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Wenn Sie Mitglied des Militärs sind, könnten Sie jährlich Hunderte von Dollar an Kreditkartenzinsen oder -gebühren einsparen – oder Tausende von Dollar an alten Zahlungen zurückerstattet bekommen – indem Sie sich einfach an Ihr Kartenunternehmen wenden und ihm mitteilen, dass Sie Ihrem Land dienen.

Bundesgesetze bieten wichtige Schutzmaßnahmen, und viele Kreditkartenaussteller gehen über diese Grundlagen hinaus und bieten eine breite Palette von geldsparenden Vorteilen, die ausschließlich für Militärfamilien gelten. Diese Vergünstigungen werden jedoch nicht automatisch gewährt, sondern müssen von den Militärangehörigen beantragt werden. Und da diese Vergünstigungen nicht groß beworben werden, wissen viele Angehörige der Streitkräfte nichts von den verfügbaren Vorteilen.

„Unser Schwerpunkt liegt woanders“, sagt Richard Kerr, ein neun Jahre lang gedienter Marineoffizier und Redakteur bei The Points Guy. „

Das Ergebnis ist, dass Angehörige der Streitkräfte Hunderte oder möglicherweise sogar Tausende von Dollar an Kreditkartenzinsen und -gebühren verlieren, nur weil sie die Angebote und Vorteile, die Militärangehörigen zur Verfügung stehen, nicht voll nutzen.

Servicemembers Civil Relief Act

Der Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) verlangt von den Kreditgebern, dass sie die Zinskosten für bereits bestehende Kredite, die Sie vor Beginn des aktiven Dienstes aufgenommen haben, einschließlich Kreditkarten, Fahrzeugdarlehen, Hypotheken, Eigenheimdarlehen und Studentendarlehen, auf 6 Prozent begrenzen. Die Gläubiger müssen alle Zinsen, die über 6 % liegen, während der Zeit, in der Sie Anspruch auf SCRA-Leistungen haben, vollständig erlassen. Sie können sie nicht stunden.

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„Das ist ein riesiger Vorteil, von dem so viele Militärfamilien nichts wissen“, sagt Christine Maxwell, eine Armeefrau und Autorin des Blogs Her Money Moves.

Um in den Genuss dieser niedrigeren Zinssätze zu kommen, müssen Sie den Gläubigern eine „schriftliche Mitteilung und eine Kopie Ihres Militärbefehls oder einen „anderen geeigneten Hinweis auf den Militärdienst“ vorlegen“, so das Justizministerium. Dies muss innerhalb von 180 Tagen nach Beendigung des Dienstes geschehen.

Diese Vergünstigung kann vor allem Soldaten helfen, die Kreditkartenschulden oder andere hochverzinsliche Darlehen haben. Bei durchschnittlichen Kreditkartenzinsen von 17,40 Prozent (zum Zeitpunkt der Veröffentlichung) kann das SCRA die Zinssätze für Soldaten um fast zwei Drittel senken, was es zu einem wertvollen Instrument macht, um Schulden schnell zu reduzieren oder zu beseitigen.

„Ich wünschte, ich hätte davon gewusst, als ich ein neuer Leutnant war“, sagt der anonyme Blogger hinter dem Blog Military Dollar personal finance. „Ich möchte gar nicht daran denken, wie viele zusätzliche Zinsen ich gezahlt haben muss, weil ich nie einen Antrag auf SCRA-Leistungen gestellt habe!“

Über die Zinsobergrenze von 6 % hinaus schützt das SCRA vor Pfändungen und außergerichtlichen Zwangsvollstreckungen von Immobilien, die Sie vor dem Militärdienst besaßen, sowie vor Strafen, die sich aus der Kündigung eines Mietvertrags ergeben. Dies hilft Ihnen nicht nur, Ihr Eigentum (und Ihre Kaution) zu behalten, sondern auch, negative Einträge in Ihrem Kreditkonto zu vermeiden. Allein die Pfändung eines Autos kann Ihre Kreditwürdigkeit um 100 Punkte senken und sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Die Inanspruchnahme des Schutzes, den das SCRA bietet, solange Sie anspruchsberechtigt sind, kann sich nachhaltig auf Ihre finanzielle Gesundheit auswirken, auch nach Ihrem Ausscheiden aus dem Dienst.

Military Lending Act

Während die Leistungen des SCRA für Kredite und Immobilien gelten, die vor dem Militärdienst aufgenommen wurden, gilt der Schutz des Military Lending Act (MLA) für neue Kredite, die von aktiven Militärangehörigen und ihren Familienangehörigen aufgenommen werden. Kernstück dieses Gesetzes ist eine 36-prozentige Obergrenze für bestimmte Verbraucherkredite, die viele Finanzierungskosten und Gebühren einschließt. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau gilt das MLA unter anderem für Kreditkarten, einige Studentendarlehen, bestimmte Ratenkredite und Zahltagskredite.

Neben dieser Zinsobergrenze bietet das MLA aktiven Militärangehörigen zusätzlichen Schutz:

• Sie können Gläubiger vor Gericht verklagen, auch wenn Sie Bedingungen zustimmen, die eine obligatorische Schiedsklausel enthalten.
• Sie können Ihre Kredite vorzeitig zurückzahlen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung befürchten zu müssen.
• Kreditgeber können nicht verlangen, dass Sie automatisch Geld von Ihrem Gehaltsscheck abheben lassen, um einen Kredit zu erhalten.

Zusätzliche Kartenvorteile

„Viele Kreditkartenunternehmen bieten Vorteile an, die weit über die gesetzlichen Anforderungen hinausgehen“, sagt Kate Horrell, eine Finanzberaterin für das Militär, deren Mann beim Militär ist.

Einige Kartenunternehmen verzichten zum Beispiel auf die Jahresgebühr oder senken die Zinsen für neue Karten. Andere senken die Zinssätze deutlich unter 6 Prozent oder erstatten Zinsen oder Gebühren, die technisch gesehen nicht unter den Schutz des SCRA fallen. Einige Militärangehörige haben beispielsweise Rückerstattungen für Kreditkarten erhalten, die ausschließlich ihren Ehepartnern gehören.

„Das ist nicht das, was das Gesetz verlangt. Es ist etwas, das sie als Vergünstigung oder Vorteil nutzen“, sagt Horrell. „Ich kenne Militärangehörige, die Tausende von Dollar an Zinsen zurückerstattet bekommen.“

Zu den Kartenunternehmen, von denen bekannt ist, dass sie erweiterte Vergünstigungen anbieten, gehören beispielsweise:

• Capital One begrenzt die Zinssätze für Karten und andere in Frage kommende Kredite auf 4 Prozent – 2 Punkte weniger als gesetzlich vorgeschrieben, sagt Amanda Landers von Capital One. Capital One verzichtet auch auf alle Gebühren, die mit einer Kreditkarte verbunden sind, einschließlich Gebühren für die beschleunigte Bearbeitung einer Ersatzkarte, Gebühren für verspätete Zahlungen, Gebühren für Bargeldvorschüsse, Gebühren für die Übertragung von Guthaben, Gebühren für die Überschreitung des Kreditlimits und mehr.
• USAA begrenzt die Raten ebenfalls auf 4 Prozent, sowohl für bereits bestehende Schulden als auch für neue Kredite, sagt USAA-Vertreter Matthew Walters. USAA gibt Karteninhabern außerdem bis zu einem Jahr nach Ende des aktiven Dienstes die Möglichkeit, rückwirkende Leistungen zu beantragen. Ab dem 20. Dezember 2019 wird diese Frist jedoch auf sechs Monate verkürzt.
• American Express erlässt die Jahresgebühren für neue Karten, einschließlich Karten mit hohen Jahresgebühren wie die American Express® Gold Card und die Platinum Card® von American Express. Das Unternehmen kann auch auf andere Gebühren verzichten. „Wir ermutigen unsere Soldaten und Soldatinnen, sich direkt mit uns in Verbindung zu setzen, um sich über die spezifischen Vorteile und Gebührenbefreiungen zu informieren, die wir für sie bereithalten“, schrieb die American Express-Vertreterin Charlotte Fuller in einer E-Mail.
• Auch die U.S. Bank erlässt Service-Mitgliedern die Gebühren. „Die U.S. Bank ist stolz darauf, unseren Kunden, die Dienstmitglieder sind, eine Reihe von Kreditkarten und Kreditvergünstigungen anzubieten, die unter den Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) und den Military Lending Act (MLA) fallen“, sagte der ehemalige Senior Vice President Cliff Cook in einer E-Mail von 2018. „
• Die Bank of America bietet bis zu sechs Monate nach dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst reduzierte Zinssätze auf Affinity-Kreditkarten mit militärischem Thema und alle SCRA-fähigen Karten, sagt Betty Riess, Vertreterin der Bank of America.
• Discover gewährt SCRA-Vorteile für militärische Ehegatten oder Lebenspartner, sagt Jeremy Borling, Vertreter von Discover, auch wenn das Dienstmitglied nicht auf der Karte aufgeführt ist. Nach dem SCRA sind Kreditgeber nur verpflichtet, Leistungen an Ehegatten mit gemeinsam gehaltenen Karten zu gewähren. Außerdem werden die SCRA-Vorteile auf neue Karten ausgedehnt. „

Rückwirkende Rückerstattungen

Die Kartenaussteller sollten auch Gebühren zurückerstatten, z. B. Jahresgebühren oder Zinszahlungen, die über der Obergrenze von 6 % liegen und die den Mitgliedern entstanden sind, bevor sie die Leistungen beantragt haben. „Ich hatte mehrere Freunde, die für all die Jahre, in denen sie im aktiven Dienst waren, Jahresabrechnungen gutgeschrieben bekamen“, sagt Kerr.

Außerdem erstatten einige Kartenunternehmen sogar Zinsen oder Gebühren zurück, die Service-Mitgliedern und ihren Ehepartnern bereits Jahre vor ihrem Eintritt ins Militärleben entstanden sind. Bailey Cummins, eine Ehefrau aus der Armee, hat beispielsweise Tausende von Dollar an Zinskosten für ihre Discover-Karte gespart, nachdem sie sich erkundigt hatte, ob sie für eine SCRA-Erleichterung in Frage käme.

„Discover ist über das hinausgegangen, was das Gesetz verlangt“, sagt Cummins. „

„Ich hatte die Karte lange vor unserer Heirat beantragt, aber sie haben sie für die SCRA-Leistungen genehmigt, was sehr großzügig war, und ich war sehr dankbar.“ Discover erstattete sogar die Zinskosten, die anfielen, als Cummins die Karte zum ersten Mal eröffnete – fast drei Jahre, bevor sie Ehefrau des Militärs wurde.

„Das ist nicht das, was das Gesetz verlangt. Es ist etwas, das sie als Vergünstigung oder Vorteil anbieten. Ich kenne Militärangehörige, die Tausende von Dollar an Zinsen zurückerstattet bekommen.“

„Ich glaube, sie machen das als Dankeschön für die Militärangehörigen“, sagt Maxwell.

Lukrativere Vergünstigungen

Maxwell hat vor kurzem eine American Express Platinum-Karte eröffnet und musste keinen Cent der 550 Dollar Jahresgebühr zahlen, die Platinum-Karteninhabern normalerweise in Rechnung gestellt werden, weil ihr Mann ein Militäranwalt im aktiven Dienst ist.

„Es war eine brandneue Karte, also müssen sie das nicht unbedingt tun“, sagt sie.

Außerdem verzichtete American Express auf andere Nebenkosten wie Gebühren für die Überschreitung des Limits und verspätete Zahlungen. Weil sie so teuer ist, hätte sie die Platinum-Karte normalerweise nicht beantragt, sagt Maxwell. „Aber sie ist kostenlos.“

Allein durch die Eröffnung der Karte hat sie bereits Vorteile im Wert von Hunderten von Dollar für neue Karteninhaber erhalten, darunter eine Gutschrift von 200 Dollar für Fluggebühren, eine Gutschrift von 100 Dollar für TSA Precheck oder Global Entry, kostenlose Uber-Gutschriften und mehr.

Die Platinum-Karte ist dank ihrer lukrativen Vergünstigungen und exklusiven Werbegeschenke für Platinum-Kartenmitglieder eine der beliebtesten Karten unter Militärfinanzbloggern.

„Sie haben einen riesigen Anmeldebonus, den ich für eine Reise nach Europa genutzt habe“, sagt John, ein Mitglied der Küstenwache im aktiven Dienst, der den Blog Military Fire betreibt und es vorzieht, anonym zu bleiben. (Das Willkommensangebot gilt für neue Karteninhaber, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums einen Mindestumsatz erreichen.)

Militärische Kreditkarteninhaber haben jedoch auch Zugang zu einer breiten Palette anderer Premium-Karten mit Jahresgebühr, die reichlich Boni für Lebensmittel, Benzin und Reisen bieten, sofern sie über die entsprechenden Kreditwürdigkeitswerte verfügen.

Premium-Karten, bei denen die Jahresgebühr entfällt, sind bei Militärbloggern besonders beliebt, weil sie so viele Möglichkeiten bieten, unterwegs Prämien zu sammeln.

„Ich denke, das ist einer der größten Vorteile des Militärs“, sagt Andy Sheep, ein Marineoffizier, der den Blog The Military Frequent Flyer mitbetreibt. „Das Reisen an sich ist schon ein Vorteil, aber noch mehr Prämien zu bekommen, ist das Tüpfelchen auf dem i.“

Für einige Reisen müssen die Angehörigen des Militärs eine staatliche Kreditkarte verwenden, sagt Sheep. Bei anderen können die Karteninhaber diese Anforderungen umgehen oder ihre Karten für persönliche Ausgaben verwenden.

Regeln, Tipps für die Beantragung

Um SCRA-Vorteile oder damit verbundene Vergünstigungen zu erhalten, müssen sich die Service-Mitglieder direkt an das Kreditkartenunternehmen wenden und fragen, welche Vorteile es bietet. Bei einigen, wie Capital One und American Express, können Sie die Vergünstigungen online beantragen. Bei anderen müssen Sie anrufen und einen Nachweis über Ihren Status erbringen, z. B. einen Militärbefehl.

Erkundigen Sie sich, ob das Kartenunternehmen Leistungen anbietet, die über das SCRA hinausgehen, sagt Doug Nordman, ein pensionierter Militäroffizier und Autor von „The Military Guide to Financial Independence and Retirement“. Nicht alle Kartenunternehmen sind bereit, großzügigere Vergünstigungen zu gewähren, aber es schadet nicht, danach zu fragen.

„Sie könnten die Zinsen senken, sie könnten auf die Jahresgebühren verzichten und sie könnten in der Zeit zurückgehen und die Zinsen senken oder rückwirkend auf die Jahresgebühren verzichten“, sagt Nordman. „

Einige Emittenten haben auch die Vergünstigungen, die sie Militärfamilien anbieten, zurückgefahren. Seien Sie also nicht überrascht, wenn ein Kartenaussteller, von dem es hieß, er biete Vergünstigungen an, dies nicht mehr tut.

Wenn ein Unternehmen Ihre Anfrage ablehnt, „lassen Sie es sein“, sagt Cummins. „Wenn sie nicht über das hinausgehen, was das Gesetz verlangt, ist das ihre Entscheidung. Wir haben keinen Anspruch auf diese Dinge. Wir haben nur Anspruch auf das, was das Gesetz den Kreditkartenunternehmen vorschreibt.“

Veteranen und Militärfamilien können ebenfalls profitieren

Die Mitglieder des Militärs im aktiven Dienst sind nicht die einzigen, die Anspruch auf spezielle Kreditkartentarife und Vorteile haben. Karten, die sich speziell an Militärangehörige und ihre Familien richten, wie z. B. die der Navy Federal Credit Union, der Pentagon Federal Credit Union und der USAA, bieten in der Regel überdurchschnittlich niedrige Tarife und weniger Gebühren. Viele von ihnen haben auch anständige Prämien für Karten mit so niedrigen Zinsen.

„Das sind gute Karten für den Anfang“, sagt John von Military Fire. „Diese Karten bieten in der Regel keine großen Anmeldeboni.“ Aber sie bieten in der Regel sicherere Bedingungen.

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit unter Beweis gestellt und bewiesen haben, dass Sie Ihre Guthaben bequem verwalten können, was sich in einer höheren Kreditwürdigkeit niederschlägt, können Sie auf eine lukrativere High-End-Karte umsteigen.

Sie müssen nur sicherstellen, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und überhöhte Gebühren vermeiden, sagt Maxwell. Ihre Kreditwürdigkeit ist besonders wichtig, wenn Sie Mitglied des Militärs sind, denn eine schlechte Kreditwürdigkeit könnte Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Ihren Job zu machen.

„Kreditwürdigkeit ist sehr wichtig für Dienstmitglieder“, sagt sie. „

Die Regierung kann entscheiden, dass sie Ihnen nicht trauen kann, wenn Sie Probleme mit Ihrer Kreditwürdigkeit haben. „Ich denke, dass Angehörige der Streitkräfte oft nicht darüber nachdenken, wie es sich langfristig auf ihre Karriere auswirken kann, wenn sie ihre Kreditwürdigkeit nicht ernst nehmen.“