Alai

Co je to Charge-Off Rate (kreditní karta)?

Míra charge-off u kreditních karet je ukazatel, který udává procento nesplacených zůstatků na kreditních kartách v porovnání s celkovou výší nesplaceného úvěru. Společnosti vydávající kreditní karty sledují ukazatel charge off rate u kreditních karet, aby mohly sledovat výkonnost svých úvěrů z kreditních karet. V celém odvětví lze také srozumitelně vypočítat míru úvěrového selhání, která ukazuje celkové procento zůstatků kreditních karet v selhání.

Jak vypočítat míru úvěrového selhání u kreditních karet

Míra úvěrového selhání se rovná hodnotě zůstatků prostředků na kreditních kartách v selhání vydělené celkovým zůstatkem na účtech držitelů karet. Obvykle se postupuje takto:

1. Součet odepsaných zůstatků kreditní kartové společnosti za rok
2. Kreditní kartová společnost odečte všechny platby, které obdržela od kupujících v selhání, a získá tak čistý součet odepsaných zůstatků.
3. Čistý součet odepsaných zůstatků se vydělí průměrnou výší nesplacených úvěrů.

Co vám řekne Charge-Off Rate (Credit Card)?

Míra charge-off u kreditních karet je ukazatel, který se používá při analýze výkonnosti úvěrů z kreditních karet. Společnosti obvykle počítají míru charge-off pro všechny kategorie úvěrů ve své rozvaze. Kreditní karta je obvykle odepsána, když je účet v selhání, což obvykle nastane, když společnost vydávající kreditní kartu neobdrží alespoň minimální splátku po dobu delší než 180 dní.

Jinými slovy, dlužníci mohou obvykle kumulovat nesplácení úvěru po dobu až 180 dní, než je úvěr odepsán a považován za nesplácený. Někteří věřitelé však počítají své sazby charge-off na základě úvěrů, které jsou v prodlení déle než 120 dní.

Věřitelé obvykle začleňují do svých programů řízení nákladů rezervy na ztráty, aby působili proti účinkům charge-off. V některých případech mohou být věřitelé stále schopni získat splacení dluhu v selhání díky probíhajícím aktivitám v oblasti vymáhání pohledávek.

Pokud má společnost vydávající kreditní karty přísné úvěrové standardy, což znamená, že půjčuje pouze nejbonitnějším spotřebitelům, bude mít pravděpodobně nižší míru charge-off než společnosti s volnějšími úvěrovými standardy.

Údaje o míře charge-off mohou být důležitým ukazatelem pro investory, kteří zvažují investici do společností vydávajících kreditní karty. Investoři, kteří vlastní akcie společností vydávajících kreditní karty, mohou sledovat, zda je míra charge-off stabilní, nebo zda se snižuje či zvyšuje. Dalším důležitým měřítkem pro investory do společností vydávajících kreditní karty je také úroveň rezerv na ztráty z úvěrů, protože společnosti obvykle přidělují rezervy na ztráty z úvěrů na základě trendů v oblasti úvěrů z kreditních karet. Jak charge-off, tak rezervy na ztráty z úvěrů mohou ovlivnit ziskovost společnosti vydávající kreditní karty.

Na celém úvěrovém trhu se také shromažďují statistiky, které ukazují charge-off podle kategorií úvěrů. Účastníci odvětví obvykle sledují míru vypovězení úvěrů, aby pochopili a začlenili trendy v oblasti vypovězení úvěrů do programu řízení rizik. Celkově mohou mít ekonomické podmínky významný vliv na míru charge-off, přičemž vyšší nezaměstnanost je hlavním katalyzátorem nárůstu charge-off.

Příklad míry charge-off u kreditních karet

Federální rezervní systém čtvrtletně vykazuje míru charge-off v celém odvětví podle kategorií úvěrů. V prvním čtvrtletí roku 2020 činila míra úvěrů z kreditních karet všech komerčních bank 3,76 %. Ve srovnání s 0,93% mírou úvěrového selhání u ostatních spotřebitelských úvěrových produktů byla míra úvěrového selhání u kreditních karet vyšší.

Jak jsme již uvedli, ekonomické podmínky ovlivňují úvěrové selhání u kreditních karet. „Například ve čtvrtém čtvrtletí roku 2009, na vrcholu velké recese, činila míra výpovědí z úvěrových karet v tomto odvětví 10,51 %. V důsledku toho můžeme vidět, že zlepšení ekonomiky v následujících letech vedlo k nižšímu počtu charge-off v porovnání s recesí v roce 2009.“

Příklad využití míry charge-off (kreditní karty)

Níže je uvedena část prezentace pro investory od vydavatele kreditních karet, společnosti Capital One Financial Corporation (COF). V dolní části tabulky, zvýrazněné červeně, vidíme, že společnost Capital One zaznamenala v 1. čtvrtletí roku 2020 čistou míru charge-off ve výši 4,68 % u své divize kreditních karet. Zde je několik poznatků z jejich zprávy:

• Míra charge-off ve výši 4 %.68 % byla vyšší než průměrná míra 3,76 %, kterou za stejné období vykázala Federální rezervní banka (uvedeno výše).
• Z níže uvedené tabulky však můžeme vidět, že se čistá míra charge-off v 1. čtvrtletí 2020 v porovnání se stejným obdobím roku 2019 zlepšila, resp. snížila. V 1. čtvrtletí roku 2020 činila čistá míra charge-off 4,90 %.
• Investoři, kteří chtějí investovat do společnosti Capital One, by měli sledovat trend míry charge-off, aby zjistili, zda se bude v následujících čtvrtletích nadále zlepšovat. Pokud ano, společnost Capital One by mohla zaznamenat zvýšení ziskovosti nebo zisku. Pokud se však míra výrazně zvýší, může to být znamení, že ekonomika oslabuje, banka má finanční potíže nebo obojí.

Omezení míry charge-off kreditních karet

Míra charge-off vykazovaná společnostmi ukazuje procento účtů, které jsou již v selhání. Jinými slovy, nejedná se o predikci selhání, ale naopak o zpětný ukazatel.

Míra charge-off u kreditních karet se může u jednotlivých finančních společností lišit. Například banka, která má malou část svých nesplacených úvěrů v kreditních kartách, může mít nižší míru charge-off než společnost, která vydává především kreditní karty. Banka s nižší mírou charge-off však nemusí být nutně lepší investicí. Abyste získali ucelený obraz o úvěrové kvalitě banky, je důležité podívat se na míru úvěrového zatížení u všech úvěrových produktů, které banka nabízí.

.