Alai

«CPN» o «número CPN» puede significar número de privacidad de crédito, número de perfil de crédito o número de protección del consumidor. Como ya sabrá, un CPN es un número de 9 dígitos que a menudo se comercializa como sustituto del número de la seguridad social (SSN).

Algunas personas afirman que los famosos y los funcionarios del gobierno utilizan los CPN para mantener su privacidad, ya que los SSN están vinculados a mucha información personal. Sin embargo, no hay ninguna fuente legítima documentada de los CPN.

La Administración de la Seguridad Social es la fuente de todos los SSN y el Servicio de Impuestos Internos (IRS) es la fuente de todos los Números de Identificación Patronal (EIN). Estas organizaciones no emiten CPNs y ninguna otra entidad gubernamental emite dichos números.

Probablemente haya visto algunos negocios que afirman vender CPNs como una forma de que los consumidores con mal crédito puedan solicitar un crédito con un «borrón y cuenta nueva». Como el CPN es un número diferente al de su SSN, no tiene asociado su informe de crédito. A estas empresas les gustaría que usted creyera que puede comprar un CPN y utilizarlo en lugar de su SSN en las solicitudes de crédito, ocultando así su verdadero historial crediticio a los acreedores.

Un CPN puede parecer una buena solución si le preocupa la privacidad o si ha tenido problemas con su propio historial crediticio y quiere «empezar de cero». Sin embargo, debe tener mucha precaución cuando trate con cualquiera que intente venderle un CPN. Siga leyendo para saber por qué.

¿Cómo funcionan los CPN?

Las afirmaciones sobre los CPN

Los vendedores de CPN suelen afirmar que el uso de estos números está permitido gracias a la Ley de Privacidad de Estados Unidos de 1974. Esta ley permite que las personas no incluyan su número de seguro social en los documentos si la ley federal no lo exige expresamente.

Dado que el gobierno federal no exige que los consumidores proporcionen el SSN en las solicitudes de crédito de las empresas privadas, usted es libre de retener su SSN; sin embargo, el acreedor también es libre de negarle el crédito sin esta información. La Ley de Privacidad de los Estados Unidos de 1974 no permite el uso de NCP en las solicitudes de crédito, en contra de lo que algunas empresas de reparación de crédito quieren hacer creer.

La razón por la que algunas personas pueden salirse con la suya utilizando NCP falsos vendidos como NCP en las solicitudes de crédito, en lugar de su verdadero NCP, es que los prestamistas a veces no verifican las solicitudes lo suficientemente a fondo como para confirmar que el nombre en la solicitud coincide con el NCP que aparece.

¿De dónde provienen los números CPN?

Aunque puede encontrar muchos negocios que ofrecen números CPN «limpios» para la venta, no le dirán de dónde provienen estos números o cómo fueron obtenidos. No pueden proporcionar documentación legítima sobre el origen de estos números.

Algunos vendedores afirman falsamente que tienen abogados que pueden pedir una solicitud de número CPN al gobierno para usted, pero como el gobierno no emite CPNs, esto es imposible. En realidad, hay dos formas en que las empresas de dudosa reputación obtienen los llamados CPN, ambas ilegales:

1. Utilizan SSN reales que han sido robados a otras personas, a menudo a niños, ancianos, personas fallecidas, personas sin hogar o encarceladas. Los estafadores se dirigen a estos grupos demográficos porque es menos probable que se den cuenta de que sus SSN han sido comprometidos. Si alguien promete venderle un NCP con una determinada puntuación o informe crediticio, es una gran señal de alarma de que en realidad se trata de un NSS que ha sido robado a otra persona.
2. Crean nuevos números de seguridad social falsos que aún no han sido emitidos por el gobierno de los Estados Unidos. Para ello, utilizan algoritmos para generar números de 9 dígitos y los cotejan con bases de datos en línea para ver qué números pueden hacerse pasar por SSN. A continuación, venden estos números como CPN a consumidores desprevenidos.

Cómo obtener un CPN

La verdad es que no hay ninguna forma legítima de obtener un CPN porque los CPN no son emitidos ni reconocidos por ninguna agencia gubernamental. Como se ha descrito anteriormente, la única forma de obtener un CPN es comprar un número de seguridad social robado o falso en el mercado negro.

Aunque las agencias de reparación de crédito y otras compañías que los venden pueden parecer legítimas, no hay nada legítimo en comprar un SSN fraudulento, que es lo que es un CPN. Un SSN es un número de identificación del gobierno y el gobierno no «vende» estos números ni ofrece aplicaciones de CPN.

Algunas empresas pueden intentar venderle un EIN, o número de identificación del empleador, prometiendo que los EIN son una forma legítima de CPN. Aunque el IRS emite EINs, estos son exclusivamente para uso empresarial, lo que significa que un individuo que espera mejorar su crédito no puede utilizar legalmente un EIN en lugar de su SSN.

Además, según el IRS, «los EINs se emiten con el propósito de la administración de impuestos y no están destinados a la participación en cualquier otra actividad.» Las empresas pueden obtener préstamos asociados a su número EIN, pero los individuos no pueden utilizar un EIN como un SSN alternativo para obtener un préstamo personal.

La Administración de la Seguridad Social tiene la autoridad para asignar nuevos SSN en casos extremos, pero los requisitos son estrictos. Sólo puede obtener un nuevo SSN si su vida está en peligro o si puede demostrar que alguien ha robado su número, lo está utilizando activamente y le está causando un daño significativo y continuado.

Si obtiene un nuevo SSN, su nuevo número sigue vinculado al perfil crediticio de su antiguo número, y ambos reciben indicadores especiales que ayudan a alertar a los acreedores de este cambio, por lo que esto no funcionaría como una forma de dejar atrás su historial crediticio.

Números de privacidad crediticia: ¿Son legales?

Para saber si los CPN son legítimos y legales, podemos ir directamente a la máxima autoridad para ver la política oficial por escrito. En este caso, las máximas autoridades son la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Administración de la Seguridad Social (SSA).

La FTC es una agencia federal que controla las actividades comerciales para ayudar a proteger a los consumidores y la Administración de la Seguridad Social (SSA) es la agencia que administra todos los programas relacionados con la Seguridad Social, por lo que estas son las autoridades rectoras cuando se trata de la protección del consumidor, el robo de identidad y el fraude. Las políticas de estas instituciones federales prevalecen sobre cualquier otra opinión u organización de nivel inferior.

Según la FTC, «es un delito federal mentir en una solicitud de crédito o préstamo, falsear su número de la Seguridad Social y obtener un EIN del IRS con falsos pretextos»

Claramente, el uso de un CPN en cualquier solicitud de crédito o préstamo que pide su SSN es tergiversar su número de Seguro Social, que, como afirma la FTC, es ilegal.

Hay muchas empresas de reparación de crédito y otras empresas por ahí que pueden parecer legítimas ofreciendo venderle un CPN, pero la conclusión es que si usted tergiversa su SSN, está cometiendo un delito federal. Esto es verificable por escrito directamente en la fuente, desde las más altas agencias gubernamentales.

La Comisión Federal de Comercio ha emitido advertencias contra las empresas que venden CPNs a aquellos que buscan mejorar su crédito, etiquetando tales prácticas como estafas. Esto es lo que la FTC ha dicho sobre los CPN:

«Las empresas de reparación de crédito pueden decirle que solicite un crédito utilizando el CPN o el EIN, en lugar de su propio número de la Seguridad Social. Y pueden mentir y decirle que este proceso es legal. Pero es una estafa. Estas empresas pueden estar vendiendo números de la Seguridad Social robados, a menudo tomados de niños. Al utilizar un número robado como propio, los estafadores le habrán involucrado en el robo de identidad»

Si sigue este consejo y utiliza un CPN en lugar de su SSN en una solicitud de crédito, podría enfrentarse a algunos cargos graves y a penas de prisión.

La Administración de la Seguridad Social también ha sido muy clara acerca de su postura oficial sobre los CPN:

«La proliferación de los Números de Privacidad Crediticia (CPN) es un esquema relativamente nuevo de uso indebido del SSN y una amenaza para la seguridad de la información de identidad de los niños… A pesar de lo que muchos de estos sitios web de reparación de crédito insinúan, los consumidores deben saber que los CPN no son legales.»

Aumentar su puntuación de crédito CPN

Las empresas de reparación de crédito que venden CPNs y paquetes de línea comercial de CPN a menudo dicen que es más fácil «aumentar» las puntuaciones de crédito de los CPNs y le permiten esencialmente ocultar el mal historial de crédito que puede estar asociado con su SSN real.

Aunque esta táctica es cada vez más común, el hecho de que esté sucediendo no lo hace legal. Intentar ocultar un mal crédito anterior utilizando un SSN falso es tergiversar su identidad, lo que se considera un fraude a nivel federal.

No es de extrañar que la idea de comprar un CPN y empezar de nuevo con un borrón y cuenta nueva atraiga a muchas personas. Cuando los consumidores se encuentran con información errónea difundida por empresas de dudosa reputación y oyen hablar de otros que han tenido éxito utilizando los CPN, es fácil ver cómo alguien puede caer en esta trampa y participar sin saberlo en una actividad delictiva. Desgraciadamente, utilizar los CPN como una solución rápida para el crédito es demasiado bueno para ser cierto.

La triste realidad es que la ignorancia no es excusa para infringir la ley, y culpar a la empresa de vender servicios ilegales no hace que el consumidor sea inmune a las posibles consecuencias. Si alguien decide comprar un CPN y utilizarlo en lugar de su SSN, está creando un rastro de papel verificable de esta acción que podría volver a perseguirlo muchos años después, ya que se crearían registros cada vez que una persona utiliza esta táctica.

Los CPN y el fraude de identidad sintética

El uso de los CPN ha contribuido a una nueva forma de fraude llamada fraude de identidad sintética, también conocida como robo de identidad sintética. El fraude de identidad sintética es la práctica delictiva de crear personas falsas mediante la combinación de datos reales y ficticios.

Por ejemplo, los estafadores podrían combinar la dirección de una persona con el número de teléfono de otra y el SSN (o CPN) de una tercera. Esta identidad falsa puede utilizarse entonces para abrir cuentas de crédito y realizar miles de dólares en compras fraudulentas, seguidas de impagos. Como la cuenta fraudulenta no está vinculada a una persona real, es difícil localizar al autor y cobrar la deuda.

Se calcula que este tipo de fraude provoca pérdidas de miles de millones de dólares al año. Peor aún es el daño que causa a las víctimas cuya identidad se ve comprometida.

Robo de identidad

Aquí es donde entran en juego los CPN. Como hemos visto, muchos CPNs vendidos a los consumidores son en realidad SSNs que pertenecen a personas reales, especialmente niños. Los individuos que buscan «reparar» su crédito combinan estos SSN robados con su nombre real para crear esencialmente un perfil crediticio sintético.

Cuando los delincuentes, o incluso los consumidores desprevenidos, utilizan el SSN de un niño para obtener un crédito y luego no pagan la deuda, esto deja marcas negativas duraderas en el historial del niño. Cuando el niño se convierte en adulto, puede enfrentarse a la sospecha de los prestamistas y a la dificultad para obtener un crédito debido a los elementos despectivos de su historial.

Puede que ni siquiera sean conscientes del delito hasta que necesiten utilizar su SSN por razones financieras cuando sean adultos. Por ejemplo, un estudiante que solicita un préstamo para pagar la matrícula universitaria puede descubrir que su crédito se ha visto comprometido sólo cuando se le deniega o se le ofrecen condiciones menos favorables como resultado del mal crédito asociado a su SSN.

Incremento de la aplicación de la ley y la seguridad

La industria crediticia y el gobierno federal se están centrando cada vez más en las formas de tomar medidas enérgicas contra este nuevo tipo de fraude. En 2017, la FTC y la Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno de Estados Unidos convocaron a grupos de expertos para debatir cómo combatir el fraude de identidad sintética en el futuro. Según el Departamento de Justicia, los fiscales estadounidenses están intensificando la persecución de estos casos.

En mayo de 2018, el gobierno aprobó una ley que pretende reducir las tasas de fraude de identidad sintética. La ley requiere que la SSA proporcione a los bancos un sistema electrónico que pueda comprobar si el nombre y la fecha de nacimiento de un solicitante coinciden con su SSN en 24 horas. Este sistema facilitará y agilizará la detección de identidades sintéticas por parte de los bancos antes de que proporcionen involuntariamente créditos a los defraudadores.

Los bancos también están comenzando a experimentar con tecnología biométrica que podría ayudar a combatir el fraude, como el uso de seguridad de reconocimiento de voz para detectar si una determinada voz ha sido asociada a múltiples identidades.

Con el creciente escrutinio sobre el fraude de identidad sintética y el fraude de CPN, comprar o utilizar un CPN por cualquier motivo es un juego peligroso. Si usted obtuviera un CPN y lo utilizara en lugar de su SSN en los documentos, estaría creando un registro de la comisión de un fraude que podría ser detectado y rastreado hasta usted, especialmente cuando los bancos y el gobierno federal comienzan a tomar medidas más severas contra el fraude.

Evitar las estafas de CPN

Cuando se trata de protegerse de las estafas de CPN, su mejor opción es mantenerse alejado de cualquiera que intente venderle un CPN, EIN o cualquier cosa que supuestamente vaya a «hacer borrón y cuenta nueva» u ocultar su mal crédito. Las empresas que afirman que puede solicitar una nueva línea de crédito de forma totalmente independiente de su historial crediticio real están tratando de engañarle.

Dado que los prestamistas pueden investigar su dirección, nombre, fecha de nacimiento y otra información además de su SSN, pueden saber fácilmente que usted ha utilizado un SSN falso porque tienen otra información que pueden utilizar para verificar su identidad. Por esta razón, algunos proveedores de CPN animan a sus clientes a cambiar sus nombres y direcciones. Si una empresa que vende CPNs le aconseja que falsifique su dirección, número de teléfono o cualquier otra cosa sobre su identidad actual, eso es una enorme señal de alarma de que pueden estar cometiendo un fraude, y de que le implican a usted en el proceso.

Desgraciadamente, muchos estafadores se aprovechan a menudo de los más necesitados: los que tienen bajos ingresos y no pueden permitirse otro golpe financiero. Engañados con promesas de puntuaciones «limpias» y mejor crédito, los consumidores son engañados para que compren CPNs.

Los problemas ocurren cuando los CPNs se utilizan para sacar líneas de crédito. Si el prestatario no realiza los pagos requeridos, el prestamista puede tener dificultades para recuperar las pérdidas, ya que se utilizó una identidad fraudulenta cuando el prestatario abrió la cuenta. En este punto, puede iniciarse una investigación, y los investigadores pueden seguir el rastro de los papeles hasta llegar al consumidor.

Aunque hay historias de personas que se salen con la suya utilizando CPN, tenga en cuenta que a veces las investigaciones tienen lugar y los cargos se presentan varios años después de que se haya producido la actividad fraudulenta.

Casos penales relacionados con el fraude de CPN

En 2015, un hombre de Luisiana fue acusado de delito grave de asociación ilícita, incluido el robo, la usurpación de identidad y el blanqueo de dinero por defraudar a cientos de personas e instituciones financieras con su empresa de reparación de crédito. Vendió SSN robados a niños como CPN por cientos de dólares cada uno, afirmando que reemplazarían los SSN de las víctimas inconscientes de su esquema. Podría enfrentarse a hasta 75 años de prisión si es declarado culpable.

En otro ejemplo que tuvo lugar en 2018, Calvin Wayne Cade, Jr. de Oklahoma City se declaró culpable de hacer a sabiendas una declaración falsa a una institución financiera utilizando CPN para falsificar su SSN en solicitudes de crédito. Los CPN que utilizó eran SSN robados que pertenecían a niños nacidos en 2006 y 2008. Al utilizar un número fraudulento en las solicitudes de crédito, Cade engañó a los bancos, a las compañías de tarjetas de crédito y a los comercios minoristas haciéndoles creer que tenía un mejor historial crediticio del que realmente tenía.

Con las líneas de crédito que recibió utilizando estos CPN, compró vehículos, televisores, muebles, ordenadores y mucho más, y luego no realizó los pagos de las cuentas de crédito, causando pérdidas financieras a los acreedores. Cade fue condenado a 18 meses de prisión seguidos de tres años de libertad supervisada. También se le ha ordenado el pago de 112.924,54 dólares en concepto de restitución a los acreedores a los que defraudó.

El líder de una turbia trama de reparación de créditos, así como una red de otros 11 participantes, fueron acusados en septiembre de 2020 de defraudar a bancos, prestamistas, comerciantes y propietarios utilizando identidades fraudulentas que implicaban el uso de CPNs, que en este caso, a menudo eran SSNs robados a víctimas reales. Según el Departamento de Justicia, la acusación abarca 50 cargos, incluyendo fraude bancario, conspiración para cometer fraude bancario, fraude electrónico, hacer declaraciones falsas a un banco, perjurio y robo de identidad agravado.

Claramente, ser atrapado usando un CPN no es un asunto menor.

Qué hacer en lugar de usar un CPN

Si está leyendo este artículo, es posible que haya estado considerando usar un CPN, o posiblemente incluso haya comprado un CPN usted mismo. Es natural querer probar algo que se ha comercializado como una solución simple a sus problemas de crédito. Pero ahora que tenemos la prueba definitiva del gobierno federal de que los CPN son ilegales, ¿cuál es el mejor camino a seguir?

En primer lugar, si ya ha comprado un CPN, no lo utilice para ningún propósito. No se puede utilizar legalmente en lugar de su SSN para solicitar un crédito y puede muy bien ser el SSN robado de otra persona. Usted no quiere involucrarse en ninguna actividad ilegal o fraudulenta utilizando el CPN.

Si aún no ha comprado un CPN pero estaba pensando en comprar uno porque tiene mal crédito, desafortunadamente, no hay una solución rápida para el mal crédito. Sin embargo, hay un montón de estrategias seguras y legales que puede utilizar para reparar su crédito y construir su perfil crediticio con el tiempo para que eventualmente, pueda solicitar con éxito un crédito utilizando su propio social.

Mejore su crédito con pagos a tiempo

La idea básica cuando se trata de construir un buen crédito es pagar todas sus facturas a tiempo cada vez. Su historial de pagos es el factor más importante que influye en su puntuación de crédito. Incluso un solo pago no efectuado puede tener un grave impacto en su crédito.

Por supuesto, a veces ocurren accidentes o emergencias, y de vez en cuando, usted puede terminar perdiendo un pago. No deje que eso destruya su puntuación de crédito. Si puede poner su cuenta al día antes de que pasen 30 días desde la fecha de vencimiento, puede evitar que el retraso en el pago se comunique a las agencias de crédito. Además, si ha sido un buen cliente en general y no ha dejado de pagar últimamente, su acreedor puede estar dispuesto a perdonar el pago atrasado y borrarlo de su historial. También vale la pena preguntarle a su prestamista si puede condonar también el cargo por demora.

Si tiene dificultades financieras y no puede pagar la cantidad adeudada, vea si su acreedor puede trabajar con usted para aplazar o reducir temporalmente sus pagos mensuales. No se limite a saltarse los pagos, o el acreedor puede vender su cuenta a una agencia de cobros, además de informar de todos los impagos. Una cobranza en su informe de crédito es un elemento despectivo importante, por lo que es aún más perjudicial para su crédito que tener un pago atrasado de 30 o 60 días en su registro, que son elementos despectivos menores.

Reduzca su utilización de crédito

La segunda pieza más importante de su puntuación de crédito es su índice de utilización de crédito. Lo mejor que puede hacer por su crédito es mantener este número lo más bajo posible utilizando sólo una pequeña fracción de su crédito disponible. Consulte nuestro artículo sobre los índices de utilización individual y general para obtener consejos sobre cómo mantener una baja utilización del crédito.

Centrar sus esfuerzos en estos dos principios principales le ayudará a reconstruir su crédito. Una vez que haya progresado en esos departamentos, también puede comenzar a pensar en cómo mejorar su edad de crédito, la mezcla de crédito y las nuevas categorías de crédito, que cubrimos en detalle en «Cómo obtener una puntuación de crédito de 850.»

Elimine los errores de su informe crediticio

Además, asegúrese de revisar su informe crediticio en busca de cualquier error que pueda estar afectando su puntaje y disputarlo con las oficinas de crédito.

Cuando recupere su crédito, podrá solicitar préstamos con su verdadero SSN con muchas más probabilidades de ser aprobado. Tener un buen crédito es algo que le dará una ventaja financiera para el resto de su vida, por lo que vale la pena poner en el tiempo y el esfuerzo ahora para obtener su crédito de nuevo en el camino correcto tan pronto como sea posible.

Por otro lado, mientras que el uso de un CPN puede parecer un atajo rápido y fácil para un perfil de crédito limpio, definitivamente no vale la pena el riesgo de posiblemente ir a la cárcel y tener un delito grave en su registro.

Resumiendo los CPN

Un número de Seguridad Social es el número de identificación personal más importante y de alto nivel utilizado en los Estados Unidos. El gobierno es el único que emite estos números y no se pueden comprar o vender en el mercado abierto. Tergiversar el número de la Seguridad Social es un delito federal, por lo que, por definición, utilizar un CPN en lugar del número de la Seguridad Social también es un delito federal.

El uso de los CPN se ha asociado en gran medida a una nueva forma de fraude denominada fraude de identidad sintética. Aunque se trata de un fenómeno relativamente nuevo, el gobierno está poniendo rápidamente al día los negocios ilegales que venden estos CPN, que ayudan a aquellos que buscan sintetizar una nueva identidad para obtener un beneficio económico. Casos judiciales tan recientes como el de septiembre de 2020 están demostrando que las personas que se dedican a este tipo de fraude pueden recibir fuertes multas y penas de prisión.

Aunque hay muchas empresas que anuncian que los CPNs son perfectamente legales, las agencias federales gobernantes han declarado claramente que este no es el caso. El uso de CPN para ocultar su verdadero SSN es ilegal, y punto.

El gobierno ha dado prioridad al fraude de identidad sintética como una de las principales preocupaciones de seguridad nacional. En respuesta, las agencias federales, incluyendo el Departamento de Seguridad Nacional, el FBI, el Servicio de Inspección Postal, el Servicio Secreto, el Departamento de Estado, la Administración de la Seguridad Social y la Comisión Federal de Comercio, están creando nuevos grupos de trabajo para investigar y perseguir la actividad fraudulenta.

Por qué no trabajamos con CPNs

Dado que el uso de CPNs para solicitar un crédito es un delito federal, no podemos ayudar a los consumidores que buscan utilizarlos. Nuestro servicio es estrictamente para las personas que utilizan un SSN válido. Verificamos todos los SSN de nuestros clientes a través de bases de datos de terceros y directamente con la Administración de la Seguridad Social antes de procesar los pedidos y tomamos todas las medidas necesarias para proteger a nuestros socios de crédito, a nuestros clientes y a los acreedores. Bajo ninguna circunstancia aceptaremos un CPN, y cualquier pedido que intente eludir nuestros filtros de fraude no será reembolsado.

Si está buscando una solución rápida para borrar su deuda o arreglar una mala puntuación de crédito, no hay ninguna bala de plata. Los CPN no sólo no resolverán sus problemas, sino que podría meterse en serios problemas legales. En su lugar, trabaje en la construcción de crédito de la manera correcta usando su SSN.