A medida que avanza en el proceso de compra de una vivienda, recibirá cartas de los prestamistas en etapas importantes del proceso. Una carta de precalificación le da una idea general del tamaño de la hipoteca que puede adquirir, mientras que una carta de preaprobación significa que el prestamista ha hecho una revisión más exhaustiva de sus finanzas y ha determinado que usted califica para un préstamo en un nivel de hipoteca particular. Sin embargo, usted busca una carta más que el resto: la carta de «autorización para cerrar».
La carta de autorización para cerrar es esencialmente la carta de aprobación final. Significa que todas las condiciones que debían cumplirse para que el préstamo siguiera adelante se han cumplido, ya sea que esas condiciones provengan del lado del comprador o del lado del prestamista. Esta carta despeja el camino para que comience el proceso de cierre.
Una carta de compromiso de préstamo no suele ser lo mismo que una carta de autorización de cierre. La carta de compromiso de préstamo contiene información detallada sobre el préstamo, pero también suele contener condiciones que deben cumplirse antes de que el préstamo llegue a la aprobación final. Entre los ejemplos de condiciones principales se incluyen una tasación completa, una prueba de seguro adecuada o la verificación de un título limpio que establezca la propiedad; los ejemplos de condiciones menores suelen girar en torno a documentos adicionales para aclarar (por ejemplo, la verificación del empleo).
Una vez que se cumplen todas las condiciones del préstamo, se emite una carta de autorización de cierre. En ese momento, puede programar el cierre y entrar en la etapa final de la experiencia de compra de una vivienda.
Puede ser más fácil pensar en la interacción entre el comprador y el prestamista en estas cuatro etapas generales:
- Precalificación: Basándose en la información que usted proporciona con una comprobación superficial, un prestamista evalúa el nivel de préstamo para el que usted reúne los requisitos.
- Preaprobación: Con una solicitud de hipoteca y una evaluación más detallada de su situación financiera, un banco ha acordado que usted califica para un determinado valor en dólares del préstamo. Con la preaprobación, los agentes inmobiliarios le consideran un comprador legítimo. Sin embargo, la suscripción del préstamo aún no ha tenido lugar.
- Compromiso de préstamo: El banco ha suscrito su préstamo y se compromete a prestarle dinero suponiendo que todas las condiciones señaladas en la carta de compromiso del préstamo se cumplan correctamente.
- Libre para el cierre: Todas las condiciones aplicadas en el compromiso de préstamo y otros documentos pertinentes se han cumplido y el prestamista ha aprobado completamente su préstamo.
Si no está seguro de su situación actual con el prestamista o del significado de cualquier carta que reciba de ellos, asegúrese de aclarar la situación con su agente de préstamos. El agente inmobiliario debería poder ayudarle a traducir los documentos pertinentes y, si tiene un abogado, éste también debería poder ayudarle.
Tenga en cuenta que hay otros factores que pueden echar por tierra su experiencia de compra después de que se haya emitido la autorización de cierre, en función de las condiciones que cambien entre la carta de autorización de cierre y el cierre real. Por ejemplo, si realiza otras compras importantes, se olvida de pagar una factura o abre nuevas cuentas durante ese período tan delicado, su nivel de riesgo de reembolso cambia con respecto a la suscripción original y el banco puede reevaluar la situación. (Por supuesto, el vendedor también puede introducir bolas curvas en el momento del cierre o cerca de él).
La carta de autorización para el cierre representa la superación de uno de los principales obstáculos, pero no es el último. Llegar hasta el final del proceso de cierre posterior puede poner a prueba su paciencia, pero aguante. Manténgase centrado en los próximos procedimientos de cierre y muy pronto tendrá las nuevas llaves de la casa en el bolsillo y una sonrisa en la cara.
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