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Debitkarten sind für ein Sparkonto selten sinnvoll. Es ist viel sinnvoller, das Sparkonto als einen Ort zu behandeln, an dem man Geld spart und nicht ausgibt.

Eine Debitkarte für ein Girokonto ist üblich, aber nicht für ein Sparkonto.

Angesichts der Tatsache, dass es so einfach ist, mit einer Debitkarte auf Ihr Geld zuzugreifen, fragen Sie sich vielleicht, warum Ihre Bank nicht automatisch auch eine Karte für Ihr Sparkonto ausstellt.

Der Grund hat mit den Unterschieden zwischen Giro- und Sparkonten zu tun und damit, warum Sie überhaupt Geld auf ein Sparkonto einzahlen.

Es gibt jedoch noch eine weitere wichtige Unterscheidung zu treffen: Die Begriffe „Debitkarte“ und „Geldautomatenkarte“ werden oft synonym verwendet, was zu Verwirrung führen kann.

Was ist eine Debitkarte?

Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, werden Sie wahrscheinlich eine Debitkarte erhalten. Sie dient dazu, viele der Transaktionen zu erleichtern, die Sie mit diesem Konto durchführen können. Sie kann für Einzahlungen oder Abhebungen an einem Geldautomaten verwendet werden, weshalb die meisten Menschen wahrscheinlich denken, dass eine Debitkarte und eine Geldautomatenkarte dasselbe sind.

Allerdings tragen nur Debitkarten das Visa- oder MasterCard-Logo und ermöglichen es Ihnen, Einkäufe über diese Netze zu tätigen, genau wie Sie eine Kreditkarte verwenden würden. Im Gegensatz zu einer Kreditkarte ist eine Debitkarte jedoch direkt mit Ihrem Girokonto verbunden, und die Einkäufe werden sofort von Ihrem Guthaben abgezogen, genau wie bei einem Scheck oder Bargeld.

ATM-Karten hingegen sind weniger verbreitet. Sie können nur für Einzahlungen oder Abhebungen an den Geldautomaten der Bank oder Kreditgenossenschaft verwendet werden. Mit einer Geldautomatenkarte kann man keine Einkäufe tätigen, da sie nicht das Visa- oder MasterCard-Logo trägt und nicht zu diesen Zahlungssystemen gehört.

Wie sich Giro- und Sparkonten unterscheiden

Es gibt viele Arten von Konten bei Kreditinstituten und Banken, die jeweils auf bestimmte Bedürfnisse und Zwecke zugeschnitten sind.

Giro- und Sparkonten sind am weitesten verbreitet, weil sie die beiden Hauptgruppen von Produkten und Dienstleistungen anführen, die von Finanzinstituten angeboten werden: Transaktionskonten und Sparkonten.

Transaktionskonten

Transaktionskonten sind so eingerichtet, dass Sie Ihre Finanzgeschäfte schnell und effizient erledigen können.

Banken und Kreditgenossenschaften erwarten häufige Transaktionen auf diesen Konten – die Kunden können täglich Schecks ausstellen und auch häufig Einzahlungen vornehmen. Daher werden sie in der Regel mit Debitkarten geliefert, die das Volumen erleichtern und einen einfachen Zugang zu Ihrem Geld ermöglichen, entweder an einem Geldautomaten, online oder bei einem Händler, um Produkte oder Dienstleistungen zu kaufen.

Debitkarten sind sogar so sehr mit Girokonten verbunden, dass es in einigen Ländern keine Schecks mehr gibt, sondern nur noch Debitkarten.

Transaktionskonten sind teuer im Unterhalt, so dass sie in der Regel mit Gebühren verbunden sind, z. B. Gebühren für Schecks, monatliche Wartungsgebühren, Gebühren für Überziehungen oder die Nutzung von Geldautomaten außerhalb des Netzes. Mit diesen Gebühren erhalten Banken und Kreditgenossenschaften einen Ausgleich für ihre Verwaltungskosten, die mit der Führung von Aufzeichnungen für das höhere Transaktionsvolumen verbunden sind.

Ein weiterer Grund für die Gebühren auf Girokonten ist, dass die Banken nicht damit rechnen können, dass das Geld durchgängig auf ihren Girokonten bleibt. Dies veranlasst sie, mehr Geld in Reserve zu halten, was bedeutet, dass sie weniger Geld verleihen können – ihre größte Gewinnquelle.

Sparkonten

Im Gegensatz zu Transaktionskonten bieten Banken und Kreditgenossenschaften verschiedene Arten von Sparprodukten an, von traditionellen Sparkonten bis hin zu Festgeldern, CDs und Geldmarktkonten. Der Hauptzweck dieser Konten besteht darin, die Verbraucher zum Sparen zu ermutigen, was zu erheblichen Unterschieden zwischen Giro- und Sparkonten führt.

1. Sparkonten bieten im Allgemeinen einen höheren Zinssatz

   Obwohl einige Banken damit werben, dass ihre Girokonten Zinsen zahlen, ist der Zinssatz bei Sparkonten meist höher.

   Wenn Sie Ihre Optionen für Sparkonten oder Geldmarktkonten recherchieren, werden Sie außerdem feststellen, dass Online-Banken in der Regel höhere Zinssätze bieten als stationäre Banken, weil sie nicht die Kosten haben, die mit der Unterhaltung dieser stationären Filialen verbunden sind.

2. Für Sparkonten fallen in der Regel weniger Gebühren an

   Der zweite Unterschied besteht darin, dass für Sparkonten in der Regel keine oder weniger Gebühren anfallen, da das geringere Transaktionsvolumen die Kosten für die Bank reduziert und die stabileren Guthaben es den Finanzinstituten ermöglichen, einen höheren Prozentsatz dieser Guthaben zu verleihen.

3. Sparkonten unterliegen der Verordnung D

   Die Federal Reserve hat die Verordnung D erlassen, die bestimmte Abhebungen von einem Sparkonto begrenzt. Diese Vorschrift, die auch als Regulation D bekannt ist, legt eine Obergrenze von sechs Transaktionen pro Monat und Konto fest, die bestimmte Einzahlungen und Abhebungen auf oder von Ihrem Spar- oder Geldmarktkonto betreffen.

   Wenn Sie die Obergrenze von sechs Transaktionen überschreiten, kann die Bank oder Kreditgenossenschaft Ihnen eine Gebühr berechnen, Ihr Konto schließen oder Ihr Sparkonto in ein Girokonto umwandeln. (Girokonten haben als Transaktionskonten keine Transaktionslimits.)

Der Zweck der Verordnung D besteht darin, sicherzustellen, dass die Banken eine angemessene Menge an Rücklagen vorhalten, aber auch darin, die Menschen zu ermutigen, Sparkonten für den beabsichtigten Zweck zu nutzen: um Geld zu sparen.

Es gibt ein paar Ausnahmen von der Sechs-Transaktionsgrenze. Abhebungen an einem Geldautomaten oder persönlich in einer Filiale sind nicht eingeschlossen. Ebenfalls ausgenommen sind Scheckabhebungen, wenn der Scheck an Sie als Einzahler geschickt wird.

Aber die Botschaft ist klar: Die Fed will nicht, dass Sie Ihr Sparkonto wie ein Transaktionskonto behandeln. Womit wir wieder bei der ursprünglichen Frage wären: Kann man eine Debitkarte für ein Sparkonto bekommen?

Eine Debitkarte für ein Sparkonto

Nachdem wir die Unterschiede zwischen Giro- und Sparkonten erläutert haben, ist es leicht zu verstehen, warum Debitkarten für Girokonten üblich sind. Da ein Sparkonto jedoch zu den Produkten und Dienstleistungen gehört, die von den Finanzinstituten entwickelt wurden, um das Sparen zu fördern und zu erleichtern, unterliegt es der Bundesverordnung Reg D, die ein Limit von sechs Transaktionen pro Monat vorsieht. Sie sehen also, dass eine Debitkarte für ein Sparkonto weniger notwendig ist.

Keine Debitkarte für ein Sparkonto zu haben, ist jedoch kein großes Problem.

Es ist einfach, Geld von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto auf Ihrem Computer oder Telefon zu übertragen. Wenn Sie in einem Geschäft sind, um den Einkauf zu machen, für den Sie gespart haben, ist es einfach, schnell den genauen Betrag von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto zu überweisen, während Sie darauf warten, dass der Verkäufer den Verkauf einleitet.

Doch einige Banken bieten eine Debitkarte für ihre Sparkonten an.

Ist eine Debitkarte für ein Sparkonto sinnvoll?

Die Tatsache, dass etwas möglich ist, bedeutet nicht immer, dass es gut für Sie ist.

Es ist zwar einfach, eine Debitkarte für ein Sparkonto zu verwenden, aber die meisten Menschen (außer den diszipliniertesten) wären versucht, sie zu benutzen.

Wenn Sie zufällig eine Debitkarte sowohl für Ihr Giro- als auch für Ihr Sparkonto haben, kann es auch leicht passieren, dass Sie die falsche Karte aus dem Portemonnaie nehmen, und schon ist Ihr Sparkonto leer, während Ihr Girokonto mehr Geld enthält, als Sie erwartet haben.

Debitkarten sind zum Geldausgeben da, nicht zum Sparen. Daher sind sie keine natürliche Ergänzung zu Sparkonten.

Täuschen Sie sich nicht: Es gibt Zeiten, in denen eine Debitkarte für Ihr Sparkonto praktisch sein kann. Es kann vorkommen, dass Sie einen Kauf tätigen wollen, vor allem einen großen, für den Sie vielleicht gespart haben, und es kann Ihnen unangenehm sein, den Geldtransfer von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto direkt im Geschäft vorzunehmen. Möglicherweise funktioniert Ihre Internetverbindung im Geschäft nicht, oder die Website der Bank ist genau in dem Moment langsam, in dem Sie sie brauchen. In solchen Fällen kann eine Debitkarte für Ihr Sparkonto mehr als nur eine Bequemlichkeit sein. Man kann an die Kasse gehen und die Transaktion blitzschnell erledigen.

Ein weiterer Grund, warum jemand versucht sein könnte, ein Sparkonto als Transaktionskonto zu nutzen, ist die Vermeidung von Girokontogebühren. Das mag ein berechtigtes Anliegen sein, aber selbst eine flüchtige Recherche zeigt, dass es genügend Banken und Kreditgenossenschaften gibt, die kostenlose Girokonten mit minimalen Einschränkungen anbieten.

Im Allgemeinen sind Debitkarten für ein Sparkonto jedoch selten sinnvoll. Sechs Transaktionen pro Monat sind nicht viel, und wenn eine Debitkarte ein Loch in die Brieftasche reißt, ist es nicht schwer, diese Grenze von sechs Transaktionen zu erreichen und zu überschreiten, was eine Reihe von Reg D-Sanktionen auslöst. Ihre Bank kann Ihnen Gebühren aufbrummen, aber sie kann auch das Sparkonto schließen oder es in ein Girokonto umwandeln. Manche lassen einen einzelnen Fall durchgehen, aber wiederholte Verstöße ziehen härtere Sanktionen nach sich.

Warum das riskieren? Es ist viel sinnvoller, das Sparkonto als einen Ort zum Sparen und nicht zum Ausgeben von Geld zu betrachten. Das ist der Grund, warum die Fed Sparkonten von Transaktionskonten wie Girokonten abgrenzt. Und ist das Sparen nicht genau der Grund, warum man überhaupt ein Sparkonto eröffnet hat?