Während Sie den Prozess des Hauskaufs durchlaufen, werden Sie bei wichtigen Schritten Briefe von Kreditgebern erhalten. Ein Vorqualifizierungsschreiben gibt Ihnen eine allgemeine Vorstellung von der Höhe der Hypothek, die Sie aufnehmen können, während ein Vorgenehmigungsschreiben bedeutet, dass der Kreditgeber Ihre Finanzen gründlicher geprüft und festgestellt hat, dass Sie für ein Darlehen in einer bestimmten Höhe in Frage kommen. Ein Schreiben ist jedoch wichtiger als alle anderen – das „clear to close“-Schreiben.
Das „clear to close“-Schreiben ist im Wesentlichen das Schreiben der endgültigen Genehmigung. Es bedeutet, dass alle Bedingungen, die für den Kredit erfüllt werden mussten, erfüllt wurden, unabhängig davon, ob diese Bedingungen von der Seite des Käufers oder der des Kreditgebers stammen. Dieses Schreiben macht den Weg frei für den Beginn des Abschlussverfahrens.
Eine Darlehenszusage ist im Allgemeinen nicht dasselbe wie eine Freigabe zum Abschluss. Die Kreditzusage enthält detaillierte Informationen über das Darlehen, aber in der Regel auch Bedingungen, die erfüllt werden müssen, bevor das Darlehen endgültig genehmigt wird. Beispiele für wichtige Bedingungen sind ein vollständiges Gutachten, ein ordnungsgemäßer Versicherungsnachweis oder der Nachweis eines sauberen Titels, der das Eigentum begründet; bei weniger wichtigen Beispielen geht es in der Regel um zusätzliche Dokumente zur Klärung (z. B. Beschäftigungsnachweis).
Wenn alle Darlehensbedingungen erfüllt sind, wird ein „Clear to close letter“ ausgestellt. Zu diesem Zeitpunkt können Sie einen Termin für den Abschluss festlegen und in die letzte Phase Ihres Hauskaufs eintreten.
Es ist vielleicht einfacher, sich die Interaktion zwischen dem Käufer und dem Kreditgeber in diesen vier allgemeinen Phasen vorzustellen:
- Präqualifikation: Auf der Grundlage der von Ihnen zur Verfügung gestellten Informationen und einer flüchtigen Prüfung beurteilt ein Kreditgeber die Höhe des Kredits, für den Sie sich qualifizieren.
- Vorabgenehmigung: Mit einem Hypothekenantrag und einer detaillierteren Bewertung Ihrer finanziellen Situation hat eine Bank zugestimmt, dass Sie sich für einen bestimmten Dollarwert des Darlehens qualifizieren. Mit einer Vorabgenehmigung betrachten Immobilienmakler Sie als legitimen Käufer. Das Underwriting des Kredits hat jedoch noch nicht stattgefunden.
- Kreditzusage: Die Bank hat Ihr Darlehen gezeichnet und erklärt sich bereit, Ihnen Geld zu leihen, vorausgesetzt, dass alle in der Darlehenszusage genannten Bedingungen ordnungsgemäß erfüllt sind.
- Clear to Close: Alle in der Kreditzusage und anderen relevanten Dokumenten genannten Bedingungen wurden erfüllt, und der Kreditgeber hat Ihr Darlehen vollständig genehmigt.
Wenn Sie sich über Ihren aktuellen Status beim Kreditgeber oder die Bedeutung eines Schreibens, das Sie von ihm erhalten, nicht sicher sind, sollten Sie die Situation mit Ihrem Kreditberater klären. Der Immobilienmakler sollte in der Lage sein, Ihnen bei der Übersetzung der relevanten Dokumente zu helfen, und wenn Sie einen Anwalt haben, sollte auch dieser in der Lage sein, Sie zu unterstützen.
Bedenken Sie, dass andere Faktoren Ihren Kauf noch vereiteln können, nachdem die Freigabe zum Abschluss erteilt wurde, und zwar auf der Grundlage von Bedingungen, die sich zwischen der Freigabe zum Abschluss und dem tatsächlichen Abschluss ändern. Wenn Sie z. B. in dieser sensiblen Zeit andere große Anschaffungen tätigen, vergessen, eine Rechnung zu bezahlen, oder neue Konten eröffnen, ändert sich Ihr Rückzahlungsrisiko im Vergleich zur ursprünglichen Risikoprüfung und die Bank kann die Situation neu bewerten. (Natürlich kann auch der Verkäufer bei oder kurz vor dem Abschluss des Kaufvertrags für Überraschungen sorgen).
Mit dem „Clear to close“-Schreiben ist eine der größten Hürden genommen, aber nicht die letzte. Das anschließende Abschlussverfahren kann Ihre Geduld auf die Probe stellen, aber halten Sie durch. Konzentrieren Sie sich auf das bevorstehende Abschlussverfahren, und schon bald werden Sie neue Hausschlüssel in der Tasche und ein Lächeln im Gesicht haben.
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