Alai

“CPN” eller “CPN-nummer” kan stå for Credit Privacy Number, Credit Profile Number eller Consumer Protection Number. Som du måske ved, er et CPN et 9-cifret nummer, der ofte markedsføres som en erstatning for dit socialsikringsnummer (SSN).

Nogle mennesker hævder, at berømtheder og embedsmænd bruger CPN’er for at bevare deres privatliv, da SSN’er er forbundet med en masse personlige oplysninger. Der findes imidlertid ingen dokumenteret legitim kilde til CPN’er.

Social Security Administration er kilden til alle SSN’er, og Internal Revenue Service (IRS) er kilden til alle arbejdsgiveridentifikationsnumre (EIN’er). Disse organisationer udsteder ikke CPN’er, og ingen andre statslige enheder udsteder sådanne numre.

Du har sikkert set nogle virksomheder, der hævder at sælge CPN’er som en måde, hvorpå forbrugere med dårlig kredit kan ansøge om kredit med en “ren tavle”. Da CPN er et andet nummer end dit SSN, har det ikke din kreditrapport tilknyttet det. Disse virksomheder vil gerne have dig til at tro, at du kan købe et CPN og bruge det i stedet for dit SSN på kreditansøgninger og derved skjule din sande kredithistorie for kreditorerne.

Et CPN kan lyde som en god løsning, hvis du er bekymret for privatlivets fred, eller hvis du har haft problemer med din egen kredithistorie og ønsker at “starte på en frisk”. Du bør dog udvise ekstrem forsigtighed, når du handler med nogen, der forsøger at sælge dig et CPN. Læs videre for at finde ud af hvorfor.

Hvordan fungerer CPN’er?

Påstandene om CPN’er

Sælgere af CPN’er hævder ofte, at brugen af disse numre er tilladt takket være den amerikanske lov om beskyttelse af privatlivets fred fra 1974. Denne lov tillader folk at tilbageholde deres SSN på dokumenter, hvis det ikke udtrykkeligt kræves i føderal lovgivning at oplyse et SSN.

Da den føderale regering ikke kræver, at forbrugerne oplyser SSN på kreditansøgninger fra private virksomheder, står det dig frit for at tilbageholde dit SSN – men det står kreditgiveren også frit for at nægte dig kredit uden disse oplysninger. U.S. Privacy Act of 1974 tillader ikke brugen af CPN’er på kreditansøgninger, i modsætning til hvad nogle kreditreparationsfirmaer gerne vil have dig til at tro.

Ræsagen til, at nogle mennesker kan slippe af sted med at bruge falske SSN’er, der sælges som CPN’er på kreditansøgninger, i stedet for deres rigtige SSN, er, at långivere nogle gange undlader at krydskontrollere ansøgninger grundigt nok til at bekræfte, at navnet på ansøgningen stemmer overens med det angivne SSN.

Hvor kommer CPN-numre fra?

Og selv om du kan støde på mange virksomheder, der tilbyder “rene” CPN-numre til salg, vil de ikke fortælle dig, hvor disse numre kommer fra, eller hvordan de er blevet opnået. De kan ikke fremlægge legitim dokumentation for, hvor disse numre stammer fra.

Som nogle sælgere hævder fejlagtigt, at de har advokater, der kan anmode om en ansøgning om et CPN-nummer fra regeringen for dig, men da regeringen ikke udsteder CPN’er, er dette umuligt. I virkeligheden er der to måder, hvorpå tvivlsomme virksomheder skaffer sig såkaldte CPN’er, som begge er ulovlige:

1. De bruger rigtige SSN’er, der er stjålet fra andre mennesker, ofte fra børn, ældre, afdøde, hjemløse eller personer, der er fængslet. Svindlere går målrettet efter disse befolkningsgrupper, fordi det er mindre sandsynligt, at de opdager, at deres SSN er blevet kompromitteret. Hvis nogen lover at sælge dig et CPN med en bestemt kreditvurdering eller kreditrapport, er det et stort rødt flag for, at det i virkeligheden er et SSN, der er blevet stjålet fra en anden.
2. De skaber nye, falske socialsikringsnumre, som endnu ikke er blevet udstedt af den amerikanske regering. Det gør de ved at bruge algoritmer til at generere 9-cifrede numre og kontrollere dem mod online databaser for at se, hvilke numre der med succes kan udgive sig for at være SSN’er. Derefter sælger de disse numre som CPN’er til intetanende forbrugere.

Hvordan man får et CPN

Sandheden er, at der ikke er nogen lovlig måde at få et CPN på, fordi CPN’er ikke udstedes eller anerkendes af noget statsligt organ. Som beskrevet ovenfor er den eneste måde at få et CPN på at købe et stjålet eller falsk personnummer på det sorte marked.

Mens kreditreparationsbureauer og andre virksomheder, der sælger dem, kan virke legitime, er der intet legitimt ved at købe et bedragerisk SSN, hvilket er, hvad et CPN er. Et SSN er et statsligt identifikationsnummer, og regeringen “sælger” ikke disse numre eller tilbyder CPN-applikationer.

Som alternativ kan nogle virksomheder forsøge at sælge dig et EIN-nummer, eller arbejdsgiveridentifikationsnummer, og love, at EIN’er er en legitim form for CPN’er. Selv om IRS udsteder EIN’er, er disse udelukkende til erhvervsmæssig brug, hvilket betyder, at en person, der håber at forbedre sin kredit, ikke lovligt kan bruge et EIN i stedet for sit SSN.

Dertil kommer, at ifølge IRS, “EIN’er udstedes med henblik på skatteadministration og er ikke beregnet til deltagelse i andre aktiviteter.” Virksomheder kan opnå lån i forbindelse med deres EIN-nummer, men enkeltpersoner må ikke bruge et EIN som et alternativt SSN til at opnå et personligt lån.

Social Security Administration har myndighed til at tildele nye SSN’er i ekstreme tilfælde, men kravene er strenge. Du kan kun få et nyt SSN, hvis dit liv er i fare, eller hvis du kan bevise, at nogen har stjålet dit nummer, bruger det aktivt og påfører dig betydelig fortsat skade.

Hvis du får et nyt SSN, er dit nye nummer stadig forbundet med kreditprofilen fra dit gamle nummer, og de modtager begge særlige indikatorer, der hjælper med at advare kreditorer om denne ændring, så dette ville ikke fungere som en måde at efterlade din kredithistorie.

Kreditnummer til beskyttelse af personlige oplysninger: For at finde ud af, om CPN’er er legitime og lovlige, kan vi gå direkte til den højeste myndighed for at se den officielle politik på skrift. I dette tilfælde er de højeste myndigheder Federal Trade Commission (FTC) og Social Security Administration (SSA).

FTC er et føderalt agentur, der regulerer forretningsaktiviteter for at beskytte forbrugerne, og Social Security Administration (SSA) er det agentur, der administrerer alle socialsikringsrelaterede programmer, så disse er de styrende myndigheder, når det drejer sig om forbrugerbeskyttelse, identitetstyveri og bedrageri. Politikkerne fra disse føderale institutioner har forrang for alle andre udtalelser eller organisationer på lavere niveau.

I henhold til FTC er det “en forbundsforbrydelse at lyve i en kredit- eller låneansøgning, at give et forkert billede af sit socialsikringsnummer og at få et EIN-nummer fra IRS under falske forudsætninger.”

Det er klart, at hvis du bruger et CPN på enhver kredit- eller låneansøgning, der beder om dit SSN, er det en forvanskning af dit socialsikringsnummer, hvilket, som FTC siger, er ulovligt.

Der er mange kreditreparationsfirmaer og andre virksomheder derude, der kan virke lovlige og tilbyde at sælge dig et CPN, men bundlinjen er, at hvis du forvansker dit SSN, begår du en forbundsforbrydelse. Dette kan verificeres skriftligt direkte ved kilden, fra de højeste regeringsorganer.

Den føderale handelskommission har udstedt advarsler mod virksomheder, der sælger CPN’er til dem, der ønsker at forbedre deres kredit, og betegner sådanne metoder som svindel. Her er, hvad FTC har sagt om CPN’er:

“Kreditreparationsfirmaerne kan fortælle dig, at du skal ansøge om kredit ved hjælp af CPN’et eller EIN’et i stedet for dit eget socialsikringsnummer. Og de kan lyve og fortælle dig, at denne proces er lovlig. Men det er svindel. Disse virksomheder kan sælge stjålne socialsikringsnumre, ofte dem, der er taget fra børn. Ved at bruge et stjålet nummer som dit eget vil svindlerne have inddraget dig i identitetstyveri.”

Hvis du følger dette råd og bruger et CPN i stedet for dit SSN på en kreditansøgning, kan du risikere alvorlige anklager og fængselsstraffe.

Social Security Administration har også været meget klar omkring deres officielle holdning til CPN’er:

“Spredningen af Credit Privacy Numbers (CPN’er) er en relativt ny SSN-misbrugsordning og en trussel mod sikkerheden for børns identitetsoplysninger… På trods af, hvad mange af disse websteder til kreditreparation antyder, bør forbrugerne vide, at CPN’er ikke er lovlige.”

Styrk din CPN-kreditscore

Kreditreparationsfirmaer, der sælger CPN’er og CPN-tradeline-pakker, siger ofte, at det er lettere at “øge” kreditværdigheden med CPN’er og giver dig mulighed for i det væsentlige at skjule den dårlige kreditrekord, der kan være forbundet med dit rigtige SSN.

Selv om denne taktik bliver mere og mere almindelig, gør det faktum, at det sker, den ikke lovlig. At forsøge at skjule tidligere dårlig kredit ved at bruge et falsk SSN er at fordreje din identitet, hvilket betragtes som bedrageri på føderalt niveau.

Det er ikke overraskende, at tanken om at købe et CPN og starte forfra med en ren tavle appellerer til mange mennesker. Når forbrugere støder på misinformation, der cirkulerer fra tvivlsomme virksomheder, og hører om andre, der har succes med at bruge CPN’er, er det let at se, hvordan nogen kan falde i denne fælde og ubevidst deltage i kriminel aktivitet. Desværre er det faktisk for godt til at være sandt at bruge CPN’er som en hurtig løsning for kredit.

Den triste kendsgerning er, at uvidenhed ikke er nogen undskyldning for at bryde loven, og at give virksomheden skylden for at sælge ulovlige tjenester gør ikke forbrugeren immun over for de potentielle konsekvenser. Hvis nogen beslutter sig for at købe et CPN og bruge det i stedet for deres SSN, skaber de et verificerbart papirspor af denne handling, som kan komme tilbage for at hjemsøge dem mange år frem i tiden, da der vil blive oprettet optegnelser hver gang en person bruger denne taktik.

CPN’er og syntetisk identitetssvindel

Anvendelsen af CPN’er har bidraget til en ny form for svindel kaldet syntetisk identitetssvindel, også kendt som syntetisk identitetstyveri. Syntetisk identitetssvindel er den kriminelle praksis, hvor man skaber falske personligheder ved at kombinere virkelige og fiktive data.

For eksempel kan svindlere kombinere en persons adresse med en anden persons telefonnummer og en tredje persons SSN (eller CPN). Denne falske identitet kan derefter bruges til at åbne kreditkonti og foretage bedrageriske køb for tusindvis af dollars og derefter misligholde betalingerne. Da den falske konto ikke er knyttet til en rigtig person, er det vanskeligt at opspore gerningsmanden og inddrive gælden.

Det anslås, at denne form for svindel forårsager milliarder af dollars i tab hvert år. Endnu værre er den skade, den forårsager hos de ofre, hvis identitet er blevet kompromitteret.

Identitetstyveri

Det er her, CPN’er kommer ind i billedet. Som vi har set, er mange CPN’er, der sælges til forbrugere, i virkeligheden SSN’er, der tilhører rigtige mennesker, især børn. Personer, der forsøger at “reparere” deres kredit, kombinerer disse stjålne SSN’er med deres rigtige navn for at skabe en syntetisk kreditprofil.

Når kriminelle eller endda intetanende forbrugere bruger et barns SSN til at opnå kredit og derefter misligholder gælden, efterlader dette varige negative mærker på barnets straffeattest. Når barnet bliver voksent, kan det blive mistænkeliggjort af långivere og få svært ved at få kredit på grund af de nedsættende oplysninger i sin straffeattest.

Det er måske ikke engang klar over forbrydelsen, før det bliver nødvendigt at bruge sit SSN af økonomiske årsager som voksen. F.eks. kan en studerende, der ansøger om lån til at betale for undervisning på universitetet, først finde ud af, at deres kredit er blevet kompromitteret, når de bliver nægtet eller tilbudt mindre favorable vilkår som følge af den dårlige kredit, der er forbundet med deres SSN.

Større håndhævelse og sikkerhed

Kreditindustrien og den føderale regering fokuserer i stigende grad på måder at slå ned på denne nye type svindel. I 2017 indkaldte FTC og U.S. Government Accountability Office begge grupper af eksperter for at drøfte, hvordan man fremadrettet kan bekæmpe syntetisk identitetssvindel. Ifølge justitsministeriet er de amerikanske statsadvokater ved at optrappe retsforfølgningen af disse sager.

I maj 2018 vedtog regeringen en lov, der har til hensigt at reducere antallet af tilfælde af syntetisk identitetssvindel. Loven kræver, at SSA skal forsyne bankerne med et elektronisk system, der inden for 24 timer kan kontrollere, om en ansøgers navn og fødselsdato passer til deres SSN-nummer. Dette system vil gøre det nemmere og hurtigere for bankerne at opdage syntetiske identiteter, før de uforvarende giver kredit til svindlere.

Bankerne er også begyndt at eksperimentere med biometrisk teknologi, der kan hjælpe med at bekæmpe svindel, som f.eks. ved hjælp af stemmegenkendelsessikkerhed for at opdage, om en bestemt stemme har været forbundet med flere identiteter.

Med den stigende kontrol med syntetisk identitetssvindel og CPN-svindel er det et farligt spil at købe eller bruge et CPN af en hvilken som helst grund. Hvis du skulle anskaffe dig et CPN og bruge det i stedet for dit SSN på dokumenter, ville du skabe en registrering af at begå svig, som kan opdages og spores tilbage til dig, især i takt med at banker og den føderale regering begynder at tage hårdere forholdsregler mod svig.

Undgå CPN-svindel

Når det kommer til at beskytte dig selv mod CPN-svindel, er din bedste mulighed at holde dig langt væk fra alle, der forsøger at sælge dig et CPN, EIN eller noget, der på en eller anden måde skal “tørre tavlen ren” eller skjule din dårlige kredit. Virksomheder, der hævder, at du kan ansøge om en ny kreditlinje på en måde, der er helt uafhængig af din reelle kredithistorie, forsøger at vildlede dig.

Da långivere kan se din adresse, dit navn, din fødselsdato og andre oplysninger ud over dit SSN, kan de nemt se, at du har brugt et falsk SSN, fordi de har andre oplysninger, de kan bruge til at bekræfte din identitet. Af denne grund opfordrer nogle CPN-udbydere deres kunder til at ændre deres navn og adresse. Hvis et firma, der sælger CPN’er, råder dig til at forfalske din adresse, dit telefonnummer eller noget andet om din nuværende identitet, er det et stort rødt flag for, at de måske begår bedrageri – og involverer dig i processen.

Der er desværre mange svindlere, der ofte udnytter dem, der er mest trængende: dem, der er lavtlønnede og ikke har råd til endnu et økonomisk slag. Forbrugerne bliver vildledt af løfter om “rene” scoringer og bedre kreditmuligheder og narres til at købe CPN’er.

Problemerne opstår, når CPN’er bruges til at optage kreditlinjer. Hvis låntageren undlader at foretage de krævede betalinger, kan långiveren have svært ved at inddrive tabet, da der blev brugt en falsk identitet, da låntageren åbnede kontoen. På dette tidspunkt kan der blive indledt en undersøgelse, og efterforskerne kan følge papirsporet til forbrugeren.

Og selv om der er historier om folk, der slipper af sted med at bruge CPN’er, skal man huske på, at der nogle gange finder undersøgelser sted, og der rejses tiltale flere år efter, at den svigagtige aktivitet fandt sted.

Kriminelle sager med CPN-svindel

I 2015 blev en mand fra Louisiana anklaget for afpresning, herunder tyveri, identitetstyveri og hvidvaskning af penge, for at have bedraget hundredvis af mennesker og finansielle institutioner med sit kreditreparationsfirma. Han solgte SSN’er, der var stjålet fra børn, som CPN’er for hundredvis af dollars stykket, idet han hævdede, at de ville erstatte SSN’erne for de uvidende ofre for hans plan. Han kan risikere op til 75 års fængsel, hvis han bliver dømt.

I et andet eksempel, der fandt sted i 2018, erklærede Calvin Wayne Cade, Jr. fra Oklahoma City sig skyldig i bevidst at have afgivet en falsk erklæring til en finansiel institution ved at bruge CPN’er til at forfalske sit SSN i kreditansøgninger. De CPN’er, han brugte, var stjålne SSN’er, der tilhørte børn født i 2006 og 2008. Ved at bruge et falsk nummer i kreditansøgninger narrede Cade banker, kreditkortselskaber og detailhandlere til at tro, at han havde en bedre kredithistorik, end han i virkeligheden havde.

Med de kreditlinjer, han fik ved hjælp af disse CPN’er, købte han biler, tv’er, møbler, computere og meget mere og undlod derefter at foretage betalinger på kreditkontiene, hvilket medførte økonomiske tab for kreditorerne. Cade blev idømt 18 måneders fængsel efterfulgt af tre års tilsynsbetinget løsladelse. Han er også blevet pålagt at betale 112 924,54 USD i tilbagebetaling til de kreditorer, han har bedraget.

Lederen af en lyssky kreditreparationsordning samt en ring af 11 andre deltagere blev i september 2020 tiltalt for at have bedraget banker, långivere, handlende og udlejere ved hjælp af falske identiteter, der involverede brugen af CPN’er, som i dette tilfælde ofte var SSN’er, der var stjålet fra rigtige ofre. Ifølge justitsministeriet omfatter anklagen 50 anklagepunkter, herunder bankbedrageri, sammensværgelse med henblik på at begå bankbedrageri, telesvig, falske erklæringer over for en bank, mened og groft identitetstyveri.

Det er tydeligvis ikke nogen lille sag at blive taget i at bruge et CPN.

Hvad skal man gøre i stedet for at bruge et CPN

Hvis du læser denne artikel, har du måske overvejet at bruge et CPN, eller måske har du endda selv købt et CPN. Det er naturligt at have lyst til at prøve noget, der er blevet markedsført som en simpel løsning på dine kreditproblemer. Men nu, hvor vi har et endegyldigt bevis fra den føderale regering på, at CPN’er er ulovlige, hvad er så den bedste vej frem?

For det første, hvis du allerede har købt et CPN, må du ikke bruge det til noget formål. Det kan ikke lovligt bruges i stedet for dit SSN til at ansøge om kredit, og det kan meget vel være en andens stjålne SSN. Du ønsker ikke at involvere dig selv i ulovlige eller svigagtige aktiviteter ved at bruge CPN.

Hvis du endnu ikke har købt et CPN, men du overvejede at købe et, fordi du har dårlig kredit, er der desværre ingen hurtig løsning på dårlig kredit. Der er dog masser af sikre og lovlige strategier, som du kan bruge til at reparere din kredit og opbygge din kreditprofil over tid, så du til sidst med succes kan ansøge om kredit ved hjælp af din egen sociale.

Forbedre din kredit med rettidige betalinger

Den grundlæggende idé, når det kommer til at opbygge god kredit, er at betale alle dine regninger til tiden hver gang. Din betalingshistorik er den vigtigste faktor, der har indflydelse på din kreditvurdering. Selv en enkelt manglende betaling kan have en alvorlig indvirkning på din kredit.

Naturligvis sker der nogle gange ulykker eller nødsituationer, og en gang imellem kan det ske, at du kommer til at mangle en betaling. Det skal du ikke lade ødelægge din kreditvurdering. Hvis du kan bringe din konto i orden, inden der er gået 30 dage fra forfaldsdatoen, kan du forhindre, at den forsinkede betaling overhovedet bliver rapporteret til kreditbureauerne. Og hvis du generelt har været en god kunde, og du ikke har undladt at betale for nylig, vil din kreditor måske være villig til at tilgive den forsinkede betaling og slette den fra dit register. Det er også værd at spørge din långiver, om de også kan give afkald på forsinkelsesgebyret.

Hvis du er i økonomiske vanskeligheder og ikke har råd til at betale det skyldige beløb, kan du se, om din kreditor kan samarbejde med dig om midlertidigt at udsætte eller reducere dine månedlige betalinger. Bliv ikke bare ved med at springe betalinger over, ellers kan kreditor sælge din konto til et inkassobureau oven i rapporteringen af alle de manglende betalinger. En inkasso på din kreditrapport er et større fravigende element, så det er endnu mere skadeligt for din kredit end at have en 30-dages eller 60-dages forsinket betaling på din rekord, som er mindre fravigende elementer.

Sænk din kreditudnyttelse

Den næstvigtigste del af din kredit score er din kreditudnyttelsesgrad. Det bedste, du kan gøre for din kredit, er at holde dette tal så lavt som muligt ved kun at bruge en lille del af din tilgængelige kredit. Se vores artikel om individuelle vs. samlede udnyttelsesgrader for at få tips om, hvordan du kan opretholde en lav kreditudnyttelsesgrad.

Fokuserer du din indsats på disse to hovedprincipper, vil du komme langt med hensyn til at genopbygge din kredit. Når du har gjort fremskridt i disse afdelinger, kan du også begynde at tænke på, hvordan du kan forbedre din kreditalder, dit kreditmix og nye kreditkategorier, som vi dækker i detaljer i “Sådan får du en 850-kreditscore”.”

Fjern fejl fra din kreditrapport

Sørg desuden for at tjekke din kreditrapport for eventuelle fejl, der kan påvirke din score, og bestride dem over for kreditbureauerne.

Når du får din kredit tilbage i form, vil du kunne ansøge om lån med dit rigtige SSN med langt bedre chancer for at blive godkendt. At have god kredit er noget, der vil give dig en økonomisk fordel resten af dit liv, så det er det værd at bruge tid og kræfter nu for at få din kredit tilbage på rette vej så hurtigt som muligt.

På den anden side, mens det kan virke som en hurtig og nem genvej til en ren kreditprofil at bruge et CPN, er det bestemt ikke risikoen værd for muligvis at komme i fængsel og få en forbrydelse på din straffeattest.

Sammenfatning af CPN’er

Et socialsikringsnummer er det vigtigste og mest højtstående personlige identifikationsnummer, der anvendes i USA. Det er alene regeringen, der udsteder disse numre, og de må ikke købes eller sælges på det åbne marked. At fordreje sit SSN er en forbundsforbrydelse, så pr. definition er det også en forbundsforbrydelse at bruge et CPN i stedet for sit SSN.

Brug af CPN’er er blevet stærkt forbundet med en ny form for svindel kaldet syntetisk identitetssvindel. Selv om dette er et relativt nyt fænomen, er regeringen hurtigt ved at indhente de ulovlige virksomheder, der sælger disse CPN’er, som hjælper dem, der søger at syntetisere en ny identitet for at opnå økonomisk vinding. Retssager så sent som i september 2020 viser, at folk, der deltager i denne form for svindel, kan få store bøder og fængselsstraffe.

Selv om der er mange virksomheder, der reklamerer med, at CPN’er er helt lovlige, har de styrende føderale agenturer klart sagt, at dette ikke er tilfældet. Brugen af CPN’er til at skjule dit rigtige SSN er ulovlig, punktum.

Regeringen har prioriteret syntetisk identitetssvindel som et stort nationalt sikkerhedsproblem. Som reaktion herpå opretter føderale agenturer, herunder Department of Homeland Security, FBI, Postal Inspection Service, Secret Service, Department of State, Social Security Administration og Federal Trade Commission nye taskforcer til at efterforske og retsforfølge svigagtig aktivitet.

Hvorfor vi ikke arbejder med CPN’er

Da det er en føderal forbrydelse at bruge CPN’er til at ansøge om kredit, kan vi ikke hjælpe forbrugere, der ønsker at bruge dem. Vores service er udelukkende for folk, der bruger et gyldigt SSN. Vi verificerer alle vores kunders SSN’er gennem tredjepartsdatabaser og direkte med Social Security Administration, før vi behandler ordrer, og vi træffer alle nødvendige foranstaltninger for at beskytte vores kreditpartnere, vores kunder og kreditorer. Under ingen omstændigheder vil vi acceptere et CPN, og alle ordrer, der forsøger at omgå vores bedragerifiltre, vil ikke blive refunderet.

Hvis du leder efter en hurtig løsning til at slette din gæld eller rette op på en dårlig kredit score, er der ingen sølvkugle. Ikke alene vil CPN’er ikke løse dine problemer, men du kan også komme i alvorlige juridiske problemer. I stedet skal du arbejde på at opbygge kredit på den rigtige måde ved hjælp af dit SSN.