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Les États-Unis dépensent deux fois plus en soins de santé que le reste des nations développées du monde. En fait, 18% de notre produit intérieur brut (PIB) chaque année sert à soutenir les systèmes de soins de santé du pays. Le pourcentage de l’économie américaine consacré aux soins de santé des personnes âgées de 65 ans et plus dépasse 5 % – une proportion qui devrait doubler d’ici 2030 et tripler d’ici 2050.

En vieillissant, les personnes âgées peuvent avoir du mal à faire face à la montée en flèche des coûts des soins de santé – au moment même où leurs revenus diminuent. Selon une étude récente de l’Employee Benefit Research Institute (ERBI), un couple américain prenant sa retraite en 2017 à l’âge de 65 ans, avait besoin de 280 000 $ d’économies pour couvrir les futurs frais médicaux. Ce montant comprend les primes pour la couverture médicale de la partie B et la couverture des médicaments de la partie D. Il ne comprend pas les soins de longue durée ou l’assistance médicale. Il ne comprend pas les soins de longue durée ou la vie assistée.

Les aînés qui n’ont pas assez d’épargne sont obligés de faire face à une dette médicale.

L’écrasante majorité des soins de santé des aînés, cependant, n’est pas payée par les aînés, mais par les assureurs privés et les programmes gouvernementaux comme Medicare, Medicaid et l’Administration des anciens combattants. Ces programmes privés et publics paient la plupart des médecins, des hôpitaux, des établissements de vie assistée, des maisons de retraite, des médicaments sur ordonnance et des soins de fin de vie utilisés par les quelque 40,3 millions de personnes âgées américaines, qui représentent 13,4 % de la population.

Medicare

Medicare est le programme fédéral d’assurance maladie pour les personnes âgées de plus de 65 ans, qui ont travaillé à temps plein pendant au moins 10 ans. Medicare est financé par une combinaison d’une taxe sur les salaires obligatoire de 2,9 % imposée à tous les travailleurs et employeurs, de primes mensuelles payées par les personnes inscrites et par le gouvernement. (Depuis janvier 2013, une taxe supplémentaire de 0,9 % est évaluée sur les personnes dont les revenus dépassent certains seuils : 250 000 $ lorsqu’elles sont mariées et déclarent conjointement, et 200 000 $ pour les déclarants célibataires.)

Medicare a quatre parties:

• La partie A, qui est gratuite pour la plupart des gens, aide à couvrir l’hospitalisation, les soins dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs et certains soins de santé à domicile.
• La partie B, qui coûte environ 100 dollars par mois, couvre les services ambulatoires tels que les visites chez le médecin, les tests de laboratoire, les soins préventifs, certaines chirurgies, les essais cliniques, les soins de santé mentale et les équipements et fournitures médicaux durables.
• La partie C, également connue sous le nom de Medicare Advantage, varie en coût et permet aux personnes de s’inscrire à des plans de santé Medicare vendus par des compagnies d’assurance privées qui passent un contrat avec Medicare.
• La partie D aide à couvrir les coûts des médicaments sur ordonnance.

Le montant total qu’une personne âgée couverte par Medicare peut finir par payer pour ses soins de santé dépendra de divers facteurs, notamment :

• Le type de soins et la fréquence à laquelle ils sont nécessaires.
• Le type de couverture Medicare choisi.
• Si un médecin accepte de facturer au patient le même montant que celui que Medicare paiera pour un service.
• S’il existe d’autres polices d’assurance pour combler les lacunes de la couverture.

Medicaid

Medicaid est un programme d’assurance maladie géré par les différents États et partiellement financé par le gouvernement fédéral. C’est l’assurance de dernier recours pour les personnes à faible revenu, y compris les personnes âgées.

Pour pouvoir bénéficier des prestations de Medicaid, une personne âgée éligible doit avoir « dépensé » la plupart de ses actifs disponibles. Une fois le plancher financier atteint, Medicaid paiera la plupart des coûts associés à de nombreux types de soins de santé à long terme, y compris les soins en maison de retraite, les services de soins qualifiés à domicile et les soins palliatifs.

Certaines personnes âgées qui ont droit à Medicaid sont dites « doublement admissibles » parce qu’elles peuvent également être couvertes par Medicare. Les règles de Medicaid varient d’un État à l’autre et peuvent souvent être complexes, il est donc important pour les personnes âgées à faible revenu de se renseigner sur le fonctionnement du programme de leur État et sur la façon de se qualifier pour les prestations.

Plan d’assurance maladie privée

Les polices d’assurance maladie privée peuvent être achetées par des particuliers ou fournies par des employeurs. La plupart des polices offertes par les employeurs prennent fin lorsqu’une personne prend sa retraite, à moins qu’elles ne fassent partie du régime de retraite ou du régime syndical d’un employé, de sorte que l’assurance-maladie privée ne couvre qu’un faible % des aînés.

De plus, les polices privées individuelles peuvent être très coûteuses, car les transporteurs évaluent la santé, l’âge et d’autres facteurs de risque d’un demandeur avant d’émettre une couverture. Les personnes âgées présentant des conditions médicales graves ou des prédispositions peuvent se voir refuser toute couverture ou faire face à des primes exorbitantes.

Les assureurs privés vendent également une assurance complémentaire Medicare – connue sous le nom de Medigap. Ces polices couvrent certaines dépenses que Medicare ne couvre pas. Elles peuvent également être utilisées pour payer les co-paiements et les franchises de Medicare. Ils vendent également des polices de soins de longue durée qui aident à payer les services non couverts par l’assurance maladie, Medicare ou Medicaid, y compris les soins de santé à domicile, la vie assistée, les soins palliatifs et les maisons de retraite.

Assurance complémentaire de santé pour les personnes âgées appelée « Medigap »

Bien que Medicare fournisse une couverture pour la plupart des besoins en matière de soins de santé, il y a encore quelques lacunes évidentes qui ne sont pas couvertes à moins que vous optiez pour une assurance complémentaire de Medicare, qui est populairement appelée « Medigap ».

Les polices Medigap aident à payer les dépenses personnelles pour les franchises, les copaiements et la coassurance que Medicare ne fait pas. Les politiques Medigap sont vendues par des compagnies d’assurance privées et sont appliquées après que Medicare a payé sa part du montant approuvé pour les coûts de soins de santé couverts.

Les politiques Medigap ne sont pas les mêmes que le plan Medicare Advantage, qui fournit des prestations. Les politiques Medigap complètent les prestations de votre plan Medicare original.

Les politiques Medigap ne couvrent pas les soins de longue durée ; les soins dentaires ou de la vue, les lunettes, les appareils auditifs, ou les soins infirmiers privés.

Les plans achetés depuis 2006, ne sont pas autorisés à couvrir les médicaments sur ordonnance.

Quelques autres notes à retenir sur Medigap:

• Les polices Medigap ne sont disponibles que pour les personnes qui ont la partie A de Medicare (coût des services hospitaliers) et la partie B (coût des services médicaux).
• Vous devriez souscrire à une couverture Medigap dans les six mois suivant votre 65e Si vous ne le faites pas, vous pourriez vous voir refuser la couverture par les assureurs en raison d’une condition préexistante ou payer une prime plus élevée.
• Les polices Medigap standard sont à renouvellement garanti.
• La police Medigap ne couvre qu’une seule personne. Si vous et votre conjoint voulez une couverture Medigap, vous devez chacun acheter des polices séparées.
• La couverture Medigap est payée directement à une compagnie d’assurance en plus de la couverture que vous avez achetée pour Medicare partie B.

Options de soins de santé pour les anciens combattants âgés, les retraités militaires et leurs conjoints

Un ancien combattant âgé de n’importe quelle branche des forces armées qui a été honorablement libéré peut être admissible à des prestations de santé parrainées par l’Administration des anciens combattants (VA). Le système de soins de santé de la VA couvre tous les anciens combattants, quel que soit leur âge, qui ont servi au moins deux ans de service actif continu, qui ont un handicap lié au service ou qui ont servi dans divers théâtres de guerre.

En outre, dans le cadre du programme CHAMPVA (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs), les bénéficiaires admissibles, y compris les conjoints âgés ou les veuves de certains anciens combattants invalides ou décédés, peuvent également bénéficier d’une assurance maladie parrainée par le gouvernement.

À l’heure actuelle, plus de 9,3 millions d’anciens combattants âgés de plus de 65 ans sont admissibles à la fois à Medicare et aux soins de santé parrainés par le VA. Ces vétérans et leurs personnes à charge qualifiées peuvent utiliser leurs avantages VA pour compléter la couverture de leurs polices Medicare.

Le système de santé militaire du ministère de la Défense (DoD) fournit des soins de santé dans le cadre de son programme TRICARE pour les membres du service actif et leurs familles, ainsi que pour les retraités militaires de toutes les branches en uniforme qui ont accompli au moins 20 ans de service.

Le personnel militaire retraité et admissible qui est inscrit aux parties A et B de Medicare peut demander le programme Tricare for Life (TFL) du DoD, qui, comme l’assurance privée Medigap, paie certains frais médicaux non couverts par la partie B de Medicare.

Assisted Living

L’assistance à la vie est une option de soins de santé à long terme conçue pour les personnes qui ont besoin d’aide pour les activités quotidiennes, telles que les repas, le bain et l’habillage, la gestion des médicaments, etc. Actuellement, il existe plus de 30 200 communautés de vie assistée gérées par des professionnels aux États-Unis, qui hébergent plus de 835 000 personnes.

Les coûts de la vie assistée peuvent varier considérablement en fonction de nombreux facteurs, notamment la taille de l’appartement et les types de services offerts. En 2018, le tarif mensuel médian à l’échelle nationale dans un établissement de vie assistée était de 4 000 $.

Plus de 86 % des résidents de la vie assistée paient leur loyer et leurs services par le biais d’une assurance privée de soins de longue durée ou de leurs propres économies, car la vie assistée n’est pas un service généralement couvert par Medicare. Cependant, 41 États ont des programmes d’exemption pour les personnes âgées à faible revenu afin de les aider à se permettre cette option.

Les maisons de soins infirmiers

Les maisons de soins infirmiers fournissent des soins de convalescence et/ou de réadaptation aux personnes souffrant de maladies chroniques ou après un séjour à l’hôpital. Le niveau de soins peut varier de basique à qualifié à subaigu. Contrairement à l’aide à la vie autonome, une ordonnance du médecin est nécessaire pour l’admission dans une maison de soins infirmiers.

Les maisons de soins infirmiers sont autorisées et réglementées au niveau de l’État. Les soins doivent être dispensés par des infirmières autorisées (RN) ou des infirmières auxiliaires autorisées (LPN). Les établissements de soins intermédiaires (ICF) fournissent huit heures ou plus de supervision infirmière par jour, et les établissements de soins qualifiés (SNF) offrent des services médicaux 24 heures sur 24.

En 2018, le coût mensuel médian d’un séjour en maison de soins infirmiers semi-privée aux États-Unis était de 7 441 $. Le coût d’une maison de soins infirmiers privée était de 8 365 $. Les frais peuvent être payés par des fonds privés, des polices d’assurance de soins à long terme, et/ou Medicare et Medicaid.

Soins médicaux d’hospice et de fin de vie

Au cours des dernières décennies, de plus en plus d’options de soins de fin de vie ont été offertes par les agences et les programmes d’hospice.

Les soins d’hospice sont destinés à toute personne diagnostiquée avec une maladie terminale qui a épuisé tous les soins médicaux curatifs et a six mois ou moins à vivre. Ils peuvent être dispensés au domicile de la personne, dans un hôpital, dans un établissement de soins palliatifs ou dans une maison de soins infirmiers. En plus des soins palliatifs, l’hospice comprend un soutien émotionnel et spirituel pour les patients et leurs familles.

Medicare est le premier payeur pour plus de 80% des patients de l’hospice dans le pays. Medicare couvre 100 % des médicaments et des fournitures médicales nécessaires utilisés pendant les soins d’hospice. L’hospice peut également être couvert par une assurance privée, des politiques parrainées par l’employeur et via des programmes de l’administration des anciens combattants et du ministère de la Défense.

Options supplémentaires de soins de santé pour les personnes âgées

Le partenariat pour les soins de longue durée est un programme disponible dans 43 États qui combine une assurance privée de soins de longue durée et une couverture de soins de longue durée Medicaid. Le partenariat aide les utilisateurs potentiels de Medicaid à conserver une plus grande partie de leurs actifs tout en restant éligibles à la couverture.

Le Programme de soins tout compris pour les personnes âgées (PACE) offre des prestations intégrées de Medicare et Medicaid aux personnes âgées qui souhaitent continuer à recevoir des soins médicaux, sociaux et de longue durée à leur domicile plutôt que dans une maison de retraite. Il est disponible dans 28 États.