2019
Cuando solicita un préstamo hipotecario de la FHA, se requiere que certifique sus ingresos, ofrezca prueba de empleo y demuestre que es un buen riesgo crediticio con un historial de pagos de facturas a tiempo durante al menos 12 meses. Muchas personas no tienen problemas con esta serie de requisitos, pero algunas no están seguras de qué anotar cuando se trata de informar sobre los pagos de manutención de los hijos, la pensión alimenticia y otros ingresos como resultado de una separación o divorcio. ¿Cómo incluir los ingresos de los pagos de la pensión alimenticia y otros apoyos financieros en su solicitud de préstamo de la FHA? Y lo que es más importante, ¿cómo considera su prestamista de la FHA dichos pagos?
DOCUMENTACIÓN
El primer paso para conseguir que muchos prestamistas reconozcan los ingresos procedentes de la pensión alimenticia, la manutención de los hijos o los pagos de manutención como una fuente legítima de ingresos es demostrar que dichos pagos se producen de forma regular. Muchas parejas que inician un proceso de divorcio acuerdan arreglos informales de manutención de los hijos o pagos de pensión alimenticia; lamentablemente, el prestamista no está obligado a reconocer tales arreglos como una fuente legítima de ingresos. De hecho, algunas instituciones financieras han emitido orientaciones recientes según las cuales, para que la pensión alimenticia u otros pagos se consideren ingresos, debe existir una orden judicial u otra documentación legal que demuestre que una de las partes está legalmente obligada a pagar a la otra. Una sentencia de divorcio, una separación formal o una orden judicial son suficientes en la mayoría de los casos.
IMPORTES
Cuando solicite una hipoteca de la FHA y anote la pensión alimenticia o los pagos de manutención de los hijos como ingresos legítimos, su agente de préstamos examinará la relación entre sus otros ingresos y el importe de la pensión alimenticia o de los hijos que recibe. Dependiendo de la cantidad y de las políticas de su prestamista, ciertos requisitos rigen la forma en que ese ingreso debe ser considerado.
Por ejemplo, algunos prestamistas estipulan que si la pensión alimenticia o la manutención de los hijos es el 30% de los ingresos del hogar o menos, se aplican las siguientes normas:
- La parte que paga la pensión alimenticia o la manutención de los hijos debe estar obligada por escrito a pagar.
- El pagador debe haber pagado durante al menos medio año antes de que se llene la solicitud de préstamo.
- El pagador debe estar obligado a seguir pagando durante un mínimo de tres años después de cerrar la venta.
- Debe haber evidencia de «recepción estable» de la cantidad total de la pensión alimenticia o manutención de los hijos durante los seis meses más recientes antes de solicitar el préstamo hipotecario de la FHA.
Cuando la cantidad de la pensión alimenticia o manutención de los hijos es superior al 30% de los ingresos del prestatario de la FHA, las reglas pueden cambiar. Algunos prestamistas exigen lo siguiente;
- El prestatario debe recibir la pensión alimenticia o la manutención de los hijos durante un año completo antes de solicitar el préstamo.
- El pagador debe estar obligado a seguir pagando durante tres años después del cierre del préstamo.
- Debe haber evidencia de pagos completos y puntuales durante un año completo antes de solicitar el préstamo hipotecario.
Es importante recordar que, en todos los casos, si usted solicita una hipoteca de vivienda de la FHA y la lista de mantenimiento, pensión alimenticia o manutención de los hijos, debe haber documentación legalmente vinculante aceptable para la FHA que detalla la cantidad de los pagos y su duración. Esto ayuda a documentar sus ingresos reales y proporciona al banco y a la FHA una forma de medir lo que usted puede pedir prestado razonablemente al buscar una hipoteca de la FHA.
Su institución financiera tiene directrices específicas sobre estos temas – no asuma que los términos son idénticos de un banco a otro. Es mejor preguntar por adelantado acerca de cualquier fuente de ingresos de la pensión alimenticia y manutención de los hijos para que sepa cómo presupuestar adecuadamente su préstamo hipotecario de la FHA.
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