La edad media de jubilación parece estar aumentando, ya que el estadounidense medio predice que se jubilará a los 66 años. Esto supone un aumento de seis años con respecto a la década de 1990, cuando las personas no jubiladas planeaban dejar de trabajar a los 60 años. Teniendo en cuenta que la gente vive mucho más tiempo que hace dos décadas, esto no es una sorpresa, pero muchos siguen queriendo limitar el número de días que pasan en una oficina. La buena noticia es que, con algo de sacrificio y una cuidadosa planificación, puedes jubilarte mucho antes que tus compañeros. Si ha dicho: «Sé que no puedo permitirme dejar de trabajar», quizá le sorprenda saber lo factible que es.
Cómo jubilarse a los 60
Para jubilarse antes -sea cual sea la edad- tendrá que tener reservado suficiente dinero para cubrir las décadas que no trabajará. Sí, recibirás ingresos de la Seguridad Social, pero se reducirán muy por debajo de lo que ganas en tu trabajo de nueve a cinco. Para hacerte una idea de lo que puedes esperar, la paga media de la Seguridad Social fue de 1.413,37 dólares al mes en junio de 2018, y la prestación máxima posible es de 2.788 dólares mensuales. Si vives con el doble de eso o más, necesitarás tener suficientes ahorros para cubrir la cantidad extra necesaria para pagar tus facturas.
Retirarse antes de tiempo también significa que tendrás más años que necesitarás cubrir con esos ahorros. Algunos expertos han afirmado que la persona media necesitará un millón de dólares para la jubilación, pero otros han dicho que esa cantidad es demasiado baja. La cantidad que necesitará depende de la forma de vida que tenga prevista para cuando se jubile. Si espera comprar una costosa cabaña en las montañas, por ejemplo, puede necesitar más que si se queda en su casa actual, con la hipoteca totalmente pagada.
Crear ingresos recurrentes
Una alternativa al ahorro es crear algún tipo de ingreso recurrente que le permita pasar los años. De este modo, podrá disponer del colchón que necesita para disfrutar plenamente de la vida. Sin embargo, puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Si inventas un producto de gran éxito o creas un servicio de suscripción, por ejemplo, tendrás ese dinero. Los músicos y los autores también obtienen derechos de autor por sus creaciones, y ese dinero puede pagarse durante muchos años.
El problema con los ingresos recurrentes es que a menudo disminuyen con el tiempo, especialmente si no estás trabajando activamente. Ese próspero servicio de suscripción que creaste puede perder fuerza una vez que te retires, a menos que pongas a gente buena que pueda mantenerlo en funcionamiento. Las posibilidades de lanzar un negocio que sea un gran éxito son escasas, pero merece la pena intentarlo si tienes lo que hay que tener.
El movimiento FIRE
Un movimiento llamado FIRE (Financial Independence, Retire Early) ha ganado impulso entre los millennials. La idea no es retirarse completamente de la fuerza de trabajo a los 30 o 40 años, sino apartar suficiente dinero para no estar encadenado a un trabajo que odias durante la mayor parte de tus años activos. Puedes seguir un plan más conservador para poder jubilarte a los 60 años, en lugar de a los 30 o 40, pero el objetivo del FIRE es ser económicamente independiente aunque sigas trabajando. Si sigues consejos financieros como el presupuesto de Suze Orman, probablemente no te sorprenderá saber que al principio se resistió a la idea de ahorrar lo suficiente para jubilarse tras sólo 20 años de trabajo. Sin embargo, una vez que se enteró de que el objetivo no era la jubilación completa, sino la independencia financiera, se puso manos a la obra.
Con el FIRE, usted reserva una parte significativa de sus ingresos cada mes con el objetivo de lograr la independencia financiera en una fecha específica. Este ahorro extra te da la libertad de dejar un trabajo que no te gusta o incluso trabajar como autónomo. Sin embargo, requiere un sacrificio importante, por lo que puede no ser la opción más adecuada para ti. Es posible que tenga que renunciar a las vacaciones y a los extras, como las costosas tazas de café diarias, a cambio de un pago posterior, que podría o no merecer la pena para usted.
Recibir prestaciones de la Seguridad Social
Si ha dicho: «Sé que no puedo permitirme dejar de trabajar», es importante entender a qué se enfrenta exactamente. Incluso si no tiene otras fuentes de ahorro para la jubilación, debería recibir las prestaciones de la Seguridad Social cuando se jubile. Lo más pronto que puede recibir esas prestaciones es a los 62 años, pero sólo recibirá una parte de las prestaciones que le corresponden. Esto se calcula para compensar el tiempo extra que recibirá las prestaciones.
La edad mínima de jubilación para recibir las prestaciones completas depende de su año de nacimiento. Una de las razones por las que muchos encuestados dicen «66» como la edad en la que se jubilarán es que si usted nació entre 1943 y 1959, lo más temprano que puede jubilarse es a los 66 años. Si se jubila a los 62 años y pertenece a esa generación, sólo recibirá el 75% de sus prestaciones completas. Para los nacidos después de 1959, la edad más temprana para jubilarse con todas las prestaciones es a los 67 años.
La buena noticia es que no tiene que adivinar cuál será su cuantía tras la jubilación. Puede obtener una declaración de la Administración de la Seguridad Social en la que se estima lo que recibirá cada mes después de la jubilación. Esta declaración supone que seguirá ganando la misma cantidad, por lo que no tiene en cuenta los aumentos de ingresos que tendrá entre ahora y el momento de su jubilación. Estas estimaciones son más precisas cuanto más se acerque a su edad de jubilación.
Recibir beneficios de la cuenta de jubilación
Si tiene una cuenta de ahorro para la jubilación, también estará limitado en cuanto a la edad a la que podrá empezar a recibir distribuciones. Si tiene una cuenta 401(k) con su empresa actual, podrá empezar a retirar fondos a la edad de 59 años y medio. Si deja la empresa después de cumplir los 55 años, es posible que pueda retirar los fondos antes. El problema que quieres evitar tiene que ver con Hacienda y sus requisitos para pagar impuestos sobre el dinero. Si lo retira antes de la edad mínima, es probable que esté sujeto a una multa del 10 por ciento, además de los impuestos que deberá.
En lugar de un 401(k), si ha elegido una IRA como vehículo de ahorro, tendrá limitaciones similares. Al igual que en el caso del 401(k), no podrá retirar dinero hasta los 59 años y medio sin que se le aplique una penalización por retirada anticipada. Si su empresa es uno de los pocos empleadores que aún ofrecen una pensión, estará igualmente limitado, a menudo con la edad mínima de jubilación más cercana a la edad en la que puede comenzar a recibir los pagos de la Seguridad Social.
Retirarse sin un historial de trabajo
Una razón por la que puede decir, «Sé que no puedo permitirme dejar de trabajar» es que no tiene un historial de trabajo lo suficientemente fuerte como para recibir una prestación de jubilación considerable. Los pagos de la Seguridad Social se basan en la cantidad que ha ganado a lo largo de su vida, por lo que si ha sido padre o madre de familia o ha trabajado en empleos poco remunerados a lo largo de su carrera, es posible que se sienta decepcionado por la cantidad que recibirá.
Incluso si no ha trabajado nunca, es posible que pueda jubilarse a los 60 años. Tendrá derecho a una parte de las prestaciones de su cónyuge, normalmente hasta la mitad. Si la cantidad que le corresponde es inferior a la mitad de lo que recibe su cónyuge, puede optar por esa cantidad en lugar de la que usted cobraría.
Establecer un presupuesto
Para lograr sus objetivos de jubilarse anticipadamente, necesitará tener un plan. Hay muchos expertos financieros que pueden ayudarle a colocar su dinero en el lugar adecuado, pero también tendrá que recortar sus gastos y mantener las deudas al mínimo. El presupuesto de Suze Orman incluye tener un fondo de emergencia para no endeudarse y pagar la hipoteca para tener unos gastos de vida reducidos.
Una alternativa popular al presupuesto de Suze Orman es el recomendado por Dave Ramsey. Ramsey recomienda pagar su deuda utilizando el método de la bola de nieve de la deuda, que consiste en pagar primero las tarjetas de crédito de menor saldo y luego utilizar ese mínimo mensual para pagar la siguiente tarjeta de crédito hasta que esté libre de deudas. También recomienda las cuentas IRA Roth, en las que se pagan impuestos a medida que se ingresa el dinero para que la jubilación sea lo más libre de impuestos posible. Sea cual sea el plan que elija, asegúrese de que es algo que puede mantener a largo plazo, ya que es probable que su motivación disminuya ocasionalmente.