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Los estados financieros, específicamente el patrimonio neto y el presupuesto mensual, utilizan sus datos financieros para describir la condición financiera de un individuo u hogar. Utilizamos esos datos para calcular los ratios de finanzas personales como herramientas diseñadas para evaluar su fortaleza y posición financiera.

Los ratios pueden ayudarle a desarrollar mejores hábitos financieros en estas áreas: ahorro, jubilación, gasto, inversión, acumulación y reducción de deudas. Estos ratios pueden calcularse fácilmente y le dan una mejor idea de su verdadera salud financiera y del progreso en relación con sus objetivos.

El patrimonio neto y el presupuesto son herramientas clave

Su declaración de patrimonio neto y su declaración de presupuesto mensual son los estados financieros esenciales para crear y actualizar. Como tales, son la clave de su vida financiera actual. El patrimonio neto es una instantánea de su situación financiera. Para calcular el patrimonio neto, utilice el total de activos o lo que posee menos el total de pasivos, o lo que debe. Con suerte, lo que posee es más de lo que debe.

Su presupuesto mensual es su cuenta de resultados: el total de fuentes de ingresos menos el total de gastos (gastos fijos y variables). Si sus ingresos superan sus gastos, tiene dinero para ahorrar. Añada este dinero a su fondo de emergencia, pague sus deudas e invierta para el futuro. Cuando sus gastos superan sus ingresos, tendrá que obtener más ingresos, pedir un préstamo para pagar los costes, reducir los gastos o combinar estas opciones.

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El patrimonio neto líquido es una visión más realista

El patrimonio neto líquido es una referencia aún mejor y más realista porque se centra en la naturaleza líquida de sus activos. Estos activos pueden convertirse rápidamente en efectivo con poca o ninguna pérdida de valor. Aunque el patrimonio neto sigue siendo un indicador útil, no diferencia sus activos de su valor de liquidación.

Como tal, el patrimonio neto líquido le ofrece una mejor comprensión de sus activos y de sus necesidades futuras, tanto si se queda sin efectivo como si explora una oportunidad. Profundizando un poco más, el ratio actual se encuentra entre los mejores ratios financieros. Este ratio es fácil de calcular y mide su posición de liquidez. Tener flexibilidad financiera le permite reaccionar y adaptarse a condiciones financieras cambiantes como una recesión y la pérdida de su medio de vida.

El asesor financiero le ayudará con su plan

Lleve sus estados financieros cuando vaya a un asesor financiero. Ellos revisarán su información y prepararán ratios de finanzas personales. Una vez que pueda calcular estas métricas, podrá evaluar mejor su situación financiera actual y a lo largo de su ciclo vital.

Sin embargo, no necesita un profesional. Por el contrario, proporcionar estos estados y revisar sus ratios financieros le ayudará a desarrollar su plan financiero. Su asesor puede ayudarle mejor a cumplir sus objetivos financieros.

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18 Ratios de finanzas personales:

Ratio de liquidez

La liquidez se refiere a su capacidad para convertir rápidamente los activos en efectivo con poca o ninguna pérdida de capital. Cuando se tiene liquidez, se tiene la capacidad financiera para hacer frente a gastos inesperados, como la pérdida de un empleo, un fallecimiento en la familia o que el tejado tenga goteras.

Los activos monetarios son los más líquidos. Estos activos incluyen el efectivo, los valores equivalentes al efectivo o los mercados monetarios, los bonos de ahorro, los ahorros y las cuentas corrientes. Utilice sus activos líquidos para respaldar sus gastos mensuales fijos durante 6 meses.

Relación de liquidez= Activos monetarios/gastos mensuales

Sus activos monetarios deben respaldar sus gastos mensuales fijos, como la comida, el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y el préstamo del coche durante seis meses. Un ratio de seis significa que sus activos monetarios pueden pagar sus necesidades básicas de alimentos, alquiler, servicios públicos y un préstamo para el coche durante los próximos seis meses, si es necesario.

Ratio de fondos de emergencia

El ratio de liquidez está vinculado muy cerca de los fondos de emergencia. Este colchón para emergencias debe utilizarse para eventos imprevistos. Tales acontecimientos pueden significar la pérdida del empleo, la muerte de la familia, una cirugía inesperada o la reparación inmediata de la casa. El coeficiente del fondo de emergencia funciona utilizando un número determinado de meses que usted cree que es lo suficientemente amplio como para mantenerle en caso de emergencia. Si busca seis meses o más (y esto es muy recomendable como mínimo) para apartar en un fondo que puede ser invertido en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en mercados monetarios, entonces:

Relación de Fondos de Emergencia= 6*Gastos Mensuales

Esta relación le dará una cantidad objetivo de activos monetarios necesarios para estar cómodo para una posible emergencia.

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Relación de patrimonio neto

Su estado de cuentas mide su patrimonio neto en un momento dado. A medida que aumente sus activos, con la esperanza de que superen a sus pasivos, será más rico.

Relación de Patrimonio Neto= Activos Totales Menos Pasivos Totales

Como se ha comentado anteriormente, sus activos totales son lo que posee a su valor de mercado actual. Su pasivo total es lo que debe en función de sus obligaciones de deuda, especialmente los saldos de la deuda de la tarjeta de crédito, la hipoteca, el préstamo del coche y cualquier otro préstamo que tenga. Cuanto más alto sea el número positivo que tenga, mejor será su situación.

4. Ratio de valor neto objetivo (El millonario de al lado)

Uno de mis libros favoritos de finanzas personales, El millonario de al lado, es un viejo pero bueno. Lo he leído al menos dos veces y me remito a él cuando enseño a mis estudiantes universitarios sobre el gasto excesivo: el libro aboga por el ahorro y la inversión del dinero. Los grandes ahorradores hacen un mejor trabajo para mantener y construir su riqueza. Utilizan la edad como factor de cálculo, al igual que otros ratios.

Razón de patrimonio neto objetivo= Edad x (Ingresos antes de impuestos/10)

Su patrimonio neto objetivo le proporciona una indicación de lo que debería valer después de los pasivos. Si tiene 30 años y gana 95.000 dólares anuales, su patrimonio neto debería ser de 285.000 dólares. El cálculo es 30 x (95000/10). Este punto de referencia puede ayudarle a alcanzar sus objetivos, en particular la seguridad financiera.

El ratio actual

Varios ratios pueden resultarle familiares. El ratio corriente es uno de los más habituales a la hora de analizar la solidez del balance de una empresa y su capacidad para hacer frente a sus obligaciones a corto plazo. El ratio personal actual es esencialmente lo mismo.

Mide la capacidad del hogar para pagar una deuda a corto plazo en caso de emergencia. El cálculo hace coincidir los activos monetarios (es decir, los activos líquidos) a corto plazo con los pasivos a corto plazo. El ratio actual es el mejor punto de referencia para determinar la liquidez del hogar.

Relación corriente = Activos monetarios a corto plazo/ Pasivos a corto plazo

Los pasivos son los pagos de deudas que se deben en el año en curso. El pasivo corriente incluiría los saldos mensuales de sus tarjetas de crédito y otros pagos de deudas que se deben ese año. Un ratio de uno o más indica que tiene más activos a corto plazo que deudas, un signo de buena salud financiera.

Ratio de deuda sobre activos

El ratio de deuda sobre activos es un ratio estándar para las empresas. Las empresas industriales suelen estar más acostumbradas a niveles de endeudamiento más altos porque hacen un uso intensivo del capital. Los particulares no deberían tener niveles de endeudamiento elevados. Este ratio se centra en la capacidad de endeudamiento del individuo o del hogar.

Ratio de deuda total sobre activos= Pasivo total/Activo total

Si tiene un ratio de deuda sobre activos elevado, debe reducir su deuda. Es esencial reducir sus costes totales para obtener la máxima flexibilidad financiera a largo plazo. Ciertos préstamos son comunes para la mayoría de nosotros. Los pasivos totales pueden incluir los saldos del préstamo estudiantil, la hipoteca, el préstamo del coche y la deuda de la tarjeta de crédito.

Sus pasivos no deberían superar el 50% de sus activos totales. Un ratio del 10% o la menor deuda posible es un gran objetivo. Evite las deudas elevadas o considere un plan de reducción de la deuda.

Relación entre la deuda y los ingresos

Una forma mejor de ver si la carga de su deuda es demasiado elevada es compararla con sus ingresos brutos, es decir, la cantidad que gana.

Relación deuda-ingresos = (Pagos anuales de la deuda/ingresos brutos) x 100

Típicamente, cuando tienes entre 20 y 30 años, tus salarios están en la parte baja de tu carrera. Es posible que pidas un préstamo para comprar una casa o un coche mientras sigues pagando los préstamos estudiantiles. La proporción no debería superar el 36% de los ingresos brutos y debería disminuir a medida que los salarios sean más elevados.

Deuda sobre ingresos disponibles

Merece la pena examinar la deuda mensual no hipotecaria en relación con los ingresos disponibles mensuales. La renta mensual disponible es neta de costes e impuestos; y lo que está disponible para pagar la deuda, ahorrar y gastar en el hogar.

Deuda sobre renta disponible = pagos mensuales de la deuda no hipotecaria/ renta mensual disponible

El porcentaje debería ser del 14% o inferior. Un 15% o más es problemático y puede reflejar que el hogar tiene demasiadas deudas.

Coste personal de la deuda

Tener demasiadas deudas en relación con los ingresos es problemático. Este ratio examina el coste de la deuda en función de la combinación de créditos y la puntuación FICO. Si tiene saldos mensuales elevados en sus tarjetas de crédito, es probable que pague una tasa de interés elevada por esa deuda. Las compañías de tarjetas cobran notoriamente tasas de interés altas.

Además, su puntuación de crédito es importante. Si tiene una puntuación FICO inferior a 650, los prestamistas le verán como un prestatario de riesgo y le cobrarán tipos de interés más altos.

Rebaje las deudas de alto coste

Hay dos tipos de planes de reducción de deudas: El Método de la Bola de Nieve (aborda primero la deuda más pequeña) y el Método de la Avalancha (se deshace primero del costo más alto). Yo prefiero el Método de la Avalancha para que puedas deshacerte primero del costo de interés más alto de la deuda. Intenta eliminar los saldos de tus tarjetas de crédito pagando tus facturas en su totalidad.

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Costo personal de la deuda = (Préstamo 1/Deuda total)x(Tasa de interés del préstamo 1) + (Préstamo 2/Deuda total)x(Tasa de interés del préstamo 2)

Cantidad de la deuda Tasa de interés % % de la deuda total Tasa de interés x Ponderación

Préstamo 1 $25,000 7.0% 42% 2,9%

Préstamo 2 $35.000 4,5% 58% 2,6%

Total $60.000 100% 5,5%

Su objetivo sería reducir su deuda de mayor coste, es decir, el préstamo 1. Primero tendría como objetivo reducir el préstamo de $25.000 pendiente. Al considerar el patrimonio neto, quiere que sus activos sean mayores que sus pasivos. Lo ideal es que sus inversiones obtengan rendimientos superiores a su coste de intereses.

Por ejemplo, las acciones generan rendimientos superiores antes de impuestos del 9% a largo plazo, o del 6% al 7% después de impuestos. Por lo tanto, debe buscar endeudarse a costos más bajos que los rendimientos de las acciones.

Las empresas buscan pedir prestado capital para proyectos. Buscan proyectos que puedan generar rendimientos por encima de su coste de capital. Su hogar es su negocio. Del mismo modo, usted quiere obtener mayores rendimientos en sus inversiones que en sus préstamos.

Razón de solvencia

¿Podría pagar toda su deuda utilizando los activos existentes si tuviera que hacerlo debido a acontecimientos imprevistos? Este ratio le ayuda a determinar si es capaz de hacer frente a sus obligaciones.

Ratio de solvencia = Patrimonio neto/ Activos totales

El patrimonio neto es igual al total de activos, menos el total de pasivos. El ratio de solvencia indica la capacidad del individuo para pagar toda la deuda existente con los activos. Añadimos deuda para adquirir activos que esperamos que valgan más que la deuda. Cuanto más alto sea el ratio, mejor será su situación financiera.

Relación entre activos de inversión y activos totales

Cuanto más ahorre e invierta, mejor será su camino hacia la riqueza. Esta métrica le muestra lo bien que le va en el cumplimiento de sus objetivos financieros.

Relación entre activos de inversión y activos totales= activos de inversión/activos totales

A lo largo de su vida, querrá acumular activos de inversión. Estos activos incluyen acciones, bonos, mercados monetarios, fondos de inversión y cuentas de jubilación. Utilizando el poder del crecimiento compuesto, deberían aumentar a partir de los 20 años. El objetivo es una proporción de diez cuando tenga 20 años. A medida que envejece, sus activos de inversión deberían ampliarse, aumentando su porcentaje.

Relación de ahorro

El ahorro debería ser una de las partes más importantes de los objetivos financieros de su hogar. Adopte una actitud de «Páguese usted primero». Su presupuesto mensual debe exigir que el ahorro sea al menos el 10% de los ingresos brutos. Eso debería ser sólo un comienzo.

Razón de ahorro = Ahorro/Ingresos brutos

El ahorro se refiere al dinero en el banco, fondos líquidos, depósitos, mercados monetarios y otros fondos líquidos, como su fondo de emergencia. Los ingresos brutos son el total de su fuente de ingresos en su presupuesto e incluyen lo que gana, los negocios secundarios, las bonificaciones, los dividendos y los ingresos por intereses.

Su tasa de ahorro debe ser de al menos el 10% de los ingresos brutos. Ahorrar puede ser un reto cuando se empieza a trabajar. A medida que su salario o lo que gana aumenta, debería ser más cómodo guardar dinero para el ahorro. Un ratio de ahorro saludable del 20% sería un plus (perdón por el juego de palabras).

Ratio presupuestaria 50-20-30

La profesora de Harvard, ahora senadora, Elizabeth Warren, es conocida como experta en quiebras. Warren popularizó este ratio en el libro que escribió con su hija en 2005, «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan».

Esencialmente, usted está asignando sus ingresos después de impuestos en tres cubos presupuestarios:

• El 50% de sus gastos son para sus necesidades, en particular la vivienda, los servicios públicos, los comestibles, los pagos del coche y otros gastos fijos necesarios.
• El 20% de su presupuesto se ahorra y puede servir para pagar la deuda, el fondo de emergencia y la inversión o la combinación.
• El 30% se destina a sus deseos: gastos discrecionales o flexibles para el ocio, las vacaciones y las compras. Después de sus prioridades, la cantidad restante es para sus deseos.

Empiece a presupuestar pronto

La elaboración de un presupuesto es complicada cuando se es joven y se acaba de empezar en la vida. Puede que estés cargando con una deuda estudiantil y alquilando un apartamento mientras tu salario está en el nivel de principiante. Por otro lado, tienes menos gastos que controlar, así que conviértelo en un buen hábito para toda la vida. Utilízalo como herramienta de motivación para ahorrar más y gastar menos. Sea diligente para mejorar sus habilidades de gestión del dinero.

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Relación Hipotecaria

Esta relación es una métrica estándar que encontrará cuando obtenga un préstamo para pagar su casa. El préstamo para su casa suele ser la cantidad más considerable de su deuda total. Su casa puede ser un activo apreciable. Como tal, a menudo se denomina «deuda buena» frente a otros tipos de deuda, especialmente las tarjetas de crédito, que son una deuda más cara y perjudicial.

Cuando se compra una casa, los compradores suelen poner el 20% de entrada y pedir prestado el 80% del precio de la casa que se ha negociado. Una hipoteca fija a 15 o 30 años determinará sus pagos mensuales. Una hipoteca más corta es deseable si usted está dispuesto y puede pagar pagos mensuales más altos. Pagará menos costes de intereses a lo largo de la vida del préstamo en general que con la hipoteca a 30 años.

Relación de la hipoteca = 2,5 x Ingresos principales= Pago de la hipoteca

Si gana 120.000 dólares anuales (razonable si tiene dos ingresos), no debería pedir un préstamo de más de 300.000 dólares para una casa con un precio de 375.000 dólares. El cálculo del préstamo total para la vivienda se basa en 300.000 $/.80 (o el préstamo del 80% del precio). Algunos compradores les gusta poner más dinero, por ejemplo el 30%, para bajar la cantidad que necesita para pedir prestado.

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Relación del servicio de la deuda total (también conocida como relación frontal)

Esta relación es lo que los prestamistas crujen cuando miran la capacidad que tienes para servir tu deuda de vivienda.

Relación del servicio de la deuda total = Costes mensuales de la vivienda/Ingresos mensuales brutos

Los costes de la vivienda son principalmente los costes de tu hipoteca y los costes de la propiedad. Los prestamistas consideran deseable un ratio del 28%, siendo excesivo todo lo que supere el 36%. Este ratio se denomina a veces la regla del 28/36.

Ratio del seguro de vida

El ratio del seguro de vida es sencillo, pero este punto de referencia debería ser un punto de partida. El seguro de vida es esencial para las familias, sobre todo con hijos. Las personas solteras también deberían considerar una póliza, pero sus necesidades pueden ser diferentes. Los vendedores de seguros utilizarán este ratio para iniciar una discusión sobre sus circunstancias.

Ratio de seguro de vida = 10 x Ingresos primarios

Si gana 100.000 dólares al año, el ratio indica que obtenga una póliza de 1.000.000 de dólares. Considere lo que su familia necesita proteger con la póliza de seguro de vida. El importe de su póliza debe cubrir los gastos fijos de su hogar y las necesidades de sus hijos, incluidos los gastos universitarios.

Una persona soltera que adquiera una póliza de 1.000.000 de dólares puede ser excesiva. Sin embargo, si su hogar tiene tres niños pequeños y sólo uno de los cónyuges trabaja, es posible que esa cantidad no cubra adecuadamente a su familia.

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Relación de inversión

Esta relación le orienta sobre la asignación de activos bursátiles en su cartera de inversión. Por lo general, cuanto más joven seas, más puedes tolerar el riesgo a diferencia de alguien que se acerca a la jubilación. La edad es un factor importante en este ratio.

Ratio de inversión = 120 – Edad

Si tiene 25 años, entonces 120 menos 25, su cartera podría asignar un 95% de acciones/ 5% de bonos. Las acciones conllevan un mayor riesgo y producen una mayor rentabilidad que los bonos. A medida que envejece, su tolerancia al riesgo disminuye con menos años para acumular crecimiento en su cartera. Una persona de 50 años debería asignar un 70% de acciones y un 30% de bonos. Para muchas personas que se acercan a la jubilación, lo apropiado es un 50%/50% o menos.

La proporción es un indicador de la asignación de activos en su cartera. Tenga en cuenta sus circunstancias y su apetito de riesgo.

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Razón de ahorro para la jubilación

Hay un proverbio chino: «No esperes a tener sed para cavar un pozo».

El ahorro para su jubilación debe comenzar lo antes posible para que sus ahorros puedan beneficiarse del crecimiento compuesto. Tan pronto como empiece su primer trabajo, debería aprovechar los planes de jubilación patrocinados por su empresa, normalmente un 401K, y empezar a contribuir a su cuenta. Ahorre lo suficiente como para obtener la contribución equivalente de su empleador. Abra un plan Roth IRA.

Relación de ahorro para la jubilación = 25 x ingresos primarios

Si gana 100.000 dólares, sus ahorros para la jubilación deberían ascender a 2,5 millones. Este ratio también se denomina Regla 25X.

Este ratio complementa la Regla de Retirada del 4% desarrollada por William Bengen en su estudio, «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data.» La regla de retirada del 4% significa que se debería poder vivir durante la jubilación retirando el 4% de 2,5 millones de dólares en activos, es decir, 100.000 dólares. No es una coincidencia que 25 x 4% sea igual al 100%. La matemática al menos funciona perfectamente.

Bengen era un planificador financiero del MIT. Su estudio decía que si retirabas el 4% de tus activos anualmente (su análisis fijaba la cifra más cerca del 4,15%), tus ahorros para la jubilación podrían durar 35 años. Otros han dicho que el 4% era demasiado conservador y que una mejor tasa de retirada es más cercana al 3%.

El objetivo de esta proporción es utilizarla como guía y no como algo grabado en piedra. Tienes que averiguar qué tipo de estilo de vida vas a tener en la jubilación.

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Pensamientos finales

Estos ratios financieros son útiles como punto de partida para entender su salud financiera. No sustituyen a un plan financiero sólido. La recopilación de sus datos financieros para elaborar una declaración de patrimonio neto y un plan presupuestario mensual es esencial. Puede ayudarle a identificar los riesgos que corre al tener demasiadas deudas de alto coste. Si es así, cambie sus gastos y reduzca la deuda de las tarjetas de crédito. Póngase en forma financieramente!

Utilice los ratios para ver dónde se encuentra en relación con sus objetivos financieros y haga cambios en su forma de ahorrar, gastar, pedir prestado e invertir.

Gracias por leer!

Díganos qué ratios le resultan más útiles. ¿Conoce algún ratio que se nos haya escapado y que debamos incluir? Por favor, háganoslo saber. Nos gustaría saber de ti.