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Die Vereinigten Staaten geben doppelt so viel für das Gesundheitswesen aus wie die übrigen entwickelten Länder der Welt. Tatsächlich fließen jedes Jahr 18 % unseres Bruttoinlandsprodukts (BIP) in das Gesundheitssystem des Landes. Der prozentuale Anteil der US-Wirtschaft, der für die Gesundheitsversorgung von Personen ab 65 Jahren ausgegeben wird, liegt bei über 5 % – ein Anteil, der sich bis 2030 verdoppeln und bis 2050 verdreifachen dürfte.

Wenn Senioren älter werden, können sie sich die steigenden Gesundheitskosten nur schwer leisten – und das bei gleichzeitig sinkendem Einkommen. Laut einer aktuellen Studie des Employee Benefit Research Institute (ERBI) benötigt ein US-amerikanisches Ehepaar, das 2017 im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, Ersparnisse in Höhe von 280.000 Dollar, um die künftigen Gesundheitskosten zu decken. Die 280.000 Dollar umfassen die Prämien für die Teil-B-Arztversicherung und die Teil-D-Arzneimittelversicherung. Langzeitpflege oder betreutes Wohnen sind darin nicht enthalten.

Senioren, die nicht über genügend Ersparnisse verfügen, sind gezwungen, sich mit medizinischen Schulden auseinanderzusetzen.

Der überwiegende Teil der Gesundheitsversorgung für Senioren wird jedoch nicht von den Senioren selbst bezahlt, sondern von privaten Versicherern und staatlichen Programmen wie Medicare, Medicaid und der Veteranenverwaltung. Diese privaten und öffentlichen Programme bezahlen den größten Teil der Ärzte, Krankenhäuser, betreuten Wohneinrichtungen, Pflegeheime, verschreibungspflichtigen Medikamente und der Pflege am Lebensende, die von den etwa 40,3 Millionen amerikanischen Senioren, die 13,4 % der Bevölkerung ausmachen, in Anspruch genommen werden.

Medicare

Medicare ist das staatliche Krankenversicherungsprogramm für Senioren, die älter als 65 Jahre sind und mindestens 10 Jahre lang Vollzeit gearbeitet haben. Medicare wird durch eine Kombination aus einer obligatorischen Lohnsteuer von 2,9 %, die von allen Arbeitnehmern und Arbeitgebern erhoben wird, monatlichen Prämien, die von den Versicherten gezahlt werden, und staatlichen Mitteln finanziert. (Seit Januar 2013 wird eine zusätzliche Steuer von 0,9 % für Personen erhoben, deren Einkommen bestimmte Schwellenwerte übersteigt: 250.000 USD für Verheiratete, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, und 200.000 USD für Alleinstehende.)

Medicare besteht aus vier Teilen:

• Teil A, der für die meisten Menschen kostenlos ist, deckt Krankenhausaufenthalte, Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung, Hospizpflege und einige häusliche Pflegeleistungen ab.
• Teil B, der etwa 100 Dollar pro Monat kostet, deckt ambulante Leistungen wie Arztbesuche, Labortests, präventive Pflege, einige Operationen, klinische Studien, psychiatrische Versorgung und langlebige medizinische Geräte und Zubehör ab.
• Teil C, auch bekannt als Medicare Advantage, variiert in den Kosten und ermöglicht es Einzelpersonen, sich in Medicare-Gesundheitspläne einzuschreiben, die von privaten Versicherungsunternehmen verkauft werden, die einen Vertrag mit Medicare haben.
• Teil D trägt zur Deckung der Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente bei.

Der Gesamtbetrag, den ein Medicare-versicherter Senior für seine Gesundheitsversorgung zahlen muss, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter:

• die Art der Versorgung und wie oft sie benötigt wird.
• die Art der gewählten Medicare-Versicherung.
• Ob ein Arzt sich bereit erklärt, dem Patienten den gleichen Betrag in Rechnung zu stellen, den Medicare für eine Leistung zahlt.
• Ob es andere Versicherungen gibt, um Deckungslücken zu schließen.

Medicaid

Medicaid ist ein Krankenversicherungsprogramm, das von den einzelnen Staaten verwaltet und teilweise von der Bundesregierung finanziert wird. Es ist die letzte Versicherungsmöglichkeit für Personen mit geringem Einkommen, einschließlich Senioren.

Um sich für Medicaid-Leistungen zu qualifizieren, muss ein anspruchsberechtigter Senior den größten Teil seines verfügbaren Vermögens „verbraucht“ haben. Sobald die finanzielle Untergrenze erreicht ist, übernimmt Medicaid den Großteil der Kosten für viele Arten der Langzeitpflege, einschließlich der Pflege zu Hause, qualifizierter Pflegedienste und Hospizpflege.

Einige Senioren, die für Medicaid in Frage kommen, werden als „doppelt anspruchsberechtigt“ bezeichnet, da sie auch durch Medicare abgedeckt sein können. Die Medicaid-Bestimmungen sind von Staat zu Staat unterschiedlich und oft kompliziert, so dass es für einkommensschwache Senioren wichtig ist, sich darüber zu informieren, wie das Programm ihres Staates funktioniert und wie sie sich für Leistungen qualifizieren können.

Private Krankenversicherung

Private Krankenversicherungen können von Einzelpersonen abgeschlossen oder von Arbeitgebern bereitgestellt werden. Die meisten vom Arbeitgeber gesponserten Policen enden, wenn eine Person in den Ruhestand geht, es sei denn, sie sind Teil eines Renten- oder Gewerkschaftsplans, so dass die private Krankenversicherung nur einen kleinen Prozentsatz der Senioren abdeckt.

Auch können individuelle private Policen sehr teuer sein, da die Versicherungsträger den Gesundheitszustand, das Alter und andere Risikofaktoren eines Antragstellers bewerten, bevor sie den Versicherungsschutz gewähren. Senioren mit schwerwiegenden Erkrankungen oder Veranlagungen kann der Versicherungsschutz gänzlich verweigert werden oder sie müssen mit exorbitanten Prämien rechnen.

Private Versicherer verkaufen auch Medicare-Zusatzversicherungen – bekannt als Medigap. Diese Versicherungen decken einige Kosten ab, die Medicare nicht übernimmt. Sie können auch zur Bezahlung von Medicare-Zuzahlungen und Selbstbeteiligungen verwendet werden. Sie verkaufen auch Langzeitpflegepolicen, mit denen Leistungen bezahlt werden können, die nicht von der Krankenversicherung, Medicare oder Medicaid abgedeckt werden, darunter häusliche Krankenpflege, betreutes Wohnen, Hospizpflege und Pflegeheime.

Zusatzkrankenversicherung für Senioren namens ‚Medigap‘

Während Medicare die meisten Gesundheitsbedürfnisse abdeckt, gibt es immer noch einige offensichtliche Lücken, die nicht abgedeckt sind, es sei denn, Sie entscheiden sich für eine Medicare-Zusatzversicherung, die im Volksmund als „Medigap“ bezeichnet wird.

Medigap-Policen helfen bei der Zahlung von Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen und Mitversicherungen, die Medicare nicht übernimmt. Medigap-Policen werden von privaten Versicherungsgesellschaften verkauft und kommen zur Anwendung, nachdem Medicare seinen Anteil am genehmigten Betrag für die gedeckten Gesundheitskosten gezahlt hat.

Medigap-Policen sind nicht dasselbe wie der Medicare Advantage Plan, der Leistungen bietet. Medigap-Policen ergänzen die Leistungen Ihres ursprünglichen Medicare-Plans.

Medigap-Policen decken keine Langzeitpflege, zahnärztliche oder visuelle Versorgung, Brillen, Hörgeräte oder private Pflegeleistungen ab.

Pläne, die seit 2006 abgeschlossen wurden, dürfen keine verschreibungspflichtigen Medikamente abdecken.

Weitere Hinweise zu Medigap:

• Medigap-Policen sind nur für Personen erhältlich, die Medicare Teil A (Kosten für Krankenhausleistungen) und Teil B (Kosten für ärztliche Leistungen) haben.
• Sie sollten in den sechs Monaten nach Ihrem 65. Geburtstag eine Medigap-Versicherung abschließen. Wenn Sie dies nicht tun, kann Ihnen die Versicherung aufgrund einer Vorerkrankung den Versicherungsschutz verweigern oder Sie müssen eine höhere Prämie zahlen.
• Standard-Medigap-Policen sind garantiert erneuerbar.
• Medigap-Policen decken nur eine Person ab. Wenn Sie und Ihr Ehepartner eine Medigap-Police abschließen möchten, muss jeder von Ihnen eine eigene Police abschließen.
• Die Medigap-Police wird direkt an eine Versicherungsgesellschaft gezahlt, zusätzlich zu der Versicherung, die Sie für Medicare Part B abgeschlossen haben.

Gesundheitsfürsorge für ältere Veteranen, Militärrentner und ihre Ehepartner

Ein älterer Veteran einer beliebigen Waffengattung, der ehrenhaft entlassen wurde, kann sich für Gesundheitsleistungen qualifizieren, die von der Veterans Administration (VA) gefördert werden. Das Gesundheitssystem der VA deckt alle Veteranen ab, unabhängig von ihrem Alter, die mindestens zwei Jahre ununterbrochen im aktiven Dienst waren, eine dienstbedingte Behinderung haben oder auf verschiedenen Kriegsschauplätzen gedient haben.

Außerdem können im Rahmen des CHAMPVA-Programms (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs) anspruchsberechtigte Personen, einschließlich älterer Ehegatten oder Witwen bestimmter behinderter oder verstorbener Veteranen, auch eine staatlich geförderte Krankenversicherung erhalten.

Zurzeit gibt es mehr als 9,3 Millionen Veteranen, die älter als 65 Jahre sind und sowohl Anspruch auf Medicare als auch auf eine von der VA geförderte Gesundheitsversorgung haben. Diese Veteranen und ihre qualifizierten Angehörigen können ihre VA-Leistungen nutzen, um den Versicherungsschutz ihrer Medicare-Police zu ergänzen.

Das Militärische Gesundheitssystem des Verteidigungsministeriums (DoD) bietet im Rahmen seines TRICARE-Programms Gesundheitsfürsorge für Angehörige des aktiven Dienstes und ihre Familien sowie für militärische Rentner aller Teilstreitkräfte, die mindestens 20 Jahre Dienst geleistet haben.

Berechtigte pensionierte Militärangehörige, die in Medicare Teil A und B eingeschrieben sind, können das DoD-Programm Tricare for Life (TFL) beantragen, das wie eine private Medigap-Versicherung für bestimmte, von Medicare Teil B nicht abgedeckte Krankheitskosten aufkommt.

Betreutes Wohnen

Betreutes Wohnen ist eine Langzeitpflegeoption für Personen, die Hilfe bei alltäglichen Aktivitäten wie Mahlzeiten, Baden und Anziehen, Medikamentenverwaltung usw. benötigen. Derzeit gibt es in den Vereinigten Staaten mehr als 30.200 professionell geführte betreute Wohngemeinschaften, in denen mehr als 835.000 Menschen leben.

Die Kosten für betreutes Wohnen können stark variieren und hängen von vielen Faktoren ab, darunter die Größe der Wohnung und die Art der angebotenen Dienstleistungen. Im Jahr 2018 betrug der monatliche Medianpreis in einer Einrichtung für betreutes Wohnen landesweit 4.000 US-Dollar.

Mehr als 86 % der Bewohner von betreutem Wohnen bezahlen ihre Miete und Dienstleistungen über eine private Pflegeversicherung oder aus ihren eigenen Ersparnissen, da betreutes Wohnen im Allgemeinen nicht von Medicare abgedeckt ist. In 41 Bundesstaaten gibt es jedoch Programme für Senioren mit geringem Einkommen, die ihnen helfen, sich diese Option zu leisten.

Pflegeheime

Pflegeheime bieten Genesungs- und/oder Rehabilitationspflege für Menschen mit chronischen Erkrankungen oder nach einem Krankenhausaufenthalt. Die Pflegestufen reichen von der Grundpflege über die Fachpflege bis hin zur subakuten Pflege. Im Gegensatz zum betreuten Wohnen ist für die Aufnahme in ein Pflegeheim eine ärztliche Anordnung erforderlich.

Pflegeheime werden auf staatlicher Ebene zugelassen und reguliert. Die Pflege muss von examinierten Krankenschwestern und -pflegern (RNs) oder lizenzierten Krankenschwestern und -pflegern (LPNs) durchgeführt werden. Intermediate-Care-Einrichtungen (ICFs) bieten acht oder mehr Stunden pflegerische Betreuung pro Tag, und qualifizierte Pflegeeinrichtungen (SNFs) bieten medizinische Dienstleistungen rund um die Uhr an.

Im Jahr 2018 betrugen die durchschnittlichen monatlichen Kosten für einen halbprivaten Pflegeheimaufenthalt in den Vereinigten Staaten 7.441 US-Dollar. Die Kosten für ein privates Pflegeheim lagen bei 8.365 $. Die Kosten können aus privaten Mitteln, Pflegeversicherungspolicen und/oder Medicare und Medicaid bezahlt werden.

Hospiz und medizinische Versorgung am Lebensende

In den letzten Jahrzehnten wurden immer mehr Optionen für die Versorgung am Lebensende von Hospizagenturen und -programmen angeboten.

Die Hospizversorgung ist für alle Personen gedacht, bei denen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wurde, die alle kurativen medizinischen Behandlungen ausgeschöpft haben und die noch sechs Monate oder weniger zu leben haben. Sie kann zu Hause, in einem Krankenhaus, in einer Hospizeinrichtung oder in einem Pflegeheim geleistet werden. Neben der palliativen Versorgung umfasst das Hospiz auch emotionale und spirituelle Unterstützung für die Patienten und ihre Familien.

Medicare ist der Hauptzahler für mehr als 80 % der Hospizpatienten in den USA. Medicare deckt 100 % der Medikamente und des notwendigen medizinischen Materials ab, die während der Hospizversorgung verwendet werden. Hospize können auch über private Versicherungen, vom Arbeitgeber gesponserte Policen und über Programme der Veteranenverwaltung und des Verteidigungsministeriums abgedeckt werden.

Zusätzliche Optionen für die Gesundheitsversorgung älterer Menschen

Die Partnerschaft für Langzeitpflege ist ein Programm, das in 43 Staaten angeboten wird und eine Kombination aus privater Langzeitpflegeversicherung und Medicaid-Pflegeversicherung darstellt. Die Partnerschaft hilft potenziellen Medicaid-Nutzern, einen größeren Teil ihres Vermögens zu behalten und trotzdem Anspruch auf Versicherungsschutz zu haben.

Das Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE) bietet integrierte Medicare- und Medicaid-Leistungen für Senioren, die weiterhin medizinische, soziale und Langzeitpflege in ihrer eigenen Wohnung und nicht in einem Pflegeheim erhalten möchten. Es ist in 28 Staaten verfügbar.