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Geld sparen ist so ähnlich wie richtig essen. Wir alle wissen, dass wir für Notfälle, den Ruhestand und persönliche Ziele sparen sollten, so wie wir wissen, dass wir mehr Gemüse und weniger Kekse essen sollten. Aber das ist gar nicht so einfach.

Das Problem ist die Verlockung. Es ist schwer, das Geld nicht auszugeben, wenn es auf dem Girokonto liegt. Es scheint sich immer etwas zu ergeben, wofür man das Geld braucht. Ehe man sich versieht, ist man bis zum nächsten Zahltag pleite.

Da kommen automatische Sparpläne ins Spiel. Sie ermöglichen es Ihnen, automatisch einen Teil Ihres monatlichen Einkommens auf ein separates Sparkonto zu legen, wo es schwerer zu erreichen ist.

Vorteile eines automatischen Sparplans

Die meisten Menschen behandeln das Sparen wie einen nachträglichen Gedanken. Sie zahlen ihren gesamten Gehaltsscheck auf ein Girokonto ein und nehmen Geld von diesem Konto ab, um die Rechnungen zu bezahlen. Ihre Ersparnisse sind das, was am Ende des Monats übrig bleibt. Leider bedeutet das oft, dass sie überhaupt nichts sparen.

Beim automatischen Sparen dagegen zahlen Sie zuerst an sich selbst. Ein Teil Ihres Gehaltsschecks fließt direkt in die Ersparnisse und landet gar nicht erst auf Ihrem Girokonto.

Sparen auf diese Weise hat mehrere Vorteile:

• Es hält Ihre Ersparnisse getrennt. Wie ein altes Sprichwort sagt: „Aus den Augen, aus dem Sinn.“ Wenn Sie Ihre Ersparnisse auf einem separaten Konto aufbewahren, denken Sie nicht mehr daran, dass es sich um Taschengeld handelt. Das Geld ist immer noch da, wenn Sie es brauchen, aber Sie werden es nicht einfach ohne nachzudenken verbrauchen.
• Es formt sparsame Gewohnheiten. Wenn Sie einen Teil Ihres Gehalts direkt auf das Sparkonto überweisen, sind Sie gezwungen, mit dem, was übrig bleibt, auszukommen. Mit der Zeit gewöhnt man sich an, mit weniger auszukommen. Wenn Sie sich einmal daran gewöhnt haben, werden Sie das zusätzliche Geld vielleicht gar nicht mehr vermissen.
• Es ist mühelos. Wenn Sie Ihren automatischen Sparplan einmal eingerichtet haben, läuft er von allein weiter, ohne Ihr Zutun. Sie müssen sich nichts merken und keine Berechnungen anstellen. Anstatt sich zu fragen, wie viel Sie jeden Monat beiseite legen können, können Sie sich zurücklehnen und Ihr Erspartes sich selbst überlassen.
• Sie können für mehrere Ziele sparen. Menschen sparen aus vielen verschiedenen Gründen. Sie könnten zum Beispiel versuchen, einen Notfallfonds aufzubauen, Geld für den Ruhestand zurückzulegen und für einen Urlaub zu sparen. Mit dem automatischen Sparen können Sie all diese Ziele auf einmal verfolgen. Sie können mehrere Sparkonten einrichten, eines für jedes Ziel, und jeden Monat einen festen Betrag auf jedes Konto überweisen. So können Sie alle Ihre Sparziele leicht verfolgen.

Wie Sie einen automatischen Sparplan einrichten

Um einen automatischen Sparplan einzurichten, benötigen Sie zwei getrennte Konten: ein Spar- und ein Girokonto. Das Girokonto ist für Ihre täglichen Ausgaben gedacht. Das ist das Konto, über das Sie Rechnungen und andere Ausgaben begleichen. Das andere Konto ist das Konto, auf dem Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit wachsen werden.

So richten Sie einen automatischen Sparplan ein:

1. Richten Sie ein Sparkonto ein. Wenn Sie noch kein Sparkonto haben, eröffnen Sie eines. Verknüpfen Sie dann Ihr Spar- und Ihr Girokonto miteinander, damit Sie ungehindert Geld zwischen den beiden Konten überweisen können. Am einfachsten ist es, wenn Sie Ihr Sparkonto bei der gleichen Bank einrichten, bei der Sie auch Ihr Girokonto haben. Bei einer reinen Online-Bank wie der Ally Bank oder Capital One 360 können Sie jedoch einen besseren Zinssatz erzielen. Außerdem ist es für Sie schwieriger, an Ihre Ersparnisse heranzukommen, was die Wahrscheinlichkeit verringert, dass Sie sie abheben.
2. Direct Deposit einrichten. Vereinbaren Sie, dass Ihr Gehaltsscheck direkt auf Ihr Sparkonto überwiesen wird – nicht auf Ihr Girokonto. Wenn Ihr Arbeitsplatz keine direkte Einzahlung anbietet, dann zahlen Sie Ihren Gehaltsscheck auf das Sparkonto ein, wenn Sie ihn erhalten. (Bei einer reinen Online-Bank wird dies wahrscheinlich nicht funktionieren, so dass Sie stattdessen ein Sparkonto bei Ihrer Hausbank einrichten müssen.)
3. Überschlagen Sie Ihre Ausgaben. Schauen Sie sich Ihr persönliches Budget an (wir empfehlen die Verwendung von Personal Capital für Ihr Budget) und rechnen Sie aus, wie viel Geld Sie jeden Monat brauchen, um alle Ihre regelmäßigen Kosten zu decken. Wenn die Antwort auf diese Frage lautet: jeden Cent, den Sie verdienen – oder mehr -, müssen Sie natürlich irgendwo Abstriche machen, wenn Sie sparen wollen. Suchen Sie nach Möglichkeiten, Geld zu sparen, z. B. indem Sie den Energieverbrauch im Haushalt senken, weniger für Lebensmittel ausgeben und günstige Unterhaltungsangebote finden. Schränken Sie Ihre Gesamtausgaben so weit ein, dass jeden Monat zumindest ein kleiner Betrag zum Sparen übrig bleibt. Mit der Trim-App können Sie wiederkehrende Ausgaben finden, die Sie möglicherweise streichen können.
4. Teilen Sie die Summe auf. Nachdem du herausgefunden hast, wie viel du jeden Monat für deine Rechnungen brauchst, teile diese Summe in kleinere Beträge auf, die du von jedem Gehaltsscheck abziehen kannst. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie brauchen 1.800 Dollar pro Monat für alle Ihre Ausgaben und bekommen jede Woche 500 Dollar ausgezahlt. In diesem Fall sollten Sie jede Woche eine Überweisung von 450 $ aus Ihren Ersparnissen einplanen. Dann bleiben Ihnen von jedem Gehaltsscheck 50 Dollar zum Sparen übrig – insgesamt also 200 Dollar pro Monat.
5. Richten Sie automatische Abhebungen ein. Richten Sie automatische Abhebungen ein, um den Betrag, den Sie jede Woche benötigen, von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto zu überweisen. Richten Sie diese Überweisungen so ein, dass sie ein paar Tage nach Ihrem Gehaltseingang erfolgen. Wenn Sie zum Beispiel am Freitag Ihr Gehalt bekommen, richten Sie die Überweisung für den folgenden Montag oder Dienstag ein. Auf diese Weise können Sie sicher sein, dass das Geld auf Ihrem Sparkonto ist, wenn Sie es abheben, und Sie riskieren keine hohen Bankgebühren für die Überziehung Ihres Kontos.
6. Überwachen Sie die Ergebnisse. Beobachten Sie in den nächsten Monaten, wie gut Ihr Plan Ihren Bedürfnissen entspricht. Wenn Sie feststellen, dass Sie jeden Monat nur mit Mühe über die Runden kommen, können Sie den Betrag Ihrer wöchentlichen Abhebungen erhöhen, um sich mehr Spielraum zu verschaffen. Wenn Sie hingegen feststellen, dass Sie weniger ausgeben, als Sie auf Ihr Girokonto einzahlen, sollten Sie den Abhebungsbetrag reduzieren und das zusätzliche Geld auf dem Sparkonto belassen.
7. Let It Ride. Jetzt müssen Sie Ihr Erspartes nur noch in Ruhe wachsen lassen. In echten Notfällen können Sie darauf zurückgreifen, aber greifen Sie nicht darauf zurück, wenn Sie knapp bei Kasse sind. Verwenden Sie stattdessen das Geld auf Ihrem Girokonto für alle Ihre regelmäßigen Ausgaben. Wenn nach Begleichung aller Rechnungen noch Geld auf dem Konto übrig ist, können Sie es ohne schlechtes Gewissen ausgeben. Ihre Ersparnisse für den Monat sind bereits gesichert – sicher in ihrem eigenen kleinen Nest.

Weitere Möglichkeiten, automatisch zu sparen

Angenommen, Sie gehen die obige Liste durch, und wenn Sie zu Schritt 3 kommen, stoßen Sie auf ein Problem. Sie haben Ihr Budget nach allen Regeln der Kunst durchforstet, und egal, wie Sie es verändern, es gelingt Ihnen nicht, aus jedem Gehaltsscheck mehr als ein paar Dollar an Einsparungen herauszuquetschen. Bei so geringen Ersparnissen scheint es nicht einmal die Mühe wert zu sein, einen automatischen Sparplan einzurichten.

Nun, geben Sie noch nicht auf. Einen Pauschalbetrag von jedem Gehaltsscheck beiseite zu legen, ist eine gute Möglichkeit, automatisch zu sparen – aber nicht die einzige. Es gibt eine ganze Reihe spezieller Apps und Programme, mit denen Sie über den Monat verteilt kleinere Beträge sparen können. Hier sind einige der besten Apps, mit denen Sie das automatische Sparen zu einem Teil Ihrer Routine machen können.

Behalten Sie das Wechselgeld

Einige Menschen sparen zusätzlich, indem sie alles bar bezahlen und alle Münzen, die sie als Wechselgeld bekommen, einstecken. Am Ende des Tages bewahren sie all diese Münzen in einem großen Gefäß auf. Wenn das Glas voll ist, bringen sie es zur Bank und zahlen alles auf ein Sparkonto ein.

Dieses System ist einfach, hat aber auch seine Nachteile. Zum einen kann man in ein großes Glas auf der Kommode greifen, wenn man mal ein paar Euro mehr braucht. Außerdem müssen Sie bei den meisten Banken alle Münzen zählen und einpacken, bevor Sie sie einzahlen, was sehr lästig ist.

Das Keep the Change Programm der Bank of America bietet eine einfachere Möglichkeit, Ihr Kleingeld zu sparen. Um das Programm nutzen zu können, benötigen Sie sowohl ein Giro- als auch ein Sparkonto bei der Bank of America sowie eine Debitkarte, die mit dem Girokonto verbunden ist. Wenn Sie sich für das Programm anmelden, rundet die Bank alle Einkäufe mit Ihrer Debitkarte automatisch auf den nächsten Dollar auf. Das Wechselgeld geht direkt auf Ihr Sparkonto.

Angenommen, Sie gehen in den Supermarkt und geben mit Ihrer Debitkarte 32,34 $ für Lebensmittel aus. Die Bank rundet diesen Betrag auf 33 Dollar auf, die von Ihrem Girokonto abgezogen werden. Die zusätzlichen 0,66 $ gehen auf Ihr Sparkonto.

Das ist kein großer Betrag – aber wenn Sie ihn mit allen Einkäufen multiplizieren, die Sie in einem Monat tätigen, kann sich das schnell summieren. Und das Beste ist: Da jede Aufrundung so klein ist, entgeht Ihnen das Geld nicht.

Größter Vorteil: Das Programm ist einfach zu bedienen. Alles, was Sie tun müssen, ist, mit Ihrer Debitkarte einzukaufen und Ihre Ersparnisse wachsen zu sehen.

Größter Nachteil: Es ist nur für Kunden der Bank of America verfügbar. Außerdem müssen Sie eine Debitkarte verwenden, die nicht die gleichen Cashback-Vorteile wie Kreditkarten bietet.

Chime

Chime ist eine weitere Online-Bank mit einer eigenen automatischen Spar-App. Sie bietet zwei verschiedene Möglichkeiten zum Sparen:

• Sparen Sie, wenn Sie ausgeben. Dies ist ein weiteres Roundup-Programm wie Keep the Change. Zu einem Chime-Konto gehört eine Chime-Visa-Debitkarte, und Einkäufe mit dieser Karte werden auf den nächsten Dollar aufgerundet. Der Überschuss wird von Ihrem Ausgabenkonto (wie ein Girokonto) auf ein separates Chime-Sparkonto überwiesen. Als zusätzliche Vergünstigung zahlt Chime Ihnen jeden Freitag einen Bonus von 10 % auf das gesamte Geld, das Sie durch Aufrunden gespart haben. Dieser Bonus ist auf 500 $ pro Jahr begrenzt.
• Sparen Sie, wenn Sie bezahlt werden. Sie können Chime auch wie einen normalen automatischen Sparplan verwenden. Wann immer Sie einen Gehaltsscheck erhalten, können Sie automatisch 10 % davon auf Ihr Chime-Sparkonto einzahlen lassen.

Größter Vorteil: Chime bietet Ihnen mehrere Möglichkeiten, Ihr Sparen zu automatisieren. Sie können sowohl sparen, wenn Sie etwas verdienen, als auch, wenn Sie etwas ausgeben. Laut Chime können Sie, wenn Sie Ihre Chime-Karte durchschnittlich zweimal am Tag benutzen, mit einer Ersparnis von rund 400 Dollar pro Jahr rechnen.

Größter Nachteil: Die Zinsen auf Chime-Sparkonten sind sehr niedrig. Derzeit liegt er bei 0,01% APY – etwa ein Hundertstel dessen, was Sie auf einem typischen Online-Sparkonto verdienen können.

Acorns

Acorns bringt automatisiertes Sparen auf die nächste Stufe. Anstatt Ihr Geld einfach auf ein Sparkonto zu legen, investiert die App es in eine Mischung aus verschiedenen börsengehandelten Fonds (ETFs).

Acorns investiert in sechs verschiedene ETFs: große Unternehmen, kleine Unternehmen, Staatsanleihen, Unternehmensanleihen, Immobilien und ausländische Aktien in Entwicklungsländern. Es teilt Ihr Geld unter diesen sechs Fonds auf der Grundlage Ihres Einkommens, Ihres Nettovermögens und Ihrer Risikotoleranz auf.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, mit Acorns zu investieren:

• Aufrunden. Wie andere automatisierte Spar-Apps kann Acorns mit Ihrer Kreditkarte oder Debitkarte verknüpft werden. Wenn du einen Einkauf machst, rundet die App den Betrag auf und überweist das Wechselgeld auf dein Acorns-Konto.
• Einmalige und wiederkehrende Investitionen. Du kannst jederzeit zusätzliches Geld auf dein Acorns-Konto überweisen. Du kannst auch täglich, wöchentlich oder monatlich feste Beträge auf dein Acorns-Konto überweisen.
• Found Money. Acorns ist nicht nur eine Spar-App – es ist auch ein Belohnungsprogramm. Es hat Partnerschaften mit 25 Unternehmen, darunter Apple, Hulu, Groupon und Walmart. Wenn du mit deiner Acorns-Karte bei einem dieser Unternehmen einkaufst, zahlt das Unternehmen Geld auf dein Acorns-Konto ein.
• Empfehlungsschreiben. Schließlich kannst du Geld verdienen, indem du deine Freunde an Acorns vermittelst. Jedes Mal, wenn sich ein Freund mit einem von Ihnen zugesandten speziellen Investitionscode anmeldet, wird ein Bonus auf Ihr Konto überwiesen. Der Gesamtbetrag, den du durch Found Money und Referrals verdienen kannst, beträgt 100 $ pro Jahr.

Größter Vorteil: Acorns bietet neuen Anlegern eine einfache Möglichkeit, mit dem Investieren zu beginnen, auch wenn sie nicht viel Geld zur Verfügung haben.

Größter Nachteil: Im Gegensatz zu anderen automatischen Spar-Apps ist Acorns nicht kostenlos. Bei einem Guthaben von weniger als 5.000 Dollar wird eine Gebühr von 1 Dollar pro Monat erhoben. Für Guthaben über 5.000 $ zahlen Sie 0,25 % pro Jahr.

Qapital

Qapital ist eine Online-Sparkasse mit einer Besonderheit. Sie zahlt keine Zinsen auf ihre FDIC-versicherten Sparkonten, aber sie bietet eine automatisierte Spar-App an, die Sie an Ihre Bedürfnisse anpassen können.

Um die App zu nutzen, verknüpfen Sie eine Zahlungskarte – Debit- oder Kreditkarte – mit Ihrem Qapital-Konto. Wenn Sie dann mit dieser Karte einkaufen, kann sie eine Überweisung auf Ihr Sparkonto auslösen. Sie können selbst festlegen, wie viel Geld Sie wann überweisen möchten.

Zu den Beispielregeln gehören:

• Die Aufrundungsregel. Diese Regel funktioniert wie „Behalten Sie das Wechselgeld“. Jedes Mal, wenn Sie einen Einkauf tätigen, rundet die App den Betrag auf, und das zusätzliche Geld geht auf Ihr Qapital-Konto. Dies ist die beliebteste Sparregel unter Qapital-Nutzern. Nach Angaben von Qapital spart der durchschnittliche Nutzer 44 Dollar pro Monat, wenn er sie befolgt.
• Die Guilty Pleasure Rule. Jeder hat ein schuldiges Vergnügen, wie Fast Food oder überteuerte Cocktails. Mit dieser Regel können Sie diese schlechte Angewohnheit für sich arbeiten lassen. Jedes Mal, wenn Sie sich ein schlechtes Vergnügen gönnen, wird ein fester Betrag auf Ihr Qapital-Konto überwiesen. Abgesehen von den Ersparnissen hilft Ihnen diese Regel dabei, den Überblick zu behalten, wie viel Sie sich gönnen, und die Gewohnheit vielleicht besser unter Kontrolle zu bekommen.
• Die Regel „Weniger ausgeben“. Diese Regel ist eine weitere Möglichkeit, Ihre Ausgaben in den Griff zu bekommen. Angenommen, Sie glauben, dass Sie an einem bestimmten Ort zu viel ausgeben, z. B. im Kino oder in Ihrem Lieblingsbekleidungsgeschäft. Mit dieser Regel legen Sie eine Obergrenze fest, wie viel Sie in einem Monat an diesem Ort ausgeben möchten. Wenn du dann unter diese Grenze kommst, fließt der Rest in die Ersparnisse.
• Die „Set and Forget“-Regel. Diese Regel ist die einfachste von allen. Sie vereinbaren einfach, dass Sie regelmäßig einen festen Geldbetrag auf Ihr Qapital-Konto überweisen: täglich, wöchentlich oder monatlich.
• Ihre eigene Regel. Qapital hat auch einen eigenen Kanal auf IFTTT. Dieser webbasierte Dienst misst die Aktivitäten in all Ihren anderen Konten, wie Facebook und Fitbit, und löst ein Ereignis aus, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Wenn Sie Qapital mit IFTTT verbinden, können Sie eine Übertragung auf der Grundlage von so ziemlich allem auslösen. Sie können sparen, wenn Sie ein Fitnessziel erreichen, wenn Sie Punkte auf Ihrer To-Do-Liste abhaken oder sogar wenn das Wetter sonnig ist.

Größter Vorteil: Qapital lässt sich leicht an Ihre Bedürfnisse anpassen, sodass Sie sparen können, wann und wie Sie wollen.

Größter Nachteil: Alle Ihre Ersparnisse gehen auf ein Qapital-Konto, das keine Zinsen bringt. Im Moment, wo die Zinssätze für Ersparnisse kaum mehr als 1 % pro Jahr betragen, ist das keine große Sache. Das könnte aber der Fall sein, wenn die Zinssätze steigen.

Dobot

Dobot ist eine weitere Online-Sparkasse mit einer angeschlossenen App. Allerdings funktioniert die Dobot-App ein wenig anders als andere. Wenn Sie Dobot mit Ihrem Girokonto verknüpfen, legen Sie ein bestimmtes Ziel fest, für das Sie sparen möchten. Du gibst den genauen Dollarbetrag an, den du brauchst, und wann du ihn brauchst.

Im Gegensatz zu anderen Spar-Apps passt Dobot den Betrag, den du sparst, von Woche zu Woche an. Einmal pro Woche überprüft Dobot den Saldo Ihres Girokontos und vergleicht ihn mit Ihren Ausgaben. Diese Informationen werden in einen speziellen Sparalgorithmus eingegeben, um herauszufinden, wie viel Geld Sie auf Ihr Konto einzahlen können. Dann überweist es diesen Betrag auf Ihr FDIC-versichertes Dobot-Sparkonto.

Dobots Algorithmus ist so konzipiert, dass Ihnen nie das Geld ausgeht. Sie können jedoch jederzeit Geld von Dobot auf Ihr Girokonto zurücküberweisen. Dobot automatisiert nicht nur Ihre Ersparnisse, sondern schickt Ihnen auch regelmäßig SMS, um Ihnen mitzuteilen, wie Sie sich Ihrem Ziel nähern. Es ermutigt Sie zum Weitermachen und gibt Ihnen Tipps, wie Sie noch mehr sparen können.

Größter Vorteil: Der Algorithmus von Dobot ist so konzipiert, dass Sie nur so viel sparen, wie Sie sich leisten können. Auf diese Weise laufen Sie nie Gefahr, Ihr Girokonto zu überziehen.

Größter Nachteil: Wie Qapital bietet Dobot keine Zinsen auf Ihre Ersparnisse.

Schlusswort

Das Schönste an einem automatisierten Sparplan ist, dass Sie ihn einrichten und vergessen können. Sobald Sie ihn eingerichtet haben, kümmern sich Ihre Ersparnisse um sich selbst. Das einzige Mal, dass Sie Ihren Plan ändern müssen, ist, wenn sich Ihre finanziellen Verhältnisse ändern. Wenn Sie zum Beispiel heiraten oder eine Familie gründen, müssen Sie Ihren Sparplan an die neuen Haushaltsausgaben anpassen.

Es gibt jedoch auch Änderungen, die sich nicht auf Ihren Plan auswirken müssen. Wenn Sie zum Beispiel eine Gehaltserhöhung bekommen, müssen Sie Ihren Plan nicht ändern, um das zusätzliche Geld auf Ihr Girokonto zu überweisen. Sie können einfach weitermachen wie bisher und das zusätzliche Geld auf Ihr Sparkonto überweisen. Denn nur weil Ihr Einkommen steigt, heißt das nicht, dass auch Ihre Ausgaben steigen müssen.

Wenn Ihnen das keinen Spaß macht, können Sie einen Kompromiss eingehen. Passen Sie Ihre regelmäßigen Abhebungen so an, dass Sie einen Teil Ihres höheren Einkommens als Taschengeld verwenden und den Rest auf dem Sparkonto belassen. Auf diese Weise können Sie sich ein paar zusätzliche Annehmlichkeiten gönnen und gleichzeitig Ihre monatlichen Ersparnisse erhöhen.

Nutzen Sie einen automatischen Sparplan? Wenn ja, haben Sie noch weitere Tipps für den Erfolg?