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Menta
Hace 1 año
Categorías: Presupuestos

Crear un presupuesto puede ofrecerte tranquilidad y darte más confianza en la gestión de tus finanzas. Un presupuesto básico es todo lo que necesita para tomar las riendas de su dinero y ayudarle a alcanzar más sueños financieros.

• Introducción al presupuesto: Qué es un presupuesto
• Cómo crear un presupuesto: 5 pasos prácticos
• Desglose del presupuesto para principiantes
• Calculadora de presupuesto 50/30/20
• Selección de una herramienta de presupuesto que se adapte a su estilo de vida
• Obstáculos y errores comunes en la elaboración de presupuestos
• Las claves: Presupuesto 101

Introducción al presupuesto: ¿Qué es un presupuesto?

Un presupuesto es un esquema financiero diseñado para medir y guiar sus ingresos y gastos durante un determinado período de tiempo, como un mes, un trimestre o un año. Si conoce los fundamentos del presupuesto, podrá hacer un seguimiento de la cantidad que está ganando en comparación con lo que está gastando y ahorrando.

¿Por qué quiero un presupuesto? Consumer.gov dice que hacer un presupuesto puede ayudarle a determinar su plan de gastos y, a su vez, mostrarle dónde debe limitar sus gastos y en qué puede permitirse gastar más dinero.

Hay muchas maneras de mantener un presupuesto – con una hoja de cálculo, papel y bolígrafo, o a través de una aplicación de presupuesto.

Si usted es nuevo en la gestión de sus propias finanzas, nunca aprendió a presupuestar, o está cansado de vivir de cheque en cheque, este post es para usted. En nuestra guía de Presupuestos 101, repasaremos algunos aspectos básicos de la presupuestación, le mostraremos cómo crear un presupuesto, le enseñaremos a evitar percances comunes relacionados con el presupuesto y, finalmente, le daremos una calculadora de presupuestos y algunos consejos de presupuestación para crear un presupuesto que sea eficiente y funcional para su estilo de vida.

¿Necesitas saber cómo crear un presupuesto cuanto antes? Lea de principio a fin para un curso completo de Presupuestos 101.

Cómo crear un presupuesto: 5 pasos procesables

Para planificar su presupuesto, necesitará algunas piezas clave de información. Con estos componentes básicos, tendrá una base para su presupuesto que podrá ajustar a medida que pasen los meses y cambien sus circunstancias financieras. Para acercarte a tus objetivos financieros, vamos a repasar cómo crear un presupuesto paso a paso.

1. Calcule sus ingresos mensuales después de impuestos

Un ingreso mensual preciso es la piedra angular de un presupuesto exitoso. Sin saber cuánto dinero tiene realmente en su cartera, es bastante difícil asignar fondos para ahorrar, gastar y saldar las deudas pendientes. Pero calcular sus ingresos mensuales requiere un poco más de esfuerzo que pasar por alto sus cheques de pago mensuales.

Para averiguar cuánto está ganando realmente, tendrá que hacer un poco de matemáticas simples – no se preocupe, le guiaremos por todo el camino.

Calcular tus ingresos mensuales como asalariado

Una de las ventajas de ser asalariado es saber exactamente lo que puedes esperar de tu nómina -mes a mes- y esta estructura salarial te servirá como ventaja añadida a la hora de elaborar un presupuesto mensual. Para calcular tus ingresos mensuales antes de impuestos como asalariado, todo lo que tienes que hacer es dividir tu salario anual entre 12.

Ahora que tienes calculados tus ingresos mensuales brutos, tendrás que deducir los impuestos y otros gastos que pueden descontar de tu sueldo, como las prestaciones médicas y las contribuciones a un plan de jubilación patrocinado por la empresa. Le mostraremos cómo estimar este número en un momento, pero primero vamos a repasar cómo los empleados por hora pueden calcular los ingresos mensuales.

Calcular sus ingresos mensuales como empleado por hora

Si usted es un empleado por hora, sus ingresos mensuales no siempre son tan consistentes como le gustaría que fueran, pero con la técnica de presupuestación adecuada definitivamente puede clavar un presupuesto que maximice sus ingresos mensuales y lo acerque a la consecución de sus mayores objetivos financieros. He aquí cómo calcular sus ingresos mensuales como empleado por hora:

Veamos un ejemplo:

Keith es un empleado por hora que gana 15 dólares por hora trabajando 40 horas a la semana, lo que hace que su ingreso bruto semanal sea de 600 dólares. Keith multiplica esta cifra por 50 para reflejar las semanas que tiene previsto trabajar a lo largo del año (menos sus dos semanas de vacaciones). A continuación, divide por 12 y calcula que su sueldo mensual bruto es de 2.500 dólares.

Recuerda que esta cifra no tiene en cuenta las deducciones que pueden afectar a su sueldo neto, por lo que ahora tendrá que restarlas de sus ingresos mensuales brutos para obtener una imagen precisa para elaborar su presupuesto mensual.

Reste los impuestos y otras deducciones de sus ingresos brutos mensuales

Para obtener la imagen más precisa de su salario neto mensual, tendrá que restar los impuestos y otras deducciones de sus ingresos.

• Impuestos federales: Para saber cuál es su cuota de impuestos federales cada mes, vuelva a consultar los ingresos brutos anuales que calculó antes. A continuación, compare sus ingresos con los tipos impositivos federales para averiguar qué porcentaje de sus ingresos se destinará a los impuestos federales sobre la renta. Una vez que haya encontrado este número, divídalo entre doce para estimar sus obligaciones fiscales mensuales.
• Impuestos estatales: El cálculo de sus impuestos estatales sobre la renta es esencialmente el mismo que la búsqueda de su obligación tributaria federal, pero esta vez, tendrá que referirse a las tasas de impuestos sobre la renta de su estado. Multiplique sus ingresos anuales por el tipo impositivo y divídalo por doce para saber cuánto deberá en impuestos cada mes.
• Impuestos de la Seguridad Social y Medicare: Según el IRS, las tasas de retención federal para FICA son:
  -6,2% para la Seguridad Social
  -1,45% para Medicare
• Misc: Dependiendo de su situación financiera, es posible que tenga que considerar otras deducciones al calcular su sueldo mensual. Utilice los cheques de pago anteriores para ayudarle a determinar cuánto dinero se retendrá para tener en cuenta las contribuciones al 401k, los beneficios, etc.

2. Identifique los gastos fijos y variables

Una vez que tenga una idea clara de la cantidad de dinero con la que realmente trabaja cada mes, es el momento de averiguar cómo lo está gastando… o cómo debería gastarlo. Hay dos tipos principales de gastos que debes tener en cuenta al elaborar tu presupuesto: los gastos fijos y los variables. La diferencia entre ambos es que los gastos fijos tienden a costarle la misma cantidad cada mes, mientras que los gastos variables… varían.

Gastos fijos

Sus gastos fijos, como el pago del alquiler, la comida, el transporte y los gastos sanitarios, probablemente absorban una gran parte de su presupuesto, lo que hace que sea aún más importante hacer un seguimiento de ellos a medida que pasan los meses.

Para determinar qué parte de su presupuesto se destina a gastos fijos, empiece por crear una lista de sus gastos habituales. Aquí tienes una lista de los gastos fijos más comunes para ayudarte a empezar:

• Alquiler
• Hipoteca
• Pagos del coche
• Préstamos para estudiantes

Una vez que hayas elaborado una lista completa, calcula una estimación mensual para cada uno, para que sepas qué parte de tus ingresos debes dedicar a ellos. Si no estás seguro de cuánto cuesta algo, revisa las facturas anteriores y los extractos de las tarjetas de crédito para ver lo que has gastado en el pasado.

Gastos variables

Ya sea que pertenezcas a un gimnasio, tengas una cita semanal o hagas una compra en una aplicación de compras, asegúrate de tener en cuenta estos gastos en tu presupuesto. A diferencia de los gastos fijos que se ciñen a un coste relativamente igual cada mes, estos gastos varios pueden cambiar mes a mes.

Algunos ejemplos de gastos variables del presupuesto son:

• Entretenimiento
• Comercios
• Salir a cenar
• Gas
• Ropa
• Citas
• Ride-compartir
• Utilidades

Determinar cuánto gasta en gastos de vida variables cada mes puede ser complicado, ya que puede ser raramente consistente, pero es importante obtener una estimación aproximada para poder determinar si puede mantener los mismos hábitos de gasto o si necesita recortar en ciertas áreas. Utiliza tus extractos bancarios mensuales para ayudarte a estimar tus gastos variables y, a su vez, establecer límites para cada categoría.

Cómo incluir los gastos en tu presupuesto

Si utilizas una de nuestras plantillas de presupuesto gratuitas, simplemente introduce los valores de estos gastos fijos en tu hoja de cálculo de presupuesto para ayudarte a planificar tu estrategia financiera cada mes. En la aplicación Mint, puedes conectar tu cuenta bancaria para identificar fácilmente los gastos recurrentes, o introducir tu propio presupuesto para los gastos fijos.

3. Establece objetivos de ahorro y pago de deudas

Como viste en el paso dos, si tienes préstamos estudiantiles y saldos de tarjetas de crédito, querrás atribuir parte de tu presupuesto mensual a su pago. Cada mes, asigne una determinada cantidad a estos pagos mensuales. Cuanto antes pague las deudas, menos intereses pagará en general y más cerca estará de alcanzar sus objetivos financieros más importantes.

Cuando cree un presupuesto personal, incluya este tipo de deudas en su planificación:

• Préstamos para estudiantes
• Deudas de tarjetas de crédito
• Pagos de hipotecas
• Préstamos para automóviles
• Préstamos para empresas
• Préstamos personales

Si está al día con sus facturas y quiere guardar fondos para la jubilación o ahorrar para un coche nuevo, es útil establecer objetivos concretos, y luego dividirlos en trozos alcanzables. ¿Le cuesta pensar en objetivos financieros realistas y significativos? Echa un vistazo a estos ejemplos a corto y largo plazo:

Metas financieras a corto plazo

• Ahorrar suficiente dinero para unas próximas vacaciones
• Aumentar su fondo de emergencia
• Hacer mejoras en su casa o en su vehículo
• Ahorrar dinero en efectivo para las compras de regalos navideños
• Pagar su tarjeta de crédito
• Ahorrar lo suficiente para mudarse por su cuenta

Metas financieras a largoobjetivos financieros a largo plazo

• Establecer un presupuesto de jubilación para construir una cuenta de jubilación
• Pagar su hipoteca o préstamos estudiantiles
• Empezar su propio negocio

Si está utilizando la aplicación Mint, puedes establecer objetivos personalizados para tus ahorros en la sección de presupuesto. Sólo tienes que añadir un presupuesto, definir una cantidad en dólares y controlar tu progreso.

Registra tus gastos

Conoces esa sensación cuando estás haciendo la compra en el supermercado, la cajera anuncia tu total, pasas la tarjeta y, para cuando estás cargando las bolsas de la compra en el coche, te das cuenta de que ni siquiera has registrado la cantidad total que has pagado. Es una experiencia inquietante, fuera del cuerpo, pero a todos nos ha pasado.

Por eso es tan importante controlar los gastos. Es fácil volverse complaciente con la cantidad de dinero que está gastando y terminar con una deuda rotativa que gobierna sus finanzas. Dependiendo del método de presupuestación que elijas -aplicación de presupuestación, lápiz y papel o herramienta de presupuestación en línea- puedes elegir la forma de registrar tus gastos que mejor se adapte a tu estilo de vida.

Aquí tienes algunos consejos para que el seguimiento de los gastos sea más fácil y eficiente:

• Deshazte del dinero en efectivo: Limítate a los pagos con tarjeta si tienes problemas para controlar la cantidad de dinero que gastas cada mes. De esta forma, puedes consultar tus extractos bancarios online para controlar fácilmente tus gastos.
• Compruébese a sí mismo antes de arruinarse: Propóngase analizar sus hábitos de gasto semanalmente. Recoge todos los recibos o extractos que tengas y comprueba si estás dentro del presupuesto o si tienes que reducir tus gastos para el resto de tu ciclo presupuestario. La elaboración de un presupuesto le ayudará a controlar sus gastos para que pueda seguir viviendo dentro de sus posibilidades.
• Pase a la vieja escuela: Si prefiere prescindir de la tecnología y adoptar un enfoque más táctil a la hora de elaborar un presupuesto, un bolígrafo y un talonario de cheques le vendrán muy bien. Sólo asegúrese de hacer un hábito de registrar sus gastos tan pronto como haya pasado su tarjeta.
• Pruebe la forma de la nueva escuela: Si no se puede molestar en sacar un lápiz y un papel cada vez que se registra en la caja registradora, el seguimiento automatizado de los gastos podría ser una mejor alternativa. Con la aplicación Mint, puedes conectar tu cuenta bancaria para registrar sin esfuerzo tus gastos y controlar las tendencias de las transacciones.

Sigue el progreso de tu presupuesto, examina y revisa

Crear un presupuesto básico es una gran victoria financiera. Le ayuda a asegurarse de que puede cubrir sus gastos y alcanzar hitos emocionantes, como la compra de una casa o el pago de sus préstamos estudiantiles. A medida que vayas elaborando el presupuesto, haz los ajustes que consideres oportunos. Sus ingresos, sus gastos o su estilo de vida pueden cambiar, y es importante asegurarse de que su presupuesto siga funcionando para usted y para su futuro.

Establezca un calendario para el presupuesto y haga una revisión periódica del mismo: cada semana, cada mes o, al menos, cada trimestre, para ver si se han producido cambios importantes o hitos. Esto no sólo le ayudará a reconocer y celebrar sus éxitos, sino que también le animará a reevaluar y adaptar su estrategia según sea necesario.

Desglose del presupuesto para principiantes

Ahora que sabe cómo hacer un presupuesto, es el momento de hablar de las mejores prácticas y de los fundamentos del presupuesto para asegurarse de que su presupuesto funciona para su dinero y su estilo de vida.

Cómo elegir el estilo de presupuesto que funciona para usted

Aquí está el tema de la elaboración de presupuestos. Realmente no hay un enfoque único que funcione para todos los individuos. Dependiendo de sus hábitos de gasto, objetivos financieros, estilo de vida y su relación con el dinero en general, una táctica presupuestaria puede tener más sentido para usted que otra. Echemos un vistazo a algunos métodos presupuestarios que puede probar.

Mantenga el control de las transacciones con el método de los sobres

El sistema de los sobres es un enfoque presupuestario sencillo que implica gastar con dinero en efectivo en lugar de plástico.

Si presupuesta 100 dólares para comer en restaurantes, ponga esa cantidad en un sobre. Cuando se acabe el dinero, tendrás que esperar hasta el mes que viene para volver a comer fuera.

Si presupuestas 200 dólares para la compra, pon 200 dólares en un sobre «para la compra». Si está en la caja y el total asciende a 203 dólares, tendrá que devolver algo.

El método del sobre le ayuda a ser más estricto con su presupuesto. Los bolsillos de dinero son un recordatorio visual y tangible de cuánto dinero estás dedicando a cada área de tu vida.

Sigue la regla 50/30/20

Los expertos financieros recomiendan la pauta 50/30/20 como estrategia financiera básica, especialmente para los jóvenes profesionales. También puedes utilizar la nueva calculadora de presupuesto 50 30 20 para ayudarte a crear tu nuevo presupuesto.

La regla dice que debes destinar un 50%, 30% y 20% de tus ingresos a las siguientes categorías:

• Esenciales: 50%
  -Renta/Hipoteca
  -Utilidades
  -Pagos de deudas
  -Facturas
  -Grocerías
• Gastos personales: 30%
  -Entretenimiento
  -Salir a cenar
  -Salir por la noche
  -Compras de artículos no esenciales
• Ahorros: 20%
  -Ahorro para emergencias
  -Cuenta de jubilación
  -Fondo para viajes
  -Fondo para días de lluvia

Calculadora 50/30/20

Considere un presupuesto basado en cero

Con la técnica del presupuesto basado en cero, cada mes comienza y termina con cero dólares. Cuando construyes tu presupuesto basado en cero, cada dólar tiene un propósito. Veamos un ejemplo de presupuesto con el método de base cero. Si gana 3.500 dólares cada mes, atribuya cada dólar a un gasto. Podría destinar 1.750 dólares a los gastos de manutención, 700 dólares a pagar deudas y 1.050 dólares a gastos personales como ir al cine o ahorrar para las vacaciones. Al final del mes, su saldo es cero, porque cada dólar está contabilizado.

Tenga en cuenta que la base cero no significa que esté gastando cada dólar que gana, sino que cada uno se asigna a una categoría diferente -¡cuenta de ahorros incluida!

Seleccionar una herramienta presupuestaria que se adapte a su estilo de vida

Como ya hemos mencionado, la metodología de talla única no sirve cuando se trata de elaborar un presupuesto personal. Tu situación financiera es completamente única para ti, tanto si hablamos de tus ingresos, como de tus gastos o de tus objetivos financieros, por lo que sólo tiene sentido adaptar tu estrategia presupuestaria a tus preferencias individuales.

Aquí tienes algunos consejos para ayudarte a encontrar una herramienta de presupuestación que tenga sentido para ti:

• Lee opiniones, o pregunta por ahí: Aunque el dinero puede considerarse un tema tabú, eso no significa que tengas que pasar de puntillas sobre las técnicas presupuestarias en tu relación o con tus amigos. Al fin y al cabo, probablemente confíes más en sus opiniones que en las de los demás. Comprueba qué herramientas utilizan y pregúntales qué les gusta y qué no les gusta de su método presupuestario actual.
• Pruébalo: Antes de comprar cualquier suscripción de pago para hacer un presupuesto, pruebe la versión gratuita. De este modo, podrá familiarizarse con las funciones y decidir si es una herramienta que seguirá utilizando.
• Considere la compatibilidad: Si quieres automatizar el seguimiento de tus gastos, asegúrate de que la herramienta de presupuesto que quieres utilizar puede integrarse con tu banco y con los emisores de tus tarjetas de crédito.
• Utilice una plantilla o herramienta adaptada a sus necesidades: Dependiendo de tus circunstancias financieras, puede que necesites un presupuesto sencillo o uno específico para tus ingresos y gastos. O tal vez necesites funciones adicionales como la capacidad de inversión o la posibilidad de realizar transacciones entre particulares. Según una encuesta reciente, el 55% de los estadounidenses utiliza una aplicación bancaria completa. Al seleccionar una herramienta de presupuesto, considere cómo la utilizará y cómo la herramienta se ajusta a su estilo de vida y a sus objetivos financieros. Nuestras plantillas de presupuesto incluyen las siguientes categorías:
  • Presupuesto doméstico
  • Presupuesto familiar
  • Presupuesto estudiantil

Obstáculos y errores comunes en la elaboración de presupuestos

Antes de zarpar en su viaje hacia una mejor elaboración de presupuestos, es hora de hablar de algunos de los obstáculos que puede encontrar en su camino. Como la mayoría de las cosas en la vida (o en el mar, en este caso), la elaboración de un presupuesto no siempre es clara: puede haber aspectos difíciles o ambiguos. Tener en cuenta gastos aleatorios y puntuales o calcular un trabajo a tiempo parcial puede complicar tu presupuesto, pero confía en nosotros, ¡tu viaje puede (y debe) continuar! Aquí tienes algunos consejos para asegurarte de que tienes el presupuesto más preciso, sin importar las circunstancias.

Estimar los ingresos irregulares

Si eres un freelance o trabajas en un negocio paralelo, es probable que tengas unos ingresos irregulares que pueden ser difíciles de predecir. En estos casos, es mejor estimar una cantidad conservadora (baja), para no gastar de más. Revisa los ingresos de los últimos 3-6 meses y observa si hay algún patrón. ¿Puedes encontrar una tarifa horaria o semanal aproximada de lo que ingresas? Si eres nuevo en un trabajo, como el de camarero, pregunta a un compañero de trabajo cuánto suele ganar en propinas para que te ayude a prever tus gastos mensuales en propinas. Por encima de todo, haga todo lo posible para crear una estimación de ingresos, sabiendo que puede modificarla a lo largo del camino.

Pagar los gastos de emergencia

Desgraciadamente, los accidentes y las facturas inesperadas le ocurren a todo el mundo. Desde problemas con el coche hasta la pérdida del trabajo y los gastos médicos, las emergencias pueden ser caras y tener un presupuesto de emergencia de reserva puede ayudar a reducir los gastos. Una factura inesperada puede desbaratar nuestro presupuesto y hacernos retroceder. Si se produce un incidente, intente incluir el gasto en su presupuesto mientras paga sus otras facturas. Por ejemplo, puede reducir las salidas a cenar durante el mes, o hacer un turno extra para ayudarle a cubrir una factura. Si puede, incluya en su presupuesto un fondo de emergencia para proteger sus finanzas frente a futuras situaciones inesperadas.

Olvidar los gastos puntuales

A menudo se olvidan elementos como las afiliaciones anuales, las vacaciones y los regalos para la familia y los amigos al elaborar los presupuestos. Si puede, reserve una pequeña cantidad de dinero cada mes para estos gastos extraordinarios. Puedes calcular el coste previsto para el año y tenerlo en cuenta en tu presupuesto mensual. Por ejemplo, si sueles gastar 300 dólares en regalos de Navidad, aparta 25 dólares más cada mes para tener en cuenta estos gastos adicionales. Para cuando llegue diciembre, tendrá el dinero disponible para gastar en regalos.

Los puntos clave: Presupuesto 101

• Crear un presupuesto es realmente tan sencillo como seguir estos cinco pasos:
  • Calcular su sueldo neto
  • Estimar sus gastos
  • Fijar objetivos de ahorro y de pago de deudas
  • Registrar sus gastos
  • Seguir su progreso
• Para encontrar el método y las herramientas presupuestarias adecuadas para usted, tenga en cuenta la compatibilidad, pregunta y prueba diferentes opciones
• Evita las trampas del presupuesto preparándote para circunstancias inesperadas y adaptando tu estrategia presupuestaria según sea necesario

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