L’âge moyen de la retraite semble s’orienter vers le haut, puisque l’Américain moyen prévoit de prendre sa retraite à 66 ans. Il s’agit d’une augmentation de six ans par rapport aux années 1990, lorsque les non-retraités prévoyaient d’arrêter de travailler à l’âge de 60 ans. Étant donné que les gens vivent beaucoup plus longtemps qu’il y a vingt ans, ce n’est pas une surprise, mais beaucoup veulent encore limiter le nombre de jours qu’ils passent dans un bureau. La bonne nouvelle, c’est qu’avec quelques sacrifices et une planification minutieuse, vous pouvez prendre votre retraite beaucoup plus tôt que vos pairs. Si vous avez dit : « Je sais que je ne peux pas me permettre d’arrêter de travailler », vous serez peut-être surpris d’apprendre à quel point c’est faisable.
Comment prendre sa retraite à 60 ans
Pour prendre une retraite anticipée – quel que soit l’âge – vous devrez avoir suffisamment d’argent de côté pour couvrir les décennies où vous ne travaillerez pas. Oui, vous recevrez un revenu de la sécurité sociale, mais il sera réduit bien en deçà de ce que vous gagnez à votre 9 à 5. Pour avoir une idée de ce à quoi vous devez vous attendre, le versement moyen de la Sécurité sociale était de 1 413,37 $ par mois en juin 2018, la prestation maximale possible étant de 2 788 $ mensuels. Si vous vivez avec le double ou plus, vous devrez avoir suffisamment d’épargne pour couvrir le montant supplémentaire nécessaire pour payer vos factures.
Prendre sa retraite tôt signifie également que vous aurez plus d’années à couvrir avec cette épargne. Certains experts ont déclaré que la personne moyenne aura besoin d’un million de dollars pour la retraite, mais d’autres ont dit que ce montant est trop faible. Le montant dont vous aurez besoin dépend de la façon dont vous prévoyez de vivre à la retraite. Si vous espérez acheter une cabane coûteuse dans les montagnes, par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que si vous pouvez rester dans votre maison actuelle, hypothèque entièrement payée.
Créer des revenus récurrents
Une alternative à l’épargne est de créer une sorte de revenus récurrents qui vous permettront de traverser vos vieilles années. En faisant cela, vous serez en mesure de vous donner le coussin dont vous aurez besoin pour profiter pleinement de la vie. Mais cela peut être plus facile à dire qu’à faire. Si vous inventez un produit à succès ou lancez un service d’abonnement, par exemple, vous aurez des rentrées d’argent. Les musiciens et les auteurs reçoivent également des redevances pour leurs créations, et cet argent peut rapporter pendant de nombreuses années.
Le problème avec les revenus récurrents est qu’ils diminuent souvent avec le temps, surtout si vous ne travaillez pas activement. Ce service d’abonnement florissant que vous avez créé peut s’essouffler une fois que vous prenez votre retraite, à moins que vous ne mettiez en place de bonnes personnes qui peuvent le faire perdurer. Les chances de lancer une entreprise qui connaît un énorme succès sont minces, mais cela vaut la peine d’essayer si vous avez ce qu’il faut.
Le mouvement FIRE
Un mouvement appelé FIRE (Financial Independence, Retire Early) a pris de l’ampleur parmi les milléniaux. L’idée n’est pas de se retirer complètement de la vie active dans la trentaine ou la quarantaine, mais de mettre suffisamment d’argent de côté pour ne pas être enchaîné à un emploi que vous détestez pendant la majeure partie de vos années actives. Vous pouvez suivre un plan plus conservateur afin de pouvoir prendre votre retraite à 60 ans, plutôt qu’à 30 ou 40 ans, mais l’objectif du FIRE est d’être financièrement indépendant même si vous continuez à travailler. Si vous suivez des conseils financiers comme le budget de Suze Orman, vous ne serez probablement pas surpris d’apprendre qu’elle a d’abord rechigné à l’idée d’épargner suffisamment pour prendre sa retraite après seulement une vingtaine d’années de vie active. Cependant, une fois qu’elle a appris que l’objectif n’était pas la retraite complète mais l’indépendance financière, elle a été embarquée.
Avec le FIRE, vous mettez de côté une partie importante de votre revenu chaque mois avec l’objectif d’indépendance financière à une date spécifique. Cette épargne supplémentaire vous donne la liberté de quitter un emploi que vous n’aimez pas ou même de travailler en tant que freelance. Cette solution exige toutefois d’importants sacrifices et n’est donc peut-être pas le bon choix pour vous. Vous devrez peut-être renoncer à des vacances et à des extras comme des tasses de café coûteuses tous les jours pour un gain ultérieur, ce qui pourrait ou non en valoir la peine pour vous.
Si vous avez dit : « Je sais que je ne peux pas me permettre d’arrêter de travailler », il est important de comprendre ce à quoi vous êtes exactement confronté. Même si vous n’avez pas d’autres sources d’épargne-retraite, vous devriez bénéficier des prestations de la sécurité sociale au moment de votre retraite. Vous pouvez toucher ces prestations au plus tôt à l’âge de 62 ans, mais vous ne recevrez qu’une partie des prestations qui vous sont dues. Ceci est calculé pour compenser le temps supplémentaire que vous recevrez des prestations.
L’âge minimum de la retraite pour recevoir des prestations complètes dépend de votre année de naissance. L’une des raisons pour lesquelles de nombreux répondants disent « 66 » comme âge de leur retraite est que si vous êtes né entre 1943 et 1959, vous pouvez prendre votre retraite au plus tôt à 66 ans. Si vous prenez votre retraite à 62 ans et que vous faites partie de cette génération, vous ne recevrez que 75 % de vos prestations complètes. Pour les personnes nées après 1959, la date la plus précoce pour prendre sa retraite avec des prestations complètes est 67 ans.
La bonne nouvelle est que vous ne devriez pas avoir à deviner quel sera votre montant après la retraite. Vous pouvez obtenir un relevé de l’administration de la sécurité sociale estimant ce que vous recevrez chaque mois après la retraite. Ce relevé suppose que vous continuerez à gagner le même montant, il ne tient donc pas compte des augmentations de revenus que vous aurez entre aujourd’hui et le moment de votre retraite. Ces estimations deviennent plus précises à mesure que vous vous rapprochez de votre âge de retraite admissible.
Recevoir des prestations de compte de retraite
Si vous avez un compte d’épargne-retraite, vous serez également limité quant à l’âge auquel vous pourrez commencer à recevoir des distributions. Si vous avez un 401(k) auprès de votre employeur actuel, vous pourrez commencer à retirer des fonds à l’âge de 59 ans et demi. Si vous quittez cet employeur après avoir atteint l’âge de 55 ans, vous pourrez peut-être retirer des fonds plus tôt. Le problème que vous essayez d’éviter concerne l’IRS et ses exigences en matière de paiement des impôts sur l’argent. Si vous le prenez avant l’âge minimum, vous serez probablement soumis à une pénalité de 10 pour cent en plus des impôts que vous devrez.
Au lieu d’un 401 (k), si vous avez choisi un IRA comme véhicule d’épargne, vous aurez des limitations similaires. Comme avec un 401(k), vous ne pourrez pas retirer de l’argent avant l’âge de 59 ans et demi sans pénalité de retrait anticipé. Si votre entreprise est l’un des rares employeurs restants à offrir une pension, vous aurez des contraintes similaires, l’âge minimum de la retraite étant souvent plus proche de l’âge auquel vous pouvez commencer à percevoir des paiements de la Sécurité sociale.
Retraite sans antécédents professionnels
Une des raisons pour lesquelles vous pouvez dire « Je sais que je ne peux pas me permettre d’arrêter de travailler » est que vous n’avez pas d’antécédents professionnels assez solides pour recevoir une prestation de retraite appréciable. Vos paiements de sécurité sociale sont basés sur le montant que vous avez gagné au cours de votre vie, donc si vous étiez un parent au foyer ou si vous avez occupé des emplois peu rémunérés tout au long de votre carrière, vous pouvez être déçu par le montant qui vous revient.
Même si vous n’avez jamais travaillé du tout, cependant, vous pouvez toujours être en mesure de prendre votre retraite à 60 ans. Vous aurez droit à une partie des prestations de votre conjoint – généralement jusqu’à la moitié. Si le montant qui vous est dû est inférieur à la moitié de ce que reçoit votre conjoint, vous pouvez choisir de prendre ce montant plutôt que celui que vous percevriez.
Établir un budget
Pour atteindre vos objectifs de retraite anticipée, vous devrez avoir un plan. Il existe de nombreux experts financiers qui peuvent vous aider à placer votre argent au bon endroit, mais vous devrez également réduire vos dépenses et garder vos dettes au minimum. Le budget de Suze Orman prévoit d’avoir un fonds d’urgence pour ne pas vous endetter et de rembourser votre hypothèque afin de réduire vos frais de subsistance.
Une alternative populaire au budget de Suze Orman est celle recommandée par Dave Ramsey. Ramsey recommande de rembourser vos dettes en utilisant la méthode de la boule de neige de la dette, qui vous fait rembourser d’abord les cartes de crédit à faible solde, puis utiliser ce minimum mensuel pour rembourser la carte de crédit suivante jusqu’à ce que vous soyez libre de toute dette. Il recommande également les Roth IRA, dans lesquels vous payez des impôts au fur et à mesure que vous placez l’argent, afin que votre retraite soit aussi exempte d’impôts que possible. Quel que soit le plan que vous choisissez, assurez-vous de pouvoir vous y tenir à long terme, car votre motivation risque de s’émousser de temps à autre.