Crédit-bail automobile 101 : version abrégée du guide du crédit-bail automobile
Crédit-bail automobile
Le crédit-bail automobile est extrêmement populaire parce qu’il offre une méthode attrayante pour conduire une automobile qui ne serait peut-être pas abordable autrement. Il offre des paiements mensuels moins élevés que ceux des prêts automobiles conventionnels. Environ un véhicule sur quatre conduit par les consommateurs automobiles aux États-Unis aujourd’hui est loué.
Mais le crédit-bail n’est pas pour tout le monde. Vous devriez prendre le temps de vous renseigner sur le crédit-bail, son fonctionnement et être sûr qu’il vous convient avant de prendre une décision.
Qu’est-ce que le crédit-bail
Alors qu’un prêt pour l’achat d’une automobile est une méthode de financement de la propriété d’un véhicule, le crédit-bail consiste à financer l’utilisation d’un véhicule pendant un nombre déterminé de mois – mais ce n’est pas de la location comme beaucoup de gens le croient à tort.
Un crédit-bail est un contrat formel avec un fournisseur de crédit-bail (bailleur) qui vous permet (locataire) de conduire la voiture du fournisseur et de ne payer que la partie de la valeur du véhicule (valeur dépréciée) que vous utilisez pendant la période où vous le conduisez. Vous acceptez de payer l’assurance, les permis, les taxes, les réparations et l’entretien.
Le fournisseur de crédit-bail (bailleur) conserve la propriété et le titre du véhicule tout au long du bail. À la fin du bail, vous pouvez simplement rendre votre véhicule au fournisseur, ou vous pouvez acheter le véhicule et continuer à le conduire.
Avantages du crédit-bail
Le crédit-bail offre les avantages suivants par rapport aux prêts d’achat :
– Paiements mensuels moins élevés – 30 % à 60 % moins élevés
– Plus de voiture, plus souvent
– Acompte minimal ou nul
– Petite piqûre de taxe de vente dans la plupart des États
– Pas de casse-tête de voiture d’occasion à la fin du bail
– Avoir l’option de retourner la voiture ou de l’acheter à la fin du bail
Bien sûr, il y a aussi des inconvénients potentiels tels que des frais d’usure et de détérioration possibles, des frais de kilométrage excédentaire ou des pénalités de résiliation anticipée.
Qui fournit les contrats de location
Contrairement à la croyance populaire, les concessionnaires automobiles ne louent pas de voitures. Ils aident seulement à mettre en place et à initier des contrats de location entre leurs sociétés de financement de location associées et les clients. Les sociétés de financement sont généralement celles qui appartiennent aux grands constructeurs automobiles, comme Ford Credit ou Honda Financial Services. Les concessionnaires agissent simplement en tant qu’agents de leur société de financement de location pour organiser la location au nom des clients.
Une fois que vous avez décidé de la voiture que vous voulez louer, le concessionnaire la vend à la société de financement de location, qui vous la loue. Cette opération se déroule dans les coulisses et votre premier contact avec la société de crédit-bail aura lieu lorsque vous recevrez votre premier relevé mensuel. À partir de ce moment-là, vous traitez avec la société de crédit-bail pour tout ce qui concerne votre location. Vous travaillez avec votre concessionnaire uniquement pour les questions concernant la voiture elle-même (entretien, service, garantie, etc.).
Qui devrait louer
Le crédit-bail a du sens pour de nombreuses personnes, mais pas pour d’autres. Voici comment déterminer si vous êtes un bon candidat au crédit-bail :
– Êtes-vous prêt à échanger la propriété de votre véhicule contre des paiements mensuels moins élevés ? La location est un excellent moyen de réduire vos paiements ou de conduire une meilleure voiture pour votre argent, mais vous devez être à l’aise avec le fait de ne pas avoir la propriété de votre véhicule, à moins que vous ne l’achetiez à la fin du bail.
– Pouvez-vous respecter votre bail jusqu’à la fin ? Les contrats de location exigent que vous vous engagiez à conduire votre véhicule pendant un nombre précis de mois – généralement 24, 36, 39, 42 ou 48 mois. Si vous pensez que votre style de vie, vos finances ou simplement vos goûts en matière de voitures peuvent changer de façon significative dans les mois à venir, vous n’êtes peut-être pas un bon candidat au crédit-bail. Mettre fin à un bail de façon anticipée est habituellement problématique et coûteux.
– Conduisez-vous plus de 12 000 milles par année ? Si votre réponse est oui, vous pourriez ne pas être un bon candidat car les contrats de location sont généralement rédigés avec une limite de kilométrage annuel, généralement de 10 000 à 12 000 miles. Si vous conduisez plus que le nombre de miles spécifié, vous paierez des frais pour chaque mile dépassant la limite.
– Est-ce que vous gardez généralement vos véhicules en bon état et changez de véhicule tous les quelques années ? Si oui, vous êtes peut-être fait pour le crédit-bail. Les fournisseurs de crédit-bail exigent que vous gardiez leur véhicule entretenu et réparé, sans plus que l’usure normale. Si vous ne le faites pas, vous serez facturé à la fin de votre bail.
– Comment est votre cote de crédit ? Si vous avez l’habitude de payer vos factures à temps et que vous n’avez pas de dettes excessives, vous êtes un bon candidat au bail. Sinon, on pourrait vous demander de verser un acompte important et de payer des frais de financement plus élevés ou, pire, vous refuser la possibilité de louer.
Les personnes qui sont de bons candidats à la location sont celles qui veulent non seulement des paiements mensuels de voiture peu élevés, mais qui ont aussi une bonne cote de crédit, qui ne conduisent pas de façon prévisible plus d’environ 12 000 milles par année, qui gardent leur véhicule en bon état et qui sont capables de respecter leur bail jusqu’à la fin.
L’achat d’un bail
L’élément le plus important d’une bonne entente de location est le prix du véhicule. Que vous achetiez ou que vous louiez, vous devriez toujours obtenir le meilleur prix possible en premier lieu. Dans le cas d’un crédit-bail, ce prix devient le coût capitalisé, ou « coût plafond ». Les soldes des prêts antérieurs et les frais peuvent être ajoutés. Les rabais, les remises, les acomptes et les crédits de reprise sont soustraits. Plus le coût capitalisé est bas, plus votre paiement mensuel est bas. C’est le seul élément d’un contrat de location que le concessionnaire contrôle directement – et le seul élément que vous pouvez négocier.
Les autres éléments d’un contrat de location – le facteur monétaire, la valeur résiduelle et les frais connexes – sont contrôlés par la société de financement de location – et ne peuvent pas être négociés.
Puisqu’un contrat de location est simplement une autre forme de financement automobile, des frais de financement s’appliquent. Ces frais sont connus sous le nom de facteur monétaire. Le facteur monétaire est exprimé sous la forme d’un très petit nombre, comme .00175, qui équivaut à un taux d’intérêt annuel de 4,2 %. Un facteur monétaire faible se traduit par des paiements de location mensuels moins élevés.
La valeur résiduelle est une estimation de la valeur de gros d’un véhicule à la fin d’un contrat de location. Plus le bail est long, plus la valeur résiduelle est faible. Votre paiement de location est principalement déterminé par la différence entre le coût plafond et la valeur résiduelle, qui est le montant de la dépréciation de la valeur du véhicule pendant la location. Les frais de financement et la taxe de vente seront également inclus dans votre paiement mensuel.
Lorsque vous recevez des offres de location d’un concessionnaire, vous devriez utiliser une calculatrice de location pour vérifier l’exactitude des chiffres du concessionnaire.
Frais et taxes de location
Il peut y avoir certains frais associés à votre location. Les frais que les fournisseurs de location facturent peuvent varier tant en nature qu’en montant. L’un des plus courants est un frais d’acquisition, qui est une charge administrative pour initier un bail. Un autre frais commun est un frais de disposition, généralement facturé à la fin de votre bail lorsque vous rendez votre véhicule.
Au début de votre bail, on vous demandera de payer votre premier mois de paiement, éventuellement un dépôt de garantie, un acompte, le cas échéant, et les frais officiels applicables associés à l’immatriculation d’un véhicule dans votre État. On vous demandera également de présenter une preuve d’assurance.
Dans la plupart des États, vous ne paierez la taxe de vente que sur chaque paiement mensuel de location, et non sur le coût total du véhicule.
Pour un guide complet du crédit-bail automobile, consultez notre guide complet du crédit-bail.