Para muchos deudores, el Capítulo 13 de bancarrota es una buena opción. Tiene disposiciones que permitirán a una persona con ingresos regulares para pagar algunos acreedores menos de la cantidad adeudada, manteniendo todos los activos, incluyendo una casa y un coche. Pero no todo el mundo es elegible. Aprenda más sobre el Capítulo 13 de bancarrota, incluyendo quién puede y no puede presentar este tipo de bancarrota.
Calificación para el Capítulo 13 de bancarrota
El beneficio de este capítulo es que usted paga algunas de sus deudas -pero por lo general no todas- en el curso de un plan de pago de tres a cinco años. Pero antes de que el tribunal confirme (apruebe) su plan, debe rellenar el papeleo oficial de la quiebra y demostrar que está:
- al día en las declaraciones de impuestos
- dentro de las limitaciones de la cantidad de la deuda
- empleado y que tiene suficientes ingresos para cubrir el pago mensual requerido, y
- una persona física, no una empresa (sin embargo, todos los aspectos financieros del negocio de un propietario único se incluyen en la quiebra).
Sus declaraciones de impuestos deben estar al día
Para presentar el Capítulo 13, tendrá que presentar pruebas de que presentó sus declaraciones de impuestos federales y estatales para los cuatro años fiscales anteriores a la fecha de presentación de la quiebra. Si necesita algo de tiempo para ponerse al día en sus declaraciones, el tribunal puede posponer el procedimiento (pero no debe contar con ello). En última instancia, sin embargo, si no presenta sus declaraciones o transcripciones de las declaraciones de esos cuatro años, su caso del Capítulo 13 será desestimado.
Debe tener suficientes ingresos disponibles
Para calificar para el Capítulo 13, tendrá que demostrar al tribunal de bancarrota que tendrá suficientes ingresos, después de restar ciertos gastos permitidos y los pagos requeridos en las deudas garantizadas (como un préstamo de coche o una hipoteca), para cumplir con sus obligaciones de pago. Su plan debe pagar ciertas deudas en su totalidad, o el juez no lo confirmará (aprobará) y le permitirá proceder. (Para obtener más información, consulte El plan de reembolso de la bancarrota del capítulo 13. )
Puede utilizar los ingresos de las siguientes fuentes para financiar un plan del Capítulo 13:
- sueldos o salarios regulares
- ingresos del trabajo por cuenta propia
- sueldos del trabajo de temporada
- comisiones de ventas u otros trabajos
- pagos de pensiones
- prestaciones de la Seguridad Social
- prestaciones por incapacidad o compensación de los trabajadores
- prestaciones de desempleo, prestaciones de huelga y similares
- prestaciones públicas (ayudas sociales)
- manutención de los hijos o pensión alimenticia que reciba
- regalías y alquileres, y
- los ingresos procedentes de la venta de bienes, especialmente si la venta de bienes forma parte de su propiedad empresarial principal.
Si está casado, sus ingresos no tienen que ser necesariamente «suyos». Un cónyuge que no trabaja puede presentar la declaración solo y utilizar el dinero del cónyuge que trabaja como fuente de ingresos. Y un cónyuge desempleado puede presentar conjuntamente con un cónyuge que trabaja.
¿Por qué presentar el Capítulo 13 de bancarrota?
Es cierto que muchas personas prefieren presentar el Capítulo 7 de bancarrota porque no requiere que el declarante pague a los acreedores. Pero algunos deudores simplemente no califican. Otros, sin embargo, eligen declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 porque proporciona opciones que el Capítulo 7 no ofrece, lo que hace que un caso bajo el Capítulo 13 sea la mejor opción.
Aquí hay una lista de razones comunes por las que un deudor podría presentar un caso bajo el Capítulo 13:
- Un deudor cuyos ingresos exceden el máximo de la prueba de medios del Capítulo 7 no es elegible para recibir una descarga del Capítulo 7 y eliminar la deuda que califica.
- Un propietario de una vivienda que esté atrasado en el pago de una hipoteca puede pagar los atrasos en un plazo de tres a cinco años y conservar la casa (lo mismo ocurre con el pago atrasado de un automóvil).
- Un deudor puede evitar una acción de cobro como un embargo de salario mientras paga una factura de impuestos, una manutención atrasada u otra deuda no descargable en un plan de pago.
- Un deudor puede conservar los bienes no exentos que, de otro modo, se venderían en una bancarrota del Capítulo 7 (pero el deudor tendrá que pagar la parte no exenta en el plan de pago de tres a cinco años).
Sus deudas no pueden ser demasiado elevadas
No podrá acogerse a la bancarrota del Capítulo 13 si sus deudas garantizadas y no garantizadas superan ciertas cantidades. (Las cifras de la deuda cambian cada tres años. Encontrará las cifras actuales en ¿Qué son los límites de deuda del Capítulo 13 de la bancarrota?)
Una deuda está garantizada si usted se arriesga a perder una propiedad específica si no hace sus pagos al acreedor. Los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles son los ejemplos más comunes de las deudas garantizadas. Pero una deuda también puede estar garantizada si un acreedor -como el IRS- ha presentado un gravamen (notificación de reclamación) contra su propiedad.
Una deuda no garantizada no da al acreedor el derecho a quedarse con una propiedad concreta. La mayoría de las deudas no están garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, las facturas médicas y legales, las facturas de servicios públicos atrasadas y los cargos de los grandes almacenes. (Obtenga más información leyendo Tipos de reclamaciones de los acreedores en la quiebra: Garantizado, no garantizado & Prioridad.)
Negocios no permitidos en el Capítulo 13 de bancarrota
Una empresa no puede presentar el Capítulo 13 de bancarrota en nombre de ese negocio. Las empresas se dirigen hacia el Capítulo 11 de bancarrota cuando necesitan ayuda para reorganizar sus deudas. (Sin embargo, existe una excepción: Aunque un propietario único no puede presentar la quiebra en nombre de la empresa, tanto las deudas empresariales como las personales son responsabilidad del individuo y, por lo tanto, se incluyen en la presentación de la quiebra. Por lo tanto, el Capítulo 13 puede ayudar efectivamente a reorganizar el negocio de un propietario único.)
Puede, sin embargo, presentar el Capítulo 13 de bancarrota como individuo, incluso si usted es dueño de un negocio. Usted incluirá las deudas relacionadas con el negocio para que usted es personalmente responsable en su caso de bancarrota del capítulo 13. Pero, el negocio seguirá siendo responsable de la deuda. (Una vez más, el resultado es diferente si usted es un propietario único – tanto la responsabilidad de la deuda individual y de negocios será manejado por la quiebra.)
Nota importante: Los corredores de bolsa y los corredores de productos básicos no pueden presentar un caso de bancarrota del capítulo 13, incluso si quieren descargar sólo las deudas personales (no comerciales).
Cómo presentar el Capítulo 13 de bancarrota
Declarará todos los aspectos de su condición financiera, incluyendo sus ingresos y gastos, activos, acreedores y transacciones anteriores en la documentación oficial de la bancarrota. El caso se iniciará una vez que presente sus formularios y otros elementos necesarios, tales como una cuota de presentación y la prueba de que usted completó una clase de asesoramiento de crédito. Usted tendrá catorce días para presentar su plan de pago del Capítulo 13 a menos que reciba una extensión de la corte.
Hable con un abogado
Este artículo proporciona al lector una visión general de la bancarrota del Capítulo 13. Para obtener más información sobre los requisitos de elegibilidad del Capítulo 13, consulte el Capítulo 13 de bancarrota: Conserve su propiedad &Reembolse las deudas a lo largo del tiempo, por la abogada Cara O’Neill. Debido a la naturaleza complicada de este capítulo, se recomienda encarecidamente que se reúna con un abogado de bancarrota.