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Les cartes de débit ont rarement un sens cohérent pour un compte d’épargne. Il est beaucoup plus logique de traiter votre compte d’épargne comme un endroit pour épargner de l’argent, pas pour le dépenser.

Il est courant d’avoir une carte de débit pour un compte chèque, mais pas pour un compte d’épargne.

Vu la facilité avec laquelle vous pouvez accéder à vos fonds avec une carte de débit, vous pouvez vous demander pourquoi votre banque n’en délivre pas automatiquement une pour votre compte d’épargne également.

La raison est liée aux différences entre les comptes-chèques et les comptes d’épargne et à la raison pour laquelle vous placez de l’argent sur un compte d’épargne en premier lieu.

Cependant, il y a une autre distinction importante à faire : Les termes « carte de débit » et « carte de guichet automatique » sont souvent utilisés de manière interchangeable, ce qui peut être à l’origine d’une partie de la confusion.

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Vous êtes susceptible de recevoir une carte de débit lorsque vous ouvrez un compte chèque. Elle est conçue pour faciliter un grand nombre des transactions que vous pouvez effectuer sur ce compte. Elle peut être utilisée pour effectuer des dépôts ou des retraits à un guichet automatique, ce qui explique probablement pourquoi la plupart des gens pensent qu’une carte de débit et une carte de guichet automatique sont la même chose.

Cependant, seules les cartes de débit portent le logo Visa ou MasterCard et vous permettent d’effectuer des achats par l’intermédiaire de ces réseaux, tout comme vous utiliseriez une carte de crédit. Mais contrairement à une carte de crédit, une carte de débit est liée directement à votre compte chèque et les achats sont déduits immédiatement de votre solde, de la même manière qu’un chèque ou de l’argent liquide.

Les cartes ATM, en revanche, sont moins courantes. Elles ne peuvent être utilisées que pour effectuer des dépôts ou des retraits dans les guichets automatiques de la banque ou de la coopérative de crédit, ou ATM. Vous ne pouvez pas faire d’achats avec une carte ATM parce qu’elles ne portent pas le logo Visa ou MasterCard et ne font pas partie de ces réseaux de systèmes de paiement.

Comment les comptes de chèques et d’épargne diffèrent

Il existe de nombreux types de comptes de coopératives de crédit et de banques, chacun adapté à des besoins et des objectifs spécifiques.

Les comptes-chèques et les comptes d’épargne sont les plus courants parce qu’ils sont le fer de lance des deux principaux groupes de produits et services offerts par les institutions financières : les comptes transactionnels et les comptes d’épargne.

Les comptes transactionnels

Les comptes transactionnels sont établis pour vous permettre de mener vos affaires financières rapidement et efficacement.

Les banques et les coopératives de crédit s’attendent à des transactions fréquentes sur ces comptes – les clients peuvent faire des chèques sur une base quotidienne et faire des dépôts souvent aussi, donc ils viennent généralement avec des cartes de débit qui facilitent le volume et donnent un accès facile à votre argent soit à un guichet automatique, en ligne, ou chez un commerçant pour acheter des produits ou des services.

En fait, les cartes de débit sont devenues tellement partie intégrante des comptes de chèques que dans certains pays, les comptes de chèques n’ont plus de chèques, seulement des cartes de débit.

Les comptes transactionnels sont coûteux à maintenir, ils sont donc généralement accompagnés de frais tels que des frais pour les chèques, des frais de maintenance mensuels, des frais pour les découverts ou l’utilisation de guichets automatiques hors réseau. Les frais sont la façon dont les banques et les coopératives de crédit reçoivent une compensation pour leurs coûts administratifs associés au maintien des dossiers pour le volume plus élevé de transactions.

Une autre raison des frais sur les comptes de chèques est que les banques ne peuvent pas compter sur l’argent restant dans leurs comptes de chèques de façon constante. Cela les amène à garder plus d’argent en réserve, ce qui signifie qu’elles ont moins à prêter — leur plus grande source de profit.

Comptes d’épargne

Contrairement aux comptes transactionnels, les banques et les coopératives de crédit offrent divers types de produits d’épargne, des comptes d’épargne traditionnels aux dépôts fixes, aux CD et aux comptes du marché monétaire. Le but premier de ces comptes est d’encourager les consommateurs à épargner de l’argent, ce qui entraîne des différences significatives entre les comptes chèques et les comptes d’épargne.

1. Les comptes d’épargne paient généralement un taux d’intérêt plus élevé

   Bien que certaines banques annoncent que leurs comptes chèques paient des intérêts, vous constatez la plupart du temps que les comptes d’épargne paient un taux d’intérêt plus élevé.

   En outre, lorsque vous recherchez vos options pour les comptes d’épargne ou les comptes du marché monétaire, vous découvrirez que les banques en ligne ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les banques de brique et de mortier, car elles n’ont pas les dépenses associées au maintien de ces succursales de brique et de mortier.

2. Les comptes d’épargne ont généralement moins de frais

   La deuxième différence est que les comptes d’épargne n’ont généralement pas de frais ou moins de frais, car leur volume de transaction plus faible réduit les coûts pour la banque, et leurs soldes plus stables permettent aux institutions financières de prêter un pourcentage plus élevé de ces soldes.

3. Les comptes d’épargne sont soumis à la réglementation D

   La Réserve fédérale a mis en place la réglementation D, qui impose des limites à certains retraits effectués à partir d’un compte d’épargne. Cette règle, également connue sous le nom de Reg D, impose une limite de six transactions par mois et par compte affectant certains dépôts et retraits vers ou depuis votre compte d’épargne ou de marché monétaire.

   Lorsque vous dépassez la limite de six transactions, la banque ou la coopérative de crédit peut vous facturer des frais, fermer votre compte ou convertir votre compte d’épargne en compte courant. (Les comptes-chèques, en tant que comptes transactionnels, n’ont pas de limites de transaction.)

Le but du règlement D est de s’assurer que les banques maintiennent le montant approprié de réserves en main, mais aussi d’encourager les gens à utiliser les comptes d’épargne dans le but auquel ils sont destinés : économiser de l’argent.

Il y a quelques exceptions à la limite de six transactions. Les retraits à un guichet automatique ou en personne dans une succursale ne sont pas inclus. Sont également exclus les retraits par chèque si le chèque vous est envoyé par la poste en tant que déposant.

Mais le message est clair : la Fed ne veut pas que vous traitiez votre compte d’épargne comme un compte transactionnel. Ce qui nous ramène à la question initiale : Pouvez-vous obtenir une carte de débit sur un compte d’épargne?

Une carte de débit sur un compte d’épargne

Ayant expliqué les différences entre les comptes de chèques et les comptes d’épargne, il est facile de voir pourquoi les cartes de débit sont courantes sur les comptes de chèques. Cependant, comme le compte d’épargne est l’un des produits et services conçus par les institutions financières pour vous encourager et vous faciliter l’épargne, il est soumis à la Reg D fédérale, qui impose une limite de six transactions par mois. Par conséquent, vous pouvez voir qu’il y a moins besoin d’une carte de débit sur un compte d’épargne.

Ne pas avoir de carte de débit sur un compte d’épargne n’est pas une terrible difficulté, cependant.

Il est facile de transférer de l’argent de votre épargne à votre compte chèque sur votre ordinateur ou votre téléphone. Lorsque vous êtes dans un magasin pour faire cet achat pour lequel vous avez économisé, il est facile de transférer rapidement le montant exact de votre compte d’épargne à votre compte chèque pendant que vous attendez que le commis initie la vente.

Cela dit, plusieurs banques offrent une carte de débit sur leurs comptes d’épargne.

Est-il sage d’avoir une carte de débit sur un compte d’épargne ?

Le fait qu’une chose soit possible ne signifie pas toujours qu’elle est bonne pour vous.

Bien qu’il soit facile d’utiliser une carte de débit sur un compte d’épargne, la plupart des gens (sauf les plus disciplinés) seraient tentés de l’utiliser.

Et puis aussi, s’il se trouve que vous avez une carte de débit à la fois pour votre compte chèque et votre compte d’épargne, il pourrait aussi être facile de choisir la mauvaise dans votre portefeuille, et la prochaine chose que vous savez, c’est que votre compte d’épargne a diminué et que votre compte chèque a plus que prévu.

Les cartes de débit servent à dépenser de l’argent, pas à l’économiser. Par conséquent, elles ne sont pas un match naturel pour les comptes d’épargne.

Ne vous méprenez pas : il y a des moments où avoir une carte de débit sur votre compte d’épargne pourrait être pratique. Il peut y avoir des moments où vous voulez faire un achat, en particulier un gros achat pour lequel vous avez peut-être économisé, et il peut sembler gênant de faire le transfert d’argent de votre épargne vers votre compte chèque directement dans le magasin. Votre connexion Internet peut ne pas fonctionner dans le magasin ou le site Web de la banque peut être lent au moment même où vous en avez besoin. Dans ces cas-là, le fait d’avoir une carte de débit sur votre compte d’épargne peut être plus qu’une simple commodité. Vous pouvez vous approcher de la caisse enregistreuse et effectuer la transaction en un clin d’œil.

Une autre raison pour laquelle une personne peut être tentée d’utiliser un compte d’épargne comme compte transactionnel est d’éviter les frais de compte chèque. Cela pourrait être une préoccupation légitime, mais même une recherche superficielle montre qu’il y a suffisamment de banques et de coopératives de crédit qui offrent un contrôle gratuit avec des restrictions minimales.

En général, cependant, les cartes de débit ont rarement un sens cohérent pour un compte d’épargne. Six transactions par mois, ce n’est pas beaucoup, et avec une carte de débit brûlant un trou dans le portefeuille, cette limite de six transactions n’est pas difficile à atteindre, et à violer, déclenchant un certain nombre de sanctions Reg D. Votre banque peut vous infliger des frais, mais elle peut aussi fermer le compte d’épargne ou le convertir en compte courant. Certaines peuvent laisser passer un seul cas, mais des violations répétées entraîneront des sanctions plus sévères.

Pourquoi prendre ce risque ? Il est beaucoup plus logique de traiter votre compte d’épargne comme un endroit pour épargner de l’argent, et non pour le dépenser. C’est la raison pour laquelle la Fed a établi le compte d’épargne comme différent des comptes transactionnels comme le compte chèque. Et l’épargne n’est-elle pas la raison même pour laquelle vous avez ouvert un compte d’épargne en premier lieu ?