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Ahorrar dinero es muy parecido a comer bien. Todos sabemos que debemos ahorrar para las emergencias, la jubilación y los objetivos personales, al igual que sabemos que debemos comer más verduras y menos galletas. Pero hacerlo no es tan fácil.

El problema es la tentación. Es difícil no gastar el dinero cuando lo tienes en tu cuenta corriente. Siempre parece surgir algo para lo que necesitas ese dinero. Antes de que te des cuenta, estarás sin dinero hasta el próximo día de pago.

Ahí es donde entran los planes de ahorro automático. Le permiten apartar automáticamente una parte de los ingresos de cada mes en una cuenta de ahorro separada, donde es más difícil de alcanzar.

Beneficios de un plan de ahorro automático

La mayoría de la gente trata el ahorro como algo secundario. Depositan todo su sueldo en una cuenta corriente, y sacan dinero de esa cuenta para pagar las facturas. Sus ahorros son lo que les sobra a final de mes. Desgraciadamente, eso significa a menudo que no ahorran nada en absoluto.

Con el ahorro automático, por el contrario, usted se paga a sí mismo primero. Una parte de su sueldo va directamente a los ahorros y nunca llega a su cuenta corriente.

Ahorrar de esta manera tiene varias ventajas:

• Mantiene sus ahorros separados. Como dice el viejo refrán: «Ojos que no ven, corazón que no siente». Cuando mantiene sus ahorros en una cuenta separada, ya no piensa en ellos como dinero para gastar. El dinero sigue estando ahí si lo necesita, pero no lo gastará sin pensar.
• Forma hábitos de ahorro. Enviar parte de cada sueldo directamente a los ahorros te obliga a llegar a fin de mes con lo que queda. Con el tiempo, te acostumbras a vivir con menos. Una vez que se acostumbre a ello, es posible que ni siquiera eche de menos el dinero extra.
• No supone ningún esfuerzo. Una vez que haya configurado su plan de ahorro automático, seguirá funcionando por sí mismo, sin ayuda de usted. No hay que recordar nada ni hacer cálculos. En lugar de cuestionarse a sí mismo, preguntándose cuánto puede apartar cada mes, puede sentarse y dejar que sus ahorros se ocupen de sí mismos.
• Puede ahorrar para múltiples objetivos. La gente ahorra por muchas razones diferentes. Por ejemplo, puede tratar de crear un fondo de emergencia, reservar dinero para la jubilación y ahorrar para unas vacaciones. Con el ahorro automático, puede perseguir todos estos objetivos a la vez. Puede crear varias cuentas de ahorro, una para cada objetivo, y transferir una cantidad fija a cada una cada mes. Esto facilita el seguimiento de todos sus objetivos de ahorro.

Cómo configurar un plan de ahorro automático

Para iniciar un plan de ahorro automático, necesita dos cuentas distintas: la de ahorros y la de cheques. La cuenta corriente es para el dinero de los gastos diarios. Es la cuenta que utilizas para cubrir las facturas y cualquier extra. En la otra cuenta es donde crecerán sus ahorros a lo largo del tiempo.

Así es como se configura un plan de ahorro automático básico:

1. Configure una cuenta de ahorros. Si aún no tiene una cuenta de ahorro, abra una. A continuación, vincule sus cuentas de ahorro y corriente para poder transferir dinero libremente entre ambas. La forma más fácil de hacerlo es abrir una cuenta de ahorro en el mismo banco en el que tiene su cuenta corriente. Sin embargo, utilizar un banco exclusivamente online como Ally Bank o Capital One 360 puede ofrecerte un mejor tipo de interés. También hace que sea más difícil acceder a sus ahorros, lo que hace que sea menos probable que eche mano de ellos.
2. Configure el depósito directo. Organice el ingreso de su nómina directamente en su cuenta de ahorros, no en su cuenta corriente. Si su lugar de trabajo no ofrece el servicio de depósito directo, deposite su sueldo en la cuenta de ahorros cuando lo reciba. (Es probable que esto no funcione con un banco que sólo ofrezca servicios en línea, por lo que es posible que tenga que abrir una cuenta de ahorro en su banco local). Mira tu presupuesto personal (te recomendamos que utilices Personal Capital para tu presupuesto) y calcula cuánto dinero necesitas cada mes para cubrir todos tus gastos habituales. Obviamente, si la respuesta a esa pregunta es cada céntimo que ganas -o más- tendrás que recortar en algún sitio si quieres ahorrar. Busca formas de ahorrar dinero, como reducir el uso de la energía en el hogar, gastar menos en la compra de alimentos y encontrar entretenimiento barato. Reduzca su gasto total hasta un nivel que le permita ahorrar al menos un poco cada mes. Puedes utilizar la aplicación Trim para encontrar gastos recurrentes que puedas eliminar.
3. Divide el total. Después de calcular cuánto necesita cada mes para sus facturas, divida ese total en cantidades más pequeñas que puedan salir de cada cheque de pago. Por ejemplo, supongamos que necesita 1.800 dólares al mes para todos sus gastos, y que le pagan 500 dólares cada semana. En ese caso, deberías planear hacer una transferencia de 450 dólares de tus ahorros cada semana. Eso le dejará 50 dólares de cada cheque de pago para el ahorro – un total de 200 dólares al mes.
4. Establezca retiros automáticos. Establezca retiros automáticos para retirar la cantidad que necesita cada semana de sus ahorros a su cuenta corriente. Asegúrese de configurar estas transferencias para que se realicen unos días después de recibir su cheque de pago. Por ejemplo, si te pagan el viernes, configura la transferencia para el lunes o martes siguiente. De este modo, puede estar seguro de que el dinero estará en sus ahorros en el momento de retirarlo, y no se arriesgará a una fuerte comisión bancaria por sobregiro de su cuenta.
5. Controle los resultados. Durante los próximos meses, compruebe si su plan satisface sus necesidades. Si ve que le cuesta llegar a fin de mes, puede aumentar el importe de su retirada semanal para tener más margen de maniobra. Por otro lado, si ve que gasta bastante menos de lo que ingresa en la cuenta corriente, reduzca la retirada y deje que ese dinero extra se quede en los ahorros.
6. Déjelo correr. Ahora, lo único que tienes que hacer es dejar que tus ahorros crezcan. Puedes recurrir a ellos si hay una emergencia real, pero no recurras a ellos cuando estés un poco corto de dinero. En su lugar, utiliza el dinero de tu cuenta corriente para todos tus gastos habituales. Si queda algo de dinero en esa cuenta después de pagar todas las facturas, puedes gastarlo sin sentirte culpable. Sus ahorros del mes ya están cubiertos, a salvo en su propio y cómodo nido.

Otras formas de ahorrar automáticamente

Supongamos que está siguiendo la lista anterior, y cuando llega al paso 3, se encuentra con un obstáculo. Usted mira su presupuesto de todas las maneras posibles, y no importa cómo lo ajuste, no puede conseguir exprimir más que unos pocos dólares de ahorro de cada cheque de pago. Con unos ahorros tan reducidos, ni siquiera parece que merezca la pena establecer un plan de ahorro automático.

Bueno, no te rindas todavía. Apartar una suma global de cada cheque de pago es una buena manera de hacer que el ahorro sea automático, pero no es la única. Hay todo tipo de aplicaciones y programas especiales que puedes utilizar para ahorrar pequeñas cantidades aquí y allá a lo largo del mes. Estas son algunas de las mejores aplicaciones para que el ahorro automático forme parte de tu rutina.

Guardar el cambio

Algunas personas ahorran dinero extra pagando todo en efectivo y guardando todas las monedas que obtienen en el cambio. Al final del día, guardan todas esas monedas en un gran tarro. Cuando el tarro se llena, lo llevan al banco y lo depositan todo en los ahorros.

Este sistema es sencillo, pero tiene sus inconvenientes. Por un lado, es fácil echar mano de un gran tarro en la cómoda si se necesita un par de dólares extra. Además, la mayoría de los bancos le obligan a contar y envolver todas las monedas antes de depositarlas, lo que supone una molestia.

El programa Keep the Change de Bank of America ofrece una forma más sencilla de guardar el cambio. Para utilizarlo, es necesario tener una cuenta de cheques y otra de ahorros en Bank of America, así como una tarjeta de débito vinculada a la cuenta de cheques. Cuando te inscribes en el programa, el banco empieza a redondear automáticamente todas tus compras con tarjeta de débito al dólar más cercano. El cambio va directamente a su cuenta de ahorros.

Por ejemplo, supongamos que va al supermercado y gasta 32,34 dólares en alimentos con su tarjeta de débito. El banco redondea esta compra a 33 dólares, que salen de su cuenta corriente. Los 0,66 dólares extra van a parar a los ahorros.

No es una cantidad muy grande, pero si la multiplicas por todas las compras que haces en un mes, puede sumar rápidamente. Y lo mejor es que, como cada redondeo es tan pequeño, no se pierde el dinero.

La mayor ventaja: El programa es fácil de usar. Todo lo que tiene que hacer es comprar cosas con su tarjeta de débito y ver cómo crecen sus ahorros.

Mayor desventaja: Sólo está disponible para los clientes de Bank of America. También es necesario utilizar una tarjeta de débito, que no tiene los mismos beneficios de devolución de dinero que las tarjetas de crédito.

Chime

Chime es otro banco online con su propia aplicación de ahorro automático. Ofrece dos formas diferentes de ahorrar:

• Ahorra cuando gastes. Este es otro programa de redondeo como Keep the Change. Una cuenta Chime viene con una tarjeta de débito Chime Visa, y las compras con esta tarjeta se redondean al dólar más cercano. El exceso pasa de tu cuenta de gastos (como una cuenta corriente) a una cuenta de ahorro Chime separada. Como ventaja adicional, Chime te paga una bonificación del 10% cada viernes sobre todo el dinero que hayas ahorrado redondeando. Esta bonificación tiene un límite de 500 dólares al año.
• Ahorra cuando te paguen. También puedes utilizar Chime como un plan de ahorro automático normal. Cada vez que recibas una nómina, puedes hacer que el 10% de la misma se deposite automáticamente en tu cuenta de ahorro Chime.

La mayor ventaja: Chime te ofrece múltiples formas de automatizar tus ahorros. Puedes ahorrar tanto cuando ganas como cuando gastas. Según Chime, si utiliza su tarjeta Chime una media de dos veces al día, puede esperar ahorrar unos 400 dólares al año.

Mayor desventaja: El interés de las cuentas de ahorro Chime es muy bajo. Actualmente, está fijado en el 0,01% APY – aproximadamente una centésima parte de lo que puede ganar en una típica cuenta de ahorro en línea.

Acorns

Acorns lleva el ahorro automatizado al siguiente nivel. En lugar de poner tu dinero en una cuenta de ahorros, la aplicación lo invierte en una mezcla de diferentes fondos cotizados (ETF).

Acorns invierte en seis ETF diferentes: grandes empresas, pequeñas empresas, bonos del Estado, bonos corporativos, bienes raíces y acciones extranjeras en países en desarrollo. Divide su dinero entre estos seis fondos en función de sus ingresos, su patrimonio neto y su tolerancia al riesgo.

Hay varias formas diferentes de invertir con Acorns:

• Redondeo. Al igual que otras apps de ahorro automatizado, Acorns puede vincularse a tu tarjeta de crédito o débito. Cuando usted hace una compra, la aplicación redondea el total y pone el cambio en su cuenta de Acorns.
• Inversiones únicas y recurrentes. Puedes transferir dinero extra a tu cuenta de Acorns cuando quieras. También puedes transferir sumas fijas a tu cuenta de Acorns de forma diaria, semanal o mensual.
• Dinero encontrado. Acorns no es sólo una aplicación de ahorro: también es un programa de recompensas. Tiene asociaciones con 25 empresas, como Apple, Hulu, Groupon y Walmart. Cuando realizas una compra en una de estas marcas utilizando tu tarjeta vinculada a Acorns, la empresa ingresa dinero en tu cuenta de Acorns.
• Referencias. Por último, puedes ganar dinero refiriendo a tus amigos a Acorns. Cada vez que un amigo se inscribe utilizando un código de inversión especial enviado por usted, un bono se paga en su cuenta. El total que puedes ganar a través de Found Money y Referrals combinados es de 100 dólares al año.

La mayor ventaja: Acorns ofrece una manera fácil para que los nuevos inversores comiencen a invertir, incluso si no tienen mucho dinero en efectivo de sobra.

Mayor desventaja: A diferencia de otras apps de ahorro automatizado, Acorns no es gratuita. Cobra una cuota de 1 dólar al mes si tu saldo es inferior a 5.000 dólares. En los saldos superiores a 5.000 dólares, se paga un 0,25% al año.

Qapital

Qapital es una caja de ahorros online con un giro. No paga ningún interés por sus cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC, pero ofrece una aplicación de ahorro automatizada que puedes personalizar según tus necesidades.

Para utilizar la aplicación, tienes que vincular una tarjeta de pago -debito o crédito- a tu cuenta Qapital. A continuación, cuando compras con esta tarjeta, se puede activar una transferencia a tus ahorros. Puede establecer sus propias reglas sobre la cantidad de dinero que desea transferir y cuándo.

Las reglas de ejemplo incluyen:

• La regla del redondeo. Esta regla funciona como Guardar el cambio. Cada vez que haces una compra, la aplicación la redondea y el extra va a tu cuenta de Qapital. Esta es la regla de ahorro más popular entre los usuarios de Qapital. Según Qapital, el usuario medio ahorra 44 dólares al mes si la sigue.
• La regla del placer culpable. Todo el mundo tiene un placer culpable, como la comida rápida o los cócteles demasiado caros. Con esta regla, pones ese mal hábito a trabajar para ti. Cada vez que te permitas un placer culpable, se transferirá una cantidad fija a tu cuenta de Qapital. Aparte del ahorro, esta regla le ayuda a llevar la cuenta de cuánto se está dando el gusto, y tal vez a controlar mejor el hábito.
• La regla de gastar menos. Esta regla es otra forma de controlar sus gastos. Digamos que cree que está gastando demasiado en un lugar concreto, como el cine o su tienda de ropa favorita. Con esta regla, establece un límite de lo que quiere gastar en ese lugar en un mes. Entonces, si consigue estar por debajo de ese límite, el resto se destina a los ahorros.
• La regla de fijar y olvidar. Esta regla es la más sencilla de todas. Sólo tienes que organizar la transferencia de una cantidad fija de dinero a tu cuenta de Qapital de forma regular: diaria, semanal o mensual.
• Tu propia regla. Qapital también tiene su propio canal en IFTTT. Este servicio basado en la web mide la actividad en todas tus otras cuentas, como Facebook y Fitbit, y activa un evento cuando se cumplen ciertas condiciones. Cuando conectas Qapital a IFTTT, puedes elegir desencadenar una transferencia basada en prácticamente cualquier cosa. Puede ahorrar cuando cumpla un objetivo de fitness, cuando marque los elementos de su lista de tareas pendientes o incluso cuando el tiempo sea soleado.

La mayor ventaja: Qapital es fácil de adaptar a tus necesidades, por lo que puedes ahorrar cuando y como quieras.

Mayor desventaja: Todos tus ahorros van a parar a una cuenta de Qapital que no genera intereses. Ahora mismo, con los tipos de interés de los ahorros que apenas superan el 1% APY, eso no es un gran problema. Sin embargo, podría serlo si los tipos de interés suben.

Dobot

Dobot es otra caja de ahorros online con una app vinculada. Sin embargo, la app de Dobot funciona de forma un poco diferente a las demás. Cuando vinculas Dobot a tu cuenta corriente, estableces un objetivo específico para el que quieres ahorrar. Enumeras la cantidad exacta de dinero que necesitas y cuándo la necesitarás.

A diferencia de otras aplicaciones de ahorro, Dobot ajusta la cantidad que ahorras de una semana a otra. Una vez a la semana, Dobot comprueba el saldo de su cuenta corriente y lo compara con lo que ha estado gastando. Introduce esta información en un algoritmo especial de ahorro para calcular la cantidad de dinero que puedes destinar al ahorro. A continuación, transfiere esa cantidad a su cuenta de ahorros Dobot asegurada por la FDIC.

El algoritmo de Dobot está diseñado para asegurarse de que nunca se quede sin dinero. Sin embargo, siempre puede volver a transferir dinero de Dobot a la cuenta corriente cuando lo desee. Además de automatizar tus ahorros, Dobot te envía regularmente mensajes de texto para indicarte cómo estás progresando hacia tu objetivo. Le ofrece ánimos para seguir adelante y consejos sobre cómo ahorrar más.

La mayor ventaja: El algoritmo de Dobot está diseñado para que sólo ahorres lo que puedas permitirte. De esta manera, nunca te arriesgas a sobregirar tu cuenta corriente.

Mayor desventaja: Al igual que Qapital, Dobot no ofrece ningún tipo de interés sobre tus ahorros.

Palabra final

Lo mejor de un plan de ahorro automatizado es que puedes «configurarlo y olvidarte». Una vez que lo haya configurado, sus ahorros se cuidan solos. El único momento en el que tienes que hacer un cambio en tu plan es cuando hay un cambio en tus circunstancias financieras. Por ejemplo, si se casa o forma una familia, debe reajustar su plan de ahorro para adaptarlo a los nuevos gastos del hogar.

Sin embargo, algunos cambios no tienen por qué afectar a su plan. Por ejemplo, si recibe un aumento de sueldo en el trabajo, no necesita alterar su plan para enviar ese dinero extra a su cuenta corriente. Puedes seguir como hasta ahora y dejar que el dinero extra vaya a tus ahorros. Después de todo, el hecho de que sus ingresos aumenten no significa que sus gastos tengan que hacerlo.

Si eso no le parece divertido, puede llegar a un acuerdo. Ajuste sus reintegros regulares para utilizar parte de sus mayores ingresos como dinero para gastos mientras deja que el resto se quede en los ahorros. De este modo, podrá disfrutar de algunos lujos adicionales y aumentar sus ahorros mensuales al mismo tiempo.

¿Utiliza un plan de ahorro automatizado? Si es así, ¿tiene algún otro consejo para tener éxito?