Alai

Spojené státy vydávají na zdravotní péči dvakrát více než ostatní vyspělé země světa. Ve skutečnosti jde každoročně 18 % našeho hrubého domácího produktu (HDP) na podporu systému zdravotní péče v zemi. Procento americké ekonomiky vynaložené na zdravotní péči o osoby ve věku 65 let a více přesahuje 5 % – očekává se, že do roku 2030 se tento podíl zdvojnásobí a do roku 2050 ztrojnásobí.

Jak senioři stárnou, mohou mít problémy s úhradou prudce rostoucích nákladů na zdravotní péči – stejně jako se snižují jejich příjmy. Podle nedávné studie Employee Benefit Research Institute (ERBI) potřeboval americký pár, který v roce 2017 odcházel do důchodu ve věku 65 let, na pokrytí budoucích nákladů na zdravotní péči úspory ve výši 280 000 USD. Těchto 280 000 dolarů zahrnuje pojistné na úhradu lékařů v rámci části B a úhradu léků v rámci části D. Nezahrnuje dlouhodobou péči ani asistované bydlení.

Senioři, kteří nemají dostatečné úspory, jsou nuceni řešit dluhy za zdravotní péči.

Převážná většina zdravotní péče o seniory však není hrazena seniory, ale soukromými pojišťovnami a vládními programy jako Medicare, Medicaid a Veterans Administration. Tyto soukromé a státní programy hradí většinu lékařů, nemocnic, domovů pro seniory, pečovatelských domů, léků na předpis a péče v závěru života, kterou využívá přibližně 40,3 milionu amerických seniorů, kteří tvoří 13,4 % populace.

Medicare

Medicare je federální program zdravotního pojištění pro seniory starší 65 let, kteří pracovali na plný úvazek alespoň 10 let. Medicare je hrazeno kombinací povinné 2,9% daně ze mzdy vyměřené všem pracovníkům a zaměstnavatelům, měsíčního pojistného placeného účastníky a vládou. (Od ledna 2013 se vyměřuje další 0,9 % daň osobám, jejichž příjmy přesahují určitou hranici: 250 000 USD v případě manželství a společného podání žádosti a 200 000 USD v případě svobodných žadatelů).

Medicare se skládá ze čtyř částí:

• Část A, která je pro většinu lidí bezplatná, pomáhá pokrýt hospitalizaci, péči v zařízeních kvalifikované péče, hospicovou péči a některé druhy domácí zdravotní péče.
• Část B, která stojí asi 100 dolarů měsíčně, pokrývá ambulantní služby, jako jsou návštěvy lékaře, laboratorní testy, preventivní péče, některé operace, klinické studie, péče o duševní zdraví a trvanlivé zdravotnické vybavení a potřeby.
• Část C, známá také jako Medicare Advantage, je různě nákladná a umožňuje jednotlivcům zapsat se do zdravotních plánů Medicare prodávaných soukromými pojišťovnami, které mají smlouvu s Medicare.
• Část D pomáhá hradit náklady na léky na předpis.

Celková částka, kterou může senior pojištěný v rámci programu Medicare nakonec zaplatit za svou zdravotní péči, závisí na řadě faktorů, včetně:

• Druhu péče a četnosti její potřeby.
• Zvoleného typu pojištění Medicare.
• Zda lékař souhlasí s tím, že bude pacientovi účtovat stejnou částku, jakou za službu zaplatí Medicare.
• Zda existují další pojištění, která vyplní mezery v pojištění.

Medicaid

Medicaid je program zdravotního pojištění provozovaný jednotlivými státy a částečně financovaný federální vládou. Je to pojištění poslední instance pro osoby s nízkými příjmy, včetně seniorů.

Pro nárok na dávky Medicaid musí oprávněný senior „utratit“ většinu svého dostupného majetku. Po dosažení finančního minima hradí Medicaid většinu nákladů spojených s mnoha typy dlouhodobé zdravotní péče, včetně péče v pečovatelském domě, služeb domácí odborné péče a hospicové péče.

Někteří senioři, kteří mají nárok na Medicaid, jsou označováni jako „duálně způsobilí“, protože mohou být také hrazeni z programu Medicare. Pravidla programu Medicaid se v jednotlivých státech liší a často mohou být složitá, proto je důležité, aby si senioři s nízkými příjmy zjistili, jak program v jejich státě funguje a jak získat nárok na dávky.

Soukromý plán zdravotního pojištění

Soukromé zdravotní pojištění si mohou zakoupit jednotlivci nebo je mohou poskytovat zaměstnavatelé. Většina pojistek poskytovaných zaměstnavatelem končí s odchodem do důchodu, pokud nejsou součástí penzijního nebo odborového plánu zaměstnance, takže soukromé zdravotní pojištění se vztahuje na malé procento seniorů.

Individuální soukromé pojistky mohou být také velmi drahé, protože dopravci před vydáním pojistky posuzují zdravotní stav žadatele, jeho věk a další rizikové faktory. Seniorům s vážnými zdravotními potížemi nebo predispozicemi může být pojištění zcela zamítnuto nebo jim může být vyměřeno přemrštěné pojistné.

Soukromé pojišťovny prodávají také doplňkové pojištění Medicare – známé jako Medigap. Tato pojištění pokrývají některé výdaje, které Medicare nepokrývá. Lze je také použít k úhradě spoluúčasti a odpočitatelných položek Medicare. Prodávají také pojistky dlouhodobé péče, které pomáhají hradit služby, které nejsou hrazeny ze zdravotního pojištění, Medicare nebo Medicaid, včetně domácí zdravotní péče, asistovaného bydlení, hospicové péče a pečovatelských domů.

Doplňkové zdravotní pojištění pro seniory zvané „Medigap“

Přestože Medicare poskytuje pokrytí většiny zdravotních potřeb, stále existují některé zjevné mezery, které nejsou pokryty, pokud se nerozhodnete pro doplňkové pojištění Medicare, které se lidově nazývá „Medigap“.

Pojištění Medigap pomáhá hradit výdaje z kapes na spoluúčast, doplatky a připojištění, které Medicare nehradí. Pojistky Medigap prodávají soukromé pojišťovny a uplatňují se poté, co Medicare uhradí svůj podíl schválené částky za hrazené náklady na zdravotní péči.

Pojistky Medigap nejsou totéž co Medicare Advantage Plan, který poskytuje výhody. Pojistky Medigap doplňují dávky v původním plánu Medicare.

Pojistky Medigap nepokrývají dlouhodobou péči; péči o zuby nebo zrak, brýle, sluchadla nebo soukromou ošetřovatelskou péči.

Pojistky zakoupené od roku 2006 nesmějí pokrývat léky na předpis.

Několik dalších poznámek k pojištění Medigap:

• Pojištění Medigap je dostupné pouze osobám, které mají pojištění Medicare část A (náklady na nemocniční služby) a část B (náklady na lékařské služby).
• Pojištění Medigap byste měli uzavřít během šesti měsíců následujících po dosažení 65 let věku Pokud tak neučiníte, pojišťovny by vám mohly odmítnout pojištění z důvodu již existujícího stavu nebo byste mohli platit vyšší pojistné.
• Standardní pojištění Medigap je zaručeně obnovitelné.
• Pojištění Medigap se vztahuje pouze na jednu osobu. Pokud chcete s manželem/manželkou uzavřít pojištění Medigap, musíte si každý z vás koupit samostatnou pojistku.
• Pojištění Medigap je vypláceno přímo pojišťovně jako doplněk k pojištění, které jste si zakoupili pro část B systému Medicare.

Možnosti zdravotní péče pro starší veterány, vojenské důchodce a jejich manžele/manželky

Starší veterán z kterékoli složky ozbrojených sil, který byl čestně propuštěn, může mít nárok na zdravotní dávky sponzorované Správou veteránů (VA). Systém zdravotní péče VA se vztahuje na všechny veterány bez ohledu na věk, kteří sloužili alespoň dva roky nepřetržité aktivní služby, mají zdravotní postižení související se službou nebo sloužili na různých válečných scénách.

V rámci programu CHAMPVA (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs) mohou oprávněné osoby, včetně starších manželek nebo vdov po některých invalidních nebo zemřelých veteránech, navíc získat státem hrazené zdravotní pojištění.

V současné době je více než 9,3 milionu veteránů starších 65 let, kteří mají nárok jak na zdravotní péči Medicare, tak na zdravotní péči hrazenou VA. Tito veteráni a jejich kvalifikované závislé osoby mohou využívat dávky VA jako doplněk k pojištění Medicare.

Vojenský zdravotnický systém ministerstva obrany (DoD) poskytuje zdravotní péči v rámci svého programu TRICARE příslušníkům aktivní služby a jejich rodinám, jakož i vojenským důchodcům všech uniformovaných složek, kteří odsloužili alespoň 20 let.

Způsobilí vojenští vysloužilci, kteří jsou registrováni v programech Medicare část A a B, mohou požádat o program DoD Tricare for Life (TFL), který podobně jako soukromé pojištění Medigap hradí některé zdravotní náklady, které nejsou hrazeny z části B programu Medicare.

Asistované bydlení

Asistované bydlení je možnost dlouhodobé zdravotní péče určená pro osoby, které potřebují pomoc při každodenních činnostech, jako je stravování, koupání a oblékání, podávání léků atd. V současné době existuje ve Spojených státech více než 30 200 profesionálně řízených komunit asistovaného bydlení, ve kterých žije více než 835 000 osob.

Ceny asistovaného bydlení se mohou značně lišit v závislosti na mnoha faktorech, včetně velikosti bytu a druhů nabízených služeb. V roce 2018 činil medián měsíční sazby v celostátním zařízení asistovaného bydlení 4 000 dolarů.

Více než 86 % obyvatel zařízení asistovaného bydlení platí nájem a služby ze soukromého pojištění dlouhodobé péče nebo z vlastních úspor, protože asistované bydlení není službou obecně hrazenou v rámci systému Medicare. Ve 41 státech však existují programy výjimek pro seniory s nízkými příjmy, které jim pomáhají si tuto možnost dovolit.

Domy s pečovatelskou službou

Domy s pečovatelskou službou poskytují rekonvalescentní a/nebo rehabilitační péči osobám s chronickým zdravotním stavem nebo po pobytu v nemocnici. Úroveň péče se může pohybovat od základní přes kvalifikovanou až po subakutní. Na rozdíl od domů s pečovatelskou službou je k přijetí do domova pro seniory nutný příkaz lékaře.

Domovy pro seniory jsou licencovány a regulovány na státní úrovni. Péči musí poskytovat registrované zdravotní sestry (RN) nebo praktické sestry s licencí (LPN). Zařízení se střednědobou péčí (ICF) poskytují osm a více hodin ošetřovatelského dohledu denně a zařízení s odbornou péčí (SNF) nabízejí zdravotnické služby 24 hodin denně.

V roce 2018 činil medián měsíčních nákladů na pobyt v polosoukromém domově důchodců ve Spojených státech 7 441 USD. Náklady na pobyt v soukromém ošetřovatelském domově činily 8 365 dolarů. Poplatky lze hradit ze soukromých prostředků, z pojistek dlouhodobé péče a/nebo ze systému Medicare a Medicaid.

Hospicová péče a lékařská péče v závěru života

V posledních několika desetiletích nabízejí hospicové agentury a programy stále více možností péče v závěru života.

Hospicová péče je určena všem, u nichž byla diagnostikována nevyléčitelná nemoc, kteří vyčerpali veškerou léčebnou péči a kterým zbývá šest měsíců nebo méně života. Může být poskytována v domácnosti jednotlivce, v nemocnici, v hospicovém zařízení nebo v domově důchodců. Kromě paliativní péče zahrnuje hospic i emocionální a duchovní podporu pacientů a jejich rodin.

Medicare je hlavním plátcem pro více než 80 % hospicových pacientů v zemi. Medicare hradí 100 % léků a nezbytného zdravotnického materiálu používaného během hospicové péče. Hospic může být hrazen také v rámci soukromého pojištění, pojistek hrazených zaměstnavatelem a prostřednictvím programů správy veteránů a ministerstva obrany.

Další možnosti zdravotní péče o seniory

Partnerství pro dlouhodobou péči je program dostupný ve 43 státech, který kombinuje soukromé pojištění dlouhodobé péče a úhradu dlouhodobé péče Medicaid. Partnerství pomáhá potenciálním uživatelům programu Medicaid zachovat si větší část svého majetku a zároveň mít nárok na pojištění.

Program komplexní péče o seniory (PACE) poskytuje integrované dávky Medicare a Medicaid pro seniory, kteří si přejí nadále využívat zdravotní, sociální a dlouhodobou péči ve svých domovech, a nikoli v pečovatelském domě. Je k dispozici ve 28 státech.