Una cuenta bancaria puede ser conveniente si necesita un lugar para depositar sus cheques de pago o una forma de pagar las facturas y cubrir los gastos diarios. Pero no todo el mundo tiene una: Los datos de la Reserva Federal muestran que el 22% de los hogares estadounidenses carecen de servicios bancarios, lo que significa que dependen de opciones bancarias no tradicionales, o no tienen servicios bancarios, lo que significa que no tienen ninguna cuenta bancaria.
Abrir una cuenta bancaria tiene sus ventajas, y el proceso no es tan complicado como puede parecer. Tanto si se está preparando para abrir su primera cuenta bancaria como si está listo para cambiar sus cuentas a un nuevo banco, es útil saber qué esperar.
Qué necesita para abrir una cuenta bancaria
Cada banco es diferente a la hora de abrir nuevas cuentas pero, normalmente, necesitará al menos tres cosas:
- Documento de identidad con fotografía emitido por el gobierno
- Número de la Seguridad Social o Número de Identificación del Contribuyente Individual (ITIN)
- Depósito inicial mínimo
Casi todos los bancos o cooperativas de crédito exigirán algún tipo de documento de identidad emitido por el gobierno para verificar su identidad. Puede ser un permiso de conducir, un documento de identidad emitido por el Estado, un pasaporte oficial o un certificado de nacimiento. En algunos casos, puede necesitar más de un documento de identidad.
Los bancos también pueden exigirle que rellene una solicitud para abrir una nueva cuenta. Esto significa proporcionar información adicional como su dirección, número de teléfono y correo electrónico. Si va a abrir una cuenta conjunta con otra persona, esa persona también tiene que proporcionar su DNI y su número de la Seguridad Social.
¿Qué tipo de cuenta debe abrir?
Una cuenta bancaria puede significar muchas cosas diferentes, y es importante saber qué tipo de cuenta -o cuentas- necesita.
Por ejemplo, puede abrir una o todas las siguientes:
- Cuenta corriente
- Cuenta de ahorro
- Cuenta de mercado monetario
- Certificado de depósito
Todas ellas son cuentas de depósito, pero funcionan de forma diferente.
Una cuenta corriente, por ejemplo, está diseñada para depositar dinero que utilizará para pagar facturas o cubrir gastos con una tarjeta de débito vinculada o emitiendo cheques. Algunas cuentas corrientes devengan intereses u ofrecen recompensas, pero ése no suele ser el objetivo principal de tener una cuenta corriente.
Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario también pueden devengar intereses y ambas están diseñadas para guardar dinero que no piensa gastar de inmediato. Por ejemplo, puede utilizar una cuenta de ahorro para su fondo de emergencia, o puede ahorrar dinero para el pago inicial de una vivienda en una cuenta del mercado monetario.
Algunas cuentas del mercado monetario ofrecen una tarjeta de débito o la posibilidad de emitir cheques. Tanto las cuentas del mercado monetario como las de ahorro han estado sujetas a normas federales sobre el número de retiros que se pueden hacer cada mes (que fueron suspendidas recientemente por la Reserva Federal). Las cuentas corrientes no están sujetas a estas limitaciones, aunque el banco puede establecer límites a las extracciones.
Los certificados de depósito, o CD, le permiten ahorrar dinero y obtener una tasa de rendimiento garantizada. Se trata de depósitos a plazo, lo que significa que usted se compromete a ahorrar durante un periodo de tiempo determinado. Su dinero gana intereses y, una vez transcurrido el tiempo y vencido el CD, puede retirar su depósito de ahorro original junto con los intereses ganados.
¿Cuánto dinero necesita para abrir una cuenta?
Cada banco es diferente en cuanto a la cantidad de dinero que necesitará para depositar en una nueva cuenta.
Algunos bancos, por ejemplo, pueden permitirle abrir una cuenta bancaria sin necesidad de un depósito mínimo o con un depósito mínimo de tan sólo 1 dólar. Otros pueden esperar que disponga de cantidades que oscilan entre los miles de dólares para abrir una nueva cuenta.
Si un banco requiere un depósito mínimo, hay algunas formas de hacerlo: Por ejemplo, puede utilizar efectivo o un cheque a su nombre para realizar el depósito inicial. Si ya tiene una cuenta bancaria, también puede utilizar una transferencia ACH para transferir el dinero de la misma a su nueva cuenta de forma electrónica.
Qué esperar al abrir una cuenta bancaria
Abrir una cuenta bancaria es algo que puede hacer con relativa rapidez, ya sea en línea o en una sucursal del banco o de la cooperativa de crédito.
En general, puede esperar que el banco le pida que rellene una solicitud para una nueva cuenta. Ese suele ser el primer paso y, a partir de ahí, tendrá que verificar su identidad y proporcionar cualquier otra información que el banco le pida, como su dirección o número de teléfono.
Si el banco exige un depósito mínimo, tendrá que realizarlo cuando abra su nueva cuenta. Si abre una cuenta por Internet o realiza su primer depósito mediante una transferencia ACH desde otro banco, tendrá que facilitar al nuevo banco su número de ruta y número de cuenta para completar la transferencia.
Algunos bancos requieren una verificación adicional antes de que pueda empezar a utilizar su nueva cuenta si la vincula a una cuenta de otra institución financiera. Por ejemplo, el banco podría hacer uno o dos pequeños depósitos de prueba en su nueva cuenta. Tendrá que verificar esas cantidades para activar su cuenta, lo que puede llevar uno o dos días.
También tenga en cuenta que puede haber un periodo de retención en su depósito inicial. Si hace su primer depósito con cheque, por ejemplo, puede tardar unos días en cobrarse. También es posible que tenga que esperar varios días para que llegue su tarjeta de débito o su primer pedido de cheques.
Bancos tradicionales frente a bancos en línea
Abrir una cuenta en un banco tradicional frente a un banco en línea suele ser un poco diferente en cuanto al proceso.
Mientras que puede entrar en un banco tradicional para rellenar una solicitud y hacer su primer depósito, los bancos en línea requieren que solicite y financie su nueva cuenta completamente en línea. La solicitud en línea podría ser más rápida, pero si el banco requiere depósitos de prueba para verificar su nueva cuenta, eso podría ralentizar un poco las cosas.
Tanto los bancos físicos como los bancos en línea suelen requerir lo mismo para abrir una nueva cuenta en cuanto a la prueba de identidad. Una de las diferencias es que, mientras que en un banco se pueden entregar los documentos de identidad a alguien en persona, al abrir una cuenta bancaria por Internet hay que escanearlos y cargarlos. Y, en cualquiera de los dos casos, es posible que se le pida que acepte la política de privacidad y las condiciones de servicio del banco antes de completar su solicitud.
Cierre su antigua cuenta, si es necesario
Si ya tiene una cuenta bancaria y se va a cambiar de banco, es posible que tenga que cerrar la antigua cuenta. Hay algunas cosas importantes que hacer aquí para asegurarse de que la transición es un buen uno, incluyendo:
- Actualizar su información de depósito directo con su empleador, para que sus cheques de pago vayan al banco correcto
- Actualizar la información de depósito directo con cualquier otra persona de la que reciba dinero, como las prestaciones del gobierno o la manutención de los hijos
- Cambiar los pagos automáticos de facturas a su nueva cuenta
- Cancelar las transferencias recurrentes entre cuentas vinculadas
- Actualizar la información de su cuenta bancaria en las aplicaciones de pago por móvil
- Configurar configurar nuevas notificaciones por texto y correo electrónico para su nueva cuenta
- Destruir los cheques en papel y la tarjeta de débito vinculada a su antigua cuenta
También debe considerar lo que hay que hacer con cualquier cuenta que planee dejar abierta en su banco anterior.
Por ejemplo, si tiene cuentas de CD allí, piense qué quiere hacer con ellas una vez que venzan. Podría traspasarlas a nuevos CD en el mismo banco, pero si su nuevo banco ofrece un porcentaje de rendimiento anual (APY) más alto, tal vez le convenga retirar sus ahorros y empezar de nuevo.
También es una buena idea obtener una declaración por escrito del antiguo banco en la que se especifique que su cuenta está cerrada. Esto puede ayudarle a evitar situaciones en las que el banco pueda reactivar su antigua cuenta, lo que podría dar lugar a comisiones.
Cómo elegir el banco adecuado
Encontrar el banco adecuado para abrir una cuenta significa hacer los deberes.
Primero, considere si quiere abrir su cuenta en un banco. Las cooperativas de crédito son otra opción para su relación bancaria, y pueden ofrecer ventajas, como comisiones más bajas o mejores tipos de interés para los ahorros. El inconveniente es que hay que cumplir los requisitos de afiliación para abrir una cuenta, pero muchas cooperativas de crédito ofrecen numerosas formas de acceder a ellas.
A continuación, decida si prefiere hacer sus operaciones bancarias en persona o por Internet. Si no necesita acudir a una sucursal, la banca online puede resultarle atractiva. Por otro lado, es posible que siga necesitando un banco físico si deposita dinero en efectivo con regularidad o si desea realizar ciertas transacciones con un cajero.
Una vez que haya decidido si desea abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito en persona o por Internet, puede empezar a comparar los distintos bancos y cuentas. Deberá tener en cuenta aspectos como:
- Requisitos de depósito mínimo
- Cargos de mantenimiento mensuales, si los hay
- Otros cargos bancarios, como cargos por sobregiro
- Localizaciones de ATM y sucursales si está considerando un banco tradicional o una cooperativa de crédito
- Acceso a la banca en línea y móvil, incluyendo características de seguridad
- Tipos de interés para cuentas de depósito
- Opciones de depósito directo y depósito móvil
Averiguar cómo abrir una cuenta bancaria no es tan difícil. Lo que es más importante es encontrar la cuenta bancaria correcta para abrir que se ajuste a sus necesidades. Tomarse el tiempo necesario para comparar las opciones puede ayudarle a saber cuál es el destino de su dinero.