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Si vous êtes un membre de l’armée, vous pourriez économiser des centaines de dollars par an sur les paiements d’intérêts ou les frais de carte de crédit – ou être remboursé de milliers de dollars en anciens paiements – simplement en contactant votre société de carte et en leur faisant savoir que vous servez votre pays.

Les lois fédérales offrent des protections clés, et de nombreux émetteurs de cartes de crédit vont au-delà de ces lignes de base et offrent un large éventail d’avantages permettant d’économiser de l’argent qui sont exclusivement disponibles pour les familles militaires. Mais ces avantages ne sont pas automatiques ; il incombe aux militaires d’en faire la demande. Et comme ces avantages ne font pas l’objet d’une large publicité, de nombreux militaires ne sont pas au courant des avantages disponibles.

« Notre objectif est ailleurs », déclare Richard Kerr, officier de marine depuis neuf ans et rédacteur en chef de The Points Guy. « S’inquiéter des avantages accessoires d’une carte de crédit par rapport à un déploiement à venir est assez bas sur la liste. »

En conséquence, les militaires pourraient renoncer à des centaines, voire des milliers, de dollars en intérêts et en frais de carte de crédit simplement parce qu’ils ne profitent pas pleinement des offres et des avantages offerts au personnel militaire.

Servicemembers Civil Relief Act

Le Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) exige que les prêteurs plafonnent les frais de taux d’intérêt à 6 pour cent pour les prêts déjà existants que vous avez contractés avant de commencer le service actif, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les hypothèques, les prêts immobiliers et les prêts étudiants. Les créanciers doivent renoncer complètement à tout intérêt supérieur à 6 pour cent pendant la période où vous avez droit aux prestations de la SCRA. Ils ne peuvent pas le reporter.

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« C’est un avantage énorme que tant de familles militaires ne connaissent tout simplement pas », dit Christine Maxwell, une épouse de l’armée et auteur du blog sur les finances militaires Her Money Moves. « Et cela peut littéralement leur faire économiser des dizaines de milliers de dollars au cours d’une carrière militaire. »

Pour bénéficier de ces taux d’intérêt réduits, vous devez fournir aux créanciers « un avis écrit et une copie de vos ordres militaires ou ‘autre indicateur approprié de service militaire' », selon le ministère de la Justice. Cela doit être fait dans les 180 jours suivant la fin de votre service.

Cet avantage peut particulièrement aider les militaires qui ont des dettes de carte de crédit ou d’autres prêts à taux d’intérêt élevé. Avec des taux d’intérêt moyens de carte de crédit assis à 17,40 pour cent (au moment de la publication), le SCRA peut réduire les taux d’intérêt pour les militaires de près de deux tiers, ce qui en fait un outil précieux pour réduire ou éliminer rapidement les dettes.

« J’aurais aimé le savoir quand j’étais un nouveau lieutenant », dit le blogueur anonyme derrière le blog de finances personnelles Military Dollar. « Je déteste penser à tous les intérêts supplémentaires que j’ai dû payer parce que je n’ai jamais demandé les avantages du SCRA ! »

Au delà du plafond d’intérêt de 6 %, le SCRA protège contre les reprises et les saisies non judiciaires sur les biens que vous possédiez avant le service militaire et les pénalités résultant de la résiliation d’un bail résidentiel. En plus de vous aider à conserver votre propriété (et le dépôt de garantie du logement), cela peut vous aider à éviter les marques négatives sur votre crédit. Une reprise de possession de voiture peut à elle seule faire baisser votre score de 100 points et rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Profiter des protections offertes par la SCRA pendant que vous êtes éligible peut avoir des effets durables sur votre santé financière, même après avoir quitté le service.

La loi sur les prêts militaires

Alors que les avantages de la SCRA s’appliquent aux prêts et aux biens contractés avant le service militaire, les protections de la loi sur les prêts militaires (MLA) couvrent les nouveaux prêts contractés par les militaires en service actif et leurs personnes à charge. Au cœur de cette loi se trouve un plafond de 36 % sur certains prêts à la consommation, ce qui inclut de nombreux frais financiers et commissions. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, la MLA s’applique aux cartes de crédit, à certains prêts étudiants, à certains prêts à tempérament et aux prêts sur salaire, entre autres.

En plus de ce plafond de taux, la MLA offre aux militaires en service actif des protections supplémentaires :

• Vous pouvez poursuivre les créanciers en justice, même si vous acceptez des conditions générales qui comprennent une clause d’arbitrage obligatoire.
• Vous pouvez rembourser vos prêts par anticipation, sans craindre une pénalité de remboursement anticipé.
• Les créanciers ne peuvent pas exiger que vous ayez de l’argent retiré automatiquement de votre paie pour obtenir un prêt.

Avantages supplémentaires de la carte

« De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent des avantages qui vont bien au-delà des exigences de la loi », dit Kate Horrell, un coach financier militaire dont le mari est dans l’armée.

Par exemple, certaines sociétés de cartes renonceront aux frais annuels ou réduiront les taux d’intérêt sur les nouvelles cartes. D’autres abaisseront les taux bien en dessous de 6 % ou rembourseront les intérêts ou les frais qui ne sont pas techniquement admissibles à la protection de la SCRA. Certains militaires, par exemple, ont reçu des remboursements sur des cartes de crédit appartenant uniquement à leurs conjoints.

« Ce n’est pas ce que la loi exige. C’est quelque chose qu’ils font comme un avantage ou un bénéfice », dit Horrell. « Je connais des militaires qui se font rembourser des milliers de dollars d’intérêts. »

Par exemple, parmi les sociétés de cartes connues pour offrir des avantages étendus :

• Capital One plafonne les taux pour les cartes et autres prêts éligibles à 4 % – 2 points de moins que ce qui est exigé par la loi, dit Amanda Landers, représentante de Capital One. Elle renonce également à tous les frais associés à une carte de crédit, y compris les frais de traitement accéléré pour une carte de remplacement, les frais de retard de paiement, les frais d’avance de fonds, les frais de transfert de solde, les frais de dépassement de limite et plus encore.
• USAA plafonne également les taux à 4 pour cent à la fois pour les dettes préexistantes et les nouveaux frais, dit Matthew Walters, représentant de USAA. USAA donne également aux titulaires de cartes jusqu’à un an après la fin du service actif pour demander des avantages rétroactifs. À partir du 20 décembre 2019, cependant, ce délai sera réduit à six mois.
• American Express renonce aux frais annuels sur les nouvelles cartes, y compris les cartes dont les frais annuels sont élevés, comme la carte American Express® Gold et la carte Platinum® d’American Express. Elle peut également renoncer à d’autres frais. « Nous encourageons nos militaires, hommes et femmes, à nous contacter directement pour connaître les avantages spécifiques et les renonciations de frais que nous avons à leur disposition », a écrit Charlotte Fuller, représentante d’American Express, dans un courriel.
• U.S. Bank renonce également aux frais pour les membres du service. « U.S. Bank est fière de servir ses clients membres des services avec une variété de cartes de crédit et d’avantages de prêt qui relèvent de la loi sur les secours civils aux militaires (SCRA) et de la loi sur les prêts militaires (MLA) », a déclaré l’ancien premier vice-président Cliff Cook dans un courriel de 2018. « En outre, nous offrons des avantages supplémentaires, tels que la renonciation aux frais annuels et aux frais de retard pour ces clients. »
• Bank of America offre des taux d’intérêt réduits sur les cartes de crédit d’affinité à thème militaire et toutes les cartes admissibles à la SCRA jusqu’à six mois après qu’un membre du service a quitté le service actif, dit la représentante de Bank of America, Betty Riess.
• Discover accorde des avantages SCRA aux conjoints ou partenaires domestiques militaires, dit le représentant de Discover, Jeremy Borling, même si le membre du service ne figure pas sur la carte. En vertu de la SCRA, les prêteurs sont seulement tenus d’étendre les avantages aux conjoints avec des cartes détenues conjointement. Elle étend également les avantages de la SCRA sur les nouvelles cartes. « Beaucoup de ces avantages supplémentaires visent à faciliter l’accès des membres du service », dit-il.

Remboursements rétroactifs

Les émetteurs de cartes devraient également rembourser les frais, tels que les frais annuels ou les paiements d’intérêts supérieurs au taux plafond de 6 %, que les membres du service ont encourus avant de demander des avantages. « J’ai eu plusieurs amis qui ont obtenu des crédits de relevé annuel pour toutes les années où ils ont été en service actif », dit Kerr.

En outre, certaines sociétés de cartes rembourseront même les frais de taux d’intérêt ou de frais que les membres du service et leurs conjoints ont encourus des années avant d’entrer dans la vie militaire. Par exemple, Bailey Cummins, une épouse de l’armée, a économisé des milliers de dollars en frais d’intérêt sur sa carte Discover après avoir demandé si elle pouvait bénéficier de l’allégement SCRA.

« Discover est allé au-delà de ce qu’ils étaient tenus par la loi », dit Cummins. « Au moment où nous avons reçu la prestation, mon mari n’était pas sur la carte. »

En outre, « j’avais demandé la carte bien avant notre mariage, mais ils l’ont approuvée pour les prestations SCRA, ce qui était très généreux de leur part, et j’étais super reconnaissante. » Discover a même remboursé les frais d’intérêt remontant au moment où Cummins a ouvert la carte pour la première fois – près de trois ans avant qu’elle ne devienne une épouse de militaire.

« Ce n’est pas ce que la loi exige. C’est quelque chose qu’ils font comme un avantage ou un bénéfice. Je connais des militaires qui se font rembourser des milliers de dollars d’intérêts. »

« Je pense qu’ils le font pour remercier les membres du service militaire », dit Maxwell.

Des avantages lucratifs

Maxwell a récemment ouvert une carte American Express Platinum et n’a pas eu à payer un centime des 550 $ de frais annuels que les détenteurs de cartes Platinum doivent généralement payer parce que son mari est un avocat militaire en service actif.

« C’était une toute nouvelle carte, donc ils n’ont pas nécessairement à le faire », dit-elle.

En outre, American Express a renoncé à d’autres frais accessoires, tels que les frais de dépassement de limite et de retard de paiement. Parce qu’elle est très chère, la carte Platinum n’est pas une carte qu’elle aurait normalement demandée, dit Maxwell. « Mais c’est gratuit. »

Parce qu’elle a ouvert la carte, elle a déjà empoché des centaines de dollars d’avantages pour les nouveaux titulaires de carte, y compris un crédit de 200 $ pour les frais aériens, un crédit de 100 $ pour le TSA Precheck ou Global Entry, des crédits Uber gratuits et plus encore.

La carte Platinum est l’une des cartes les plus populaires parmi les blogueurs financiers militaires, grâce à ses avantages lucratifs et à ses gratuités exclusives pour les membres de la carte Platinum.

« Ils ont un énorme bonus d’inscription que j’ai utilisé pour voyager en Europe », dit John, un membre de la Garde côtière en service actif qui dirige le blog Military Fire et préfère rester anonyme. (L’offre de bienvenue est disponible pour les nouveaux titulaires de cartes qui répondent à des exigences de dépenses minimales dans un délai donné.)

Cependant, les titulaires de cartes de crédit militaires ont également accès à un large éventail d’autres cartes à cotisation annuelle premium qui offrent d’amples primes sur l’épicerie, l’essence et les voyages, à condition qu’ils aient les scores de crédit pour se qualifier.

Les cartes premium dont les frais annuels sont supprimés sont particulièrement populaires auprès des blogueurs militaires parce qu’elles offrent tellement de possibilités d’accumuler des récompenses en déplacement.

« Je pense que c’est l’un des avantages géniaux d’être dans l’armée », dit Andy Sheep, un officier de marine qui aide à diriger le blog The Military Frequent Flyer. « Les voyages seuls sont un avantage en soi, mais obtenir encore plus de récompenses en plus de cela est la cerise sur le gâteau. »

Certains voyages exigent que les membres du service utilisent une carte de crédit du gouvernement, dit Sheep. Mais d’autres permettent aux titulaires de cartes de contourner ces exigences ou d’utiliser leurs cartes pour des dépenses personnelles.

Règles, conseils pour faire une demande

Pour obtenir des avantages SCRA ou des avantages connexes, les membres du service doivent contacter directement la société de carte de crédit et demander quels avantages elle offre. Certaines, comme Capital One et American Express, vous permettent de demander des avantages en ligne. D’autres vous demandent d’appeler et d’envoyer une preuve de votre statut, comme des ordres militaires.

Demandez si la société de carte offre des avantages qui vont au-delà du SCRA, dit Doug Nordman, un officier militaire à la retraite et auteur de « The Military Guide to Financial Independence and Retirement. » Toutes les sociétés de cartes ne seront pas prêtes à accorder des avantages plus généreux, mais cela ne fait pas de mal de demander.

« Ils peuvent réduire les taux d’intérêt, ils peuvent renoncer aux frais annuels et ils peuvent remonter dans le temps et réduire les taux d’intérêt ou renoncer rétroactivement aux frais annuels », dit Nordman. « Chaque émetteur de carte le fait différemment. »

Certains émetteurs ont également réduit les avantages qu’ils offrent aux familles des militaires, alors ne soyez pas surpris si un émetteur de carte dont la rumeur disait qu’il offrait des avantages ne le fait plus.

Si une entreprise refuse votre demande, « laissez tomber », dit Cummins. « S’ils ne vont pas au-delà de ce que la loi exige, c’est leur choix. Nous n’avons pas droit à ces choses. Nous n’avons droit qu’à ce que la loi exige des sociétés de cartes de crédit. »

Les anciens combattants, les familles de militaires peuvent aussi en bénéficier

Les militaires en service actif ne sont pas les seuls à pouvoir bénéficier de taux et d’avantages spéciaux sur les cartes de crédit. Les cartes spécifiquement destinées aux membres de l’armée et à leurs familles, comme celles de la Navy Federal Credit Union, de la Pentagon Federal Credit Union et de l’USAA, par exemple, offrent historiquement des taux inférieurs à la moyenne et moins de frais. Beaucoup d’entre elles ont également des récompenses décentes pour des cartes avec des taux aussi bas.

« Ce sont de bonnes cartes pour commencer », dit John de Military Fire. « Ces cartes ne proposent généralement pas d’énormes primes à l’inscription ». Mais elles offrent généralement des conditions plus sûres.

Une fois que vous avez établi votre crédit et prouvé que vous pouvez gérer confortablement vos soldes, ce qui se traduit par des scores de crédit plus élevés, vous pouvez alors passer à une carte haut de gamme plus lucrative.

Veuillez simplement vous assurer que vous continuez à payer vos factures à temps et à éviter les surfacturations, dit Maxwell. Votre score de crédit est particulièrement important lorsque vous êtes un membre de l’armée, car un mauvais score pourrait altérer votre capacité à faire votre travail.

« Le crédit est très important pour les membres du service », dit-elle. « Si vous avez une autorisation top secrète, votre historique de crédit affecte votre autorisation. »

Le gouvernement peut décider qu’il ne peut pas vous faire confiance si vous avez des problèmes avec votre crédit. « Je pense que les membres du service ne pensent souvent pas à la façon dont cela pourrait affecter votre carrière à long terme si vous ne prenez pas votre crédit au sérieux. »

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