Når du kommer igennem boligkøbsprocessen, vil du modtage breve fra långivere på vigtige trin undervejs. Et prækvalifikationsbrev giver dig en generel idé om størrelsen af det realkreditlån, du kan erhverve, mens et forhåndsgodkendelsesbrev betyder, at långiveren har foretaget en mere grundig gennemgang af din økonomi og fastslået, at du er kvalificeret til et lån på et bestemt realkreditniveau. Du er dog på udkig efter ét brev mere end resten – “clear to close”-brevet.
Det clear to close-brev er i bund og grund brevet om endelig godkendelse. Det betyder, at alle betingelser, der skulle opfyldes, for at lånet kunne komme videre, er blevet opfyldt, uanset om disse betingelser er fra købers side eller fra långivers side. Dette brev baner vejen for, at lukningsprocessen kan begynde.
Et lånetilsagnsbrev er generelt ikke det samme som et clear to close-brev. Lånetilsagnsbrevet indeholder detaljerede oplysninger om lånet, men indeholder også typisk betingelser, der skal opfyldes, før lånet når den endelige godkendelse. Eksempler på større betingelser omfatter en fuld vurdering, korrekt bevis for forsikring eller verifikation af en ren titel, der fastslår ejerskab; mindre eksempler drejer sig normalt om yderligere dokumenter til afklaring (f.eks. bekræftelse af beskæftigelse).
Når alle lånebetingelser er opfyldt, udstedes et clear to close-brev. På det tidspunkt kan du planlægge en afslutning og gå ind i den sidste fase af din boligkøbserfaring.
Det kan være lettere at tænke på interaktionen mellem køber og långiver i disse fire generelle faser:
- Prekvalifikation: På baggrund af de oplysninger, som du giver med et overfladisk tjek, vurderer en långiver, hvilket låneniveau du er kvalificeret til.
- Præ-godkendelse: Med en realkreditansøgning og en mere detaljeret vurdering af din økonomiske situation har en bank accepteret, at du er kvalificeret til et lån til en bestemt dollarværdi. Med en forhåndsgodkendelse betragter ejendomsmæglerne dig som en legitim køber. Underwriting af lånet har dog endnu ikke fundet sted.
- Lånetilsagn: Banken har gennemgået dit lån og accepterer at låne dig penge under forudsætning af, at alle de betingelser, der er beskrevet i lånetilsagnsbrevet, er korrekt opfyldt.
- Klar til at lukke: Alle de betingelser, der er anvendt i lånetilsagnet og andre relevante dokumenter, er blevet opfyldt, og långiveren har fuldt ud godkendt dit lån.
Hvis du ikke er sikker på din nuværende status hos långiveren eller betydningen af et brev, som du modtager fra dem, skal du sørge for at afklare situationen med din låneansvarlige. Ejendomsmægleren bør kunne hjælpe dig med at oversætte de relevante dokumenter, og hvis du har en advokat, bør han eller hun også kunne hjælpe.
Husk, at andre faktorer stadig kan forpurre din købsoplevelse, efter at clear to close er blevet udstedt, baseret på eventuelle forhold, der ændrer sig mellem clear to close-brevet og den faktiske lukning. Hvis du f.eks. foretager andre store indkøb, glemmer at betale en regning eller åbner nye konti i denne følsomme periode, ændrer dit niveau af tilbagebetalingsrisiko sig i forhold til den oprindelige underwriting, og banken kan genvurdere situationen. (Selvfølgelig kan sælgeren også introducere curveballs ved eller tæt på lukningen).
Det klare brev om at lukke repræsenterer at passere en af de største forhindringer, men det er ikke den sidste. At komme hele vejen igennem den efterfølgende lukningsproces kan sætte din tålmodighed på prøve, men hold ud. Hold fokus på den kommende afslutningsprocedure, og snart nok vil du have nye husnøgler i lommen og et smil på læben.
MoneyTips hjælper dig gerne med at få gratis tilbud på realkreditlån fra de bedste långivere.