12 novembre 2019
Lorsque vous demandez un prêt immobilier FHA, vous devez certifier votre revenu, offrir une preuve d’emploi et montrer que vous êtes un bon risque de crédit avec un historique de paiements de factures à temps pendant au moins 12 mois. De nombreuses personnes n’ont aucun mal à satisfaire à ces exigences, mais certaines ne savent pas quoi noter lorsqu’il s’agit de déclarer les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires et les autres revenus résultant d’une séparation ou d’un divorce. Comment inclure les revenus provenant des pensions alimentaires et autres soutiens financiers dans votre demande de prêt FHA ? Plus important encore, comment votre prêteur FHA considère-t-il de tels paiements ?
DOCUMENTATION
La première étape pour que de nombreux prêteurs reconnaissent le revenu provenant de la pension alimentaire, de l’entretien des enfants ou des paiements d’entretien comme une source légitime de revenu est de montrer la preuve que ces paiements se produisent sur une base régulière. De nombreux couples qui entament une procédure de divorce conviennent d’arrangements informels concernant la pension alimentaire pour enfants ou le versement d’une pension alimentaire ; malheureusement, le prêteur n’est pas obligé de reconnaître ces arrangements comme une source de revenu légitime. En fait, certaines institutions financières ont publié des directives récentes selon lesquelles, pour que la pension alimentaire ou d’autres paiements soient considérés comme un revenu, il doit y avoir une ordonnance du tribunal ou un autre document juridique montrant qu’une partie est légalement obligée de payer l’autre partie. Un jugement de divorce, une séparation formelle ou une ordonnance du tribunal sont suffisants dans la plupart des cas.
MONTANTS
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire FHA et que vous indiquez les paiements de pension alimentaire comme revenu légitime, votre agent de prêt examinera le ratio de vos autres revenus par rapport au montant de la pension alimentaire que vous recevez. Selon le montant et les politiques de votre prêteur, certaines exigences régissent la façon dont ce revenu doit être considéré.
Par exemple, certains prêteurs stipulent que si la pension alimentaire ou l’entretien des enfants représente 30% du revenu du ménage ou moins, les normes suivantes s’appliquent:
- La partie qui paie la pension alimentaire ou l’entretien des enfants doit être obligée par écrit de payer.
- Le payeur doit avoir payé pendant au moins six mois avant que la demande de prêt soit remplie.
- Le payeur doit être obligé de continuer à payer pendant un minimum de trois ans après la conclusion de la vente.
- Il doit y avoir une preuve de « réception stable » du montant total de la pension alimentaire ou de l’entretien de l’enfant pour les six mois les plus récents avant la demande de prêt immobilier FHA.
Lorsque le montant de la pension alimentaire ou de l’entretien de l’enfant est supérieur à 30% du revenu de l’emprunteur FHA, les règles peuvent changer. Certains prêteurs exigent ce qui suit;
- L’emprunteur doit recevoir une pension alimentaire pendant une année complète avant de demander le prêt.
- Le payeur doit être obligé de continuer à payer pendant trois ans après la clôture du prêt.
- Il doit y avoir une preuve de paiements complets et à temps pendant une année complète avant de demander le prêt immobilier.
Il est important de se rappeler que dans tous les cas, si vous faites une demande de prêt immobilier FHA et que vous indiquez une pension alimentaire, il doit y avoir un document juridiquement contraignant acceptable par la FHA qui précise le montant des paiements et leur durée. Cela permet de documenter votre revenu réel et donne à la banque et à la FHA un moyen de mesurer ce que vous êtes en mesure d’emprunter raisonnablement lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire FHA.
Votre institution financière a des directives spécifiques sur ces questions – ne supposez pas que les termes sont identiques d’une banque à l’autre. Il est préférable de demander d’emblée quelles sont les sources de revenus provenant de la pension alimentaire et des enfants afin de savoir comment budgétiser correctement votre prêt immobilier FHA.
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