Alai

Spoření peněz je něco jako správné stravování. Všichni víme, že bychom si měli spořit na mimořádné události, důchod a osobní cíle, stejně jako víme, že bychom měli jíst více zeleniny a méně sušenek. Ale dělat to není tak snadné.

Problémem je pokušení. Je těžké zabránit utrácení peněz, když leží přímo na vašem běžném účtu. Zdá se, že se vždycky objeví něco, na co ty peníze potřebujete. Než se nadějete, jste do příští výplaty na mizině.

Tady přicházejí na řadu automatické spořicí plány. Umožňují vám automaticky odkládat část výdělku každý měsíc na samostatný spořicí účet, kde je těžší se k němu dostat.

Výhody automatického spořicího plánu

Většina lidí považuje spoření za podružné. Celou výplatu ukládají na běžný účet a z tohoto účtu vybírají peníze na zaplacení účtů. Jejich úspory tvoří to, co jim na konci měsíce náhodou zbude. Bohužel to často znamená, že neušetří vůbec nic.

Při automatickém spoření naopak platíte nejprve sami sobě. Část výplaty jde přímo na spoření a vůbec se nedostane na váš běžný účet.

Tento způsob spoření má několik výhod:

• Udržuje vaše úspory oddělené. Jak říká staré přísloví: „Sejde z očí, sejde z mysli“. Když máte své úspory na samostatném účtu, přestanete o nich přemýšlet jako o penězích na útratu. Peníze jsou stále k dispozici, pokud je budete potřebovat, ale nebudete je jen tak bezmyšlenkovitě propouštět.
• Vytváří šetrné návyky. Posílání části každé výplaty rovnou na spoření vás nutí vyjít s tím, co vám zbude. Časem si zvyknete žít s menším příjmem. Jakmile si na to zvyknete, možná vám peníze navíc ani nebudou chybět.
• Je to bez námahy. Jakmile si jednou nastavíte automatický spořicí plán, bude pokračovat sám, bez vaší pomoci. Není třeba si nic pamatovat a nic počítat. Místo toho, abyste se sami sebe ptali, kolik si můžete dovolit každý měsíc odkládat stranou, můžete se posadit a nechat své úspory, aby se o sebe postaraly samy.
• Můžete spořit na více cílů. Lidé spoří z mnoha různých důvodů. Můžete se například snažit vytvořit pohotovostní fond, odkládat peníze na důchod a spořit na dovolenou. S automatickým spořením můžete sledovat všechny tyto cíle najednou. Můžete si zřídit několik spořicích účtů, pro každý cíl jeden, a na každý z nich každý měsíc převádět pevnou částku. Díky tomu můžete snadno sledovat všechny své spořicí cíle.

Jak nastavit automatický spořicí plán

K založení automatického spořicího plánu potřebujete dva samostatné účty: spořicí a běžný. Běžný účet je určen pro vaše každodenní výdaje. Je to účet, který používáte k úhradě účtů a případných mimořádných výdajů. Na druhém účtu budou vaše úspory v průběhu času narůstat.

Podívejte se, jak nastavit základní automatický spořicí plán:

1. Založení spořicího účtu. Pokud ještě nemáte spořicí účet, založte si ho. Poté propojte spořicí a běžný účet, abyste mezi nimi mohli volně převádět peníze. Nejjednodušší je zřídit si spořicí účet ve stejné bance, kde máte běžný účet. Lepší úrokovou sazbu vám však může poskytnout banka, která je pouze online, například Ally Bank nebo Capital One 360. Také je pro vás těžší dostat se ke svým úsporám – což snižuje pravděpodobnost, že do nich sáhnete.
2. Nastavte si přímý vklad. Zařiďte si, aby vám výplata byla zasílána přímo na spořicí účet – nikoli na běžný účet. Pokud vaše pracoviště přímou úložku nenabízí, uložte výplatu na spořicí účet, jakmile ji obdržíte. (Tento postup pravděpodobně nebude fungovat u banky, která je pouze online, takže si možná budete muset místo toho zřídit spořicí účet u místní banky)
3. Zjistěte si své výdaje. Podívejte se do svého osobního rozpočtu (doporučujeme pro něj použít aplikaci Osobní kapitál) a zjistěte, kolik peněz potřebujete každý měsíc na pokrytí všech svých pravidelných výdajů. Je zřejmé, že pokud je odpovědí na tuto otázku každá koruna, kterou vyděláte – nebo i více – budete muset někde ubrat, pokud chcete ušetřit. Hledejte způsoby, jak ušetřit, například snížit spotřebu energie v domácnosti, utratit méně za potraviny a najít levnou zábavu. Snižte své celkové výdaje na takovou úroveň, aby vám každý měsíc zbylo alespoň něco málo na úspory. Pomocí aplikace Trim můžete najít opakující se výdaje, které byste mohli eliminovat.
4. Rozdělte celkovou částku. Poté, co zjistíte, kolik měsíčně potřebujete na účty, rozdělte tuto celkovou částku na menší částky, které mohou jít z každé výplaty. Předpokládejme například, že na všechny své výdaje potřebujete měsíčně 1 800 USD a každý týden dostáváte 500 USD. V takovém případě byste si měli naplánovat, že každý týden převedete ze svých úspor 450 USD. Z každé výplaty vám tak zůstane 50 dolarů na spoření – celkem 200 dolarů měsíčně.
5. Nastavte si automatické výběry. Nastavte si automatické výběry, které každý týden stáhnou potřebnou částku z vašich úspor na váš běžný účet. Nezapomeňte nastavit, aby tyto převody probíhaly několik dní po obdržení výplaty. Pokud například dostáváte výplatu v pátek, nastavte převod na následující pondělí nebo úterý. Tak budete mít jistotu, že peníze budou na vašich úsporách v době, kdy je budete vybírat, a nebudete riskovat vysoký bankovní poplatek za přečerpání účtu.
6. Sledujte výsledky. V průběhu několika následujících měsíců sledujte, jak dobře váš plán plní vaše potřeby. Pokud zjistíte, že máte každý měsíc problém vyjít s penězi, můžete zvýšit částku týdenního výběru, abyste měli více prostoru k dýchání. Na druhou stranu, pokud zjistíte, že utrácíte o dost méně, než vkládáte na kontokorent, snižte výběr a nechte tyto peníze navíc na spoření.
7. Nechte to plavat. Nyní stačí nechat své úspory v klidu růst. Můžete z nich čerpat v případě skutečné nouze, ale nesahejte do nich, když máte trochu málo peněz. Místo toho používejte peníze na běžném účtu na všechny běžné výdaje. Pokud na tomto účtu po zaplacení všech účtů nějaké peníze zůstanou, můžete je bez výčitek svědomí utratit. O vaše úspory na daný měsíc je již postaráno – jsou v bezpečí svého útulného hnízdečka.

Další způsoby automatického spoření

Předpokládejme, že procházíte výše uvedeným seznamem, a když dojdete ke kroku 3, narazíte na problém. Díváte se na svůj rozpočet všemi možnými způsoby a ať ho upravujete, jak chcete, nedaří se vám z každé výplaty vymáčknout více než pár dolarů úspor. S tak malými úsporami vám ani nestojí za to, abyste si zřídili automatický spořicí plán.

No, ještě to nevzdávejte. Odkládání jednorázové částky z každé výplaty je jedním z dobrých způsobů, jak zajistit automatické spoření – ale není to jediný způsob. Existují nejrůznější speciální aplikace a programy, pomocí kterých můžete v průběhu měsíce tu a tam spořit menší částky. Zde jsou některé z nejlepších aplikací, díky nimž se automatické spoření stane součástí vaší rutiny.

Zachovejte si drobné

Někteří lidé šetří peníze navíc tím, že za vše platí v hotovosti a všechny mince, které dostanou v drobných, si ukládají do kapsy. Na konci dne všechny tyto mince schovají do velké sklenice. Když se sklenice naplní, odnesou ji do banky a uloží ji celou na spoření.

Tento systém je jednoduchý, ale má své nevýhody. Za prvé, do velké sklenice na komodě se dá snadno sáhnout, když náhodou potřebujete pár dolarů navíc. Většina bank vás také nutí všechny ty mince před uložením spočítat a zabalit, což je nepříjemné.

Program Keep the Change od Bank of America nabízí jednodušší způsob, jak si uložit drobné. Abyste jej mohli využívat, musíte mít u Bank of America běžný i spořicí účet a také debetní kartu, která je spojena s běžným účtem. Když se do programu zaregistrujete, banka začne automaticky zaokrouhlovat všechny vaše nákupy debetní kartou na nejbližší dolar. Drobné jdou přímo na váš spořicí účet.

Předpokládejme například, že jdete do supermarketu a utratíte 32,34 dolaru za potraviny pomocí své debetní karty. Banka tento nákup zaokrouhlí na 33 dolarů, které přijdou z vašeho běžného účtu. Dalších 0,66 dolaru jde na spořicí účet.

To není velká částka – ale když ji vynásobíte všemi nákupy, které za měsíc uskutečníte, může se rychle nasčítat. A nejlepší na tom je, že vzhledem k tomu, že každé zaokrouhlení je tak malé, o peníze nepřijdete.

Největší výhoda: Program se snadno používá. Stačí jen nakupovat věci debetní kartou a sledovat, jak vaše úspory rostou.

Největší nevýhoda: Je k dispozici pouze pro zákazníky Bank of America. Musíte také používat debetní kartu, která nemá stejné výhody cash back jako kreditní karty.

Chime

Chime je další online banka s vlastní aplikací pro automatické spoření. Nabízí dva různé způsoby spoření:

• Spořte, když utrácíte. Jedná se o další program zaokrouhlování jako Keep the Change. Součástí účtu Chime je debetní karta Chime Visa a nákupy s touto kartou se zaokrouhlují na nejbližší dolar. Přebytek jde z vašeho Spending účtu (podobně jako z běžného účtu) na samostatný účet Chime Savings. Jako další výhodu vám Chime každý pátek vyplatí 10% bonus ze všech peněz, které jste ušetřili zaokrouhlením. Tento bonus je omezen na 500 dolarů ročně.
• Šetřete, když dostáváte výplatu. Službu Chime můžete používat také jako běžný automatický spořicí plán. Kdykoli obdržíte výplatu, můžete si z ní automaticky nechat uložit 10 % na svůj spořicí účet Chime.

Největší výhoda: Chime vám nabízí několik způsobů automatizace spoření. Můžete spořit jak když vyděláváte, tak když utrácíte. Podle společnosti Chime, pokud použijete kartu Chime v průměru dvakrát denně, můžete očekávat, že ušetříte přibližně 400 dolarů ročně.

Největší nevýhoda: Úroky na spořicích účtech Chime jsou velmi nízké. V současné době je nastaven na 0,01 % APY – což je asi setina toho, co můžete získat na běžném spořicím účtu online.

Acorns

Acorns posouvá automatizované spoření na vyšší úroveň. Místo pouhého uložení peněz na spořicí účet je aplikace investuje do kombinace různých burzovně obchodovaných fondů (ETF).

Acorns investuje do šesti různých ETF: velké společnosti, malé společnosti, státní dluhopisy, podnikové dluhopisy, nemovitosti a zahraniční akcie rozvojových zemí. Rozděluje vaše peníze mezi těchto šest fondů na základě vašeho příjmu, čistého jmění a tolerance k riziku.

Společnost Acorns může investovat několika různými způsoby:

• Zaokrouhlování. Stejně jako jiné automatické spořicí aplikace lze Acorns propojit s vaší kreditní nebo debetní kartou. Při nákupu aplikace zaokrouhlí celkovou částku nahoru a drobné vloží na váš účet Acorns.
• Jednorázové a opakované investice. Na svůj účet Acorns můžete kdykoli převést další peníze. Na účet Acorns můžete také denně, týdně nebo měsíčně převádět pevné částky.
• Nalezené peníze. Acorns není jen spořicí aplikace – je to také program odměn. Spolupracuje s 25 firmami, včetně společností Apple, Hulu, Groupon a Walmart. Když u některé z těchto značek nakoupíte pomocí karty propojené s Acornem, společnost vám vloží peníze na účet Acorn.
• Doporučení. V neposlední řadě můžete vydělávat peníze tím, že doporučíte své přátele na Acorns. Kdykoli se přítel zaregistruje pomocí vámi zaslaného speciálního investičního kódu, na váš účet přijde bonus. Celková částka, kterou můžete vydělat prostřednictvím Found Money a Referrals dohromady, je 100 dolarů ročně.

Největší výhoda: Acorns nabízí snadný způsob, jak začít investovat pro nové investory, i když nemají mnoho peněz nazbyt.

Největší nevýhoda: Na rozdíl od jiných automatických spořicích aplikací není Acorns zdarma. Účtuje si poplatek 1 dolar měsíčně, pokud je váš zůstatek nižší než 5 000 dolarů. Při zůstatku nad 5 000 dolarů platíte 0,25 % ročně.

Qapital

Qapital je online spořitelna s twistem. Na svých spořicích účtech pojištěných u FDIC nevyplácí žádné úroky, ale nabízí automatickou spořicí aplikaci, kterou si můžete přizpůsobit svým potřebám.

Pro používání aplikace propojíte platební kartu – debetní nebo kreditní – se svým účtem Qapital. Když pak s touto kartou nakupujete, může se spustit převod na vaše spoření. Můžete si nastavit vlastní pravidla, kolik peněz chcete převést a kdy.

Mezi příklady pravidel patří:

• Pravidlo zaokrouhlování. Toto pravidlo funguje podobně jako pravidlo Ponechat si drobné. Pokaždé, když provedete nákup, aplikace jej zaokrouhlí nahoru a částka navíc přejde na váš účet Qapital. Jedná se o nejoblíbenější pravidlo spoření mezi uživateli Qapital. Podle společnosti Qapital jeho dodržováním průměrný uživatel ušetří 44 dolarů měsíčně.
• Pravidlo provinilého potěšení. Každý má nějaké provinilé potěšení, například jídlo z fast foodu nebo předražené koktejly. Díky tomuto pravidlu tento zlozvyk využijete ve svůj prospěch. Kdykoli si dopřejete své provinilé potěšení, na váš účet Qapital se převede pevně stanovená částka. Kromě úspor vám toto pravidlo pomůže sledovat, kolik si toho dopřáváte, a možná dostanete tento zlozvyk lépe pod kontrolu.
• Pravidlo menšího utrácení. Toto pravidlo je dalším způsobem, jak dostat své výdaje pod kontrolu. Řekněme, že si myslíte, že utrácíte příliš mnoho na jednom konkrétním místě, například v kině nebo v oblíbeném obchodě s oblečením. Pomocí tohoto pravidla si stanovíte limit, kolik chcete na daném místě utratit za měsíc. Pokud se vám pak podaří dostat se pod tento limit, zbytek půjde do úspor.
• Pravidlo „Nastav a zapomeň“. Toto pravidlo je ze všech nejjednodušší. Stačí se domluvit, že budete na svůj účet Qapital pravidelně převádět pevně stanovenou částku: denně, týdně nebo měsíčně.
• Vaše vlastní pravidlo. Qapital má také svůj vlastní kanál na IFTTT. Tato webová služba měří aktivitu na všech vašich ostatních účtech, jako je Facebook a Fitbit, a při splnění určitých podmínek spustí událost. Když Qapital připojíte k IFTTT, můžete si vybrat, zda chcete spustit převod v podstatě na základě čehokoli. Můžete ukládat, když splníte fitness cíl, když si odškrtnete položky na seznamu úkolů, nebo dokonce když je slunečné počasí.

Největší výhoda:

Největší nevýhoda: Qapital si snadno přizpůsobíte svým potřebám, takže můžete spořit, kdykoli a jakkoli chcete: Všechny vaše úspory jdou na účet Qapital, který není úročen. Právě teď, kdy úrokové sazby u spoření sotva překračují 1 % APY, to není tak velký problém. Mohl by však být, pokud se úrokové sazby zvýší.

Dobot

Dobot je další online spořitelna s propojenou aplikací. Aplikace Dobot však funguje trochu jinak než ostatní. Když propojíte aplikaci Dobot se svým běžným účtem, nastavíte si konkrétní cíl, na který chcete spořit. Uvedete přesnou částku v dolarech, kterou potřebujete, a kdy ji budete potřebovat.

Na rozdíl od jiných spořicích aplikací Dobot upravuje výši vašich úspor z týdne na týden. Jednou týdně Dobot zkontroluje zůstatek na vašem běžném účtu a porovná ho s tím, kolik jste utratili. Tyto informace zapojí do speciálního spořicího algoritmu a zjistí, kolik peněz si můžete dovolit uložit na spoření. Pak tuto částku převede na váš spořicí účet Dobot pojištěný u FDIC.

Algoritmus Dobot je navržen tak, abyste nikdy neměli nedostatek hotovosti. Kdykoli však budete chtít, můžete si peníze z účtu Dobot převést zpět na běžný účet. Kromě automatizace spoření vám Dobot pravidelně posílá textové zprávy, které vás informují o tom, jak postupujete směrem ke svému cíli. Nabízí povzbuzení, abyste pokračovali, a rady, jak spořit dál.

Největší výhoda: Algoritmus Dobotu je navržen tak, abyste spořili jen tolik, kolik si můžete dovolit. Díky tomu nikdy neriskujete přečerpání svého běžného účtu.

Největší nevýhoda:

Závěrečné slovo

Nejpříjemnější na automatickém spořicím plánu je, že ho můžete „nastavit a zapomenout“. Jakmile jej jednou nastavíte, vaše spoření se o sebe postará samo. Jediný okamžik, kdy je třeba provést změnu plánu, je změna vaší finanční situace. Pokud se například oženíte nebo založíte rodinu, musíte svůj spořicí plán upravit tak, aby odpovídal novým výdajům vaší domácnosti.

Některé změny však váš plán ovlivnit nemusí. Pokud například dostanete v práci přidáno, nemusíte svůj plán měnit a posílat tyto dodatečné peníze na svůj běžný účet. Můžete prostě pokračovat v dosavadní práci a nechat si peníze navíc poslat na spoření. Koneckonců to, že se zvýší váš příjem, neznamená, že se musí zvýšit i vaše výdaje.

Pokud vám to nezní jako žádná legrace, můžete udělat kompromis. Upravte své pravidelné výběry tak, abyste část zvýšeného příjmu použili na výdaje a zbytek nechali na spoření. Tímto způsobem si můžete dopřát pár luxusních věcí navíc a zároveň zvýšit své měsíční úspory.

Používáte automatický spořicí plán? Pokud ano, máte nějaké další tipy, jak dosáhnout úspěchu?