Alai

Debetní karty mají u spořicích účtů zřídkakdy konzistentní smysl. Mnohem smysluplnější je chovat se ke spořicímu účtu jako k místu pro spoření, nikoliv pro utrácení peněz.

Běžně lze mít debetní kartu k běžnému účtu, ale ne ke spořicímu účtu.

Vzhledem k tomu, jak snadný je přístup k finančním prostředkům pomocí debetní karty, se možná divíte, proč vám ji banka automaticky nevydá i ke spořicímu účtu.

Důvod souvisí s rozdíly mezi běžným a spořicím účtem a s tím, proč si peníze na spořicí účet vůbec ukládáte.

Je tu však ještě jeden důležitý rozdíl:

Co je to debetní karta?

Při založení běžného účtu pravděpodobně obdržíte debetní kartu. Je určena k usnadnění mnoha transakcí, které můžete na tomto účtu provádět. Lze ji použít k provádění vkladů nebo výběrů v bankomatu, což je pravděpodobně důvod, proč si většina lidí myslí, že debetní karta a karta do bankomatu je totéž.

Pouze debetní karty jsou však opatřeny logem Visa nebo MasterCard a umožňují vám provádět nákupy prostřednictvím těchto sítí stejně, jako byste používali kreditní kartu. Na rozdíl od kreditní karty je však debetní karta spojena přímo s vaším běžným účtem a nákupy jsou okamžitě odečítány z vašeho zůstatku stejně jako šek nebo hotovost.

Atomatové karty jsou naproti tomu méně obvyklé. Lze je použít pouze k provádění vkladů nebo výběrů ve vlastních bankomatech banky nebo spořitelního a úvěrního družstva neboli bankomatech. S bankomatovou kartou nelze nakupovat, protože není opatřena logem Visa nebo MasterCard a není součástí sítí těchto platebních systémů.

Jak se liší běžné a spořicí účty

Existuje mnoho druhů účtů družstevních záložen a bank, z nichž každý je přizpůsoben specifickým potřebám a účelům.

Transakční a spořicí účty jsou nejběžnější, protože stojí v čele dvou hlavních skupin produktů a služeb nabízených finančními institucemi: transakčních účtů a spořicích účtů.

Transakční účty

Transakční účty jsou zřízeny tak, aby vám umožnily rychle a efektivně provádět finanční operace.

Banky a družstevní záložny u těchto účtů očekávají časté transakce – klienti mohou denně vypisovat šeky a také často provádět vklady, proto jsou k nim obvykle přiloženy debetní karty, které usnadňují jejich objem a umožňují snadný přístup k vašim penězům buď v bankomatu, na internetu, nebo u obchodníka za účelem nákupu produktů či služeb.

V podstatě se debetní karty staly tak nedílnou součástí šekových účtů, že v některých zemích již šekové účty nemají šeky, ale pouze debetní karty.

Transakční účty jsou nákladné na vedení, takže jsou obvykle spojeny s poplatky, jako jsou poplatky za šeky, měsíční poplatky za vedení, poplatky za přečerpání nebo použití bankomatu mimo síť. Poplatky jsou způsobem, jakým banky a družstevní záložny získávají kompenzaci za své administrativní náklady spojené s vedením evidence většího objemu transakcí.

Dalším důvodem poplatků u běžných účtů je to, že banky nemohou počítat s tím, že peníze zůstanou na běžných účtech trvale. To je nutí držet více peněz v rezervě, což znamená, že mají méně peněz na půjčování – jejich největší zdroj zisku.

Spořicí účty

Na rozdíl od transakčních účtů nabízejí banky a družstevní záložny různé druhy spořicích produktů, od tradičních spořicích účtů až po termínované vklady, CD a účty peněžního trhu. Hlavním účelem těchto účtů je povzbudit spotřebitele ke spoření, což vede k významným rozdílům mezi běžnými a spořicími účty.

1. Spořicí účty mají zpravidla vyšší úrokovou sazbu

   Ačkoli některé banky inzerují své běžné účty jako úročené, většinou zjistíte, že spořicí účty mají vyšší úrokovou sazbu.

   Při zkoumání možností spořicích účtů nebo účtů peněžního trhu navíc zjistíte, že internetové banky obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby než kamenné banky, protože nemají výdaje spojené s udržováním těchto kamenných poboček.

2. Spořicí účty mají zpravidla méně poplatků

   Druhý rozdíl spočívá v tom, že spořicí účty jsou zpravidla bez poplatků nebo s menšími poplatky, protože jejich nižší objem transakcí snižuje náklady banky a jejich stabilnější zůstatky umožňují finančním institucím půjčovat vyšší procento těchto zůstatků.

3. Na spořicí účty se vztahuje nařízení D

   Federální rezervní systém zavedl nařízení D, které stanoví limity pro některé výběry ze spořicího účtu. Toto pravidlo, známé také jako Reg D, zavádí limit šesti transakcí měsíčně na jeden účet, který se týká některých vkladů a výběrů na spořicí účet nebo účet peněžního trhu nebo z něj.

   Pokud překročíte limit šesti transakcí, může vám banka nebo spořitelní družstvo účtovat poplatek, zrušit váš účet nebo převést váš spořicí účet na běžný účet. (Běžné účty jako transakční účty nemají žádné transakční limity.)

Účelem nařízení D je zajistit, aby banky udržovaly v pohotovosti odpovídající výši rezerv, ale také povzbudit lidi, aby používali spořicí účty k jejich zamýšlenému účelu: k ukládání peněz.

Z limitu šesti transakcí existuje několik výjimek. Nepočítají se do nich výběry z bankomatu nebo osobně na pobočce. Vyloučeny jsou také výběry šekem, pokud je šek zaslán poštou vám jako vkladateli.

Sdělení je však jasné: Fed nechce, abyste se svým spořicím účtem zacházeli jako s účtem transakčním. Což nás přivádí zpět k původní otázce:

Debetní karta ke spořicímu účtu

Po vysvětlení rozdílů mezi běžnými a spořicími účty je snadné pochopit, proč jsou debetní karty běžné u běžných účtů. Protože je však spořicí účet jedním z produktů a služeb, které finanční instituce vytvořily s cílem podpořit a usnadnit vám spoření, vztahuje se na něj federální nařízení Reg D, které ukládá limit šesti transakcí měsíčně. Proto vidíte, že na spořicím účtu není debetní karta tolik potřeba.

Nemít debetní kartu na spořicím účtu však není nijak strašné utrpení.

Peníze ze spořicího účtu si můžete snadno převést na běžný účet pomocí počítače nebo telefonu. Když se v obchodě chystáte na nákup, na který jste si dlouho šetřili, je snadné rychle převést přesnou částku ze spořicího účtu na běžný účet, zatímco čekáte, až prodavač zahájí prodej.

Několik bank však debetní kartu ke spořicím účtům nabízí.

Je debetní karta ke spořicímu účtu rozumná?

To, že je něco možné, nemusí vždy znamenat, že je to pro vás dobré.

Ačkoli je použití debetní karty na spořicím účtu snadné, většina lidí (kromě těch nejdisciplinovanějších) by byla v pokušení ji použít.

Pokud se vám stane, že máte debetní kartu k běžnému i spořicímu účtu, může se vám také snadno stát, že si z peněženky vyberete tu špatnou a vzápětí zjistíte, že se vám spořicí účet zmenšil a na běžném účtu máte víc, než jste čekali.

Debetní karty jsou určeny k utrácení peněz, ne k jejich spoření. Proto se ke spořicím účtům přirozeně nehodí.

Nenechte se mýlit: jsou chvíle, kdy může být výhodné mít debetní kartu ke spořicímu účtu. Mohou nastat situace, kdy budete chtít uskutečnit nákup, zejména velký, na který jste si možná šetřili, a může vám připadat trapné provést převod peněz z úspor na běžný účet přímo v obchodě. V obchodě nemusí fungovat internetové připojení nebo webové stránky banky mohou být pomalé právě ve chvíli, kdy to potřebujete. Pro tyto případy může být vlastnictví debetní karty k vašemu spořicímu účtu více než jen pohodlí. Můžete přistoupit k pokladně a transakci provést obratem.

Dalším důvodem, proč někoho může lákat používat spořicí účet jako transakční účet, je snaha vyhnout se poplatkům za vedení běžného účtu. To může být oprávněná obava, ale i zběžný průzkum ukazuje, že existuje dostatek bank a družstevních záložen, které nabízejí bezplatný běžný účet s minimálními omezeními.

Obecně však platí, že debetní karty mají u spořicího účtu málokdy konzistentní smysl. Šest transakcí měsíčně není mnoho a s debetní kartou, která pálí díru v peněžence, není těžké tohoto limitu šesti transakcí dosáhnout a porušit jej, což vyvolá libovolný počet sankcí Reg D. Banka vás může pouze zpoplatnit, ale může také zrušit spořicí účet nebo jej převést na běžný účet. Některé mohou nechat jeden případ plavat, ale opakované porušení přinese přísnější sankce.

Proč to riskovat? Mnohem rozumnější je chovat se ke spořicímu účtu jako k místu pro spoření, nikoliv pro utrácení peněz. To je důvod, proč Fed stanovil spořicí účet jako odlišný od transakčních účtů, jako je běžný účet. A není spoření právě tím důvodem, proč jste si spořicí účet vůbec založili?