Alai

Når vi taler om at definere “hvor mange penge er nok”, må vi først forstå, at der er to dele i ligningen.

Den ene, vores indkomst, er den måde, vi opbygger den anden, vores rigdom.

Det, vi har tilbage efter at have brugt vores indkomst, er det, vi kan spare op for at opbygge vores rigdom.

Den måske vigtigste del af dette spørgsmål er måske den, der ikke bliver stillet: “Hvordan opbygger jeg nok rigdom til det liv, jeg ønsker?”

Det er en symbiotisk trekant, som du bevidst skal opbygge: indkomst giver rigdom for at muliggøre det liv, du ønsker.

Jeg har haft mine personlige kampe med at begrænse mig selv og vide, hvornår “nok er nok”. Vi vil komme til det. Men lad os først gennemgå den kvantitative proces for at definere “nok” for dig.

Hvor mange penge er nok?

Mens det er lettere at spare op med en høj indkomst, er opbygningen af din rigdom en funktion af, hvor meget af din indkomst du sparer op i forhold til hvor meget af den du bruger. Hvis du har en indkomst på 50.000 dollars og bruger 30.000 dollars af den, kan du spare 20.000 dollars op. Denne sparede procentdel, 40 %, er din opsparingssats.

Det afhænger sandsynligvis af dit syn på værdien af tid, når du beslutter dine mål for opsparingssatsen. Er luksus og udgifter mere værd for dig end fritid og fleksibilitet? Vær ærlig over for dig selv.

Hvor mange penge er nok til at gå på pension?

Din opsparingssats definerer, hvor hurtigt du kan opbygge din formue i relative termer. Den mængde formue, du har brug for til at leve komfortabelt af og gå på pension, er relativ til dine udgifter, ikke din indkomst.

En typisk finansiel rådgiver (ofte ikke en tillidsmand) kan se på din indkomst og bruge den som grundlag for at definere dine pensionsbehov. Dette skyldes ofte, at indkomst er let at definere for de fleste mennesker: de kender deres løn og kan tjekke en selvangivelse for ting som investeringsindkomst.

Det er imidlertid meget sværere at definere udgifter, da det kræver konsekvent, rutinemæssig sporing af dine udgifter. Vi er store fortalere for sporing af udgifter som det mest grundlæggende og vigtigste element for at opbygge rigdom for den gennemsnitlige person.

Ligesom med sundhed og kost er det blot at vide, hvad du spiser, det mest grundlæggende skridt til at foretage korrektioner, der giver langsigtede gevinster (eller tab i tilfælde af vægt!).

Problemer med indkomstbaseret pensionsberegning

Her er problemet med udelukkende at se på problemet “hvor mange penge er nok” ud fra et indkomstgrundlag:

Lad os fortsætte vores antagelse om en indkomst på 50.000 dollars tidligere. Hvis en rådgiver bruger dette beløb til at arbejde ud fra i sine beregninger, vil de antage, at det også er den indkomst, du har brug for på pension, for at fortsætte din nuværende livsstil. Hvis du har brug for $50.000 i indkomst under pensioneringen, og vi følger 4%-reglen (eller 4% tommelfingerreglen), hvor mange penge skal du så bruge for at gå på pension?

,000 * 25 = ,250,000

Du skal opbygge en formue på $1.250.000 for at kunne gå på pension.

I vores eksempel har du imidlertid en usædvanlig høj opsparing (40%) og bruger kun $30.000 af din indkomst om året. Hvis vi antager, at du har til hensigt at opretholde den samme livsstil, som du har i dag, til din pensionering, og igen følger 4%-reglen, hvor mange penge har du så brug for at gå på pension?

,000 * 25 = 0,000

Din formuebehov falder til 750.000 dollars.

Det er en forskel på en halv million dollars!

Generelt er den personlige opsparingsrate ret lav, i det mindste i USA. Det gør indkomsten til en nem korrelation til udgifterne at lave, da de to normalt er næsten lige store. I løbet af 2019 var den gennemsnitlige personlige opsparingsprocent 7,7 %.

Så hvorfor laver så mange finansielle rådgivere pensionsberegninger baseret på indkomst?

• Mange mennesker sporer ikke deres udgifter, men har indkomstoplysninger
• De fleste mennesker bruger det meste af deres indkomst alligevel
• Rådgivere tjener generelt en provision, der er bundet til porteføljens størrelse, så jo mere, jo bedre

Fokuser på dine udgifter, når det kommer til planlægning af pensionering, snarere end indkomst.

Hvor mange penge er nok til aldrig at arbejde igen?

Som et personligt eksempel har vi vist, hvordan vi blev millionærer for nylig. Vores indkomster varierede ret dramatisk i løbet af den periode, vi gennemgik. Selv så sent som i 2009 var vores indkomst under 19.000 dollars. I vores højeste år, 2016, var den næsten 280.000 dollars!

Ingen af disse indkomsttal hjælper os med at finde ud af, hvor mange penge der er nok.

Hvis en rådgiver arbejdede ud fra vores indkomst i 2016 for at definere vores pensionsbehov, ville de måske anbefale, at vi har en portefølje på 7 millioner dollars!

I stedet har vi defineret vores FIRE-tal baseret på vores gennemsnitlige udgifter i de sidste mange år. Vi bruger konsekvent $ 40-45K om året som vores FIRE-budget, og vi føler, at det giver os et liv, som vi kan være tilfredse med. På dette niveau føler vi os ikke begrænsede, eller at vi kæmper med forbrugsvalg.

Arbejder vi ud fra 45K USD i udgifter om året, skal vi opbygge ca. 1,13M USD i formue.

I 2013 satte vi os et mål om at spare og investere 1,25M USD. Det ville svare til at kunne bruge $ 50K om året, eller $ 25K pr. person, i pensionering med automatiske inflationsjusteringer undervejs. Det gav os også lidt spillerum.

De fleste mennesker har en tendens til at bruge ret konsekvent, uanset om det er med en sund opsparingssats eller ud over deres indkomst og i gæld. At forstå dit forbrug, og hvad dine forventninger til pensionering er, vil være den vigtigste komponent i definitionen af, hvor mange penge der er nok for dig.

Hvor mange penge er nok til at være lykkelig?

At finde ud af, hvor meget INDKOMST eller FORRETNING er nok til at være lykkelig, er et meget vanskeligere og mere personligt spørgsmål. Lykken er relativ: Hvad det at være lykkelig er for dig kan være meget forskelligt fra, hvad det er for mig.

For os afhænger det at have penge nok – uanset om det er rigdom eller indkomst – af, hvordan man værdsætter tid. Det handler om frihed til at træffe de beslutninger, der er mest gavnlige for vores personlige sundhed, mål og prioriteter. Vi ønsker ikke at føle os presset til at arbejde blot for at betale regninger eller holde os oven vande.

Sommetider kan disse beslutninger være økonomisk skadelige, som f.eks. at skifte fra fuldtidsarbejde til deltidsarbejde.

Måske har din arbejdsgiver krævet, at du begynder at arbejde længere vagter, overarbejde. Vil du være i stand til at sige nej?

Måske har et projekt en deadline, men de underliggende krav ændrer sig hele tiden. Kan du insistere på, at enten skal fristen flyttes, eller også må kravene ikke ændres?

Har din arbejdsplads krævet, at du tager personlige sundhedsrisici, som synes unødvendige, blot for at holde deres omkostninger nede – måske under en pandemi?

Hvad sker der, hvis du bliver fyret for dine svar, eller hvis du får nedsat dit timetal?

Vi ønsker at være i stand til at træffe disse økonomisk skadelige beslutninger på trods af deres monetære omkostninger.

Statistisk indkomst og lykke

Du husker sikkert en undersøgelse fra for et par år siden, der gik viralt og forklarede, at en indkomst på omkring 75.000 dollars var der, hvor det aftagende afkast tog overhånd, og hvor meget mere indkomst gjorde lille forskel. Den faldende værdi af lønnen ud over en basistærskel for lykke repræsenterer den marginale nytte af indkomst. Jo mere du tjener, jo mindre nytte eller værdi får du ud af hver ekstra dollar.

Det følelsesmæssige velbefindende stiger også med logaritmeindkomsten, men der er ingen yderligere fremskridt ud over en årlig indkomst på ~75.000 dollars.

Daniel Kahneman og Angus Deaton

Man skal selvfølgelig huske, at det er et gennemsnit på tværs af en bred, geografisk forskelligartet stikprøve (450K mennesker). Det indkomstniveau, der fungerer for dig, kan være en god del mindre eller mere. Og som vi allerede har diskuteret, dikterer indkomsten ikke nødvendigvis, hvor meget du bruger – det vigtigste element.

Selvfølgelig kan du, hvis du vil have et tal, starte fra $75K og derefter justere for:

• Familiestørrelse
• Livsomkostninger
• Dine forventninger til livet
• Dine velgørende gaver

Disse input er dog ikke faste. Du bliver nødt til at revurdere i fremtiden. Vil din familie vokse? Vil du flytte fra livet på landet til livet i byen eller omvendt, hvilket vil påvirke dine leveomkostninger? Hvordan vil dine forventninger til livet som pensionist adskille sig fra den nuværende tid?

En afhængighed af indkomst og opsparing

Jenni og jeg er i gang med at gå over til førtidspensionering. Vi nåede økonomisk uafhængighed i 2018.

I nogle gange føler jeg, at jeg stadig er nødt til at tjene penge. Det er betryggende, endda trøstende at gøre det. Jeg driver stadig en virksomhed, hvor det er muligt ligesom at “skrue på hanen” på et hvilket som helst tidspunkt for at tjene flere penge. Det kræver bare, at man bruger nogle penge som input for at få output af endnu flere penge.

Så nogle gange gør jeg dette.

Jeg indgår aftaler for 10.000 dollars på en tilfældig torsdag bare for at føle mig lidt bedre tilpas. Det har været den sværeste form for pengeafhængighed at give slip på.

Jeg tror, at en af de bedste måder at føle sig mere komfortabel og give slip på dette på, er simpelthen at lægge det hele ud. Du er vidne til den proces, der udfolder sig gennem denne blog om tidlig pensionering. Jenni og jeg har arbejdet med alle detaljerne – udvikling af planer og tidslinjer – i årevis.

At se markedet kollapse for et par måneder siden og se vores nettoformue styrtdykke med hundredtusindvis af dollars hjalp på en mærkelig måde. Vi forventede en korrektion på et tidspunkt efter over et årti med økonomisk ekspansion. Vi havde stadig masser af penge og en del i mere defensive aktiver, hvis det virkelig gik ned ad bakke. De fleste af vores investeringer er i indeksfonde som VTSAX eller VTI, som sandsynligvis ikke vil gå i stykker.

Selv om jeg stadig arbejder på det, tror jeg, at jeg for det meste har forsikret mig selv om, at “nok er nok”. Vi er blevet mere disciplinerede investorer.

Byg det liv, du ønsker, og spar derefter op til det

Vi skrev for nylig vores hvordan vi blev millionærer på 10 år, og det hjalp mig med at huske flere skilleveje. Vi traf mange valg for at finde en balance mellem at opbygge rigdom og være tilfredse, veltilpassede medlemmer af samfundet.

Jeg kan huske tidspunkter i fortiden, hvor jeg tænkte, at jeg kunne ofre lidt mere tid for at tjene flere penge. Jeg kunne opbygge en større virksomhed, hvis en hældte lidt mere hjerte og sjæl i den. Lidt mere arbejde, og jeg kunne blive rig.

Problemet med den mentalitet er, at der altid er flere penge og mere berømmelse.

Men der er ikke mere tid.

Vil jeg se tilbage og tænke: “Jeg kunne have tjent ekstra, hvis jeg bare havde knoklet!”

Og ville jeg se tilbage og undre mig: “Hvad skete der med min familie, mine hobbyer, … mit liv?”

Pengeopsparingsfasen

Hvis du blot dagdrømmer om dit fremtidige liv som pensionist og ikke lever livet nu, har du måske den forkerte tilgang. Dette er ikke et forslag om at gå ud og blæse en masse penge i baren.

Til gengæld er det nok heller ikke sundt at blive hjemme, fordi det næsten altid er det billigste valg.

Når du, din partner og din familie ønsker at gøre noget for at tage en pause fra den daglige stress, skal I have hobbyer og aktiviteter, som I kan stole på.

Løsningen på at springe over baren, når I ønsker at have en sjov aften i byen, er ikke at gøre ingenting. Det er at gøre noget andet, som måske er lige så sjovt, men også lidt billigere.

FIRE er en ny vej til livet fyldt med varierende stadier, du er vant til at tage den mindre befærdede vej. Arbejd igennem, hvad formålet med din “tur på baren” er, find en løsning på dette formål, som er sundere for din pengepung og dit liv.

I stedet for baren kan du og dine venner måske mødes og DIY brygge jeres egen cider eller øl. Det er en hobby, der vil tage et par sammenkomster at samles og producere, og derefter forhåbentlig flere sammenkomster at forbruge og nyde.

Det kan være starten på en hobby, som du udvikler en seriøs interesse for i årevis. Bare vær forsigtig, hvis du tænker på at gøre denne hobby til en forretning senere hen.

Det er dog ikke kun barer og alkohol.

Hvis du længes efter en rejse til Japan, som du forestiller dig med din partner om ti år, når du er pensioneret, så find en måde at tage en bid af det nu. At få en smagsprøve kan være med til at motivere dig til at holde dig på sporet og samtidig tilfredsstille dig nok til at være tilfreds.

Sæt dig ned sammen og se et par rejseprogrammer til Japan. Undersøg, hvor præcis I vil hen, og hvad I vil lave, og begynd at lægge planen nu, mens I har tid.

Kunne en opholdsferie mætte jeres ønske om at undslippe rutinen for en stund?

Kunne I tage en kortere rejse til Japan næste år?

Måske kan I udnytte kreditkortbonusser til at flyve billigt eller gratis? Måske kunne du bo på billige AirBNB’er, mens du er der. Det ville være en mulighed for at lave lidt “feltforskning” forud for din meget længere, mere bekvemme pensionistrejse, som du har drømt om.

Et afbalanceret liv

Du har måske bemærket i vores pengehistorik, at selv da vi havde en gæld på 106.000 dollars, tog vi stadig sammen på en rejse gennem Europa i et par uger.

Vi planlagde i forvejen og købte to flybilletter under en prisfejl og boede på utroligt ydmyge hoteller. Vores største udgift var Eurail Passes, som det lykkedes os at snuppe til studenterpris. Vi regnede med, at det ville være billigere end at leje en bil og give os fleksibilitet til at gøre det, vi virkelig ønskede: at se hjertet af Vesteuropa sammen.

Vores mål var ikke at shoppe i Milano eller spise på den flotteste af de franske restauranter. Det var simpelthen at være ude at udforske denne del af verden sammen. Vi sprang alt andet over, og det endte ikke med at blive så dyrt en tur. Det frø af udforskning er blevet en rod i vores forhold, og det er noget, vi underholder os selv med og tænker på den dag i dag.

Har det bremset vores stræben efter økonomisk uafhængighed? Ja.

Var det det værd? Nemt.

Det at finde den balance er det, der vil lade dig opbygge det liv, du ønsker, og som vil tjene som din motivation til at blive ved med at spare op.

Jeg tror, at det for nogle mennesker, i hvert fald for mig, kan være nødvendigt at ramme de ekstreme ender af spektret, at ramme rækværket på siderne – din familie og dit liv glider forbi – for at chokere dig tilbage til en afbalanceret midte.

Finansiel uafhængighed handler ikke kun om at opbygge rigdom, det handler om at opbygge et liv. Se ikke tilbage et årti efter at have jagtet FIRE og vær den, der tænker:

Jeg byggede min opsparing, men jeg byggede aldrig mit liv.