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Las tarjetas de débito rara vez tienen un sentido coherente para una cuenta de ahorro. Tiene mucho más sentido tratar su cuenta de ahorros como un lugar para ahorrar dinero, no para gastarlo.

Es común tener una tarjeta de débito para una cuenta corriente, pero no para una cuenta de ahorros.

Dado lo fácil que es acceder a sus fondos con una tarjeta de débito, es posible que se pregunte por qué su banco no emite automáticamente una para su cuenta de ahorros también.

La razón tiene que ver con las diferencias entre las cuentas de cheques y de ahorros y con la razón por la que usted pone dinero en una cuenta de ahorros en primer lugar.

Sin embargo, hay otra distinción importante que hacer: Los términos «tarjeta de débito» y «tarjeta de cajero automático» a menudo se utilizan indistintamente, y esto puede causar parte de la confusión.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Es probable que reciba una tarjeta de débito cuando abra una cuenta corriente. Está diseñada para facilitar muchas de las transacciones que puede realizar en esa cuenta. Puede utilizarse para realizar ingresos o retiradas en un cajero automático, por lo que probablemente la mayoría de la gente piense que una tarjeta de débito y una tarjeta de cajero automático son lo mismo.

Sin embargo, sólo las tarjetas de débito llevan el logotipo de Visa o MasterCard y le permiten realizar compras a través de esas redes igual que si utilizara una tarjeta de crédito. Pero a diferencia de una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito está vinculada directamente a su cuenta corriente y las compras se deducen inmediatamente de su saldo al igual que un cheque o dinero en efectivo.

Las tarjetas ATM, por otro lado, son menos comunes. Sólo pueden utilizarse para realizar depósitos o retiradas en los propios cajeros automáticos del banco o cooperativa de crédito. No se pueden realizar compras con una tarjeta de cajero automático porque no llevan el logotipo de Visa o MasterCard y no forman parte de esas redes de sistemas de pago.

En qué se diferencian las cuentas corrientes y de ahorro

Hay muchos tipos de cuentas de cooperativas de crédito y bancos, cada una de ellas adaptada a necesidades y propósitos específicos.

Las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son las más comunes porque encabezan los dos principales grupos de productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras: las cuentas transaccionales y las cuentas de ahorro.

Cuentas transaccionales

Las cuentas transaccionales se crean para permitirle realizar sus operaciones financieras de forma rápida y eficaz.

Los bancos y las cooperativas de crédito esperan que se realicen transacciones frecuentes en estas cuentas: los clientes pueden emitir cheques a diario y hacer depósitos con frecuencia también, por lo que normalmente vienen con tarjetas de débito que facilitan el volumen y dan un fácil acceso a su dinero ya sea en un cajero automático, en línea o en un comercio para comprar productos o servicios.

De hecho, las tarjetas de débito se han convertido en algo tan integral con las cuentas corrientes que en algunos países las cuentas corrientes ya no tienen cheques, sino sólo tarjetas de débito.

Las cuentas transaccionales son caras de mantener, por lo que suelen venir acompañadas de comisiones como las de cheques, las de mantenimiento mensual, las de descubiertos o las de uso de cajeros automáticos fuera de la red. Las comisiones son la forma en que los bancos y las cooperativas de crédito reciben una compensación por sus costes administrativos asociados al mantenimiento de los registros por el mayor volumen de transacciones.

Otra razón de las comisiones en las cuentas corrientes es que los bancos no pueden contar con que el dinero permanezca en sus cuentas corrientes de forma constante. Esto hace que mantengan más dinero en reserva, lo que significa que tienen menos para prestar, su mayor fuente de beneficios.

Cuentas de ahorro

En contraste con las cuentas transaccionales, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen varios tipos de productos de ahorro, desde cuentas de ahorro tradicionales hasta depósitos fijos, CD y cuentas del mercado monetario. El objetivo principal de estas cuentas es animar a los consumidores a ahorrar dinero, lo que da lugar a diferencias significativas entre las cuentas corrientes y las de ahorro.

1. Las cuentas de ahorro suelen pagar un tipo de interés más alto

   Aunque algunos bancos anuncian que sus cuentas corrientes pagan intereses, la mayoría de las veces se encuentra que las cuentas de ahorro pagan un tipo de interés más alto.

   Además, cuando investigue sus opciones de cuentas de ahorro o cuentas del mercado monetario, descubrirá que los bancos en línea tienden a ofrecer tasas de interés más altas que los bancos de ladrillo y mortero porque no tienen los gastos asociados con el mantenimiento de esas sucursales de ladrillo y mortero.

2. Las cuentas de ahorro suelen tener menos comisiones

   La segunda diferencia es que las cuentas de ahorro generalmente no tienen comisiones o tienen menos comisiones, porque su menor volumen de transacciones reduce los costes para el banco, y sus saldos más estables permiten a las instituciones financieras prestar un mayor porcentaje de esos saldos.

3. Las cuentas de ahorro están sujetas a la Regulación D

   La Reserva Federal puso en marcha la Regulación D, que pone límites a algunos retiros realizados desde una cuenta de ahorro. Esta norma, también conocida como Reg D, impone un límite de seis transacciones al mes por cuenta que afecta a determinados depósitos y retiradas de su cuenta de ahorro o del mercado monetario.

   Cuando supera el límite de seis transacciones, el banco o la cooperativa de crédito puede cobrarle una comisión, cerrar su cuenta o convertir su cuenta de ahorro en una cuenta corriente. (Las cuentas corrientes, como cuentas transaccionales, no tienen ningún límite de transacciones.)

El objetivo del Reglamento D es garantizar que los bancos mantengan la cantidad adecuada de reservas a mano, pero también animar a la gente a utilizar las cuentas de ahorro para su propósito previsto: ahorrar dinero.

Hay algunas excepciones al límite de seis transacciones. No se incluyen las retiradas en un cajero automático o en persona en una sucursal. También se excluyen los retiros de cheques si el cheque se envía por correo a usted como depositante.

Pero el mensaje es claro: la Fed no quiere que usted trate su cuenta de ahorros como una cuenta transaccional. Lo que nos lleva de nuevo a la pregunta original: ¿Se puede obtener una tarjeta de débito en una cuenta de ahorro?

Una tarjeta de débito en una cuenta de ahorro

Habiendo explicado las diferencias entre las cuentas corrientes y de ahorro, es fácil ver por qué las tarjetas de débito son comunes en las cuentas corrientes. Sin embargo, como la cuenta de ahorro es uno de los productos y servicios diseñados por las entidades financieras para fomentar y facilitar el ahorro, está sujeta a la normativa federal Reg D, que impone un límite de seis transacciones al mes. Por lo tanto, puede ver que hay menos necesidad de una tarjeta de débito en una cuenta de ahorros.

Sin embargo, no tener una tarjeta de débito en una cuenta de ahorros no es una dificultad terrible.

Es fácil transferir dinero de sus ahorros a su cuenta corriente en su ordenador o teléfono. Cuando esté en una tienda para hacer esa compra para la que ha estado ahorrando, es fácil transferir rápidamente la cantidad exacta de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente mientras espera que el dependiente inicie la venta.

Dicho esto, varios bancos ofrecen una tarjeta de débito en sus cuentas de ahorros.

¿Es prudente una tarjeta de débito en una cuenta de ahorros?

El hecho de que algo sea posible no siempre significa que sea bueno para usted.

Aunque es fácil utilizar una tarjeta de débito en una cuenta de ahorro, la mayoría de las personas (excepto las más disciplinadas) estarían tentadas a utilizarla.

Además, si tiene una tarjeta de débito tanto para su cuenta corriente como para su cuenta de ahorro, también puede ser fácil sacar la tarjeta equivocada de su cartera, y lo siguiente que sabe es que su cuenta de ahorro ha disminuido y su cuenta corriente tiene más dinero del que esperaba.

Las tarjetas de débito son para gastar dinero, no para ahorrarlo. Por lo tanto, no son un complemento natural para las cuentas de ahorro.

No se equivoque: hay ocasiones en las que tener una tarjeta de débito en su cuenta de ahorro podría ser conveniente. Puede haber ocasiones en las que quiera hacer una compra, especialmente una grande para la que haya estado ahorrando, y puede resultar incómodo hacer la transferencia de dinero de sus ahorros a su cuenta corriente allí mismo en la tienda. Puede que tu conexión a Internet no funcione dentro de la tienda o que la página web del banco sea lenta en el momento en que la necesitas. Para esos casos, tener una tarjeta de débito en su cuenta de ahorros puede ser algo más que una comodidad. Puede acercarse a la caja registradora y realizar la transacción en un abrir y cerrar de ojos.

Otra razón por la que alguien puede verse tentado a utilizar una cuenta de ahorro como cuenta transaccional es para evitar las comisiones de la cuenta corriente. Esa puede ser una preocupación legítima, pero incluso una investigación superficial muestra que hay suficientes bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas corrientes gratuitas con restricciones mínimas.

En general, sin embargo, las tarjetas de débito rara vez tienen sentido para una cuenta de ahorros. Seis transacciones al mes no son muchas, y con una tarjeta de débito quemando un agujero en la cartera, ese límite de seis transacciones no es difícil de alcanzar, y violar, desencadenando cualquier número de sanciones Reg D. Es posible que su banco le aplique una comisión, pero también puede cerrar la cuenta de ahorros o convertirla en una cuenta corriente. Algunos pueden dejar pasar un solo caso, pero las infracciones repetidas acarrearán sanciones más severas.

¿Por qué arriesgarse a eso? Tiene mucho más sentido tratar su cuenta de ahorros como un lugar para ahorrar dinero, no para gastarlo. Es la razón por la que la Reserva Federal estableció que las cuentas de ahorro son diferentes de las cuentas transaccionales, como las cuentas corrientes. ¿Y no es el ahorro la razón por la que se abre una cuenta de ahorro en primer lugar?