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Les états financiers, plus précisément la valeur nette et le budget mensuel, utilisent vos données financières pour décrire la situation financière d’un individu ou d’un ménage. Nous utilisons ces données pour calculer les ratios de finances personnelles, qui sont des outils conçus pour évaluer votre force et votre position financières.

Les ratios peuvent vous aider à développer de meilleures habitudes financières dans ces domaines : épargne, retraite, dépenses, investissement, accumulation et réduction des dettes. Ces ratios peuvent être facilement calculés et vous donnent une meilleure idée de votre véritable santé financière et de vos progrès par rapport à vos objectifs.

La valeur nette et le budget sont des outils clés

Votre déclaration de valeur nette et votre déclaration budgétaire mensuelle sont les états financiers essentiels à créer et à mettre à jour. En tant que tels, ils détiennent la clé de votre vie financière actuelle. La valeur nette est un instantané de votre situation financière. Pour calculer la valeur nette, utilisez le total de l’actif, ou ce que vous possédez, moins le total du passif, ou ce que vous devez. Avec un peu de chance, ce que vous possédez est supérieur à ce que vous devez.

Votre budget mensuel est votre état des revenus – le total des sources de revenus moins le total des dépenses (dépenses fixes et variables). Si vos revenus dépassent vos coûts, vous avez de l’argent à épargner. Ajoutez cet argent à votre fonds d’urgence, remboursez vos dettes et investissez pour l’avenir. Lorsque vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez gagner plus de revenus, emprunter pour payer les coûts, réduire les dépenses ou combiner ces éléments.

10 Raisons pour lesquelles vous devriez connaître votre valeur nette

Comment contrôler les dépenses avec un budget simple

La valeur nette liquide comme vision plus réaliste

La valeur nette liquide est un repère encore meilleur et plus réaliste car il se concentre sur la nature liquide de vos actifs. Ces actifs peuvent être rapidement convertis en espèces avec peu ou pas de perte de valeur. Bien que la valeur nette reste une jauge utile, elle ne différencie pas vos actifs de leur valeur de liquidation.

En tant que telle, la valeur nette liquide vous donne une meilleure compréhension de vos actifs et de vos besoins futurs, qu’il s’agisse de manquer de liquidités ou même d’explorer une opportunité. En creusant davantage, le ratio courant figure parmi les meilleurs ratios financiers. Ce ratio est facile à calculer et mesure votre position de liquidité. Avoir une flexibilité financière vous permet de réagir et de vous adapter à des conditions financières changeantes comme une récession et la perte de votre gagne-pain.

Un conseiller financier vous aidera avec votre plan

Apportez vos états financiers lorsque vous allez voir un conseiller financier. Il examinera vos informations et préparera des ratios de finances personnelles. Une fois que vous pouvez calculer ces mesures, vous pouvez mieux évaluer où vous vous situez financièrement maintenant et au cours de votre cycle de vie.

Pour autant, vous n’avez pas besoin d’un professionnel. Au contraire, le fait de fournir ces états et de passer en revue vos ratios financiers contribuera grandement à l’élaboration de votre plan financier. Votre conseiller peut mieux vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

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18 ratios de finances personnelles:

Ratio de liquidité

La liquidité fait référence à votre capacité à convertir rapidement des actifs en espèces avec peu ou pas de perte de capital. Lorsque vous êtes liquide, vous avez la capacité financière de payer des coûts inattendus tels que la perte d’un emploi, un décès dans la famille ou votre toit qui fuit.

Les actifs monétaires sont les actifs les plus liquides. Ces actifs comprennent les espèces, les titres assimilables à des espèces ou les marchés monétaires, les obligations d’épargne, l’épargne et les comptes de chèques. Utilisez vos actifs liquides pour soutenir vos dépenses mensuelles fixes pendant 6 mois.

Ratio de liquidité= Actifs monétaires/dépenses mensuelles

Vos actifs monétaires devraient soutenir vos dépenses mensuelles fixes telles que l’épicerie, le loyer ou l’hypothèque, les services publics et un prêt automobile pendant six mois. Un ratio de six signifie que vos actifs monétaires peuvent payer vos besoins fondamentaux de nourriture, de loyer, de services publics et de prêt automobile pour les six prochains mois, si nécessaire.

Ratio de fonds d’urgence

Le ratio de liquidité est lié de très près aux fonds d’urgence. Ce coussin pour les urgences doit être utilisé pour les événements imprévus. Ces événements peuvent signifier une perte d’emploi, un décès dans la famille, une chirurgie inattendue ou une réparation immédiate de la maison. Le ratio du fonds d’urgence fonctionne en utilisant un nombre ciblé de mois qui, selon vous, est suffisant pour vous permettre de faire face aux urgences. Si vous cherchez six mois ou plus (et cela est fortement recommandé au minimum) à mettre de côté dans un fonds qui peut être investi dans un compte d’épargne à haut rendement ou sur les marchés monétaires, alors :

Ratio de fonds d’urgence= 6*Dépenses mensuelles

Ce ratio vous donnera un montant ciblé d’actifs monétaires nécessaires pour être à l’aise pour une éventuelle urgence.

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Ratio de valeur nette

Votre relevé de solde mesure votre richesse nette à un moment donné. Au fur et à mesure que vous augmentez votre actif, en espérant qu’il dépasse votre passif, vous vous enrichissez.

Ratio de valeur nette= actif total moins passif total

Comme nous l’avons vu précédemment, votre actif total est ce que vous possédez à sa valeur marchande actuelle. Votre passif total est ce que vous devez en fonction de vos dettes, notamment les soldes de vos cartes de crédit, de votre prêt hypothécaire, de votre prêt automobile et de tout autre prêt que vous avez. Plus le nombre positif que vous avez est élevé, mieux vous vous portez.

4. Ratio de valeur nette ciblée (The Millionaire Next Door)

L’un de mes livres de finances personnelles préférés, The Millionaire Next Door, est un vieux mais bon. Je l’ai lu au moins deux fois et je m’y réfère lorsque j’enseigne à mes étudiants de collège sur les dépenses excessives – le livre préconise l’épargne et l’investissement de l’argent. Les grands épargnants font un meilleur travail pour maintenir et construire leur richesse. Ils utilisent l’âge comme facteur de calcul, comme le font certains autres ratios.

Ratio de valeur nette ciblée= Âge x (revenu avant impôt/10)

Votre valeur nette ciblée vous donne une indication de ce que vous devriez valoir après les obligations. En tant que personne de 30 ans gagnant 95 000 $ par an, votre valeur nette devrait être de 285 000 $. Le calcul est 30 x (95000/10). Ce repère peut vous aider à atteindre vos objectifs, notamment la sécurité financière.

Le ratio courant

Plusieurs ratios peuvent vous sembler familiers. Le ratio courant est fréquent lorsqu’on analyse la solidité du bilan d’une entreprise et sa capacité à faire face à ses obligations à court terme. Le ratio personnel courant est essentiellement le même.

Il mesure la capacité du ménage à rembourser une dette à court terme en cas d’urgence. Le calcul fait correspondre les actifs monétaires à court terme (c’est-à-dire les actifs liquides) aux passifs à court terme. Le ratio courant est le meilleur repère pour déterminer la liquidité de votre ménage.

Ratio courant = Actifs monétaires à court terme / Passifs à court terme

Les passifs sont les paiements de la dette dus dans l’année en cours. Le passif à court terme comprendrait vos soldes mensuels de cartes de crédit et les autres paiements de dettes dus cette année-là. Un ratio de un ou plus indique que vous avez plus d’actifs à court terme que de dettes, un signe de bonne santé financière.

Ratio dette-actif

Le ratio dette-actif est un ratio standard pour les entreprises. Les entreprises industrielles ont tendance à être plus habituées à des niveaux d’endettement plus élevés parce qu’elles sont à forte intensité de capital. Les particuliers ne devraient pas avoir des niveaux d’endettement élevés. Ce ratio se concentre sur la capacité d’emprunt de l’individu ou du ménage.

Ratio d’endettement total= Total des dettes/Total des actifs

Si vous avez un ratio d’endettement élevé, vous devriez réduire votre dette. Il est essentiel de réduire vos coûts globaux pour une flexibilité financière maximale à long terme. Certains prêts sont communs à la plupart d’entre nous. Le passif total peut inclure les soldes du prêt étudiant, de l’hypothèque, du prêt automobile et de la dette de carte de crédit.

Votre passif ne devrait pas dépasser 50 % de votre actif total. Un ratio de 10 % ou une dette aussi faible que possible est un excellent objectif. Évitez les dettes élevées ou envisagez un plan de réduction de la dette.

Ratio dette-revenu

Une meilleure façon de voir si votre fardeau de la dette est trop élevé est de le comparer à votre revenu brut, c’est-à-dire le montant que vous gagnez.

Ratio dette-revenu = (Remboursements annuels de la dette/revenu brut) x 100

Typiquement, lorsque vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, vos salaires sont au bas de l’échelle de votre carrière. Vous empruntez peut-être pour une maison ou une voiture tout en continuant à payer des prêts étudiants. Votre ratio ne devrait pas dépasser 36 % du revenu brut et diminuer à mesure que vous commandez des salaires plus élevés.

Dette par rapport au revenu disponible

Il est utile d’examiner la dette mensuelle non hypothécaire par rapport au revenu mensuel disponible. Le revenu mensuel disponible est net de coûts et d’impôts ; et ce qui est disponible pour le remboursement de la dette, l’épargne et les dépenses du ménage.

Dette par rapport au revenu disponible = paiements mensuels de la dette non hypothécaire/ revenu mensuel disponible

Le pourcentage devrait être de 14% ou moins. 15 % ou plus est problématique et peut refléter un ménage qui a trop de dettes.

Coût personnel de la dette

Porter trop de dettes par rapport au revenu est problématique. Ce ratio examine votre coût de la dette influencé par la composition de votre crédit et votre score FICO. Si vous avez des soldes mensuels élevés de cartes de crédit, vous payez probablement un taux d’intérêt élevé sur cette dette. Les sociétés de cartes de crédit appliquent notoirement des taux d’intérêt élevés.

De plus, votre score de crédit compte. Si vous avez un score FICO inférieur à 650, les prêteurs vous considéreront comme un emprunteur à risque et vous imposeront des taux d’intérêt plus élevés.

Réduire les dettes à coût élevé

Il existe deux types de plans de réduction de la dette : La méthode Snowball (s’attaque d’abord à la plus petite dette) et la méthode Avalanche (se débarrasse d’abord des coûts les plus élevés). Je préfère la méthode Avalanche afin que vous puissiez vous débarrasser du coût d’intérêt le plus élevé de la dette en premier. Essayez d’éliminer les soldes de vos cartes de crédit en payant vos factures en entier.

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Coût personnel de la dette = (prêt 1/dette totale)x(taux d’intérêt du prêt 1) + (prêt 2/dette totale)x(taux d’intérêt du prêt 2)

Montant de la dette Taux d’intérêt % % de la dette totale Taux d’intérêt x Pondération

Prêt 1 25 000 $ 7.0% 42% 2,9%

Prêt 2 35 000 $ 4,5% 58% 2,6%

Total 60 000 $ 100% 5,5%

Votre objectif serait de réduire votre dette à coût plus élevé, c’est-à-dire le prêt 1. Vous viseriez d’abord à réduire l’encours du prêt de 25 000 $. En considérant la valeur nette, vous voulez que votre actif soit supérieur à votre passif. Vos placements devraient idéalement rapporter des rendements supérieurs à votre coût d’intérêt.

Par exemple, les actions génèrent des rendements avant impôt plus élevés de 9 % à long terme, ou des rendements après impôt de 6 % à 7 %. Par conséquent, vous devriez chercher à porter la dette à des coûts inférieurs aux rendements des actions.

Les entreprises cherchent à emprunter des capitaux pour des projets. Elles recherchent des projets qui peuvent générer des rendements supérieurs à leur coût du capital. Votre ménage est votre entreprise. De même, vous voulez obtenir des rendements plus élevés dans vos investissements que dans vos emprunts.

Ratio de solvabilité

Pourriez-vous payer toutes vos dettes en utilisant les actifs existants si vous deviez le faire en raison d’événements imprévus ? Ce ratio vous aide à déterminer si vous êtes en mesure de vous occuper de vos obligations.

Ratio de solvabilité = valeur nette/actif total

La valeur nette est égale à l’actif total, moins le passif total. Le ratio de solvabilité indique la capacité de l’individu à rembourser toutes les dettes existantes avec les actifs. Nous nous endettons pour acquérir des actifs qui, nous l’espérons, vaudront plus que la dette. Plus le ratio est élevé, meilleure est votre situation financière.

Ratio des actifs d’investissement par rapport aux actifs totaux

Plus vous épargnez et investissez, meilleure est votre route vers la richesse. Cette mesure vous indique dans quelle mesure vous réussissez à atteindre vos objectifs financiers.

Ratio actifs de placement/actifs totaux= Actifs de placement/actifs totaux

Tout au long de votre vie, vous souhaitez accumuler des actifs de placement. Ces actifs comprennent les actions, les obligations, les marchés monétaires, les fonds communs de placement et les comptes de retraite. En utilisant le pouvoir de la croissance composée, ils devraient augmenter dans la vingtaine et au-delà. Visez un ratio de dix lorsque vous êtes dans la vingtaine. Au fur et à mesure que vous vieillissez, vos actifs d’investissement devraient augmenter, poussant votre pourcentage plus haut.

Ratio d’épargne

L’épargne devrait être l’une des parties les plus critiques des objectifs financiers de votre ménage. Adoptez l’attitude « Payez-vous d’abord ». Votre budget mensuel devrait prévoir que l’épargne représente au moins 10 % du revenu brut. Cela ne devrait être qu’un début.

Ratio d’épargne = épargne/revenu brut

L’épargne fait référence à l’argent à la banque, aux fonds liquides, aux dépôts, aux marchés monétaires et aux autres fonds liquides, comme votre fonds d’urgence. Le revenu brut est votre source de revenu totale sur votre budget et comprend ce que vous gagnez, les entreprises secondaires, les bonus, les dividendes et les revenus d’intérêts.

Votre taux d’épargne devrait être d’au moins 10% du revenu brut. L’épargne peut être difficile à réaliser lorsque vous commencez à travailler. Au fur et à mesure que votre salaire ou ce que vous gagnez augmente, il devrait devenir plus confortable de mettre de l’argent de côté pour l’épargne. Un ratio d’épargne sain de 20% serait un bonus (pardonnez le jeu de mots).

Ratio budgétaire 50-20-30

Le professeur de Harvard, maintenant sénateur Elizabeth Warren est connu comme un expert en faillite. Warren a popularisé ce ratio dans son livre écrit avec sa fille en 2005, « All Your Worth : The Ultimate Lifetime Lifetime Money Plan ».

Essentiellement, vous répartissez votre revenu après impôt dans trois godets budgétaires :

• 50% de vos dépenses sont destinées à vos besoins, notamment le logement, les services publics, l’épicerie, les paiements de voiture et les autres dépenses fixes nécessaires.
• 20% de votre budget est épargné et peut rembourser la dette, le fonds d’urgence, et l’investissement ou la combinaison.
• 30% sont pour vos désirs : les dépenses discrétionnaires ou flexibles pour le divertissement, les vacances et le shopping. Après vos priorités, le montant restant est pour vos désirs.

Commencez à établir un budget tôt

L’établissement d’un budget est délicat lorsque vous êtes plus jeune et que vous commencez votre vie. Vous avez peut-être des dettes d’études et louez un appartement alors que votre salaire est au niveau du débutant. D’un autre côté, vous avez moins de coûts à surveiller, alors faites-en une bonne habitude de vie. Utilisez-le comme un outil de motivation pour économiser davantage et dépenser moins. Soyez assidu dans l’amélioration de vos compétences en matière de gestion de l’argent.

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Ratio hypothécaire

Ce ratio est une métrique standard que vous rencontrerez lorsque vous obtiendrez un prêt pour payer votre maison. L’emprunt pour votre maison est généralement le montant le plus considérable de votre dette totale. Votre maison peut être un actif appréciable. En tant que telle, elle est souvent qualifiée de « bonne dette » par rapport à d’autres types de dettes, notamment les cartes de crédit, qui sont des dettes plus coûteuses et nuisibles.

Lorsque vous achetez une maison, les acheteurs versent généralement un acompte de 20 % et empruntent 80 % du prix de la maison que vous avez négocié. Un prêt hypothécaire fixe de 15 ou 30 ans déterminera vos paiements mensuels. Une hypothèque plus courte est souhaitable si vous êtes prêt et capable de payer des paiements mensuels plus élevés. Vous paierez des coûts d’intérêt moins élevés sur la durée de vie du prêt dans l’ensemble que l’hypothèque de 30 ans.

Ratio hypothécaire = 2,5 x revenu primaire= paiement hypothécaire

Si vous gagnez 120 000 $ par an (raisonnable si vous avez deux revenus), vous ne devriez pas emprunter plus de 300 000 $ pour une maison dont le prix est de 375 000 $. Le calcul du prêt immobilier total est basé sur 300 000 $/.80 (ou l’emprunt de 80 % du prix). Certains acheteurs aiment mettre plus d’argent, disons 30%, pour faire baisser le montant que vous devez emprunter.

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Total Debt Service Ratio (aka Front End Ratio)

Ce ratio est ce que les prêteurs croient quand ils regardent comment vous êtes capable de servir votre dette de logement.

Total Debt Service Ratio = Monthly housing costs/ Gross monthly income

Les coûts de logement sont principalement vos coûts hypothécaires et les coûts de propriété. Les prêteurs considèrent qu’un ratio de 28 % est souhaitable, tout ce qui dépasse 36 % étant excessif. Ce ratio est parfois appelé la règle du 28/36.

Ratio d’assurance-vie

Le ratio d’assurance-vie est simple, mais ce point de référence devrait être un point de départ. L’assurance-vie est essentielle pour les familles, en particulier celles qui ont des enfants. Les célibataires devraient également envisager une police, mais leurs besoins peuvent être différents. Les vendeurs d’assurance utiliseront ce ratio pour entamer une discussion sur votre situation.

Ratio d’assurance vie = 10 x revenu primaire

Si vous gagnez 100 000 $ par an, le ratio indique que vous obtenez une police de 1 000 000 $. Considérez ce que votre famille a besoin de protéger avec la police d’assurance-vie. Le montant de votre police doit couvrir les dépenses fixes de votre ménage et les besoins de vos enfants, y compris les frais de collège.

Une personne seule qui achète une police de 1 000 000 $ peut être excessive. Cependant, si votre ménage compte trois jeunes enfants et qu’un seul conjoint travaille, ce montant peut ne pas couvrir entièrement votre famille de façon adéquate.

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Ratio d’investissement

Ce ratio vous guide vers la répartition des actifs boursiers dans votre portefeuille d’investissement. En général, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez tolérer le risque par rapport à une personne qui approche de la retraite. L’âge joue un grand rôle dans ce ratio.

Ratio d’investissement = 120 – âge

Si vous avez 25 ans, alors 120 moins 25, votre portefeuille pourrait allouer 95% d’actions/ 5% d’obligations. Les actions comportent un risque plus élevé produisant des rendements plus élevés que les obligations. À mesure que vous vieillissez, votre tolérance au risque diminue avec moins d’années pour accumuler de la croissance dans votre portefeuille. Une personne de 50 ans devrait passer à une allocation de 70 % d’actions et de 30 % d’obligations. Pour beaucoup de personnes se rapprochant de la retraite, une allocation de 50%/50% ou moins est appropriée.

Le ratio est une jauge pour la répartition des actifs dans votre portefeuille. Prenez en compte votre situation et votre appétit pour le risque.

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Ratio d’épargne-retraite

Il existe un proverbe chinois : « N’attendez pas d’avoir soif pour creuser un puits. »

L’épargne pour votre retraite devrait commencer le plus tôt possible afin que votre pécule puisse bénéficier de la croissance composée. Dès que vous commencez votre premier emploi, vous devriez profiter des plans de retraite parrainés par votre employeur, généralement un 401K, et commencer à contribuer à votre compte. Épargnez suffisamment pour bénéficier de la contribution jumelée de votre employeur. Ouvrez un plan Roth IRA.

Ratio d’épargne-retraite = 25 x revenu primaire

Si vous gagnez 100 000 $, votre épargne-retraite devrait s’élever à 2,5 millions de dollars. Ce ratio est également appelé la règle 25X.

Ce ratio complète la règle de retrait de 4 % élaborée par William Bengen dans son étude intitulée « Determining Withdrawal Rates Using Historical Data. » La règle de retrait de 4 % signifie que vous devriez pouvoir vivre pendant la retraite en retirant 4 % de 2,5 millions de dollars d’actifs, soit 100 000 $. Ce n’est pas une coïncidence si 25 x 4% est égal à 100%. Le calcul au moins fonctionne parfaitement.

Bengen était un planificateur financier du MIT. Son étude indiquait que si vous retiriez 4 % de vos actifs par an (son analyse fixait le chiffre plus proche de 4,15 %), votre épargne-retraite pourrait durer 35 ans. D’autres ont dit que 4% était trop conservateur et qu’un meilleur taux de retrait était plus proche de 3%.

L’intérêt de ce ratio est de l’utiliser comme une ligne directrice plutôt que quelque chose de gravé dans la pierre. Vous devez déterminer le type de style de vie que vous aurez à la retraite.

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Pensées finales

Ces ratios financiers sont utiles comme point de départ pour comprendre votre santé financière. Ils ne remplacent pas un plan financier solide. Il est essentiel de rassembler vos données financières pour élaborer un état de la valeur nette et un plan budgétaire mensuel. Cela peut vous aider à identifier les risques que vous courez en ayant trop de dettes à coût élevé. Si tel est le cas, modifiez vos dépenses et réduisez vos dettes de carte de crédit. Mettez-vous en forme financièrement !

Utilisez les ratios pour voir où vous vous situez par rapport à vos objectifs financiers et apportez des changements à votre façon d’épargner, de dépenser, d’emprunter et d’investir.

Merci d’avoir lu !

Faites-nous savoir quels ratios vous sont les plus utiles. Connaissez-vous un ratio que nous avons manqué et que nous devrions inclure ? Faites-le nous savoir. Nous aimerions avoir de vos nouvelles.