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Una de las áreas más complejas del lanzamiento de un negocio de comercio electrónico es la configuración de los servicios de procesamiento de pagos para poder aceptar pagos en línea.

Mientras que los comerciantes con negocios de ladrillo y mortero existentes están familiarizados con algunos de los pormenores del procesamiento de pagos, no siempre están familiarizados con el funcionamiento de los pagos en línea.

Hay varios métodos de pago que puede aceptar, junto con algunos términos que debe conocer para ponerse en marcha con el procesamiento de pagos de comercio electrónico.

Saber cómo funciona el procesamiento de pagos y qué tipo de pagos puede aceptar es lo primero que tendrá que considerar antes de inscribirse en un procesador de pagos.

Tarjetas de crédito
Casi todos los procesadores de pago le permitirán aceptar pagos con tarjeta de crédito de sus clientes, que es una de las formas más comunes de pagar en línea.

Los pagos con tarjeta de crédito suelen pasar por el siguiente ciclo de vida:

1. El cliente introduce los detalles del pago en su sitio
2. Estos detalles se envían desde su sitio a su pasarela de pago para comprobar si la transacción debe ser aprobada o rechazada
3. Su pasarela de pago toma la determinación sobre la transacción, y le dice a su sitio si está bien o no
4. Su sitio acepta el pago y completa la compra, o muestra al cliente un mensaje de rechazo y rechaza el pago

Authorize.net tiene un interesante diagrama para proporcionar una visión más detallada de cómo funciona esto.

PayPal
PayPal es uno de los métodos de pago más confiables en Internet, y es un gran beneficio para los comerciantes para ofrecerlo. Nielsen Online Buyer Insights informa de que los comerciantes de PayPal se benefician de un aumento del 27% del total de clientes tras integrar PayPal, mientras que el importe total gastado por los clientes aumenta un 15% y las transacciones por cliente casi se duplican.

PayPal puede procesar transacciones con tarjeta de crédito, pero también puede actuar como un servicio de transferencia de dinero cuando se utiliza el crédito de PayPal (como una cartera digital).

Tenemos una comparación de los servicios de PayPal disponibles para los vendedores que no están demasiado familiarizados con PayPal, ya que en este artículo nos centraremos principalmente en el procesamiento de tarjetas de crédito.

Transferencias bancarias / cheques electrónicos
Las transferencias bancarias o los cheques electrónicos son esencialmente como pagar con dinero en efectivo o cheques en línea. Permiten al cliente introducir datos bancarios para que su pasarela de pago compruebe los fondos e inicie una transferencia a su cuenta de comerciante.

También hay algunos métodos de pago, como Dwolla, que pueden simular «transferencias de efectivo» en línea, que suelen tener un coste menor para los comerciantes que el procesamiento de tarjetas de crédito.

Bitcoin / Cryptocurrency
Bitcoin es todavía una porción muy pequeña de los pagos en línea, por lo que muchos comerciantes no aceptan bitcoin u otras cryptocurrencies. Sin embargo, si sus clientes pueden estar preocupados por la privacidad, bitcoin puede ser una opción que aprecian tener (aunque de lo contrario probablemente no me molestaría con él para su tienda).

Las transferencias de bitcoin son una especie de transferencia segura ACH (pero en una moneda única en lugar de USD, etc), ya que la transferencia es inmediata y no hay gastos de procesamiento de pagos. Sin embargo, esto realmente no es una gran opción para los principiantes, por lo que si bien puede parecer una cosa de vanguardia, usted está mejor con los pagos de PayPal / tarjeta de crédito.

Veamos un glosario de términos de procesamiento de pagos de comercio electrónico con los que usted querrá estar familiarizado al lanzar su negocio. La mayoría de ellos están relacionados con el procesamiento de tarjetas de crédito, ya que es un agujero de conejo para muchos nuevos comerciantes sonrisa

Cuenta de comerciante

Una cuenta de comerciante es esencialmente su cuenta bancaria para los pagos transferidos; es donde el pago procedente del cliente va primero antes de que pueda transferirlo a su cuenta bancaria de negocios (si usted tiene una cuenta bancaria de negocios por separado). La cuenta comercial no está involucrada directamente en la transacción de pago, por lo que usted tiene mucha flexibilidad en cuanto a dónde obtener su cuenta comercial (es decir, su banco local).

Si usted tiene una ubicación de ladrillo y mortero, lo más probable es que ya tenga una cuenta comercial para los pagos que acepta en persona. Si aún no tiene una, puede elegir entre una cuenta dedicada o una agregada.

Una cuenta dedicada será una cuenta de comerciante utilizada únicamente por usted, y es la elección de muchos comerciantes (aunque normalmente necesitará algo más de configuración para obtener una cuenta dedicada). Cuando se procesan los pagos, normalmente se transfieren a esta cuenta en un par de días, y luego se liberan para que se transfieran a la cuenta bancaria de su empresa en un par de días más.

Una cuenta agregada es lo que ofrecen muchos procesadores modernos como Braintree y Stripe, que están incluidos en su pasarela de pago para que no tenga que registrarse en una cuenta de comerciante y en una cuenta de pasarela de pago. Son excelentes para los nuevos comerciantes, ya que sólo hay que registrarse para una cuenta de «procesamiento de pagos», y después de que los pagos se han compensado, sólo pueden ser transferidos a la cuenta bancaria de su negocio.

Pasarela de pago

Una pasarela de pago es el reemplazo en línea de un terminal de punto de venta (la cosa que su tarjeta de crédito se pasa a través). Esto es lo que maneja la aprobación y el rechazo de las transacciones y la gestión de las respuestas hacia y desde su sitio web.

Cuando se utiliza un plugin de comercio electrónico, por lo general se necesita una extensión o plugin de complemento para conectar su pasarela de pago a su sitio web. El plugin de integración es lo que maneja la comunicación entre su sitio web y la pasarela de pago para comprobar si las transacciones deben ser aprobadas o rechazadas. Por lo general, puede comprar una integración prefabricada para su plugin de comercio electrónico y su pasarela de pago; si no hay ninguna disponible, deberá contratar a un desarrollador para que construya una, ya que su sitio web necesita una forma de comunicarse con su pasarela de pago.

Si tiene una cuenta comercial dedicada, es posible que se le cobren tarifas por ella, y las tarifas de su pasarela de pago se evaluarán por separado. Si contrata una cuenta agregada que incluye tanto la cuenta de comerciante como la pasarela de pago, sus tarifas suelen ser por todo el paquete de «procesamiento de pagos».

La pasarela de pago es donde se diferencian las características que se ofrecen: si los clientes pueden guardar las tarjetas para futuras compras, si usted puede autorizar los cargos y capturarlos en una fecha posterior, y qué tarjetas de crédito (u otros métodos de pago, como los cheques electrónicos) puede aceptar.

Cargar frente a autorizar

La mayoría de las pasarelas de pago pueden permitirle cargar o autorizar un pago. Cargar un pago significa que su pasarela de pago solicita fondos al cliente inmediatamente; un cargo dice: «por favor, que la cuenta de esta persona me pague ahora».

Autorizar un pago significa que su pasarela de pago primero pregunta si el cliente puede permitirse el cargo; dice: «¿tiene el cliente fondos suficientes para el pedido?». Esto le permite capturar el pago y completar el cargo más tarde.

Si quiere más detalles, tenemos un artículo sobre Autorización vs Cargo.

Tokenización

Laokenización se refiere a la capacidad de guardar de forma segura la información de pago de un cliente para una fecha posterior. Nunca, nunca, nunca debe almacenar los números de las tarjetas de crédito de los clientes en su sitio web. En cambio, si desea permitir a los clientes guardar un método de pago para facilitar su uso en el futuro o para pagos recurrentes, su pasarela de pago tendrá que ofrecer la capacidad de tokenizar los detalles de pago.

Esto significa que la pasarela de pago almacena de forma segura el número de la tarjeta de crédito y los datos personales del cliente, y en su lugar da a su sitio un «token» para utilizar.

Esto es algo así como el funcionamiento de las fichas de póker – el procesador de pagos le da un token para el número de la tarjeta de crédito en lugar del número real de la tarjeta de crédito. En un momento posterior, puede cobrar al cliente utilizando el token de pago – su sitio web básicamente dice a la pasarela de pago, «Por favor, cargue el token #123456», y la pasarela de pago puede entonces ejecutar los detalles de la tarjeta de crédito para ese token de forma segura ya que se almacena qué tokens van con qué tarjeta de crédito.

De esta manera, si su sitio se ve comprometido, sólo se recogen los tokens de pago inútiles (ya que son específicos para su cuenta de comerciante, no pueden ser utilizados por nadie más), en lugar de los números de tarjetas de crédito muy importantes.

Si desea permitir a los clientes guardar los métodos de pago para su uso futuro, o quiere permitir cosas como pedidos anticipados y pagos recurrentes, querrá asegurarse de que su procesador de pagos soporta la tokenización. A veces también se refieren a esto como una «bóveda segura» o similar.

Certificado SSL

Esto es lo que necesita saber sobre los certificados SSL: obtener uno. Eso es todo.

Obtenga uno sin importar si su procesador de pagos lo requiere o no; es una inversión que no tiene sentido, y puede obtenerlos a partir de menos de 10 dólares al año. Los certificados SSL no sólo protegen la información de los clientes si el procesamiento de los pagos se lleva a cabo en el sitio, sino que también protegen las credenciales de inicio de sesión -tanto las suyas como las de los clientes- cuando inician sesión en su sitio para que no puedan ser interceptadas.

Además de esto, también mejoran las conversiones. Los clientes están entrenados para buscar el «candado verde» en el momento de la compra, e incluso si se les lleva fuera del sitio para completar la compra, no saben que no es necesario. Simplemente consiga uno.

Mi lugar favorito para certificados SSL de bajo coste es NameCheap: el certificado PositiveSSL de Comodo por 9 dólares es una buena opción para principiantes, o el certificado EssentialSSL por 29 dólares al año, que incluye un sello del sitio que puede utilizar como insignia de confianza.

Si desea un certificado comodín o más funciones, Digicert es una empresa excepcional. Ofrecen duplicados ilimitados para configuraciones de múltiples servidores y reemisiones gratuitas de certificados en caso de que cambie los servicios de DNS; lo que es más importante, son extremadamente conocedores y han resuelto cualquier problema que he tenido con mis certificados SSL de forma súper rápida.

¿Quieres leer más sobre los certificados SSL? Tenemos una visión general detalles importantes.

Cumplimiento de la PCI

El cumplimiento de la PCI es uno de esos términos que muchos comerciantes han oído hablar y saben que es importante, pero no entienden realmente lo que está relacionado con él o cómo funciona.

El cumplimiento de la PCI se refiere a las regulaciones que se imponen a los comerciantes para poder aceptar pagos de forma segura en línea. Hay varios niveles de cumplimiento, que se refieren a diferentes capas de seguridad para el procesamiento de pagos, y las cuentas de los comerciantes pueden requerir diferentes niveles de cumplimiento para aceptar pagos (o algunos permiten el uso de un certificado SSL solo y cobran una cuota mensual por incumplimiento).

Dado que el procesamiento de pagos requiere la comunicación entre su sitio y un procesador de pagos, puede o no estar relacionado con su pasarela de pagos / plugin de comercio electrónico solo, por lo que tiende a ser complicado de entender.

Si los pagos se producen fuera de su sitio, y el cliente es redirigido de nuevo a su sitio (como PayPal Standard), esto es compatible con PCI porque su sitio nunca maneja datos sensibles del cliente o números de tarjetas de crédito.

Si los clientes permanecen en el sitio, entonces la forma en que se construye la integración de la pasarela de pago y las características que ofrece su pasarela de pago influirán en el cumplimiento de la PCI.

SkyVerge tiene una buena visión general del cumplimiento de la PCI y las integraciones de la pasarela de pago que explica esto con más detalle; aunque está relacionado con WooCommerce, la visión general se aplica a cualquier plugin de comercio electrónico (para las tiendas de WooCommerce, tiene una comparación del cumplimiento y las características de muchos plugins de integración de la pasarela en una hoja de cálculo).

Esto le da una introducción a los tipos de procesamiento y los términos que utilizan los procesadores de pagos, pero decidir qué procesador es el adecuado para su tienda depende de usted. Dependerá de:

• qué pagos necesitas aceptar (tarjetas de crédito, ACH / eChecks, etc)
• si ya tienes una cuenta de comerciante o no
• si necesitas cumplir con la normativa PCI y qué nivel de cumplimiento necesitas
• si hay o no un plugin de integración disponible para tu plugin de eCommerce plugin y pasarela de pago (tendrás que financiar uno si no es así)
• qué características ofrece la pasarela de pago
• qué características soporta el plugin de integración de la pasarela de pago (si puede tokenizar tarjetas usando la tokenización de tu pasarela de pago, etc)

Tenemos una guía para seleccionar un procesador de pagos que tiene más puntos.

Si ya usas un plugin de eCommerce, también hemos comparado algunos de los plugins de integración de pasarelas de pago disponibles para cada uno:

• Integraciones de pasarelas de pago de WooCommerce
• Integraciones de pasarelas de pago de Easy Digital Downloads

Entonces, ¿qué procesadores de pagos recomiendo? Eso depende de si ya tienes una cuenta de comerciante o no.

Si ya tienes una cuenta de comerciante (es decir, para tu tienda de ladrillo y mortero), y quieres usarla también para tus pagos online, te recomiendo encarecidamente que eches un vistazo a Braintree. Aunque ofrecen cuentas con combinación de cuentas comerciales y pasarelas de pago para nuevos comerciantes, también puedes utilizar sus servicios de procesamiento de pagos con una cuenta comercial existente. Tienen un fantástico servicio de atención al cliente, y ofrecen toneladas de grandes herramientas y características para los comerciantes.

La integración incorporada que tienen para PayPal es también excelente (PayPal es dueño de Braintree). La integración de WooCommerce para Braintree es compatible con muchas de estas características.

Muchos comerciantes también utilizan Authorize.Net, que es otra excelente opción (fueron la primera empresa en ofrecer servicios de pasarela de pago en línea). Ofrecen tokenización, soporte de eCheck, y toneladas de otras características. Usted puede utilizar Authorize.Net como una pasarela de pago con una cuenta comercial existente, o utilizar su oferta de paquete para un procesador todo-en-uno.

Stripe es también uno de mis favoritos, y hemos escrito acerca de por qué usted debe utilizar Stripe ya que es muy fácil de configurar. Ofrecen una combinación de cuentas comerciales y servicios de pasarela de pago, por lo que estará en funcionamiento en cuestión de minutos, y casi todas las plataformas de comercio electrónico en cualquier lugar se integran con Stripe.