Crear un presupuesto es un primer paso esencial para tomar el control de su dinero. Muchas personas descubren que están gastando mucho más de lo que pensaban, mientras que unos pocos afortunados se dan una palmadita en la espalda por haber ahorrado más de lo que sabían.
Una vez que haga un presupuesto, verá las áreas en las que puede recortar gastos. También sabrá cuánto puede ahorrar cada mes para alcanzar sus objetivos futuros, y entenderá cómo dividir esos ahorros entre sus planes a corto, medio y largo plazo. Estos son los pasos para crear tu primer presupuesto,
- Imagina tu futuro financiero
- Pruebe las herramientas de presupuestación
- Considere los tipos de presupuesto
- Determine sus ingresos mensuales
- Suma los gastos mensuales
- Gastos necesarios
- Gastos discrecionales
- Total de gastos mensuales
- Recorte de gastos
- Decida las prioridades de ahorro
- Cree un plan de ahorro
- Comparación de los gastos con el presupuesto
Imagina tu futuro financiero
A veces es difícil recordar por qué querías hacer un presupuesto hasta que piensas en todas las cosas que puedes hacer una vez que tengas suficiente dinero ahorrado. Con el dinero en el banco y el control de sus gastos, tendrá dinero a mano para emergencias, dinero para sus próximas vacaciones, fondos extra si descubre una gran venta y la posibilidad de una jubilación bien financiada.
Tenga una visión clara de lo que significaría para usted la libertad financiera. Esto le ayudará a ceñirse a su presupuesto cuando sea difícil.
Pruebe las herramientas de presupuestación
Hay muchos programas y aplicaciones que puede utilizar para facilitar el proceso de presupuestación. Quicken es quizás el programa de software de presupuesto más conocido, pero los relativamente nuevos como Mint, Mvelopes y You Need a Budget (YNAB) también tienen muchos fans. Las tarifas de cada uno de estos servicios varían considerablemente, así que compara las características y los costes para decidir cuál es el mejor para ti. Si se siente cómodo en Excel, también puede crear su propia hoja de cálculo, basándose en los extractos del banco y de la tarjeta de crédito para rellenar los importes y las categorías de ingresos y gastos.
Considere los tipos de presupuesto
El presupuesto basado en cero y el 50-30-20 son dos métodos comunes de presupuestación. En un presupuesto basado en cero, todas las entradas y salidas de un período específico se contabilizan de alguna manera, por lo que no hay dinero que sobre. Esto no significa que se gaste cada dólar que se gana cada mes; significa que se sabe exactamente a dónde ha ido a parar cada dólar, ya sea a una cuenta de ahorro para la jubilación, al pago de una tarjeta de crédito o a una cuenta corriente.
Un presupuesto 50-30-20 supone que se gasta el 50% de los ingresos mensuales en necesidades, como la vivienda, los servicios públicos, los alimentos y el transporte; el 30% en artículos discrecionales, como la televisión por cable de alta calidad, las entradas a conciertos y las comidas en restaurantes; y el 20% en ahorros y pagos de deudas. Este tipo de presupuesto fue popularizado por la senadora estadounidense Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi, en su libro de 2005 «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan»
Si elige este tipo de presupuesto, su objetivo será mantener lo que gasta en sus necesidades y deseos dentro de sus porcentajes asignados, de modo que tendrá el 20% restante para depositarlo en una cuenta individual de jubilación (IRA) o hacer más que el pago mínimo de una tarjeta de crédito, por ejemplo.
Muchos de los que hacen un presupuesto por primera vez se dan cuenta de que el presupuesto basado en cero requiere una atención meticulosa a los detalles, mientras que el método 50-30-20 es más fácil de llevar a cabo.
Determine sus ingresos mensuales
Si sus únicos ingresos provienen de un trabajo fijo, calcular sus ingresos mensuales es tan sencillo como mirar sus últimas nóminas. Calcula tu sueldo mensual después de los impuestos y otras deducciones. Si eres autónomo, suma tus ingresos netos del año anterior, resta los impuestos estimados y divídelos entre 12. Para mayor precisión, suma tus ganancias de los últimos tres años y divídelas por 36.
Añade los ingresos irregulares o pasivos, como bonificaciones, comisiones, dividendos, ingresos por alquileres y cánones. Si los recibes trimestral o anualmente, haz una media para obtener una estimación mensual. Esto le ayudará a diseñar un presupuesto coherente que no fluctúe cada mes.
Suma los gastos mensuales
Cuando intente controlar sus gastos mensuales, puede resultarle útil dividirlos en dos categorías.
Gastos necesarios
Los gastos necesarios son las facturas que debe pagar cada mes, incluyendo:
- Alquiler o hipoteca y servicios públicos
- Seguro del automóvil y de la vivienda
- Gastos de atención médica
- Pagos mínimos de préstamos, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito
- Comestibles, gasolina y otros gastos semifijos
Divida la factura anual entre 12 para cualquier gasto necesario que se pague anualmente, como los impuestos sobre la propiedad o las tasas de matriculación de vehículos. Eso le dará el coste por mes.
Gastos discrecionales
Enumere sus gastos discrecionales, como restaurantes, entretenimiento, vacaciones, aparatos electrónicos y regalos. Puedes revisar los extractos de tus tarjetas de crédito y débito del último año para calcular tus gastos discrecionales. Sume todo y divídalo por 12 para encontrar un promedio mensual.
Total de gastos mensuales
Suma todas las cantidades mensuales y compare sus gastos totales con sus ingresos. Si gastas más de lo que ganas, tendrás que hacer algunos cambios. Si gana más de lo que gasta, tiene un buen comienzo.
Recorte de gastos
Si gasta más de lo que gana, sus gastos discrecionales deberían ser los primeros y más fáciles de recortar. Prepara un almuerzo en lugar de comer fuera. Vea una película en casa en lugar de ir al cine. Abandone una de sus suscripciones.
Los gastos fijos son más difíciles de recortar, pero puede ahorrar cientos si lo hace. Solicite una reevaluación del valor de su vivienda si cree que los impuestos sobre la propiedad son demasiado elevados. Busque tarifas más bajas para sus diferentes pólizas de seguro. Abastézcase de artículos no perecederos cuando estén de oferta en el supermercado, y elija los perecederos según lo que se ofrezca con un descuento especial esa semana.
Decida las prioridades de ahorro
Una vez que sus ingresos sean superiores a sus gastos, decida qué objetivos son los más importantes para usted. Sus prioridades de ahorro deben estar comprendidas en tres categorías:
- A corto plazo: unas vacaciones, un fondo para reparar el coche
- A medio plazo: una boda, un fondo para la universidad de sus hijos
- A largo plazo: la jubilación
Divida sus ahorros en diferentes cuentas dedicadas a cada objetivo.
Si no dispone de lo suficiente para ahorrar para cada tipo de objetivo, empiece por sus objetivos a largo plazo, como eliminar las deudas y ahorrar para la jubilación, y luego asegúrese de tener un fondo de emergencia que cubra al menos los gastos de unos meses.
Cree un plan de ahorro
Ahora debe calcular cuánto debe ahorrar para esos objetivos cada mes. Una buena regla general es ahorrar el 15% de sus ingresos para la jubilación, por lo que si ha adoptado un presupuesto 50-30-20, eso le deja un 5% de sus ingresos para reservar para el pago de deudas adicionales y sus prioridades de ahorro a corto y medio plazo.
Establezca cantidades reales en dólares y plazos (por ejemplo, 1.000 dólares y seis meses para el fondo de reparación del coche), haga un seguimiento de su progreso y averigüe si necesita abandonar un objetivo o reducirlo. Por ejemplo, tal vez pueda tomarse un buen fin de semana largo en un bonito complejo turístico cercano en lugar de unas vacaciones de 10 días en Francia.
Comparación de los gastos con el presupuesto
Cada mes, compare sus ingresos y gastos reales con las cantidades presupuestadas. Verá las áreas en las que tiene carencias y las áreas en las que tiene más de lo previsto. Evalúe y ajuste hasta que sea capaz de cumplir con su presupuesto de forma consistente y trabaje de forma constante hacia sus objetivos.