Alai

Jste-li příslušníkem armády, můžete ušetřit stovky dolarů ročně na úrocích nebo poplatcích za kreditní karty – nebo vám budou vráceny tisíce dolarů za staré platby – stačí, když se obrátíte na svou karetní společnost a oznámíte jí, že sloužíte své zemi.

Federální zákony nabízejí klíčovou ochranu a mnozí vydavatelé kreditních karet jdou nad rámec těchto základních pravidel a nabízejí širokou škálu výhod, které šetří peníze a jsou dostupné výhradně vojenským rodinám. Tyto úlevy však nepřicházejí automaticky; je na vojácích, aby o ně požádali. A protože tyto výhody nejsou široce propagovány, mnoho příslušníků služby o dostupných výhodách neví.

„Naše pozornost leží jinde,“ říká Richard Kerr, námořní důstojník s devítiletou praxí a redaktor časopisu The Points Guy. „Starost o vedlejší výhody kreditní karty oproti nadcházejícímu nasazení je na seznamu dost nízko.“

V důsledku toho mohou vojáci přijít o stovky, nebo možná i tisíce dolarů na úrocích a poplatcích za kreditní karty jen proto, že plně nevyužívají nabídek a výhod, které jsou vojákům k dispozici.

Servicemembers Civil Relief Act

Zákon Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) vyžaduje, aby věřitelé omezili úrokové poplatky na 6 % u již existujících půjček, které jste si vzali před nástupem do aktivní služby, včetně kreditních karet, půjček na vozidla, hypoték, úvěrů na bydlení a studentských půjček. Věřitelé musí zcela odpustit veškeré úroky nad 6 % po dobu, kdy máte nárok na dávky SCRA. Nemohou je odložit.

Důležité čtení, doručované každý týden

Přihlaste se k odběru a dostávejte každý týden do své schránky nejdůležitější zprávy týdne.

Vaše cesta za kreditními kartami je oficiálně zahájena.

Sledujte svou schránku – brzy vám zašleme první zprávu.

„Je to obrovská výhoda, o které tolik vojenských rodin prostě neví,“ říká Christine Maxwellová, manželka armády a autorka blogu o vojenských financích Her Money Moves. „A může jim to doslova ušetřit desítky tisíc dolarů během vojenské kariéry.“

Chcete-li získat tyto snížené úrokové sazby, musíte podle ministerstva spravedlnosti poskytnout věřitelům „písemné oznámení a kopii svého vojenského rozkazu nebo ‚jiného vhodného ukazatele vojenské služby'“. To je třeba učinit do 180 dnů od ukončení vaší služby.

Tato výhoda může pomoci zejména vojákům, kteří mají dluhy na kreditních kartách nebo jiné půjčky s vysokým úrokem. Vzhledem k tomu, že průměrné úrokové sazby na kreditních kartách dosahují 17,40 % (v době zveřejnění článku), může SCRA snížit úrokové sazby pro vojáky téměř o dvě třetiny, což z ní činí cenný nástroj pro rychlé snížení nebo odstranění dluhů.

„Kéž bych o tom věděl, když jsem byl novým poručíkem,“ říká anonymní blogger, který stojí za blogem o osobních financích Military Dollar. „Nerad přemýšlím o tom, kolik úroků navíc jsem musel zaplatit, protože jsem nikdy nepožádal o výhody SCRA!“

Kromě 6procentního úrokového limitu SCRA chrání před zabavením a mimosoudním zabavením majetku, který jste vlastnili před nástupem vojenské služby, a před sankcemi vyplývajícími z ukončení nájemní smlouvy na bydlení. Kromě toho, že vám to pomůže udržet si majetek (a kauci na bydlení), vám to může pomoci vyhnout se negativním známkám na vašem úvěru. Jen zabavení auta může snížit vaše skóre o 100 bodů a zůstat ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let. Využití ochrany poskytované zákonem SCRA v době, kdy na ni máte nárok, může mít trvalé účinky na vaše finanční zdraví, a to i po ukončení služby.

Zákon o vojenských půjčkách

Pokud se výhody zákona SCRA vztahují na půjčky a majetek, které si vzali před nástupem do vojenské služby, ochrana podle zákona o vojenských půjčkách (Military Lending Act, MLA) se vztahuje na nové půjčky, které si vzali vojáci v aktivní službě a jejich závislé osoby. Jádrem tohoto zákona je 36% limit na některé spotřebitelské úvěry, který zahrnuje mnoho finančních poplatků a provizí. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau) se MLA vztahuje mimo jiné na kreditní karty, některé studentské půjčky, některé splátkové půjčky a půjčky na splátky.

Kromě tohoto limitu sazeb nabízí MLA vojákům v činné službě další ochranu:

• Můžete věřitele žalovat u soudu, a to i v případě, že souhlasíte s podmínkami, které obsahují povinnou rozhodčí doložku.
• Půjčky můžete předčasně splatit, aniž byste se museli obávat sankcí za předčasné splacení.
• Věřitelé po vás nemohou požadovat, abyste si nechali automaticky strhávat peníze z výplaty za účelem získání půjčky.

Mimořádné výhody na kartách

„Mnoho společností vydávajících kreditní karty nabízí výhody, které jdou daleko nad rámec požadavků zákona,“ říká Kate Horrellová, trenérka vojenských financí, jejíž manžel slouží v armádě.

Například některé společnosti vydávající karty odpustí roční poplatky nebo sníží úrokové sazby u nových karet. Jiné sníží sazby výrazně pod 6 % nebo vrátí úroky či poplatky, které technicky nesplňují podmínky ochrany SCRA. Někteří příslušníci armády například obdrželi náhrady za kreditní karty, které vlastní výhradně jejich manželé.

„Zákon to nevyžaduje. Je to něco, co dělají jako výhodu nebo benefit,“ říká Horrell. „Znám příslušníky armády, kteří dostávají zpět tisíce dolarů úroků.“

Ze známých karetních společností, které nabízejí rozšířené výhody, například:

• Capital One omezuje sazby u karet a dalších způsobilých úvěrů na 4 % – o 2 body méně, než vyžaduje zákon, říká zástupkyně Capital One Amanda Landersová. Rovněž se vzdává všech poplatků spojených s kreditní kartou, včetně poplatků za zrychlené zpracování náhradní karty, poplatků za pozdní platby, poplatků za hotovostní zálohy, poplatků za převod zůstatku, poplatků za překročení limitu a dalších.
• USAA rovněž omezuje sazby na 4 procenta jak pro již existující dluhy, tak pro nové poplatky, říká zástupce USAA Matthew Walters. USAA také dává držitelům karet až rok po ukončení aktivní služby možnost požádat o zpětné výhody. Od 20. prosince 2019 se však tato lhůta zkracuje na šest měsíců.
• American Express ruší roční poplatky u nových karet, včetně karet s vysokými ročními poplatky, jako jsou American Express® Gold Card a Platinum Card® od American Express. Může se vzdát i dalších poplatků. „Doporučujeme našim vojákům a vojákyním, aby nás kontaktovali přímo a informovali se o konkrétních výhodách a odpuštění poplatků, které pro ně máme k dispozici,“ napsala v e-mailu zástupkyně společnosti American Express Charlotte Fullerová.
• U.S. Bank také odpouští poplatky příslušníkům služeb. „U.S. Bank je hrdá na to, že může svým zákazníkům z řad příslušníků služby nabídnout řadu kreditních karet a úvěrových výhod, které spadají pod zákon Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) a Military Lending Act (MLA),“ uvedl v e-mailu z roku 2018 bývalý senior viceprezident Cliff Cook. „Kromě toho těmto zákazníkům nabízíme další výhody, jako je například odpuštění ročních poplatků a poplatků z prodlení.“
• Bank of America nabízí snížené úrokové sazby u kreditních karet s vojenskou tématikou a u všech karet, které splňují podmínky SCRA, a to až po dobu šesti měsíců po odchodu člena služby z aktivní služby, říká zástupkyně Bank of America Betty Riessová.
• Discover poskytuje výhody SCRA vojenským manželům nebo partnerům, říká zástupce společnosti Discover Jeremy Borling, a to i v případě, že člen služby není na kartě uveden. Podle SCRA jsou věřitelé povinni poskytnout výhody pouze manželům se společně drženými kartami. Zároveň rozšiřuje výhody SCRA na nové karty. „Cílem mnoha z těchto dodatečných výhod je usnadnit příslušníkům služby přístup k nim,“ říká.“

Retroaktivní vrácení peněz

Vydavatelé karet by také měli vrátit poplatky, jako jsou roční poplatky nebo platby úroků nad 6procentní limit, které příslušníkům služby vznikly předtím, než požádali o výhody. „Měl jsem několik přátel, kteří dostali roční dobropisy na výpisy za všechny roky, kdy byli v aktivní službě,“ říká Kerr.

Některé karetní společnosti navíc vracejí i poplatky za úrokové sazby nebo poplatky, které příslušníkům služby a jejich manželům vznikly roky před vstupem do vojenského života. Například Bailey Cumminsová, manželka vojáka, ušetřila tisíce dolarů na úrokových poplatcích ze své karty Discover poté, co se zeptala, zda se na ni vztahuje úleva SCRA.

„Společnost Discover šla nad rámec toho, co jí ukládá zákon,“ říká Cumminsová. „V době, kdy jsme obdrželi výhodu, můj manžel na kartě nebyl.“

„Navíc jsem o kartu požádala dávno předtím, než jsme se vzali, ale schválili ji pro výhody SCRA, což od nich bylo velmi velkorysé a byla jsem jim za to nesmírně vděčná.“ Společnost Discover dokonce vrátila úrokové poplatky z doby, kdy si Cumminsová kartu poprvé otevřela – téměř tři roky předtím, než se stala vojenskou manželkou.

„Zákon to nevyžaduje. Je to něco, co dělají jako výhodu nebo benefit. Znám vojáky, kterým vracejí tisíce dolarů na úrocích.“

„Myslím, že to dělají jako poděkování členům vojenské služby,“ říká Maxwellová.

Lukrativní výhody

Maxwellová si nedávno otevřela kartu American Express Platinum a nemusela zaplatit ani haléř z ročního poplatku 550 dolarů, který je držitelům karet Platinum obvykle účtován, protože její manžel je vojenský právník v aktivní službě.

„Byla to úplně nová karta, takže to nemusí nutně dělat,“ říká.“

American Express navíc odpustil další vedlejší poplatky, jako jsou poplatky za překročení limitu a za pozdní platby. Protože je karta Platinum tak drahá, není to karta, o kterou by normálně žádala, říká Maxwellová. „Ale je zdarma.“

Jen tím, že si kartu otevřela, už získala výhody v hodnotě stovek dolarů pro nové držitele karet, včetně 200dolarového kreditu na poplatky za letenky, 100dolarového kreditu na TSA Precheck nebo Global Entry, kreditů na Uber zdarma a dalších.

Karta Platinum je jednou z nejoblíbenějších karet mezi vojenskými finančními blogery, a to díky svým lukrativním výhodám a exkluzivním bonusům zdarma pro členy karty Platinum.

„Mají obrovský vstupní bonus, který jsem využil na cestu do Evropy,“ říká John, člen Pobřežní stráže v aktivní službě, který vede blog Military Fire a raději chce zůstat v anonymitě. (Uvítací nabídka je k dispozici novým držitelům karet, kteří splní požadavky na minimální útratu ve stanoveném časovém rámci.)

Držitelé vojenských kreditních karet však mají přístup i k celé řadě dalších karet s prémiovým ročním poplatkem, které nabízejí bohaté bonusy na potraviny, benzín a cestování, pokud mají dostatečné kreditní skóre, aby se kvalifikovali.

Premiové karty, které mají odpuštěné roční poplatky, jsou mezi vojenskými blogery obzvláště oblíbené, protože poskytují mnoho příležitostí, jak sbírat odměny na cestách.

„Myslím, že je to jedna z úžasných výhod toho, že jste v armádě,“ říká Andy Sheep, námořní důstojník, který pomáhá vést blog The Military Frequent Flyer. „Cestování samo o sobě je výhodou, ale získat k tomu ještě další odměny je třešničkou na dortu.“

Některé cesty vyžadují, aby příslušníci služby používali vládní kreditní kartu, říká Sheep. Jiné však umožňují držitelům karet tyto požadavky obejít nebo používat karty na osobní výdaje.

Pravidla, tipy pro podání žádosti

Chce-li příslušník služby získat výhody SCRA nebo související výhody, musí kontaktovat přímo společnost vydávající kreditní karty a zeptat se, jaké výhody nabízí. Některé z nich, například Capital One a American Express, umožňují požádat o výhody online. Jiné vyžadují, abyste zavolali a zaslali doklad o svém statusu, například vojenský rozkaz.

Poptejte se, zda karetní společnost nabízí nějaké výhody nad rámec SCRA, říká Doug Nordman, vojenský důstojník ve výslužbě a autor knihy „The Military Guide to Financial Independence and Retirement“. Ne všechny karetní společnosti budou ochotny poskytnout štědřejší výhody, ale není na škodu se zeptat.

„Mohou snížit úrokové sazby, mohou odpustit roční poplatky a mohou se vrátit v čase a snížit úrokové sazby nebo zpětně odpustit roční poplatky,“ říká Nordman. „Každý vydavatel karet to dělá jinak.“

Někteří vydavatelé také omezili výhody, které nabízejí rodinám vojáků, takže nebuďte překvapeni, pokud vydavatel karty, o kterém se říkalo, že výhody nabízí, je již nenabízí.

Pokud společnost vaši žádost zamítne, „nechte to být,“ říká Cummins. „Pokud nepůjdou nad rámec toho, co vyžaduje zákon, je to jejich volba. Na tyto věci nemáme nárok. Máme nárok pouze na to, co po společnostech vydávajících kreditní karty vyžaduje zákon.“

Veteráni, rodiny vojáků mohou také využít výhod

Na speciální sazby a výhody kreditních karet nemají nárok pouze příslušníci aktivní služby. Karty speciálně určené pro příslušníky armády a jejich rodiny, jako jsou například karty od Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union a USAA, historicky nabízejí nižší než průměrné sazby a méně poplatků. Mnohé z nich mají také na karty s tak nízkými sazbami slušné odměny.

„Jsou to dobré karty pro začátek,“ říká John z Military Fire. „Tyto karty obvykle nenabízejí velké vstupní bonusy.“ Obvykle však nabízejí bezpečnější podmínky.

Jakmile si vybudujete kredit a prokážete, že dokážete pohodlně spravovat své zůstatky, což se odráží ve vyšším kreditním skóre, můžete pak přejít na lukrativnější kartu vyšší třídy.

Jen si dejte pozor, abyste i nadále platili účty včas a vyhýbali se přeplácení, říká Maxwell. Vaše kreditní skóre je obzvláště důležité, pokud jste členem armády, protože špatné skóre může změnit vaši schopnost vykonávat práci.

„Kredit je pro členy služby velmi důležitý,“ říká. „Pokud máte prověrku na stupeň přísně tajné, vaše úvěrová historie ovlivňuje vaši prověrku.“

Vláda se může rozhodnout, že vám nemůže důvěřovat, pokud máte problémy s úvěrem. „Myslím, že příslušníci služby často nepřemýšlejí o tom, jak to může z dlouhodobého hlediska ovlivnit vaši kariéru, pokud nebudete brát svůj kredit vážně.“