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Economiser de l’argent, c’est un peu comme bien manger. Nous savons tous que nous devrions épargner pour les urgences, la retraite et les objectifs personnels, tout comme nous savons que nous devrions manger plus de légumes et moins de biscuits. Mais le faire n’est pas si facile.

Le problème est la tentation. Il est difficile de ne pas dépenser de l’argent lorsqu’il se trouve juste là, sur votre compte chèque. Il semble toujours y avoir un imprévu pour lequel vous avez besoin de cet argent. En un rien de temps, vous êtes fauché jusqu’à votre prochain jour de paie.

C’est là qu’interviennent les plans d’épargne automatique. Ils vous permettent de mettre automatiquement de côté une partie des gains de chaque mois dans un compte d’épargne séparé, où il est plus difficile à atteindre.

Avantages d’un plan d’épargne automatique

La plupart des gens traitent l’épargne comme une réflexion après coup. Ils déposent la totalité de leur salaire sur un compte chèque, et ils retirent de l’argent de ce compte pour payer les factures. Leur épargne est ce qu’il leur reste à la fin du mois. Malheureusement, cela signifie souvent qu’ils n’épargnent rien du tout.

Avec l’épargne automatique, en revanche, vous vous payez d’abord vous-même. Une partie de votre chèque de paie va directement à l’épargne et ne touche jamais votre compte chèque.

Epargner de cette façon présente plusieurs avantages :

• Cela permet de garder votre épargne séparée. Comme le dit le vieil adage, « loin des yeux, loin du cœur ». Lorsque vous gardez votre épargne sur un compte séparé, vous ne la considérez plus comme de l’argent de poche. L’argent est toujours là si vous en avez besoin, mais vous ne le brûlerez pas sans réfléchir.
• Il forme des habitudes économes. Envoyer une partie de chaque salaire directement dans l’épargne vous oblige à joindre les deux bouts avec ce qui reste. Avec le temps, vous prenez l’habitude de vivre avec moins. Une fois que vous vous y serez habitué, l’argent supplémentaire ne vous manquera peut-être même pas.
• C’est facile. Une fois que vous avez mis en place votre plan d’épargne automatique, il continue à fonctionner tout seul, sans aucune aide de votre part. Il n’y a rien à retenir et aucun calcul à faire. Au lieu de vous remettre en question, de vous demander combien vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois, vous pouvez vous asseoir et laisser votre épargne s’occuper d’elle-même.
• Vous pouvez épargner pour des objectifs multiples. Les gens épargnent pour de nombreuses raisons différentes. Par exemple, vous pouvez essayer de constituer un fonds d’urgence, mettre de l’argent de côté pour la retraite et économiser pour des vacances. Avec l’épargne automatique, vous pouvez poursuivre tous ces objectifs en même temps. Vous pouvez créer plusieurs comptes d’épargne, un pour chaque objectif, et transférer un montant fixe dans chacun d’eux chaque mois. Cela permet de garder facilement tous vos objectifs d’épargne sur la bonne voie.

Comment mettre en place un plan d’épargne automatique

Pour commencer un plan d’épargne automatique, vous avez besoin de deux comptes distincts : l’épargne et le contrôle. Le compte chèque est destiné à vos dépenses quotidiennes. C’est le compte que vous utilisez pour couvrir les factures et les éventuels extras. L’autre compte est celui où votre épargne va croître au fil du temps.

Voici comment mettre en place un plan d’épargne automatique de base :

1. Mettre en place un compte d’épargne. Si vous n’avez pas encore de compte d’épargne, ouvrez-en un. Ensuite, reliez vos comptes d’épargne et de chèques afin de pouvoir transférer librement de l’argent entre les deux. La façon la plus simple de procéder est d’ouvrir un compte d’épargne dans la même banque que celle où vous avez votre compte courant. Cependant, l’utilisation d’une banque exclusivement en ligne, comme Ally Bank ou Capital One 360, peut vous offrir un meilleur taux d’intérêt. Il est également plus difficile pour vous d’accéder à votre épargne – ce qui vous rend moins susceptible d’y puiser.
2. Mettre en place le dépôt direct. Faites en sorte que votre chèque de paie soit déposé directement sur votre compte d’épargne – et non sur votre compte chèque. Si votre lieu de travail ne propose pas le dépôt direct, déposez alors votre chèque de paie sur le compte d’épargne lorsque vous le recevez. (Cela ne fonctionnera probablement pas avec une banque uniquement en ligne, vous devrez donc peut-être ouvrir un compte d’épargne dans votre banque locale à la place.)
3. Calculez vos dépenses. Regardez votre budget personnel (nous vous recommandons d’utiliser Personal Capital pour votre budget) et déterminez combien d’argent vous avez besoin chaque mois pour couvrir tous vos coûts réguliers. Évidemment, si la réponse à cette question est chaque centime que vous gagnez – ou plus – vous devrez faire des économies quelque part si vous voulez épargner. Cherchez des moyens d’économiser de l’argent, par exemple en réduisant la consommation d’énergie à la maison, en dépensant moins pour l’épicerie et en trouvant des loisirs bon marché. Réduisez vos dépenses totales à un niveau qui vous laisse au moins un peu d’argent à épargner chaque mois. Vous pouvez utiliser l’application Trim pour trouver les dépenses récurrentes que vous pourriez éliminer.
4. Répartissez le total. Après avoir déterminé le montant dont vous avez besoin chaque mois pour vos factures, divisez ce total en plus petits montants qui peuvent être prélevés sur chaque chèque de paie. Par exemple, supposons que vous ayez besoin de 1 800 $ par mois pour toutes vos dépenses, et que vous soyez payé 500 $ chaque semaine. Dans ce cas, vous devriez prévoir de faire un transfert de 450 $ de votre épargne chaque semaine. Cela vous laissera 50 $ de chaque paie pour l’épargne – un total de 200 $ par mois.
5. Configurer des retraits automatiques. Mettez en place des retraits automatiques pour tirer le montant dont vous avez besoin chaque semaine de votre épargne vers votre compte chèque. Assurez-vous de configurer ces transferts pour qu’ils soient effectués quelques jours après l’arrivée de votre chèque de paie. Par exemple, si vous êtes payé le vendredi, programmez le transfert pour le lundi ou le mardi suivant. De cette façon, vous pouvez être sûr que l’argent sera là dans votre épargne au moment où vous le retirerez, et vous ne risquerez pas de payer des frais bancaires élevés pour avoir mis votre compte à découvert.
6. Suivez les résultats. Au cours des prochains mois, vérifiez si votre plan répond bien à vos besoins. Si vous constatez que vous avez du mal à joindre les deux bouts chaque mois, vous pouvez augmenter le montant de votre retrait hebdomadaire pour vous donner plus de marge de manœuvre. D’un autre côté, si vous constatez que vous dépensez beaucoup moins que ce que vous mettez en chèque, réduisez le retrait et laissez cet argent supplémentaire dans l’épargne.
7. Laissez-vous aller. Maintenant, tout ce que vous avez à faire est de laisser votre épargne fructifier. Vous pouvez y puiser s’il y a une réelle urgence, mais n’y puisez pas lorsque vous êtes un peu à court d’argent. Utilisez plutôt l’argent de votre compte courant pour toutes vos dépenses courantes. S’il reste de l’argent sur ce compte après le paiement de toutes vos factures, vous pouvez le dépenser sans culpabilité. Vos économies pour le mois sont déjà prises en charge – en sécurité dans leur propre petit nid douillet.

Autres façons d’économiser automatiquement

Supposons que vous parcourez la liste ci-dessus, et que lorsque vous arrivez à l’étape 3, vous rencontrez un problème. Vous regardez votre budget dans tous les sens, et peu importe comment vous le modifiez, vous ne parvenez pas à tirer plus de quelques dollars d’économies de chaque paie. Avec une épargne aussi faible, cela ne semble même pas valoir la peine de mettre en place un plan d’épargne automatique.

Eh bien, n’abandonnez pas encore. Mettre de côté une somme forfaitaire sur chaque chèque de paie est un bon moyen de rendre l’épargne automatique – mais ce n’est pas le seul. Il existe toutes sortes d’applications et de programmes spéciaux que vous pouvez utiliser pour épargner de petites sommes ici et là au cours du mois. Voici quelques-unes des meilleures applications pour intégrer l’épargne automatique à votre routine.

Gardez la monnaie

Certaines personnes économisent de l’argent supplémentaire en payant tout en espèces et en empochant toutes les pièces qu’elles obtiennent en monnaie. A la fin de la journée, ils planquent toutes ces pièces dans un grand bocal. Lorsque le bocal se remplit, ils l’apportent à la banque et déposent le tout en épargne.

Ce système est simple, mais il a ses inconvénients. D’une part, un grand pot sur votre commode est facile à piocher si vous avez besoin de quelques dollars supplémentaires. De plus, la plupart des banques vous obligent à compter et à emballer toutes ces pièces avant de les déposer, ce qui est embêtant.

Le programme Keep the Change de la Bank of America offre un moyen plus facile de conserver votre monnaie. Pour l’utiliser, vous devez avoir à la fois un compte chèque et un compte d’épargne chez Bank of America, ainsi qu’une carte de débit liée au compte chèque. Lorsque vous vous inscrivez au programme, la banque commence à arrondir automatiquement tous vos achats par carte de débit au dollar le plus proche. La monnaie va directement sur votre compte d’épargne.

Par exemple, supposons que vous allez au supermarché et que vous dépensez 32,34 $ d’épicerie avec votre carte de débit. La banque arrondit cet achat à 33 $, qui sortent de votre compte chèque. Les 0,66 $ supplémentaires sont placés sur votre compte d’épargne.

Ce n’est pas un gros montant – mais si vous le multipliez par tous les achats que vous faites dans un mois, il peut s’additionner rapidement. Et le mieux, c’est que, comme chaque rafle est si petite, vous ne manquez pas l’argent.

Plus gros avantage : Le programme est facile à utiliser. Tout ce que vous avez à faire est d’acheter des choses avec votre carte de débit et de regarder votre épargne croître.

Plus gros inconvénient : Il est uniquement disponible pour les clients de Bank of America. Vous devez également utiliser une carte de débit, qui n’a pas les mêmes avantages de remise en argent que les cartes de crédit.

Chime

Chime est une autre banque en ligne avec sa propre application d’épargne automatique. Elle propose deux façons différentes d’épargner :

• Économisez lorsque vous dépensez. Il s’agit d’un autre programme de regroupement comme Keep the Change. Un compte Chime est accompagné d’une carte de débit Visa Chime, et les achats effectués avec cette carte sont arrondis au dollar supérieur. L’excédent passe de votre compte de dépenses (comme un compte chèque) à un compte d’épargne Chime séparé. En outre, Chime vous verse un bonus de 10 % chaque vendredi sur l’argent que vous avez économisé en arrondissant au dollar supérieur. Ce bonus est plafonné à 500 $ par an.
• Économisez lorsque vous êtes payé. Vous pouvez également utiliser Chime comme un plan d’épargne automatique régulier. Chaque fois que vous recevez un chèque de paie, vous pouvez automatiquement faire déposer 10% de celui-ci sur votre compte d’épargne Chime.

Plus gros avantage : Chime vous donne plusieurs façons d’automatiser votre épargne. Vous pouvez épargner à la fois lorsque vous gagnez et lorsque vous dépensez. Selon Chime, si vous utilisez votre carte Chime en moyenne deux fois par jour, vous pouvez espérer économiser environ 400 $ par an.

Plus gros inconvénient : L’intérêt sur les comptes d’épargne Chime est très faible. À l’heure actuelle, il est fixé à 0,01 % par an, soit environ un centième de ce que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne en ligne typique.

Acorns

Acorns porte l’épargne automatisée à un niveau supérieur. Au lieu de simplement placer votre argent sur un compte d’épargne, l’application l’investit dans un mélange de différents fonds négociés en bourse (ETF).

Acorns investit dans six ETF différents : grandes entreprises, petites entreprises, obligations d’État, obligations d’entreprises, immobilier et actions étrangères de pays en développement. Il répartit votre argent entre ces six fonds en fonction de votre revenu, de votre valeur nette et de votre tolérance au risque.

Il existe plusieurs façons différentes d’investir avec Acorns :

• Arrondir. Comme d’autres apps d’épargne automatisée, Acorns peut être liée à votre carte de crédit ou de débit. Lorsque vous faites un achat, l’appli arrondit le total et met la monnaie sur votre compte Acorns.
• Investissements ponctuels et récurrents. Vous pouvez transférer de l’argent supplémentaire sur votre compte Acorns quand vous le souhaitez. Vous pouvez également transférer des sommes fixes sur votre compte Acorns sur une base quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle.
• L’argent trouvé. Acorns n’est pas seulement une application d’épargne – c’est aussi un programme de récompenses. Elle a conclu des partenariats avec 25 entreprises, dont Apple, Hulu, Groupon et Walmart. Lorsque vous effectuez un achat auprès de l’une de ces marques en utilisant votre carte liée à Acorn, l’entreprise verse de l’argent sur votre compte Acorn.
• Références. Enfin, vous pouvez gagner de l’argent en recommandant vos amis à Acorns. Chaque fois qu’un ami s’inscrit en utilisant un code d’investissement spécial envoyé par vous, un bonus est versé sur votre compte. Le total que vous pouvez gagner grâce à l’argent trouvé et aux parrainages combinés est de 100 $ par an.

Plus gros avantage : Acorns offre un moyen facile pour les nouveaux investisseurs de commencer à investir, même s’ils n’ont pas beaucoup d’argent à dépenser.

Plus gros inconvénient : Contrairement aux autres applications d’épargne automatisée, Acorns n’est pas gratuite. Elle facture des frais de 1 $ par mois si votre solde est inférieur à 5 000 $. Sur les soldes supérieurs à 5 000 $, vous payez 0,25 % par an.

Qapital

Qapital est une banque d’épargne en ligne avec un twist. Elle ne verse aucun intérêt sur ses comptes d’épargne assurés par la FDIC, mais elle propose une application d’épargne automatisée que vous pouvez personnaliser selon vos besoins.

Pour utiliser l’application, vous reliez une carte de paiement – de débit ou de crédit – à votre compte Qapital. Ensuite, lorsque vous faites des achats avec cette carte, elle peut déclencher un transfert vers votre épargne. Vous pouvez définir vos propres règles pour savoir combien d’argent vous voulez transférer et quand.

Les exemples de règles comprennent :

• La règle de la rafle. Cette règle fonctionne comme Garder la monnaie. Chaque fois que vous effectuez un achat, l’appli l’arrondit, et le surplus va sur votre compte Qapital. C’est la règle d’épargne la plus populaire parmi les utilisateurs de Qapital. Selon Qapital, l’utilisateur moyen économise 44 $ par mois en la suivant.
• La règle du plaisir coupable. Tout le monde a un plaisir coupable, comme les fast-foods ou les cocktails hors de prix. Avec cette règle, vous mettez cette mauvaise habitude à votre service. Chaque fois que vous vous livrez à votre plaisir coupable, un montant fixe est transféré sur votre compte Qapital. En dehors des économies, cette règle vous aide à garder une trace de vos indulgences, et peut-être à mieux contrôler cette habitude.
• La règle de dépenser moins. Cette règle est un autre moyen de maîtriser vos dépenses. Disons que vous pensez que vous dépensez trop dans un endroit particulier, comme le cinéma ou un magasin de vêtements préféré. Avec cette règle, vous fixez un plafond sur le montant que vous voulez dépenser à cet endroit au cours d’un mois. Ensuite, si vous parvenez à rester en dessous de cette limite, le reste ira à l’épargne.
• La règle « Set and Forget ». Cette règle est la plus simple de toutes. Vous vous arrangez simplement pour transférer un montant fixe d’argent sur votre compte Qapital sur une base régulière : quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle.
• Votre propre règle. Qapital dispose également de son propre canal sur IFTTT. Ce service Web mesure l’activité de tous vos autres comptes, comme Facebook et Fitbit, et déclenche un événement lorsque certaines conditions sont remplies. Lorsque vous connectez Qapital à IFTTT, vous pouvez choisir de déclencher un transfert en fonction d’à peu près tout. Vous pouvez économiser lorsque vous atteignez un objectif de remise en forme, lorsque vous cochez des éléments sur votre liste de tâches, ou même lorsque le temps est ensoleillé.

Grand avantage : Qapital est facile à adapter à vos besoins, de sorte que vous pouvez épargner quand et comme vous le souhaitez.

Plus gros inconvénient : Toutes vos économies vont sur un compte Qapital qui ne rapporte aucun intérêt. À l’heure actuelle, avec des taux d’intérêt pour l’épargne dépassant à peine 1% APY, ce n’est pas un si gros problème. Cependant, cela pourrait l’être si les taux d’intérêt augmentent.

Dobot

Dobot est encore une autre banque d’épargne en ligne avec une appli liée. Cependant, l’appli Dobot fonctionne un peu différemment des autres. Lorsque vous liez Dobot à votre compte chèque, vous fixez un objectif spécifique pour lequel vous voulez épargner. Vous indiquez le montant exact dont vous avez besoin, et quand vous en aurez besoin.

Contrairement aux autres applications d’épargne, Dobot ajuste le montant que vous épargnez de semaine en semaine. Une fois par semaine, Dobot vérifie le solde de votre compte chèque et le compare à ce que vous avez dépensé. Il intègre ces informations dans un algorithme d’épargne spécial pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté. Ensuite, il transfère ce montant sur votre compte d’épargne Dobot assuré par la FDIC.

L’algorithme de Dobot est conçu pour que vous ne soyez jamais à court d’argent. Cependant, vous pouvez toujours transférer de l’argent de Dobot vers un compte chèque quand vous le souhaitez. En plus d’automatiser votre épargne, Dobot vous envoie régulièrement des SMS pour vous dire comment vous progressez vers votre objectif. Il vous encourage à continuer et vous donne des conseils sur la façon d’épargner davantage.

Plus gros avantage : L’algorithme de Dobot est conçu pour s’assurer que vous n’épargnez que le montant que vous pouvez vous permettre. De cette façon, vous ne risquez jamais de mettre votre compte chèque à découvert.

Plus gros inconvénient : Comme Qapital, Dobot n’offre pas d’intérêt sur votre épargne.

Mot final

La chose la plus agréable à propos d’un plan d’épargne automatisé est que vous pouvez « le régler et l’oublier ». Une fois que vous l’avez mis en place, votre épargne s’occupe d’elle-même. Le seul moment où vous devez modifier votre plan est lorsqu’il y a un changement dans votre situation financière. Par exemple, si vous vous mariez ou fondez une famille, vous devez réajuster votre plan d’épargne pour l’adapter aux nouvelles dépenses du ménage.

Cependant, certains changements ne doivent pas affecter votre plan. Par exemple, si vous obtenez une augmentation au travail, vous n’avez pas besoin de modifier votre plan pour envoyer cet argent supplémentaire sur votre compte chèque. Vous pouvez simplement continuer comme avant et laisser l’argent supplémentaire aller sur votre épargne. Après tout, ce n’est pas parce que vos revenus augmentent que vos dépenses doivent augmenter.

Si cela ne vous semble pas amusant, vous pouvez faire un compromis. Ajustez vos retraits réguliers pour utiliser une partie de votre revenu accru comme argent de poche tout en laissant le reste dans l’épargne. De cette façon, vous pouvez profiter de quelques luxes supplémentaires et augmenter votre épargne mensuelle en même temps.

Avez-vous recours à un plan d’épargne automatisé ? Si oui, avez-vous d’autres conseils pour réussir ?