Alai

Nikke alle har perfekt kredit. Det betyder ikke, at du ikke kan købe et hjem. Her er hvad du har brug for at vide om realkreditlånere og dårlig kredit.

Hypothek med en 500 kredit score

Du kan finde et realkreditlån med en 500 kredit score. Det er ikke let, da mange långivere har et minimumskrav på 620 i kreditvurdering, men der er långivere derude, som arbejder med låntagere, der har en kreditvurdering på helt ned til 500.

Forstå din kredit score

Så hvad er en kredit score? Hvilket tal har du brug for for at gå fra dårlig kredit til god kredit? Din kredit score er et 3-cifret tal, der er skabt af en computermodel. Computermodellen tager hensyn til:

• Din betalingshistorik for regninger
• Det antal kreditkonti, du har
• Hvor længe du har haft dine kreditkonti
• Hvor meget af dine tilgængelige kreditlinjer er blevet brugt
• Den seneste kreditansøgninger
• Hvis du har haft konti, der er gået til inkasso
• Hvis du har haft domme mod dig
• Hvis du har indgivet konkursbegæring

Kreditscore varierer fra 300 til 850. Her er en oversigt over, hvordan kreditvurderinger fordeler sig:

Kredit Score Range	Rating
300 til 579	Svagt
580 til 669	Fair
670 til 739	God
740 til 799	Meget god
	800 til 850	Udmærket

Du har faktisk flere kreditvurderinger, herunder FICO-scoringer og scoringer fra VantageScore. Du har også branchespecifikke scores. Hvis du f.eks. ansøger om et billån, kan långivere bruge en kreditvurdering, der er beregnet til billånere.

Bedste långivere til dårlig kredit

Hvad er det bedste realkreditselskab, hvis du har mindre end stjerne kredit? Her er Benzinga’s picks:

Måder at forbedre din kredit score

Det kan være en udfordring at finde et realkreditlån med en lav kredit score. Selv hvis du kvalificerer dig til et realkreditlån, får du måske ikke de bedste rentesatser. Den gode nyhed er, at du kan tage skridt til at forbedre din score.

Review Your Credit

Du har ret til en gratis kreditrapport fra hver af de 3 kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) en gang om året. Du kan anmode om dine gratis rapporter på AnnualCreditReport.com.

Gennemse hver enkelt rapport og se efter eventuelle fejl. Er der nogen konti i din rapport, som du ikke har åbnet? Viser en konto, at du har undladt at foretage en betaling, selv om du ikke har gjort det? Anmeld eventuelle ukorrektheder skriftligt til det pågældende kreditbureau. Hvert kreditbureau har sin egen procedure for indberetning af fejl, men du kan typisk indberette fejl online, pr. telefon eller pr. post.

Før dine konti ajour

Hvis du er bagud med nogen regninger, skal du ajourføre dem så hurtigt som muligt. Hvis det kommer til at tage tid at indhente det, kan du kontakte dine kreditorer og bede om at få oprettet en betalingsplan. Mange kreditorer er villige til at samarbejde med dig, især hvis du befinder dig i en vanskelig situation som f.eks. arbejdsløshed eller uventede lægeregninger.

Med tiden har manglende og forsinkede betalinger mindre indflydelse på din score, så det er vigtigt at få dine konti ajourført snarere før end senere. Det tager 7 år, før de helt forsvinder fra din kreditrapport.

Betal dine regninger til tiden

Når du har fået styr på dine regninger, skal du fortsætte med at betale dem til tiden. Hvis du opretter kalenderadvarsler og automatiske betalinger og opretter fakturabetaling gennem din bank, kan det være lettere at holde styr på dine regninger.

Hvis du forventer at komme til at mangle penge på dine regninger, skal du kontakte dine kreditorer før forfaldsdatoen, hvis det er muligt. Selv om der ikke er nogen garanti, vil mange kreditorer samarbejde med dig om at justere din forfaldsdato eller dine betalinger.

Betal dine kreditkort ned

Din kreditudnyttelsesgrad har også indflydelse på dine kreditkort. Dette forhold sammenligner dine kreditbalancer med dine kreditlinjer. Lad os sige, at du har et kort med en grænse på 5.000 dollars. Du har en saldo på 2.000 dollars på det kort. Det betyder, at du har en kreditudnyttelsesgrad på 40 % for det kort.

Din kreditvurdering ser på dine samlede kreditlinjer og dine samlede kreditsaldi. Hvis du har en grænse på 3.000 dollars på 1 kort og 2.000 dollars på 2 andre kort, er dine samlede kreditlinjer på 10.000 dollars. Hvis du har en saldo på 1.000 dollars på ét kort og 500 dollars på hvert af de andre kort, er dine samlede saldi 2.000 dollars. 2.000 $ er 20 % af 10.000 $, så du har en kreditudnyttelsesgrad på 20 %.

For at øge din kredit score skal du sigte efter en kreditudnyttelsesgrad på 30 % eller mindre. Jo lavere din kreditudnyttelsesgrad er, jo bedre, og det er bedst at betale dine kreditkort fuldt ud hver måned.

Hold ubrugte konti åbne

Dette kan virke kontraintuitivt, men det er bedst at holde dine kreditkort åbne, når du har betalt dem ned, medmindre de opkræver et årsgebyr. Din kreditudnyttelse er baseret på dine samlede kreditgrænser, så hvis du lukker en konto, kan du få en højere kreditudnyttelsesgrad.

Hvis dine samlede kreditlinjer f.eks. er på 10.000 dollars, og du har en saldo på 2.000 dollars på et kort, har du en kreditudnyttelsesgrad på 20 %. Hvis du lukker et kort med en kreditgrænse på 2.000 dollars, er dine samlede kreditlinjer nu på 8.000 dollars, men du har stadig den saldo på 2.000 dollars, hvilket øger din kreditudnyttelsesgrad til 25 %.

Hvis du er bekymret for at bruge kreditkort, som du ikke har lukket, kan du overveje at skære kortet op, så du ikke kan bruge det, men at holde kontoen åben. Eller opbevar kortet et sikkert sted, hvor du ikke vil blive fristet til at bruge det, f.eks. i et brandsikkert pengeskab.

Vær forsigtig med at ansøge om ny kredit

Når du ansøger om et nyt kreditkort, et billån og andre typer af kredit, beder långiveren om en kopi af din kreditrapport og din kreditvurdering. Dette kaldes en forespørgsel. Nogle forespørgsler er bløde forespørgsler og påvirker ikke din kredit score. Kontrol af din egen kredit er en blød forespørgsel.

Når du ansøger om kredit, er der tale om en hård forespørgsel. Hver hård forespørgsel har en lille indvirkning på din score. Der er dog undtagelser. Hvis du søger om et realkreditlån, et billån eller et studielån, er det bedst at få flere tilbud. Hvis du har flere hårde forespørgsler om det samme produkt inden for et kort tidsrum (14 til 45 dage afhængigt af hvilken version af din kreditvurdering, der anvendes), tæller det kun som en enkelt forespørgsel.

Overvej kreditrådgivning

Det kan være overvældende at beskæftige sig med kredit. Et legitimt kreditrådgivningsbureau kan hjælpe. Nogle tilbyder gratis tjenester, mens andre opkræver et gebyr. Ethvert troværdigt kreditrådgivningsbureau vil give dig gratis oplysninger om de tjenester, det tilbyder. Du kan finde godkendte kreditrådgivningsbureauer på Justitsministeriets websted.

Low Credit Home Loan Programs

Hvis du har en lav kredit score, er dit bedste bud på et boliglån et FHA realkreditlån. Federal Housing Administration forsikrer disse realkreditlån og har designet dem for at hjælpe låntagere med lav og moderat indkomst med at købe et hjem.

FHA-reglerne tillader långivere at arbejde med låntagere med en kredit score så lav som 500. Hvis du har en kredit score på 500 til 579, skal du foretage en udbetaling på 10 %. Hvis du har en kredit score på 580 eller højere, kan du foretage en udbetaling på 3,5 %.

FHA-huslån tilbydes gennem private långivere, og disse långivere kan fastsætte deres egne kreditminima. Mange har et minimumskrav om en kredit score på 620, men nogle långivere vil arbejde med låntagere, der har lavere score.

Hvor lang tid tager det at forbedre din score?

Det tager tid at forbedre din kredit score. Da der er så mange variabler, er det svært at sige præcis, hvor lang tid det tager. Jo før du kommer i gang, jo bedre.

Stik af fra alle personer eller bureauer, der lover en hurtig løsning på din kredit. Der findes ingen øjeblikkelige løsninger. Et legitimt kreditrådgivningsbureau vil ikke presse dig til at bruge dets tjenester, og det vil ikke opkræve urimelige gebyrer.

Hvis det at eje en bolig er en prioritet for dig, er det værd at gøre en indsats for at forbedre din kredit. Afklar dine mål, og sæt dem på skrift. Arbejd på at udarbejde et budget, der giver mening for dig. Selv hvis du ikke er helt klar til at ansøge om et hjem, kan en samtale med en personlig eller online realkreditudlåner hjælpe dig med at bestemme de skridt, du skal tage for at øge din score og blive klar til at foretage en udbetaling.

Tag ovenstående skridt for at forbedre din kredit, og du kan være i en bolig hurtigere, end du tror.