Alai

Mint
1 year ago
Categories: Rozpočet

Vytvoření rozpočtu vám může poskytnout klid a větší jistotu při správě vašich financí. Základní rozpočet je vše, co potřebujete, abyste převzali kontrolu nad svými penězi – a pomohl vám splnit více vašich finančních snů.

• Úvod do rozpočtování: Co je to rozpočet
• Jak vytvořit rozpočet:
• Rozdělení rozpočtu pro začátečníky
• Kalkulačka rozpočtu 50/30/20
• Výběr nástroje pro sestavení rozpočtu, který vyhovuje vašemu životnímu stylu
• Obvyklé překážky a chyby při sestavování rozpočtu
• Klíčové poznatky: Rozpočtování 101

Úvod do rozpočtování: Co je to rozpočet?

Rozpočet je finanční osnova určená k měření a usměrňování vašich příjmů a výdajů za určité časové období, například za jeden měsíc, čtvrtletí nebo rok. S porozuměním základům rozpočtu můžete sledovat, kolik vyděláváte v porovnání s tím, kolik utrácíte a šetříte.

Proč chci mít rozpočet? Consumer.gov uvádí, že sestavení rozpočtu vám pomůže určit plán výdajů a následně vám ukáže, kde byste měli omezit své výdaje a za co si můžete dovolit utratit více peněz.

Existuje mnoho způsobů, jak si můžete vést rozpočet – pomocí tabulky, papíru a tužky nebo prostřednictvím aplikace pro tvorbu rozpočtu.

Ať už se správou vlastních financí začínáte, nikdy jste se nenaučili sestavovat rozpočet, nebo vás už nebaví žít od výplaty k výplatě, tento příspěvek je určen právě vám. V našem průvodci Budgeting 101 si projdeme některé základy rozpočtování, ukážeme vám, jak vytvořit rozpočet, naučíme vás, jak se vyhnout běžným přešlapům souvisejícím s rozpočtem, a nakonec vám poskytneme rozpočtovou kalkulačku a několik tipů, jak vytvořit rozpočet, který bude efektivní a funkční pro váš životní styl.

Potřebujete co nejdříve vědět, jak si vytvořit rozpočet? Přečtěte si od konce do konce komplexní kurz Rozpočtování 101.

Jak vytvořit rozpočet:

K plánování rozpočtu budete potřebovat několik klíčových informací. Díky těmto základním prvkům získáte základ rozpočtu, který můžete v průběhu měsíců a podle toho, jak se mění vaše finanční situace, upravovat. Abyste se o krok přiblížili svým finančním cílům, projdeme si postup tvorby rozpočtu krok za krokem.

1. Jak si sestavit rozpočet? Vypočítejte svůj měsíční příjem po zdanění

Přesný měsíční příjem je základem úspěšného rozpočtu. Bez zjištění, kolik peněz máte skutečně v peněžence, je dost těžké rozdělit prostředky na úspory, výdaje a úhradu nesplacených dluhů. Vypočítat si měsíční příjem však vyžaduje trochu více úsilí, než jen zasklení nad měsíčními výplatními páskami.

Abyste zjistili, kolik vlastně vyděláváte, budete muset provést trochu jednoduché matematiky – nebojte se, celou cestou vás provedeme.

Výpočet vašeho měsíčního příjmu jako placeného zaměstnance

Jednou z výhod placeného zaměstnance je, že přesně víte, co můžete očekávat na výplatní pásce – měsíc co měsíc – a tato struktura mzdy vám poslouží jako další výhoda při sestavování měsíčního rozpočtu. Chcete-li vypočítat svůj měsíční příjem před zdaněním jako placený zaměstnanec, stačí vydělit svůj roční plat číslem 12.

Teď, když máte spočítaný svůj hrubý měsíční příjem, musíte odečíst daně a další výdaje, které mohou dokreslit vaši mzdu – například zdravotní výhody a příspěvky na penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. Za chvíli si ukážeme, jak toto číslo odhadnout, ale nejprve si projdeme, jak si mohou měsíční příjem vypočítat hodinoví zaměstnanci.

Výpočet měsíčního příjmu jako hodinový zaměstnanec

Pokud jste hodinový zaměstnanec, váš měsíční příjem není vždy tak konzistentní, jak byste si možná přáli, ale se správnou technikou sestavování rozpočtu můžete rozhodně sestavit rozpočet, který maximalizuje váš měsíční příjem a přiblíží vás ke splnění vašich větších finančních cílů. Zde je návod, jak vypočítat svůj měsíční příjem jako hodinového zaměstnance:

Podívejme se na příklad:

Keith je hodinový zaměstnanec, který vydělává 15 dolarů za hodinu při práci 40 hodin týdně, což činí jeho hrubý týdenní příjem 600 dolarů. Keith toto číslo vynásobí 50, aby zohlednil týdny, které plánuje odpracovat během roku (po odečtení dvoutýdenní dovolené). Poté vydělí 12 a odhadne, že jeho hrubá měsíční mzda činí 2 500 USD.

Pamatujte, že toto číslo nezohledňuje srážky, které mohou ovlivnit jeho mzdu na ruku, takže je nyní bude muset odečíst od svého hrubého měsíčního příjmu, aby získal přesný obraz pro sestavení svého měsíčního rozpočtu.

Od hrubého měsíčního příjmu odečtěte daně a další srážky

Abyste získali co nejpřesnější představu o své měsíční mzdě „na ruku“, musíte od svého příjmu odečíst daně a další srážky.

• Federální daně: Chcete-li každý měsíc zjistit svou federální daňovou povinnost, vraťte se ke svému ročnímu hrubému příjmu, který jste si vypočítali dříve. Poté porovnejte svůj příjem se sazbami federální daně z příjmu a zjistěte, jaké procento z vašeho příjmu připadne na federální daň z příjmu. Jakmile toto číslo zjistíte, vydělte ho dvanácti a odhadněte svou měsíční daňovou povinnost.
• Státní daně: Výpočet státních daní z příjmu je v podstatě stejný jako zjištění federální daňové povinnosti, tentokrát však budete muset vycházet ze sazeb daně z příjmu ve vašem státě. Vynásobte svůj roční příjem daňovou sazbou a vydělte ji dvanácti, abyste zjistili, kolik budete každý měsíc dlužit na daních.
• Daně ze sociálního a zdravotního pojištění: Podle IRS jsou federální sazby srážek pro FICA následující:
  -6,2 % pro sociální zabezpečení
  -1,45 % pro zdravotní pojištění
• Misc: V závislosti na vaší finanční situaci můžete při výpočtu měsíční mzdy brát v úvahu i další srážky. Použijte předchozí výplaty, které vám pomohou určit, kolik peněz se bude srážet na příspěvky na 401k, dávky atd.

2. Určete fixní a variabilní výdaje

Jakmile máte jasnou představu o tom, s kolika penězi vlastně každý měsíc pracujete, je čas zjistit, jak je utrácíte… nebo jak byste je utrácet měli. Při sestavování rozpočtu musíte počítat se dvěma hlavními typy výdajů: s fixními a variabilními výdaji. Rozdíl mezi nimi spočívá v tom, že fixní výdaje vás obvykle stojí každý měsíc stejnou částku, zatímco variabilní výdaje… se mění.

Fixní výdaje

Fixní výdaje, jako je platba nájemného, nákup potravin, doprava a náklady na zdravotní péči, pravděpodobně pohltí velkou část vašeho rozpočtu, a proto je o to důležitější je v průběhu měsíců sledovat.

Chcete-li zjistit, jak velká část vašeho rozpočtu jde na fixní výdaje, začněte tím, že si vytvoříte seznam svých pravidelných výdajů. Zde je seznam běžných fixních výdajů, který vám pomůže začít:

• Nájemné
• Hypotéka
• Splátky za auto
• Studentské půjčky

Jakmile si vytvoříte kompletní seznam, vypočítejte měsíční odhad pro každý z nich, abyste věděli, jakou část svých příjmů byste na něj měli věnovat. Pokud si nejste jisti, kolik co stojí, projděte si předchozí účty a výpisy z kreditních karet, abyste zjistili, kolik jste utratili v minulosti.

Proměnné výdaje

Ať už chodíte do posilovny, na týdenní rande nebo nakupujete v nákupní aplikaci, nezapomeňte s těmito náklady počítat ve svém rozpočtu. Na rozdíl od fixních výdajů, které se každý měsíc drží relativně stejných nákladů, se tyto různé položky mohou měsíc od měsíce měnit.

Mezi příklady variabilních výdajů v rozpočtu patří např:

• Zábava
• Nákupy
• Jídelna
• Bazar
• Oblečení
• Rande
• Jízda.sdílení
• Komunální služby

Zjistit, kolik měsíčně utratíte za variabilní životní náklady, může být složité, protože mohou být zřídkakdy konzistentní, ale je důležité získat přesný odhad, abyste mohli určit, zda můžete zachovat stejné výdajové návyky, nebo zda musíte v některých oblastech šetřit. K odhadu variabilních výdajů použijte měsíční bankovní výpisy a následně si stanovte limity pro jednotlivé kategorie.

Jak zohlednit výdaje v rozpočtu

Pokud používáte některou z našich bezplatných šablon rozpočtu, jednoduše zadejte hodnoty těchto fixních výdajů do rozpočtové tabulky, která vám pomůže naplánovat měsíční finanční strategii. V aplikaci Mint můžete připojit svůj bankovní účet a snadno zjistit opakující se výdaje nebo zadat vlastní rozpočet pro fixní výdaje.

3. Stanovte si cíle v oblasti úspor a splácení dluhů

Jak jste viděli v druhém kroku, pokud máte studentské půjčky a zůstatky na kreditních kartách, budete chtít část svého měsíčního rozpočtu věnovat na jejich splácení. Každý měsíc vyčleňte určitou částku na tyto měsíční splátky. Čím dříve dluhy splatíte, tím méně budete celkově platit úroků a tím blíže budete ke splnění svých vyšších finančních cílů.

Při sestavování osobního rozpočtu zahrňte do plánování i tyto typy dluhů:

• Studentské půjčky
• Dluh na kreditní kartě
• Splácení hypotéky
• Půjčky na auto
• Podnikatelské půjčky
• Osobní půjčky

Pokud máte všechny účty vyrovnané a chcete si uložit prostředky na důchod nebo si našetřit na nové auto, je užitečné stanovit si konkrétní cíle a pak je rozdělit na dosažitelné kousky. Máte problémy s vymýšlením realistických a smysluplných finančních cílů? Podívejte se na tyto krátkodobé a dlouhodobé příklady:

Krátkodobé finanční cíle

• Ušetřit dostatek peněz na nadcházející dovolenou
• Vytvořit pohotovostní fond
• Vylepšit svůj domov nebo vozidlo
• Naspořit hotovost na nákupy dárků na dovolenou
• Splatit kreditní kartu
• Naspořit dostatek peněz na samostatné bydlení

Dlouhodobé-dlouhodobé finanční cíle

• Vytvořit důchodový rozpočet pro vytvoření důchodového účtu
• Splatit hypotéku nebo studentské půjčky
• Založit vlastní podnikání

Pokud používáte aplikaci Mint, můžete si v části pro sestavování rozpočtu nastavit vlastní cíle pro své úspory. Stačí přidat rozpočet, definovat částku v dolarech a sledovat svůj pokrok.

Zaznamenávejte své výdaje

Znáte ten pocit, když v obchodě s potravinami pokladní oznámí celkovou částku, vy protáhnete kartu, a než naložíte tašky s nákupem do auta, zjistíte, že jste ani nezaregistrovali celkovou částku, kterou jste zaplatili. Je to znepokojující, mimotělní zážitek – ale všichni jsme to zažili.

Proto je sledování výdajů tak důležité. Je snadné zpohodlnět, pokud jde o množství peněz, které utrácíte, a skončit s revolvingovým dluhem, který vládne vašim financím. V závislosti na tom, jakou metodu sestavování rozpočtu si zvolíte – aplikaci pro sestavování rozpočtu, tužku a papír nebo online nástroj pro sestavování rozpočtu – si můžete vybrat způsob zaznamenávání výdajů, který nejlépe vyhovuje vašemu životnímu stylu.

Níže uvádíme několik tipů, které vám sledování výdajů usnadní a zefektivní:

• Vykašlete se na hotovost: Pokud máte problém udržet si přehled o tom, kolik peněz měsíčně utratíte, držte se plateb kartou. Můžete se tak podívat na výpisy z účtu online a snadno sledovat své výdaje.
• Zkontrolujte se, než se zničíte: Dejte si záležet na tom, abyste každý týden analyzovali své výdajové návyky. Shromážděte všechny účtenky nebo výpisy, které máte, a zkontrolujte, zda jste v souladu s rozpočtem, nebo zda musíte své výdaje do konce rozpočtového cyklu omezit. Sestavování rozpočtu vám pomůže sledovat vaše výdaje, abyste byli schopni žít v rámci svých možností.
• Přejděte na starou školu: Pokud byste raději vynechali technologie a k sestavování rozpočtu přistupovali spíše hmatově, postačí vám tužka a kontrolní knížka. Jen si nezapomeňte zvyknout zaznamenávat své výdaje hned, jakmile přejedete kartou.
• Zkuste to po novu: Pokud se nemůžete obtěžovat vytahovat tužku a papír pokaždé, když se odbavujete u pokladny, může být lepší alternativou automatické sledování výdajů. Pomocí aplikace Mint můžete připojit svůj bankovní účet a bez námahy zaznamenávat své výdaje a sledovat trendy transakcí.

Sledujte průběh sestavování rozpočtu, kontrolujte ho a revidujte

Vytvoření základního rozpočtu je velkým finančním vítězstvím. Pomůže vám zajistit, abyste mohli pokrýt své výdaje a dosáhnout na zajímavé milníky, jako je koupě domu nebo splacení studentských půjček. Jak budete pokračovat v sestavování rozpočtu, provádějte úpravy podle toho, jak uznáte za vhodné. Vaše příjmy, výdaje nebo životní styl se mohou změnit a je důležité zajistit, aby váš rozpočet stále fungoval pro vás a vaši budoucnost.

Nastavte si rozpočtový plán a dejte si záležet na tom, abyste svůj rozpočet pravidelně kontrolovali – každý týden, každý měsíc nebo alespoň každé čtvrtletí, abyste zjistili, zda nedošlo k nějakým významným změnám nebo milníkům. Nejenže vám to pomůže rozpoznat a oslavit vaše úspěchy, ale také vás to povzbudí k přehodnocení a přizpůsobení vaší strategie podle potřeby.

Rozdělení rozpočtu pro začátečníky

Teď, když víte, jak sestavit rozpočet, je čas probrat osvědčené postupy a základy rozpočtování, aby váš rozpočet vyhovoval vašim penězům a vašemu životnímu stylu.

Jak si vybrat styl sestavování rozpočtu, který vám bude vyhovovat

O sestavování rozpočtu platí následující. Ve skutečnosti neexistuje univerzální přístup, který by vyhovoval každému jednotlivci. V závislosti na vašich výdajových zvyklostech, finančních cílech, životním stylu a vašem vztahu k penězům obecně pro vás může mít jedna taktika rozpočtování větší smysl než jiná. Podívejme se na několik metod sestavování rozpočtu, které můžete vyzkoušet.

Seznamujte se s transakcemi pomocí obálkové metody

Obálkový systém je jednoduchý přístup k sestavování rozpočtu, který spočívá v utrácení v hotovosti místo v plastu.

Pokud máte v rozpočtu 100 dolarů na jídlo v restauraci, vložte tuto částku do obálky. Když peníze dojdou, musíte s dalším jídlem počkat do příštího měsíce.

Pokud máte rozpočet 200 dolarů na nákup potravin, vložte 200 dolarů do obálky „potraviny“. Pokud budete stát u pokladny a celková částka dosáhne 203 dolarů, budete muset něco vrátit.

Metoda obálek vám pomůže přísněji dodržovat rozpočet. Kapsy s penězi jsou vizuální a hmatatelnou připomínkou toho, kolik peněz věnujete na jednotlivé oblasti svého života.

Řiďte se pravidlem 50/30/20

Finanční odborníci doporučují pravidlo 50/30/20 jako základní finanční strategii, zejména pro mladé profesionály. Při tvorbě nového rozpočtu můžete využít i novou rozpočtovou kalkulačku 50 30 20.

Pravidlo říká, že byste měli 50 %, 30 % a 20 % svých příjmů rozdělit do následujících kategorií:

• Základní potřeby: 50%
  -Rent/Mortgage
  -Utility
  -Dluhové platby
  -Bills
  -Groceries
• Osobní výdaje:

50/30/20 Kalkulačka

Zvažte nulový rozpočet

Při technice nulového rozpočtu každý měsíc začíná a končí nulou dolarů. Při sestavování rozpočtu založeného na nule má každý dolar svůj účel. Podívejme se na vzorový rozpočet používající metodu založenou na nule. Pokud každý měsíc vyděláte 3 500 dolarů, přiřaďte každý dolar k nějakému výdaji. Můžete dát 1 750 dolarů na životní náklady, 700 dolarů na splácení dluhů a 1 050 dolarů na osobní výdaje, jako je návštěva kina nebo spoření na dovolenou. Na konci měsíce je váš zůstatek nulový, protože každý dolar je zaúčtován.

Zapomeňte, že nulový zůstatek neznamená, že utratíte každý vydělaný dolar, ale že každý z nich je přiřazen do jiné kategorie – včetně spořicího účtu!

Výběr nástroje pro tvorbu rozpočtu, který vyhovuje vašemu životnímu stylu

Jak jsme již zmínili, metodika „jeden pro všechny“ je v případě osobního rozpočtu nepoužitelná. Vaše finanční situace je pro vás zcela jedinečná, ať už mluvíme o vašich příjmech, výdajích nebo finančních cílech, takže má smysl přizpůsobit strategii sestavování rozpočtu pouze vašim individuálním preferencím.

Níže uvádíme několik tipů, které vám pomohou najít nástroj pro sestavování rozpočtu, který pro vás bude mít smysl:

• Přečtěte si recenze nebo se poptejte: Přestože peníze mohou být považovány za tabuizované téma, neznamená to, že musíte ve vztahu nebo s přáteli chodit kolem technik sestavování rozpočtu po špičkách. Koneckonců jejich názorům pravděpodobně důvěřujete více než komukoli jinému. Zjistěte, jaké nástroje používají, a zeptejte se, co se jim na jejich současném způsobu rozpočtování líbí a nelíbí.
• Vyzkoušejte to: Než si pořídíte nějaké placené předplatné pro sestavování rozpočtu, vyzkoušejte si bezplatnou zkušební verzi. Budete se tak moci seznámit s jeho funkcemi a rozhodnout se, zda je to nástroj, který budete nadále používat.
• Zvažte kompatibilitu: Pokud chcete automatizovat sledování výdajů, ujistěte se, že nástroj pro sestavování rozpočtu, který chcete používat, lze integrovat s vaší bankou a vydavateli kreditních karet.
• Používejte šablonu nebo nástroj přizpůsobený vašim potřebám: V závislosti na vaší finanční situaci můžete potřebovat jednoduchý rozpočet nebo rozpočet, který je specifický pro vaše příjmy a výdaje. Nebo možná budete potřebovat další funkce, jako je možnost investování nebo provádění vzájemných transakcí. Podle nedávného průzkumu používá 55 % Američanů plnohodnotnou bankovní aplikaci. Při výběru nástroje pro tvorbu rozpočtu zvažte, jak jej budete používat a jak nástroj zapadá do vašeho životního stylu a finančních cílů. Naše šablony rozpočtů obsahují následující kategorie:
  • Rozpočet pro domácnost
  • Rodinný rozpočet
  • Studentský rozpočet

Obvyklé překážky a chyby při sestavování rozpočtu

Než se vydáte na cestu za lepším sestavováním rozpočtu, je na čase promluvit si o některých překážkách, na které můžete na své cestě narazit. Stejně jako většina věcí v životě (nebo v tomto případě na moři), ani rozpočtování není vždy jednoznačné – mohou se vyskytnout aspekty, které jsou obtížné nebo nejednoznačné. Započítání náhodných, jednorázových výdajů nebo výpočet brigády může váš rozpočet zkomplikovat, ale věřte nám, že vaše plavba může (a musí) pokračovat! Zde je několik tipů, které vám zajistí co nejpřesnější rozpočet – bez ohledu na okolnosti.

Odhad nepravidelných příjmů

Pokud jste na volné noze nebo pracujete na vedlejší pracovní poměr, pravděpodobně máte nepravidelné příjmy, které lze těžko předvídat. V těchto případech je nejlepší odhadnout konzervativní (nízkou) částku, abyste příliš neutráceli. Projděte si příjmy za posledních 3-6 měsíců a sledujte případné vzorce. Dokážete zjistit přibližnou hodinovou sazbu nebo týdenní sazbu toho, co přinášíte? Pokud jste v nějaké práci noví, například jako servírka, zeptejte se spolupracovníků, kolik obvykle vydělávají na spropitném, abyste mohli odhadnout své měsíční výdaje na spropitné. Především se snažte vytvořit si odhad příjmů – s vědomím, že ho můžete v průběhu práce upravovat.

Platba za mimořádné výdaje

Naneštěstí se nehody a nečekané účty stávají každému. Od potíží s autem přes ztrátu zaměstnání až po lékařské výdaje – mimořádné události mohou být drahé a mít záložní rozpočet pro případ nouze může pomoci snížit výdaje. Neočekávaný účet může rozhodit náš rozpočet a vrátit vás zpět. Pokud k nějaké události dojde, snažte se tento výdaj zohlednit ve svém rozpočtu při placení ostatních účtů. Například můžete na daný měsíc omezit stravování nebo si vzít směnu navíc, která vám pomůže účet pokrýt. Pokud můžete, vytvořte si v rozpočtu pohotovostní fond, který vaše finance ochrání před budoucími neočekávanými situacemi.

Zapomínání na jednorázové výdaje

Při tvorbě rozpočtu se často zapomíná na položky, jako jsou roční členství, dovolená a dárky pro rodinu a přátele. Pokud můžete, vyčleňte si každý měsíc malou částku peněz na tyto mimořádné výdaje. Můžete odhadnout očekávané náklady na celý rok a zohlednit je v měsíčním rozpočtu. Pokud například obvykle utratíte 300 USD za vánoční dárky, vyčleňte si každý měsíc 25 USD navíc, abyste tyto dodatečné výdaje zohlednili. Než přijde prosinec, budete mít k dispozici hotovost, kterou můžete utratit za dárky.

Klíčové závěry:

• Vytvoření rozpočtu je ve skutečnosti tak jednoduché, jako dodržení těchto pěti kroků:
  • Vypočítání mzdy, kterou pobíráte
  • Odhad výdajů
  • Stanovení cílů v oblasti úspor a splácení dluhů
  • Zaznamenávání výdajů
  • Sledování pokroku
• Chcete-li najít vhodnou metodu a nástroje pro sestavování rozpočtu, zvažte kompatibilitu, ptejte se a vyzkoušejte různé možnosti
• Vyhněte se nástrahám rozpočtování tím, že se připravíte na neočekávané okolnosti a podle potřeby přizpůsobíte svou rozpočtovou strategii

Zaregistrujte se do aplikace Mint, která vám pomůže dodržovat rozpočet a cíle

Nechte aplikaci Mint, aby dělala těžkou práci za vás. Dokáže spočítat vaše příjmy, sečíst vaše výdaje podle kategorií a pomůže vám zdolat vaše spořicí cíle. Sledování výdajů pomocí aplikace je jednoduché a dostupné – bez ohledu na to, kde se nacházíte.