Au fur et à mesure que vous progresserez dans le processus d’achat d’une maison, vous recevrez des lettres des prêteurs à des étapes importantes du processus. Une lettre de préqualification vous donne une idée générale de la taille de l’hypothèque que vous pouvez acquérir, tandis qu’une lettre de préapprobation signifie que le prêteur a fait un examen plus approfondi de vos finances et a déterminé que vous êtes admissible à un prêt à un niveau d’hypothèque particulier. Cependant, vous recherchez une lettre plus que les autres – la lettre « clear to close ».
La lettre « clear to close » est essentiellement la lettre d’approbation finale. Elle signifie que toutes les conditions qui devaient être remplies pour que le prêt aille de l’avant l’ont été, que ces conditions soient du côté de l’acheteur ou du prêteur. Cette lettre ouvre la voie au début du processus de clôture.
Une lettre d’engagement de prêt n’est généralement pas la même chose qu’une lettre d’autorisation de clôture. La lettre d’engagement de prêt contient des informations détaillées sur le prêt, mais aussi généralement des conditions qui doivent être remplies avant que le prêt atteigne l’approbation finale. Les exemples de conditions majeures comprennent une évaluation complète, une preuve d’assurance appropriée ou la vérification d’un titre propre établissant la propriété ; les exemples mineurs tournent généralement autour de documents supplémentaires pour clarification (par exemple, la vérification de l’emploi).
Une fois que toutes les conditions du prêt sont remplies, une lettre de clear to close est émise. À ce stade, vous pouvez programmer une clôture et entrer dans la dernière étape de votre expérience d’achat de maison.
Il peut être plus facile de penser à l’interaction entre l’acheteur et le prêteur dans ces quatre étapes générales:
- Préqualification : Sur la base des informations que vous fournissez avec une vérification sommaire, un prêteur évalue le niveau de prêt pour lequel vous êtes admissible.
- Pré-approbation : Avec une demande de prêt hypothécaire et une évaluation plus détaillée de votre situation financière, une banque a convenu que vous êtes admissible à une certaine valeur monétaire de prêt. Avec la pré-approbation, les agents immobiliers vous considèrent comme un acheteur légitime. Cependant, la souscription du prêt n’a pas encore eu lieu.
- L’engagement de prêt : La banque a souscrit votre prêt et accepte de vous prêter de l’argent en supposant que toutes les conditions énoncées dans la lettre d’engagement de prêt sont correctement traitées.
- Clear to Close : Toutes les conditions appliquées dans l’engagement de prêt et les autres documents pertinents ont été respectées et le prêteur a entièrement approuvé votre prêt.
Si vous n’êtes pas sûr de votre statut actuel avec le prêteur ou de la signification de toute lettre que vous recevez de leur part, assurez-vous de clarifier la situation avec votre agent de prêt. Celui-ci devrait être en mesure de vous aider à traduire les documents pertinents, et si vous avez un avocat, il devrait également être en mesure de vous aider.
N’oubliez pas que d’autres facteurs peuvent encore faire échouer votre expérience d’achat après l’émission de la lettre d’autorisation de clôture, en fonction de toute condition qui change entre la lettre d’autorisation de clôture et la clôture réelle. Par exemple, si vous faites d’autres achats importants, si vous oubliez de payer une facture ou si vous ouvrez de nouveaux comptes pendant cette période sensible, votre niveau de risque de remboursement change par rapport à la souscription initiale et la banque peut réévaluer la situation. (Bien sûr, le vendeur peut également introduire des balles courbes à la clôture ou à proximité).
La lettre d’autorisation de clôture représente le passage d’un des principaux obstacles, mais ce n’est pas le dernier. Le fait d’aller jusqu’au bout de la procédure de clôture ultérieure peut mettre votre patience à l’épreuve, mais tenez bon. Restez concentré sur les procédures de clôture à venir et vous aurez bientôt de nouvelles clés de maison dans votre poche et un sourire sur votre visage.
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