For mange skyldnere er kapitel 13-konkurs en god mulighed. Det har bestemmelser, der gør det muligt for en person med regelmæssig indkomst at tilbagebetale nogle kreditorer mindre end det skyldige beløb og samtidig beholde alle aktiver, herunder et hus og en bil. Men det er ikke alle, der er berettigede. Få mere at vide om kapitel 13-konkurs, herunder hvem der kan og ikke kan indgive denne konkurstype.
Kvalificering til kapitel 13-konkurs
Fordelen ved dette kapitel er, at du tilbagebetaler noget af din gæld – men normalt ikke hele gælden – i løbet af en tre- til femårig tilbagebetalingsplan. Men før retten bekræfter (godkender) din plan, skal du udfylde de officielle konkursdokumenter og bevise, at du er:
- opdateret med hensyn til skatteindberetninger
- inden for grænserne for gældsbeløb
- beskæftiget og har tilstrækkelig indkomst til at dække den krævede månedlige betaling, og
- en privatperson, ikke en virksomhed (dog bliver alle økonomiske aspekter af en enkeltmandsvirksomheds virksomhed omfattet af konkursen).
Dine indkomstskatteindberetninger skal være aktuelle
For at kunne ansøge om Chapter 13 skal du fremlægge bevis for, at du har indgivet dine føderale og statslige indkomstskatteindberetninger for de fire skatteår forud for din konkursansøgningsdato. Hvis du har brug for lidt tid til at blive ajour med dine indgivelser, kan retten udsætte proceduren (men det skal du ikke regne med). I sidste ende vil din Chapter 13-sag dog blive afvist, hvis du ikke fremlægger dine selvangivelser eller udskrifter af selvangivelserne for disse fire år.
Du skal have tilstrækkelig disponibel indkomst
For at kvalificere dig til Chapter 13 skal du vise konkursretten, at du vil have tilstrækkelig indkomst, efter at du har fratrukket visse tilladte udgifter og krævede betalinger på gæld med sikkerhed (f.eks. et billån eller et realkreditlån), til at opfylde dine tilbagebetalingsforpligtelser. Din plan skal tilbagebetale visse former for gæld fuldt ud, ellers vil dommeren ikke bekræfte (godkende) den og tillade, at du kan fortsætte. (For yderligere oplysninger, se Kapitel 13-konkursens tilbagebetalingsplan. )
Du kan bruge indkomst fra følgende kilder til at finansiere en kapitel 13-plan:
- regelmæssig løn eller løn
- indkomst fra selvstændig virksomhed
- løn fra sæsonarbejde
- provisioner fra salg eller andet arbejde
- pensionsudbetalinger
- Socialsikringsydelser
- invaliditets- eller arbejdsskadeerstatningsydelser
- arbejdsløshedsunderstøttelse, strejkeydelser og lignende
- offentlige ydelser (velfærdsydelser)
- børnebidrag eller underholdsbidrag, som du modtager
- royalties og huslejer, og
- indtægter fra salg af ejendom, især hvis salget af ejendom er en del af din primære erhvervsejendom.
Hvis du er gift, behøver din indkomst ikke nødvendigvis at være “din”. En ægtefælle, der ikke arbejder, kan anmelde alene og bruge penge fra en ægtefælle, der arbejder, som indkomstkilde. Og en arbejdsløs ægtefælle kan indgive ansøgning sammen med en arbejdende ægtefælle.
Hvorfor indgive ansøgning om konkurs efter kapitel 13?
Det er rigtigt, at mange mennesker foretrækker at indgive ansøgning om konkurs efter kapitel 7, fordi det ikke kræver, at den indgiver, der indgiver ansøgningen, skal betale kreditorer tilbage. Men nogle skyldnere kvalificerer sig simpelthen ikke. Andre vælger imidlertid at indgive en Chapter 13-konkurs, fordi den giver muligheder, som Chapter 7 ikke tilbyder, hvilket gør en Chapter 13-sag til det bedre valg.
Her er en liste over almindelige grunde til, at en skyldner kan indgive en Chapter 13-sag:
- En skyldner, hvis indkomst overstiger Chapter 7-middeltestmaksimummet, er ikke berettiget til at modtage en Chapter 7-fritagelse og udslette kvalificerende gæld.
- En husejer, der er bagud med betalingen af et realkreditlån, kan betale restancerne over tre til fem år og beholde huset (det samme gælder for en forfalden bilbetaling).
- En skyldner kan forhindre en inkassosag som f.eks. en lønbeslaglæggelse, mens han betaler en skatteregning, forfaldne underholdsbidrag eller anden gæld, der ikke kan indfries, i en tilbagebetalingsplan.
- En skyldner kan beholde ikke-fritaget ejendom, som ellers ville blive solgt i en kapitel 7-konkurs (men skyldneren skal betale for den ikke-fritagne del i den tre- til femårige tilbagebetalingsplan).
Din gæld må ikke være for høj
Du vil ikke være kvalificeret til kapitel 13-konkurs, hvis din sikrede og usikrede gæld overstiger visse beløb. (Gældstallene ændres hvert tredje år. Du kan finde de aktuelle tal i Hvad er kapitel 13-konkursens gældsgrænser?)
En gæld er sikret, hvis du står til at miste en bestemt ejendom, hvis du ikke betaler dine betalinger til kreditor. Boliglån og billån er de mest almindelige eksempler på sikret gæld. Men en gæld kan også være sikret, hvis en kreditor – f.eks. skattevæsenet – har indgivet et pant (meddelelse om krav) i din ejendom.
En usikret gæld giver ikke kreditor ret til at tage en bestemt ejendom. De fleste gældsforpligtelser er usikrede, herunder kreditkortgæld, regninger fra læger og advokater, regninger fra forsyningsvirksomheder og stormagasinsafgifter. (Få mere at vide ved at læse Typer af kreditorkrav i forbindelse med konkurs: Sikret, usikret & Prioritet.)
Forretninger ikke tilladt i kapitel 13-konkurs
En virksomhed kan ikke indgive konkursbegæring efter kapitel 13 i den pågældende virksomheds navn. Virksomheder styres mod kapitel 11-konkurs, når de har brug for hjælp til at reorganisere deres gæld. (Der findes dog en undtagelse: Selv om en enkeltmandsvirksomhed ikke kan indgive en konkursbegæring i virksomhedens navn, er både virksomhedens og den personlige gæld den enkeltes ansvar, og derfor er den omfattet af konkursbegæringen. Derfor kan kapitel 13 effektivt hjælpe med at reorganisere en enkeltmandsvirksomhed.)
Du kan dog indgive en konkursbegæring efter kapitel 13 som privatperson, selv om du ejer en virksomhed. Du medtager virksomhedsrelateret gæld, som du er personligt ansvarlig for, i din kapitel 13-konkurssag. Men virksomheden vil fortsat hæfte for gælden. (Igen er resultatet anderledes, hvis du er en enkeltmandsvirksomhed – både den personlige og virksomhedens gældsansvar vil blive håndteret af konkursen.)
Vigtig bemærkning: Børsmæglere og råvaremæglere kan ikke indgive en Chapter 13-konkurssag, selv om de kun ønsker at frigøre personlig (ikke-erhvervsmæssig) gæld.
Sådan indgiver du en konkursansøgning efter kapitel 13
Du skal oplyse alle aspekter af din økonomiske situation, herunder dine indtægter og udgifter, aktiver, kreditorer og tidligere transaktioner i de officielle konkursdokumenter. Sagen starter, når du har indsendt dine formularer og andre nødvendige elementer, f.eks. et indleveringsgebyr og bevis for, at du har gennemført et kursus i kreditrådgivning. Du har fjorten dage til at indsende din kapitel 13-afdragsplan, medmindre du får en forlængelse fra retten.
Tal med en advokat
Denne artikel giver læseren et generelt overblik over kapitel 13-konkursen. For yderligere oplysninger om kapitel 13’s krav til berettigelse, se kapitel 13-konkurs: Behold din ejendom & Tilbagebetaling af gæld over tid, af advokat Cara O’Neill. På grund af dette kapitels komplicerede karakter, opfordres du kraftigt til at mødes med en konkursrådgiver.