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Wenn wir über die Definition von „Wie viel Geld ist genug“ sprechen, müssen wir zunächst verstehen, dass die Gleichung aus zwei Teilen besteht.

Ein Teil, unser Einkommen, ist die Grundlage für den zweiten Teil, unser Vermögen.

Was wir nach dem Ausgeben unseres Einkommens übrig haben, können wir für den Aufbau unseres Vermögens sparen.

Der vielleicht wichtigste Teil, den diese Frage verdeckt, ist der, der nicht gestellt wird: „Wie baue ich genug Vermögen für das Leben auf, das ich mir wünsche?“

Es ist ein symbiotisches Dreieck, das Sie bewusst aufbauen müssen: Einkommen ergibt Vermögen, um Ihr gewünschtes Leben zu ermöglichen.

Ich hatte meine persönlichen Kämpfe damit, mich selbst einzuschränken und zu wissen, wann „genug genug ist“. Dazu werden wir noch kommen. Aber lassen Sie uns zunächst den quantitativen Prozess der Definition von „genug“ für Sie überprüfen.

Wie viel Geld ist genug?

Während ein hohes Einkommen das Sparen erleichtert, hängt der Aufbau Ihres Wohlstands davon ab, wie viel Sie von Ihrem Einkommen sparen und wie viel Sie ausgeben. Wenn Sie ein Einkommen von 50.000 Dollar haben und davon 30.000 Dollar ausgeben, können Sie 20.000 Dollar sparen. Dieser gesparte Prozentsatz, 40 %, ist Ihre Sparrate.

Die Entscheidung über Ihre Sparrate hängt wahrscheinlich davon ab, wie Sie den Wert der Zeit einschätzen. Sind Ihnen Luxus und Ausgaben mehr wert als freie Zeit und Flexibilität? Seien Sie ehrlich zu sich selbst.

Wie viel Geld ist genug, um in den Ruhestand zu gehen?

Ihre Sparrate bestimmt, wie schnell Sie Ihr Vermögen relativ gesehen aufbauen können. Die Höhe des Vermögens, das Sie benötigen, um bequem davon leben und in den Ruhestand gehen zu können, hängt von Ihren Ausgaben ab, nicht von Ihrem Einkommen.

Ein typischer Finanzberater (der oft kein Treuhänder ist) betrachtet Ihr Einkommen und verwendet es als Grundlage für die Bestimmung Ihrer Bedürfnisse im Ruhestand. Das liegt oft daran, dass das Einkommen für die meisten Menschen leicht zu definieren ist: Sie kennen ihr Gehalt und können ihre Steuererklärung auf Dinge wie Kapitalerträge überprüfen.

Ausgaben sind jedoch viel schwieriger zu definieren, da sie eine konsequente, routinemäßige Verfolgung Ihrer Ausgaben erfordern. Wir sind große Befürworter der Überwachung der Ausgaben als das grundlegendste und wichtigste Element des Vermögensaufbaus für den Durchschnittsbürger.

Genauso wie bei der Gesundheit und der Ernährung ist das Wissen darüber, was man konsumiert, der grundlegendste Schritt, um Korrekturen vorzunehmen, die zu langfristigen Gewinnen führen (oder zu Verlusten im Fall von Gewicht!).

Probleme bei der einkommensbasierten Ruhestandsberechnung

Hier ist das Problem, wenn man das Problem „Wie viel Geld ist genug“ ausschließlich auf der Basis des Einkommens betrachtet:

Lassen Sie uns mit unserer vorherigen Einkommensannahme von 50.000 Dollar fortfahren. Wenn ein Berater bei seinen Berechnungen von diesem Betrag ausgeht, wird er davon ausgehen, dass Sie auch im Ruhestand so viel Einkommen benötigen, um Ihren derzeitigen Lebensstil fortsetzen zu können. Wenn Sie im Ruhestand ein Einkommen von 50.000 $ benötigen und wir uns an die 4 %-Regel (oder 4 %-Faustregel) halten, wie viel Geld brauchen Sie dann, um in den Ruhestand zu gehen?

,000 * 25 = ,250,000

Sie müssten ein Vermögen von 1.250.000 $ aufbauen, um in den Ruhestand zu gehen.

In unserem Beispiel haben Sie jedoch eine außergewöhnlich hohe Sparquote (40 %) und geben nur 30.000 $ Ihres Einkommens pro Jahr aus. Wenn wir davon ausgehen, dass Sie bis zum Ruhestand denselben Lebensstil beibehalten wollen wie heute und wieder die 4%-Regel befolgen, wie viel Geld brauchen Sie dann für den Ruhestand?

,000 * 25 = 0,000

Ihr Vermögensbedarf sinkt auf 750.000 Dollar.

Das ist ein Unterschied von einer halben Million Dollar!

Im Allgemeinen ist die persönliche Sparquote recht niedrig, zumindest in den USA. Das macht es leicht, eine Korrelation zwischen Einkommen und Ausgaben herzustellen, da beide in der Regel nahezu gleich groß sind. Im Jahr 2019 lag die durchschnittliche persönliche Sparquote bei 7,7 %.

Warum berechnen dann so viele Finanzberater den Ruhestand anhand des Einkommens?

• Viele Menschen verfolgen ihre Ausgaben nicht, haben aber Informationen über ihr Einkommen
• Die meisten Menschen geben den größten Teil ihres Einkommens ohnehin aus
• Berater verdienen in der Regel eine Provision, die an die Portfoliogröße gebunden ist, also je mehr, desto besser

Konzentrieren Sie sich bei der Ruhestandsplanung auf Ihre Ausgaben und nicht auf Ihr Einkommen.

Wie viel Geld ist genug, um nie wieder zu arbeiten?

Als persönliches Beispiel haben wir vor kurzem gezeigt, wie wir Millionäre wurden. Unsere Einkommen schwankten in dem von uns untersuchten Zeitraum ziemlich dramatisch. Noch im Jahr 2009 lag unser Einkommen unter 19.000 US-Dollar. In unserem höchsten Jahr, 2016, lag es bei fast 280.000 $!

Keine dieser Einkommenszahlen hilft uns, herauszufinden, wie viel Geld genug ist.

Wenn ein Berater von unserem Einkommen im Jahr 2016 ausgeht, um unseren Bedarf für den Ruhestand zu definieren, würde er uns vielleicht ein Portfolio von 7 Mio. $ empfehlen!

Stattdessen haben wir unsere FIRE-Zahl auf der Grundlage unserer durchschnittlichen Ausgaben in den letzten Jahren definiert. Wir geben konstant 40-45.000 Dollar pro Jahr als FIRE-Budget aus, und wir haben das Gefühl, dass wir damit ein Leben führen können, mit dem wir zufrieden sind. Auf diesem Niveau fühlen wir uns nicht eingeengt oder haben Probleme bei der Wahl unserer Ausgaben.

Ausgehend von 45.000 Dollar Ausgaben pro Jahr müssten wir ein Vermögen von etwa 1,13 Millionen Dollar aufbauen.

Im Jahr 2013 haben wir uns das Ziel gesetzt, 1,25 Millionen Dollar zu sparen und zu investieren. Das würde bedeuten, dass wir im Ruhestand 50.000 Dollar pro Jahr oder 25.000 Dollar pro Person ausgeben könnten, wobei ein automatischer Inflationsausgleich erfolgen würde. Das gab uns auch ein wenig Spielraum.

Die meisten Menschen neigen dazu, ziemlich konstant auszugeben, sei es mit einer gesunden Sparquote oder über ihr Einkommen hinaus und in Schulden. Ihre Ausgaben und Ihre Erwartungen an den Ruhestand zu verstehen, ist die wichtigste Komponente bei der Festlegung, wie viel Geld für Sie genug ist.

Wie viel Geld ist genug, um glücklich zu sein?

Herauszufinden, wie viel EINKOMMEN oder VERMÖGEN genug ist, um glücklich zu sein, ist eine viel schwierigere und persönlichere Frage. Glück ist relativ: Was für Sie glücklich ist, kann sich sehr von dem unterscheiden, was es für mich ist.

Für uns hängt genügend Geld – ob Vermögen oder Einkommen – davon ab, wie Sie Ihre Zeit bewerten. Es geht um die Freiheit, Entscheidungen zu treffen, die für unsere persönliche Gesundheit, unsere Ziele und Prioritäten am vorteilhaftesten sind. Wir wollen uns nicht unter Druck gesetzt fühlen, nur zu arbeiten, um Rechnungen zu bezahlen oder uns über Wasser zu halten.

Manchmal können diese Entscheidungen finanziell nachteilig sein, wie der Wechsel von einer Vollzeit- zu einer Teilzeitbeschäftigung.

Vielleicht hat Ihr Arbeitgeber von Ihnen verlangt, längere Schichten oder Überstunden zu machen. Können Sie Nein sagen?

Vielleicht hat ein Projekt eine Frist, aber die zugrunde liegenden Anforderungen ändern sich ständig. Können Sie darauf bestehen, dass entweder der Termin verschoben werden muss oder die Anforderungen sich nicht ändern dürfen?

Hat Ihr Arbeitsplatz von Ihnen verlangt, persönliche Gesundheitsrisiken einzugehen, die unnötig erscheinen, nur um die Kosten niedrig zu halten – vielleicht während einer Pandemie?

Was ist, wenn Sie für Ihre Antworten gefeuert oder Ihre Arbeitszeit reduziert wird?

Wir wollen in der Lage sein, diese finanziell nachteiligen Entscheidungen zu treffen, trotz ihrer monetären Kosten.

Statistisches Einkommen und Glück

Sie erinnern sich wahrscheinlich an eine Studie von vor ein paar Jahren, die viral ging und erklärte, dass ein Einkommen von etwa 75.000 Dollar der Punkt war, an dem der abnehmende Ertrag einsetzte und viel mehr Einkommen wenig Unterschied machte. Der abnehmende Wert des Gehalts jenseits einer Basisschwelle des Glücks stellt den Grenznutzen des Einkommens dar. Je mehr man verdient, desto weniger Nutzen oder Wert erhält man von jedem zusätzlichen Dollar.

Das emotionale Wohlbefinden steigt ebenfalls mit dem logarithmischen Einkommen, aber es gibt keinen weiteren Fortschritt jenseits eines Jahreseinkommens von ~$75.000.

Daniel Kahneman und Angus Deaton

Natürlich muss man bedenken, dass es sich hierbei um einen Durchschnittswert einer breiten, geografisch vielfältigen Stichprobe (450.000 Menschen) handelt. Das Einkommensniveau, das für Sie in Frage kommt, kann ein gutes Stück weniger oder mehr sein. Und wie wir bereits besprochen haben, bestimmt das Einkommen nicht unbedingt, wie viel man ausgibt – das ist das wichtigste Element.

Wenn Sie eine ungefähre Zahl benötigen, gehen Sie von 75.000 Dollar aus und passen Sie sie an:

• Familiengröße
• Lebenshaltungskosten
• Ihre Erwartungen an das Leben
• Karitative Spenden

Diese Angaben sind jedoch nicht fix. Sie müssen in Zukunft neu bewertet werden. Wird sich Ihre Familie vergrößern? Werden Sie vom Landleben in die Stadt ziehen oder umgekehrt, was sich auf Ihre Lebenshaltungskosten auswirkt? Wie werden sich Ihre Erwartungen an das Leben im Ruhestand von denen der heutigen Zeit unterscheiden?

Eine Sucht nach Einkommen und Sparen

Jenni und ich sind dabei, in den Vorruhestand zu wechseln. Wir haben 2018 finanzielle Unabhängigkeit erreicht.

Manchmal habe ich das Gefühl, dass ich immer noch Geld verdienen muss. Es ist beruhigend, sogar tröstlich, das zu tun. Ich betreibe immer noch ein Geschäft, bei dem es möglich ist, sozusagen jederzeit „den Hahn aufzudrehen“, um mehr Geld zu verdienen. Man muss nur etwas Geld als Input ausgeben, um den Output von noch mehr Geld zu erhalten.

So mache ich das manchmal.

Ich schließe an einem zufälligen Donnerstag Geschäfte für 10.000 Dollar ab, nur um mich etwas besser zu fühlen. Es ist die schwierigste Art von Geldsucht, von der ich loslassen kann.

Ich denke, eine der besten Möglichkeiten, sich wohler zu fühlen und loszulassen, ist, einfach alles offenzulegen. Sie sind Zeuge dieses Prozesses, der sich in diesem Blog über den frühen Ruhestand entfaltet. Jenni und ich haben jahrelang alle Details ausgearbeitet und Pläne und Zeitpläne entwickelt.

Der Zusammenbruch des Marktes vor ein paar Monaten und die Tatsache, dass unser Nettowert um Hunderttausende von Dollar gesunken ist, hat uns auf eine seltsame Weise geholfen. Nach über einem Jahrzehnt wirtschaftlicher Expansion hatten wir irgendwann mit einer Korrektur gerechnet. Wir hatten immer noch reichlich Geld und einen Teil in defensiveren Anlagen, falls es wirklich bergab gehen sollte. Die meisten unserer Anlagen sind in Indexfonds wie VTSAX oder VTI, die wahrscheinlich nicht untergehen werden.

Ich arbeite zwar immer noch daran, aber ich glaube, ich habe mir größtenteils eingeredet, dass „genug ist genug“. Wir sind diszipliniertere Investoren geworden.

Baue dir das Leben, das du willst, und spare dann dafür

Wir haben vor kurzem geschrieben, wie wir in 10 Jahren zu Millionären wurden, und das hat mir geholfen, mich an einige Weggabelungen zu erinnern. Wir haben viele Entscheidungen getroffen, um ein Gleichgewicht zwischen dem Aufbau von Reichtum und dem Leben als zufriedene, ausgeglichene Mitglieder der Gesellschaft zu finden.

Ich kann mich an Zeiten erinnern, in denen ich dachte, dass ich etwas mehr Zeit opfern könnte, um mehr Geld zu verdienen. Ich könnte ein größeres Unternehmen aufbauen, wenn ich ein wenig mehr Herzblut hineinstecken würde. Ein bisschen mehr Arbeit und ich könnte reich sein.

Das Problem mit dieser Mentalität ist, dass es immer mehr Geld und mehr Bekanntheit gibt.

Aber es gibt nicht mehr Zeit.

Würde ich zurückblicken und denken: „Ich hätte etwas mehr verdienen können, wenn ich mich nur etwas mehr angestrengt hätte!“

Oder würde ich zurückblicken und mich fragen: „Was ist aus meiner Familie, meinen Hobbys, … meinem Leben geworden?“

Die Phase der Geldanhäufung

Wenn Sie einfach nur von Ihrem zukünftigen Leben im Ruhestand träumen und nicht das Leben jetzt leben, dann haben Sie vielleicht den falschen Ansatz gewählt. Dies ist kein Vorschlag, auszugehen und einen Haufen Geld in der Bar zu verprassen.

Gleichzeitig zu Hause zu bleiben, weil es fast immer die billigste Lösung ist, ist wahrscheinlich auch nicht gesund.

Wenn Sie, Ihr Partner, Ihre Familie etwas tun wollen, um sich vom Alltagsstress zu erholen, brauchen Sie Hobbys und Aktivitäten, auf die Sie sich verlassen können.

Die Lösung, um die Bar auszulassen, wenn Sie einen lustigen Abend in der Stadt verbringen wollen, ist nicht, nichts zu tun. Es ist, etwas anderes zu tun, das vielleicht genauso viel Spaß macht, aber auch etwas weniger kostspielig ist.

FREUDE ist ein neuartiger Lebensweg voller unterschiedlicher Etappen, Sie sind es gewohnt, die weniger befahrene Straße zu nehmen. Überlege dir, was der Zweck deines „Barbesuchs“ ist, und finde eine Lösung für diesen Zweck, die gesünder für deinen Geldbeutel und dein Leben ist.

Anstatt in die Bar zu gehen, triffst du dich vielleicht mit deinen Freunden und braust deinen eigenen Apfelwein oder dein eigenes Bier. Das ist ein Hobby, für das man sich ein paar Mal treffen muss, um es herzustellen, und dann hoffentlich noch ein paar Mal, um es zu konsumieren und zu genießen.

Das könnte der Beginn eines Hobbys sein, an dem du jahrelang ein ernsthaftes Interesse entwickelst. Seien Sie nur vorsichtig, wenn Sie darüber nachdenken, dieses Hobby später in ein Geschäft umzuwandeln.

Es geht aber nicht nur um Bars und Alkohol.

Wenn Sie sich nach einer Reise nach Japan sehnen, die Sie sich mit Ihrem Partner in zehn Jahren ausmalen, wenn Sie in Rente sind, dann finden Sie einen Weg, jetzt einen Bissen davon zu nehmen. Einen Vorgeschmack zu bekommen, könnte Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben, während Sie gleichzeitig zufrieden sind.

Setzen Sie sich zusammen und schauen Sie sich ein paar Reiseberichte über Japan an. Recherchieren Sie, wo genau Sie hinwollen und was Sie tun möchten, und beginnen Sie jetzt mit der Planung, solange Sie noch Zeit haben.

Könnte ein Urlaub Ihren Wunsch befriedigen, der Routine für eine Weile zu entfliehen?

Könnten Sie nächstes Jahr eine kürzere Reise nach Japan unternehmen?

Vielleicht könnten Sie Kreditkartenprämien nutzen, um günstig oder kostenlos zu fliegen? Vielleicht könntest du in günstigen AirBNBs übernachten, während du dort bist. Es wäre eine Gelegenheit, ein wenig „Feldforschung“ zu betreiben, bevor Sie Ihre viel längere, bequemere Reise in den Ruhestand antreten, von der Sie geträumt haben.

Ein ausgeglichenes Leben

Sie haben vielleicht in unserer Geldgeschichte bemerkt, dass wir selbst dann, als wir 106.000 Dollar Schulden hatten, zusammen ein paar Wochen durch Europa reisten.

Wir planten voraus, kauften zwei Flugtickets während eines Preisfehlers und übernachteten in unglaublich bescheidenen Hotels. Unsere größte Ausgabe waren die Eurail-Pässe, die wir zum Studententarif ergattern konnten. Wir dachten, das wäre billiger als ein Mietwagen und würde uns die Flexibilität geben, das zu tun, was wir wirklich wollten: gemeinsam das Herz Westeuropas sehen.

Unser Ziel war es nicht, in Mailand shoppen zu gehen oder in den tollsten französischen Restaurants zu essen. Wir wollten einfach nur dieses Stückchen Welt gemeinsam erkunden. Alles andere haben wir ausgelassen, und am Ende war die Reise gar nicht so kostspielig. Dieser Keim des Entdeckens ist zu einer Wurzel unserer Beziehung geworden, und es ist etwas, mit dem wir uns unterhalten und an das wir bis heute denken.

Hat es unser Streben nach finanzieller Unabhängigkeit verlangsamt? Ja.

War es das wert? Auf jeden Fall.

Dieses Gleichgewicht zu finden, ermöglicht es Ihnen, sich das Leben aufzubauen, das Sie sich wünschen, und motiviert Sie, weiter zu sparen.

Ich denke, dass es für einige Leute, zumindest für mich, nötig sein könnte, die extremen Enden des Spektrums zu treffen, die Leitplanken an den Seiten zu treffen – deine Familie und dein Leben, das dir entgleitet -, um dich zurück zu einer ausgewogenen Mitte zu schocken.

Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet nicht nur, Reichtum aufzubauen, sondern auch, ein Leben aufzubauen. Schauen Sie nicht ein Jahrzehnt nach der Jagd nach FIRE zurück und denken Sie:

Ich habe meine Ersparnisse aufgebaut, aber ich habe nie mein Leben aufgebaut.