Das durchschnittliche Renteneintrittsalter scheint sich zu erhöhen, denn der Durchschnittsamerikaner geht davon aus, dass er mit 66 Jahren in Rente gehen wird. Das sind sechs Jahre mehr als in den 1990er Jahren, als Nicht-Rentner planten, im Alter von 60 Jahren mit der Arbeit aufzuhören. In Anbetracht der Tatsache, dass die Menschen heute viel länger leben als noch vor zwei Jahrzehnten, ist dies keine Überraschung, aber viele wollen trotzdem die Anzahl der Tage, die sie im Büro verbringen, begrenzen. Die gute Nachricht ist, dass Sie mit einigen Opfern und sorgfältiger Planung viel früher in Rente gehen können als Ihre Altersgenossen. Wenn Sie gesagt haben: „Ich weiß, dass ich es mir nicht leisten kann, mit dem Arbeiten aufzuhören“, werden Sie vielleicht überrascht sein, wie machbar das ist.
Mit 60 in den Ruhestand
Um früh in den Ruhestand gehen zu können – egal in welchem Alter – müssen Sie genug Geld beiseite legen, um die Jahrzehnte zu überbrücken, in denen Sie nicht arbeiten werden. Sie werden zwar Sozialversicherungsbeiträge erhalten, aber diese werden weit unter dem liegen, was Sie in Ihrem Beruf verdienen. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, was Sie zu erwarten haben, betrug die durchschnittliche Auszahlung der Sozialversicherung im Juni 2018 1.413,37 US-Dollar pro Monat, wobei die maximal mögliche Leistung 2.788 US-Dollar monatlich beträgt. Wenn Sie mit dem Doppelten oder mehr auskommen müssen, brauchen Sie genügend Ersparnisse, um den zusätzlichen Betrag zu decken, den Sie brauchen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen.
Früh in Rente zu gehen bedeutet auch, dass Sie mehr Jahre haben, die Sie mit diesen Ersparnissen abdecken müssen. Einige Experten sind der Meinung, dass eine durchschnittliche Person 1 Million Dollar für den Ruhestand benötigt, andere wiederum halten diesen Betrag für zu niedrig. Wie viel Sie brauchen, hängt davon ab, wie Sie im Ruhestand leben wollen. Wenn Sie zum Beispiel eine teure Hütte in den Bergen kaufen wollen, brauchen Sie vielleicht mehr, als wenn Sie in Ihrem jetzigen Haus bleiben können, dessen Hypothek vollständig abbezahlt ist.
Wiederkehrende Einnahmen schaffen
Eine Alternative zum Sparen ist es, eine Art von wiederkehrenden Einnahmen zu schaffen, die Sie durch Ihre älteren Jahre begleiten. Auf diese Weise können Sie sich das Polster schaffen, das Sie brauchen, um das Leben in vollen Zügen zu genießen. Das ist allerdings leichter gesagt als getan. Wenn Sie z. B. ein sehr erfolgreiches Produkt erfinden oder einen Abonnementdienst einrichten, werden Sie dieses Geld auch bekommen. Auch Musiker und Autoren erhalten Tantiemen für ihre Werke, und dieses Geld kann sich über viele Jahre hinweg auszahlen.
Das Problem bei wiederkehrenden Einnahmen ist, dass sie oft im Laufe der Zeit schwinden, vor allem, wenn man nicht aktiv arbeitet. Der florierende Abonnementdienst, den Sie ins Leben gerufen haben, kann nach Ihrem Ausscheiden aus dem Berufsleben an Schwung verlieren, es sei denn, Sie stellen gute Leute ein, die ihn weiterführen können. Die Chancen, ein Unternehmen zu gründen, das ein Riesenerfolg wird, sind gering, aber es ist einen Versuch wert, wenn Sie das Zeug dazu haben.
Die FIRE-Bewegung
Eine Bewegung namens FIRE (Financial Independence, Retire Early) hat unter Millennials an Schwung gewonnen. Dabei geht es nicht darum, in den 30er oder 40er Jahren komplett aus dem Berufsleben auszuscheiden, sondern genug Geld beiseite zu legen, um nicht die meiste Zeit an einen Job gekettet zu sein, den man hasst. Sie können einen konservativeren Plan verfolgen, so dass Sie mit 60 und nicht mit 30 oder 40 in Rente gehen können, aber das Ziel von FIRE ist es, finanziell unabhängig zu sein, auch wenn Sie weiter arbeiten. Wenn Sie finanzielle Ratschläge wie das Budget von Suze Orman befolgen, wird es Sie wahrscheinlich nicht überraschen zu erfahren, dass sie anfangs vor der Idee zurückschreckte, genug zu sparen, um nach nur etwa 20 Berufsjahren in Rente zu gehen. Als sie jedoch erfuhr, dass das Ziel nicht der vollständige Ruhestand, sondern die finanzielle Unabhängigkeit war, war sie mit an Bord.
Bei FIRE legen Sie jeden Monat einen erheblichen Teil Ihres Einkommens beiseite, mit dem Ziel, bis zu einem bestimmten Datum finanziell unabhängig zu sein. Diese zusätzlichen Ersparnisse geben Ihnen die Freiheit, einen Job aufzugeben, den Sie nicht mögen, oder sogar als Freiberufler zu arbeiten. Es erfordert jedoch erhebliche Opfer, so dass es vielleicht nicht die richtige Wahl für Sie ist. Möglicherweise müssen Sie für eine spätere Auszahlung auf Urlaub und Extras wie teure Tassen Kaffee am Tag verzichten, was sich für Sie lohnen kann oder auch nicht.
Sozialversicherungsleistungen erhalten
Wenn Sie gesagt haben: „Ich weiß, dass ich es mir nicht leisten kann, mit dem Arbeiten aufzuhören“, ist es wichtig zu verstehen, was genau auf Sie zukommt. Selbst wenn Sie keine anderen Ersparnisse für den Ruhestand haben, sollten Sie bei Eintritt in den Ruhestand Leistungen der Sozialversicherung erhalten. Sie können diese Leistungen frühestens im Alter von 62 Jahren in Anspruch nehmen, aber Sie erhalten nur einen Teil der Ihnen zustehenden Leistungen. Dies wird berechnet, um die zusätzliche Zeit auszugleichen, die Sie Leistungen erhalten werden.
Das Mindestrentenalter für den Erhalt der vollen Leistungen hängt von Ihrem Geburtsjahr ab. Ein Grund dafür, dass viele Befragte „66“ als Renteneintrittsalter angeben, ist, dass Sie, wenn Sie zwischen 1943 und 1959 geboren sind, frühestens mit 66 Jahren in Rente gehen können. Wenn Sie mit 62 Jahren in Rente gehen und zu dieser Generation gehören, erhalten Sie nur 75 Prozent der vollen Leistungen. Nach 1959 Geborene können frühestens mit 67 Jahren in Rente gehen.
Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht raten müssen, wie hoch Ihr Betrag nach der Pensionierung sein wird. Sie können von der Sozialversicherungsanstalt eine Erklärung erhalten, in der geschätzt wird, was Sie nach dem Eintritt in den Ruhestand jeden Monat erhalten werden. In dieser Aufstellung wird davon ausgegangen, dass Sie weiterhin den gleichen Betrag verdienen werden, d. h. sie berücksichtigt nicht die Einkommenssteigerungen, die Sie zwischen jetzt und dem Zeitpunkt Ihres Ruhestands haben werden. Diese Schätzungen werden umso genauer, je näher Sie Ihrem Renteneintrittsalter kommen.
Leistungen aus dem Rentenkonto erhalten
Wenn Sie ein Rentenkonto haben, ist auch das Alter, ab dem Sie Auszahlungen vornehmen können, begrenzt. Wenn Sie ein 401(k)-Konto bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber haben, können Sie mit 59 1/2 Jahren mit der Auszahlung beginnen. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber nach Vollendung des 55. Lebensjahres verlassen, können Sie sich das Geld möglicherweise früher auszahlen lassen. Das Problem, das Sie vermeiden wollen, hat mit dem Finanzamt und seinen Anforderungen an die Besteuerung des Geldes zu tun. Wenn Sie das Geld vor dem Mindestalter abheben, müssen Sie wahrscheinlich zusätzlich zu den Steuern, die Sie schulden, eine 10-prozentige Strafe zahlen.
Wenn Sie statt einer 401(k) eine IRA als Sparmodell gewählt haben, gelten ähnliche Beschränkungen. Wie bei einer 401(k) können Sie das Geld nicht vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Wenn Ihr Unternehmen zu den wenigen verbliebenen Arbeitgebern gehört, die eine Rente anbieten, sind Sie in ähnlicher Weise gebunden, wobei das Mindestrentenalter oft näher an dem Alter liegt, in dem Sie mit den Sozialversicherungszahlungen beginnen können.
Wiedereintritt ohne Berufserfahrung
Ein Grund, warum Sie vielleicht sagen: „Ich weiß, dass ich es mir nicht leisten kann, mit der Arbeit aufzuhören“, ist, dass Sie keine ausreichend lange Berufserfahrung haben, um eine beträchtliche Rentenleistung zu erhalten. Ihre Sozialversicherungszahlungen basieren auf dem Betrag, den Sie im Laufe Ihres Lebens verdient haben. Wenn Sie also als Elternteil zu Hause geblieben sind oder während Ihrer gesamten beruflichen Laufbahn in schlecht bezahlten Jobs gearbeitet haben, könnten Sie von dem Betrag, den Sie erhalten, enttäuscht sein.
Aber auch wenn Sie nie gearbeitet haben, können Sie möglicherweise mit 60 in Rente gehen. Sie haben dann Anspruch auf einen Teil der Leistungen Ihres Ehepartners – in der Regel bis zur Hälfte. Wenn der Betrag, der Ihnen zusteht, weniger als die Hälfte dessen beträgt, was Ihr Ehepartner bekommt, können Sie sich dafür entscheiden, diesen Betrag zu nehmen, anstatt das, was Sie bekommen würden.
Budget festlegen
Um Ihr Ziel, vorzeitig in Rente zu gehen, zu erreichen, brauchen Sie einen Plan. Es gibt viele Finanzexperten, die Ihnen helfen können, Ihr Geld an der richtigen Stelle anzulegen, aber Sie müssen auch Ihre Ausgaben einschränken und Ihre Schulden auf ein Minimum reduzieren. Der Haushaltsplan von Suze Orman beinhaltet einen Notfallfonds, damit Sie keine Schulden machen müssen, und die Abzahlung Ihrer Hypothek, damit Sie weniger Lebenshaltungskosten haben.
Eine beliebte Alternative zum Haushaltsplan von Suze Orman ist der von Dave Ramsey empfohlene. Ramsey empfiehlt, die Schulden nach der Schneeballsystem-Methode zu tilgen, d. h. zuerst die Kreditkarten mit dem geringsten Guthaben zu tilgen und dann das monatliche Minimum für die Tilgung der nächsten Kreditkarte zu verwenden, bis man schuldenfrei ist. Er empfiehlt auch Roth IRAs, bei denen Sie Steuern zahlen müssen, wenn Sie das Geld einzahlen, damit Sie Ihren Ruhestand so steuerfrei wie möglich gestalten können. Welchen Plan Sie auch immer wählen, stellen Sie sicher, dass Sie ihn langfristig durchhalten können, da Ihre Motivation wahrscheinlich gelegentlich nachlassen wird.