Průměrný věk odchodu do důchodu se zřejmě zvyšuje, protože průměrný Američan předpokládá, že odejde do důchodu v 66 letech. To je o šest let více než v 90. letech, kdy nedůchodci plánovali přestat pracovat v 60 letech. Vzhledem k tomu, že lidé žijí mnohem déle než před dvaceti lety, není to žádné překvapení, ale mnozí z nich přesto chtějí omezit počet dní, které stráví v kanceláři. Dobrou zprávou je, že s určitou obětavostí a pečlivým plánováním můžete odejít do důchodu mnohem dříve než vaši vrstevníci. Pokud jste si řekli: „Vím, že si nemohu dovolit přestat pracovat,“ možná vás překvapí, jak je to proveditelné.
Jak odejít do důchodu v 60 letech
Chcete-li odejít do důchodu dříve – bez ohledu na věk – musíte mít stranou dostatek peněz, abyste pokryli desetiletí, kdy nebudete pracovat. Ano, budete dostávat příjem ze sociálního zabezpečení, ale ten bude mnohem nižší než ten, který vyděláváte při práci od devíti do pěti. Pro představu, co můžete očekávat, uveďme, že průměrná výplata sociálního pojištění činila v červnu 2018 1 413,37 USD měsíčně, přičemž maximální možná dávka byla 2 788 USD měsíčně. Pokud žijete z dvojnásobku nebo více, budete muset mít dostatečné úspory, abyste pokryli další částku potřebnou k zaplacení účtů.
Včasný odchod do důchodu také znamená, že budete mít více let, které budete muset pokrýt těmito úsporami. Někteří odborníci uvádějí, že průměrný člověk bude na důchod potřebovat 1 milion dolarů, jiní však tvrdí, že tato částka je příliš nízká. Kolik budete potřebovat, závisí na vašem vlastním plánovaném způsobu života v důchodu. Pokud například doufáte, že si koupíte drahou chatu v horách, budete možná potřebovat více, než když budete moci zůstat ve svém současném domě s plně splacenou hypotékou.
Vytvoření opakujících se příjmů
Alternativou ke spoření je vytvoření nějakého druhu opakujících se příjmů, které vás budou provázet ve vyšším věku. Tímto způsobem si budete moci zajistit polštář, který budete potřebovat k tomu, abyste si mohli naplno užívat života. To se však může snáze říci, než udělat. Pokud například vymyslíte velmi úspěšný produkt nebo založíte předplatitelskou službu, budou vám tyto peníze přicházet. Hudebníci a autoři také dostávají honoráře za své výtvory a tyto peníze se mohou vyplácet po mnoho let.
Problém s opakovanými příjmy je, že se často časem zmenšují, zejména pokud aktivně nepracujete. Ta prosperující předplatitelská služba, kterou jste vytvořili, může po vašem odchodu do důchodu ztratit dech, pokud do ní nenasadíte dobré lidi, kteří ji dokážou udržet v chodu. Šance, že spustíte podnikání, které se stane obrovským hitem, je malá, ale pokud na to máte, stojí to za pokus.
Hnutí FIRE
Hnutí s názvem FIRE (Financial Independence, Retire Early) získalo mezi mileniály na síle. Jeho smyslem není odejít ve třiceti nebo čtyřiceti letech úplně do důchodu, ale odkládat si stranou dostatek peněz, abyste nebyli po většinu aktivních let připoutáni k práci, kterou nenávidíte. Můžete se řídit konzervativnějším plánem, abyste mohli odejít do důchodu v 60 letech, a ne ve 30 nebo 40 letech, ale cílem FIRE je být finančně nezávislý, i když budete nadále pracovat. Pokud se řídíte finančními radami, jako je rozpočet Suze Ormanové, pravděpodobně vás nepřekvapí, že se zpočátku bránila myšlence spořit si na důchod již po zhruba 20 letech v zaměstnání. Jakmile se však dozvěděla, že cílem není úplný odchod do důchodu, ale finanční nezávislost, byla pro.
Při FIRE si každý měsíc odkládáte významnou část svých příjmů s cílem dosáhnout finanční nezávislosti k určitému datu. Tyto dodatečné úspory vám dávají svobodu opustit práci, která vás nebaví, nebo dokonce pracovat na volné noze. Vyžaduje to však značné oběti, takže to pro vás nemusí být ta správná volba. Možná se budete muset vzdát dovolené a doplňků, jako jsou drahé šálky kávy každý den, kvůli pozdější výplatě, což se vám může, ale nemusí vyplatit.
Pokud jste si řekli: „Vím, že si nemohu dovolit přestat pracovat,“ je důležité pochopit, co přesně vás čeká. I když nemáte jiné zdroje důchodových úspor, měli byste mít po odchodu do důchodu k dispozici dávky sociálního zabezpečení. Tyto dávky můžete pobírat nejdříve v 62 letech, ale dostanete pouze část dávek, které vám náleží. Ta je vypočtena tak, aby vám vynahradila další dobu, po kterou budete dávky pobírat.
Minimální důchodový věk pro pobírání plných dávek závisí na vašem roce narození. Jedním z důvodů, proč mnoho respondentů uvádí jako věk odchodu do důchodu „66 let“, je skutečnost, že pokud jste se narodili v letech 1943 až 1959, můžete odejít do důchodu nejdříve v 66 letech. Pokud odejdete do důchodu v 62 letech a patříte mezi tuto generaci, obdržíte pouze 75 % plných dávek. Pro ty, kteří se narodili po roce 1959, je nejdříve možné odejít do důchodu s plnými dávkami v 67 letech.
Dobrá zpráva je, že byste se neměli dohadovat, jaká bude vaše částka po odchodu do důchodu. Od správy sociálního zabezpečení můžete získat výpis, který odhaduje, kolik budete po odchodu do důchodu každý měsíc dostávat. Tento výpis předpokládá, že budete nadále vydělávat stejnou částku, takže nezohledňuje zvýšení příjmů, které budete mít mezi současností a odchodem do důchodu. Tyto odhady jsou tím přesnější, čím více se blížíte věku pro odchod do důchodu.
Přijímání dávek z důchodového účtu
Pokud máte účet důchodového spoření, budete také omezeni tím, v jakém věku budete moci začít s výplatami. Pokud máte penzijní fond 401(k) u svého současného zaměstnavatele, budete moci začít čerpat prostředky ve věku 59 1/2 roku. Pokud od tohoto zaměstnavatele odejdete po dosažení věku 55 let, můžete si prostředky vybírat dříve. Problém, kterému se snažíte vyhnout, souvisí s finančním úřadem a jeho požadavky na placení daní z peněz. Pokud si je vyberete před dosažením minimálního věku, budete pravděpodobně kromě daní, které budete muset zaplatit, podléhat i desetiprocentní pokutě.
Pokud jste si jako spořicí nástroj zvolili IRA, budete mít namísto 401(k) podobná omezení. Stejně jako v případě 401(k) nebudete moci vybírat peníze až do věku 59 a půl roku bez sankce za předčasný výběr. Pokud je váš podnik jedním z mála zbývajících zaměstnavatelů, kteří nabízejí penzijní připojištění, budete podobně vázáni, přičemž minimální věk odchodu do důchodu se často blíží věku, kdy můžete začít pobírat dávky sociálního zabezpečení.
Odchod do důchodu bez pracovní historie
Jedním z důvodů, proč si možná říkáte: „Vím, že si nemohu dovolit přestat pracovat“, je, že nemáte dostatečně silnou pracovní historii, abyste mohli pobírat značné penzijní dávky. Výplata sociálního pojištění je založena na částce, kterou jste si během svého života vydělali, takže pokud jste byli rodičem v domácnosti nebo jste během své kariéry pracovali v málo placených zaměstnáních, můžete být zklamáni částkou, která vám přijde.
I když jste však nikdy vůbec nepracovali, stále můžete být schopni odejít do důchodu v 60 letech. Budete mít nárok na část dávek svého manžela/manželky – obvykle až na polovinu. Pokud je částka, na kterou máte nárok, nižší než polovina toho, co pobírá váš manžel, můžete se rozhodnout, že budete brát raději tuto částku než to, co byste pobírali vy.
Stanovení rozpočtu
Chcete-li dosáhnout svých cílů a odejít do důchodu dříve, musíte mít plán. Existuje mnoho finančních odborníků, kteří vám pomohou správně uložit peníze, ale budete také muset omezit své výdaje a udržet dluhy na minimu. Rozpočet Suze Ormanové zahrnuje vytvoření pohotovostního fondu, který vás ochrání před dluhy, a splácení hypotéky, takže budete mít snížené životní výdaje.
Jednou z populárních alternativ k rozpočtu Suze Ormanové je rozpočet doporučovaný Davem Ramseyem. Ramsey doporučuje splácet dluhy metodou dluhové sněhové koule, kdy nejprve splácíte kreditní karty s nižším zůstatkem a pak toto měsíční minimum použijete na splácení další kreditní karty, dokud se dluhů nezbavíte. Doporučuje také Roth IRA, u kterého platíte daně v průběhu ukládání peněz, abyste mohli odejít do důchodu co nejméně zdaněni. Ať už si vyberete jakýkoli plán, ujistěte se, že je to něco, u čeho můžete vydržet dlouhodobě, protože vaše motivace bude pravděpodobně občas slábnout.