Alai

ADRIAN DENNIS/AFP/Getty Images

• Hvor meget du bør bruge vs. spare op varierer fra person til person; det afhænger af den type livsstil, du ønsker at leve nu og i fremtiden.
• Så er der dog nogle få tegn, der indikerer, at du kan være på vej i den forkerte retning.
• Helt generelt gælder det, at hvis du har en saldo på et kreditkort, hvis du lægger et budget baseret på din løn før skat eller ikke sparer nogen penge op, bruger du sandsynligvis for mange penge.
• SmartAssets gratis værktøj kan hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver, der kan få dine penge på rette spor.”

Hvis du ønsker at ende som rig en dag, er det afgørende at holde styr på dine udgifter.

Mange millionærer siger, at hemmeligheden bag at opbygge rigdom er at leve under dine midler. Men det er ikke altid let at håndtere, hvis du har en indkomst under gennemsnittet, studielån eller andre mennesker, som du skal forsørge økonomisk.

Hvor meget af din indkomst du bør bruge i forhold til at spare eller investere afhænger af den livsstil, du ønsker at leve nu og i fremtiden, samt dine personlige økonomiske mål. Du kan måske selv identificere disse og lave en plan, men hvis du føler dig overvældet eller usikker, kan en finansiel planlægger hjælpe dig.

Her er et par røde flag, der indikerer, at du bruger mere, end du har råd til, og tips til at komme tilbage på sporet.

Dit budget er baseret på din løn eller timeløn

Du har sikkert et pænt, rundt tal knyttet til din stillingsbetegnelse, uanset om det er en årsløn eller en timeløn, men det er ikke det, du rent faktisk får hjem. Når Onkel Sam har taget sin andel af skatterne, og den stat, du bor i, tager sin egen andel, er du sandsynligvis tilbage med mindre, end du tror.

Hvis du budgetterer dine penge ud fra dit tal før skat og ikke ud fra det beløb, der ender i din lomme, overvurderer du sandsynligvis, hvor meget du har råd til at bruge. Brug en simpel onlineberegner til at finde din indkomst og gå derfra.

Dine udgifter overstiger dine indtægter

Livet kan være dyrt, men nøglen til at opnå økonomisk stabilitet er at have flere penge, der kommer ind, end der går ud.

Når du opregner alle dine faste og variable månedlige udgifter – fra husleje til mad til dit medlemskab af fitnesscentret – bør summen ikke overstige din månedlige indkomst. Hvis den gør det, og du ikke skærer ned et eller andet sted, kan du ende i gæld.

Det kan være svært for folk med ustabile indtægter, f.eks. entreprenører eller freelancere, at administrere pengestrømmen. Prøv at finde din indkomstbasislinje – enten gennemsnittet af din indkomst i de sidste 12 måneder eller, for at være ekstra sikker, din måned med den dårligste indtægt – og brug den til at bestemme din grænse for udgifter.

Du har en negativ nettoformue

Når dine udgifter overstiger dine indtægter i for lang tid, kan du ende med en negativ nettoformue – det, du skylder, er større end det, du ejer.

Hvis du befinder dig i et hul, er du ikke alene. Federal Reserve Bank of New York rapporterede i 2016, at omkring 15 % af de amerikanske husstande har en nettoformue på nul eller mindre.

Hvis du tror, at det kan tage længere tid end fem år at tilbagebetale din gæld, kan du overveje at indgive en konkursbegæring for at opnå en vis lettelse, råder Debt.org. Det er dog ikke alle typer gæld, der eftergives ved en konkurs, og det kan påvirke din evne til at låne penge i fremtiden. Det kan være en bedre løsning at udarbejde en plan for tilbagebetaling af gælden sammen med en finansiel planlægger.

Du har en saldo på dit kreditkort

Det er helt i orden at bruge et kreditkort til alle eller de fleste af dine indkøb, så længe du er i stand til at betale saldoen fuldt ud hver måned. Hvis du ikke gør det, eller hvis du blot betaler minimumsbeløbet, vil den resterende saldo begynde at påløbe renter og vokse eksponentielt.

Kreditkortsgæld betyder ikke, at du er dødsdømt, men det er et sikkert tegn på, at du bruger (eller har brugt) penge, som du faktisk ikke har. Overvej at konsolidere din gæld med et privatlån eller et kort med 0 % saldooverførsel.

Din husleje eller dit realkreditlån overstiger 30 % af indkomsten efter skat

Standardmålet for boliger, der er overkommelige i USA, er 30 % af indkomsten før skat. For eksempel bør en person med en årsløn på 50.000 dollars ideelt set bruge mindre end 1.250 dollars om måneden på boligudgifter. Men det tager ikke højde for skatter.

En mere nyttig måde at måle, om du bruger for meget penge på boligen, er at forsøge at begrænse dine månedlige udgifter til 30 % af din indkomst efter skat. Det kan være svært at klare i en by med høje leveomkostninger, men det er en god målestok at sigte efter. Brug en onlineberegner til at anslå din indkomst, multiplicer den med 30 % og divider med 12 for at få dit måltal.

Du køber ting for at følge med eller imponere dine venner

Hvis du køber en billet til hver eneste festival eller deltager i hver eneste happy hour, fordi det er det, dine venner gør, kan det være et tegn på, at du bruger mere, end du har råd til.

Sociale medier forværrer den lidelse, som mange af os lider af, nemlig at “følge med Joneses”. Du kender sandsynligvis ikke hver enkelt af dine venners økonomiske situation, og det er ikke en holdbar strategi at antage, at du har råd til noget, fordi de har det – eller endnu værre, fordi du forsøger at imponere dem –

Du sparer slet ikke op

At spare op til pension og store udgifter bør altid være en del af dit budget. Måske har du overbevist dig selv om, at du ikke kan spare op, fordi du ikke tjener nok, eller fordi din husleje er for høj, men chancerne er, at du simpelthen bruger for meget.

Brug en app som Mint eller Personal Capital til at tage et grundigt kig på, hvor dine penge går hen hver måned, og vælg en eller flere ting, du kan skære ned på eller fjerne helt. Eller endnu bedre, mødes med en finansiel planlægger, som kan hjælpe med at udarbejde en strategi for kortsigtede og langsigtede opsparingsmål. Du har mere kontrol over dine penge, end du måske er klar over.

Har du brug for hjælp til at få styr på dine penge? SmartAssets gratis værktøj kan finde en finansiel rådgiver i nærheden af dig”

• Mere dækning af finansielle planlæggere
• Alt du behøver at vide om finansielle planlæggere
• 5 gange du bør overveje at mødes med en finansiel planlægger
• Personer med en finansiel rådgiver siger, at de ikke bare er bedre med penge – de er lykkeligere med livet generelt
• Her er, hvor meget en finansiel rådgiver koster