Alai

Pour de nombreux débiteurs, la faillite du chapitre 13 est une bonne option. Il comporte des dispositions qui permettront à une personne ayant un revenu régulier de rembourser certains créanciers moins que le montant dû tout en conservant tous les actifs, y compris une maison et une voiture. Mais tout le monde n’est pas éligible. Apprenez-en plus sur la faillite du chapitre 13, y compris qui peut et ne peut pas déposer ce type de faillite.

Qualification pour la faillite du chapitre 13

L’avantage de ce chapitre est que vous remboursez certaines de vos dettes – mais généralement pas toutes – au cours d’un plan de remboursement de trois à cinq ans. Mais avant que le tribunal ne confirme (approuve) votre plan, vous devez remplir les documents officiels de la faillite et prouver que vous êtes :

• à jour dans vos déclarations fiscales
• dans les limites du montant de la dette
• employé et que vous avez un revenu suffisant pour couvrir le paiement mensuel requis, et
• un individu, pas une entreprise (cependant, tous les aspects financiers de l’entreprise d’un propriétaire unique sont inclus dans la faillite).

Vos déclarations de revenus doivent être à jour

Pour déposer une demande de chapitre 13, vous devrez soumettre la preuve que vous avez déposé vos déclarations de revenus fédérales et étatiques pour les quatre années fiscales précédant la date de dépôt de votre faillite. Si vous avez besoin d’un peu de temps pour vous mettre à jour dans vos déclarations, le tribunal peut reporter la procédure (mais ne comptez pas là-dessus). En fin de compte, cependant, si vous ne produisez pas vos déclarations ou les transcriptions des déclarations pour ces quatre années, votre dossier de chapitre 13 sera rejeté.

Vous devez avoir un revenu disponible suffisant

Pour être admissible au chapitre 13, vous devrez montrer au tribunal des faillites que vous aurez suffisamment de revenus, après avoir soustrait certaines dépenses autorisées et les paiements requis sur les dettes garanties (comme un prêt automobile ou une hypothèque), pour respecter vos obligations de remboursement. Votre plan doit rembourser certaines dettes en totalité, sinon le juge ne le confirmera pas (ne l’approuvera pas) et ne vous permettra pas de poursuivre. (Pour plus d’informations, voir le plan de remboursement de la faillite du chapitre 13. )

Vous pouvez utiliser le revenu des sources suivantes pour financer un plan de chapitre 13 :

• Salaire ou salaire régulier
• Revenu d’un travail indépendant
• Salaire d’un travail saisonnier
• Commission de vente ou autre travail
• Versements de pension
• Prestations de sécurité sociale
• Prestations d’invalidité ou d’indemnisation des travailleurs
• Prestations de chômage, prestations de grève, et similaires
• prestations publiques (prestations sociales)
• pensions alimentaires pour enfants ou pensions alimentaires que vous recevez
• royautés et loyers, et
• produits de la vente de biens, en particulier si la vente de biens fait partie des biens de votre entreprise principale.

Si vous êtes marié, vos revenus ne doivent pas nécessairement être « les vôtres ». Un conjoint qui ne travaille pas peut déposer sa demande seul et utiliser l’argent d’un conjoint qui travaille comme source de revenu. Et un conjoint sans emploi peut déposer une demande conjointe avec un conjoint qui travaille.

Pourquoi déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 13 ?

Il est vrai que de nombreuses personnes préfèrent déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 parce qu’elle n’oblige pas le déposant à rembourser les créanciers. Mais certains débiteurs ne sont tout simplement pas admissibles. D’autres, cependant, choisissent de déposer une faillite en vertu du chapitre 13 parce qu’il offre des options que le chapitre 7 n’offre pas, ce qui fait d’un cas de chapitre 13 le meilleur choix.

Voici une liste des raisons courantes pour lesquelles un débiteur pourrait déposer un cas de chapitre 13 :

• Un débiteur dont le revenu dépasse le maximum du critère de ressources du chapitre 7 n’est pas admissible à recevoir une décharge du chapitre 7 et à effacer la dette admissible.
• Un propriétaire qui est en retard dans le paiement d’un prêt hypothécaire peut payer les arriérés sur trois à cinq ans et garder la maison (il en va de même pour un paiement de voiture en retard).
• Un débiteur peut empêcher une action de recouvrement telle qu’une saisie de salaire tout en payant une facture d’impôt, une pension alimentaire en retard ou une autre dette non effaçable dans un plan de remboursement.
• Un débiteur peut conserver les biens non exemptés qui seraient autrement vendus dans une faillite de chapitre 7 (mais le débiteur devra payer pour la partie non exemptée dans le plan de remboursement de trois à cinq ans).

Vos dettes ne peuvent pas être trop élevées

Vous ne serez pas admissible à la faillite du chapitre 13 si vos dettes garanties et non garanties dépassent certains montants. (Les chiffres de la dette changent tous les trois ans. Vous trouverez les chiffres actuels dans What Are Chapter 13 Bankruptcy Debt Limitations ?)

Une dette est garantie si vous risquez de perdre des biens spécifiques si vous ne faites pas vos paiements au créancier. Les prêts immobiliers et les prêts automobiles sont les exemples les plus courants de dettes garanties. Mais une dette peut également être garantie si un créancier – tel que l’IRS – a déposé un privilège (avis de créance) sur vos biens.

Une dette non garantie ne donne pas au créancier le droit de prendre un bien particulier. La plupart des dettes ne sont pas garanties, y compris les dettes de cartes de crédit, les factures médicales et juridiques, les arriérés de factures de services publics et les frais de grands magasins. (Pour en savoir plus, lisez Types de réclamations des créanciers en cas de faillite : Priorité garantie, non garantie &.)

Entreprises non autorisées dans la faillite du chapitre 13

Une entreprise ne peut pas déposer une faillite du chapitre 13 au nom de cette entreprise. Les entreprises sont orientées vers la faillite du chapitre 11 lorsqu’elles ont besoin d’aide pour réorganiser leurs dettes. (Il existe toutefois une exception : Bien qu’un propriétaire unique ne puisse pas déposer une demande de faillite au nom de son entreprise, les dettes professionnelles et personnelles sont de la responsabilité de l’individu et sont donc incluses dans le dépôt de faillite. Par conséquent, le chapitre 13 peut effectivement aider à réorganiser l’entreprise d’un propriétaire unique.)

Vous pouvez toutefois déposer une faillite en vertu du chapitre 13 en tant qu’individu même si vous êtes propriétaire d’une entreprise. Vous inclurez les dettes liées à l’entreprise pour lesquelles vous êtes personnellement responsable dans votre dossier de faillite du chapitre 13. Mais, l’entreprise restera responsable de la dette. (Encore une fois, le résultat est différent si vous êtes un propriétaire unique – la responsabilité de la dette individuelle et de l’entreprise sera traitée par la faillite.)

Note importante : Les courtiers en bourse et les courtiers en marchandises ne peuvent pas déposer un dossier de faillite en vertu du chapitre 13, même s’ils veulent libérer uniquement les dettes personnelles (non commerciales).

Comment déposer un dossier de faillite en vertu du chapitre 13

Vous divulguerez tous les aspects de votre situation financière, y compris vos revenus et dépenses, vos actifs, vos créanciers et vos transactions antérieures dans les documents officiels de la faillite. L’affaire commencera une fois que vous aurez déposé vos formulaires et les autres éléments nécessaires, tels que les frais de dépôt et la preuve que vous avez suivi un cours de conseil en crédit. Vous aurez quatorze jours pour soumettre votre plan de remboursement du chapitre 13, à moins que vous ne receviez une prolongation du tribunal.

Parler avec un avocat

Cet article fournit au lecteur un aperçu général de la faillite du chapitre 13. Pour plus d’informations sur les conditions d’éligibilité du chapitre 13, voir la rubrique Faillite du chapitre 13 : Gardez vos biens &Remboursez vos dettes au fil du temps, par l’avocate Cara O’Neill. En raison de la nature complexe de ce chapitre, vous êtes fortement encouragé à rencontrer un conseiller en faillite.