Alai

Debitkort giver sjældent mening på en opsparingskonto. Det giver langt mere mening at behandle din opsparingskonto som et sted at spare penge op og ikke bruge dem.

Det er almindeligt at have et debetkort til en checkkonto, men ikke til en opsparingskonto.

I betragtning af, hvor nemt det er at få adgang til dine penge med et betalingskort, undrer du dig måske over, hvorfor din bank ikke automatisk udsteder et til din opsparingskonto også.

Grunden har at gøre med forskellene mellem check- og opsparingskonti, og hvorfor du overhovedet sætter penge ind på en opsparingskonto.

Der er dog en anden vigtig sondring, der skal foretages: Udtrykkene “debetkort” og “hævekort” bruges ofte i flæng, og det kan være årsag til en del af forvirringen.

Hvad er et debetkort?

Du vil sandsynligvis modtage et debetkort, når du åbner en checkkonto. Det er beregnet til at lette mange af de transaktioner, du kan foretage på denne konto. Det kan bruges til at foretage ind- eller udbetalinger i en hæveautomat, hvilket nok er grunden til, at de fleste mennesker tror, at et debetkort og et hæveautomatkort er det samme.

Det er imidlertid kun debetkort, der bærer Visa- eller MasterCard-logoet og giver dig mulighed for at foretage køb via disse netværk, ligesom du ville bruge et kreditkort. Men i modsætning til et kreditkort er et debetkort knyttet direkte til din checkkonto, og køb trækkes straks fra din saldo på samme måde som en check eller kontanter.

Automatkort er til gengæld mindre udbredte. De kan kun bruges til at foretage ind- eller udbetalinger i bankens eller kreditforeningens egne pengeautomater, eller ATM’er. Du kan ikke foretage indkøb med et ATM-kort, da de ikke bærer Visa- eller MasterCard-logoet og ikke er en del af disse betalingssystemnetværk.

Sådan adskiller kontrol- og opsparingskonti sig fra hinanden

Der findes mange slags kreditforenings- og bankkonti, som hver især er skræddersyet til specifikke behov og formål.

Kontrol- og opsparingskonti er de mest almindelige, fordi de er spydspidsen for de to hovedgrupper af produkter og tjenester, som de finansielle institutioner tilbyder: transaktionskonti og opsparingskonti.

Transaktionskonti

Transaktionskonti er oprettet for at give dig mulighed for at udføre dine finansielle forretninger hurtigt og effektivt.

Banker og kreditforeninger forventer hyppige transaktioner på disse konti – kunderne skriver måske dagligt checks og foretager også ofte indbetalinger, så de leveres typisk med debetkort, der letter mængden og giver nem adgang til dine penge enten ved en hæveautomat, online eller hos en forhandler for at købe produkter eller tjenester.

Debitkort er faktisk blevet så integreret med checkkonti, at checkkonti i nogle lande ikke længere har checks, men kun debitkort.

Transaktionskonti er dyre at vedligeholde, så de kommer normalt med gebyrer såsom gebyrer for checks, månedlige vedligeholdelsesgebyrer, gebyrer for overtræk eller brug af pengeautomater uden for netværket. Gebyrerne er den måde, hvorpå banker og kreditforeninger får kompensation for deres administrative omkostninger i forbindelse med at føre registre for den større mængde transaktioner.

En anden grund til gebyrer på checkkonti er, at bankerne ikke kan regne med, at pengene bliver stående på deres checkkonti konsekvent. Det får dem til at holde flere penge i reserve, hvilket betyder, at de har færre penge at låne ud – deres største indtægtskilde.

Sparekonti

I modsætning til transaktionskonti tilbyder banker og kreditforeninger forskellige former for opsparingsprodukter, lige fra traditionelle opsparingskonti til faste indskud, CD’er og pengemarkedskonti. Det primære formål med disse konti er at tilskynde forbrugerne til at spare penge op, hvilket fører til betydelige forskelle mellem check- og opsparingskonti.

1. Sparekonti giver generelt en højere rente

   Selv om nogle banker reklamerer med, at deres checkkonti giver renter, finder du for det meste, at opsparingskonti giver en højere rente.

   Dertil kommer, at når du undersøger dine muligheder for opsparingskonti eller pengemarkedskonti, vil du opdage, at onlinebanker har tendens til at tilbyde højere renter end fysiske banker, fordi de ikke har de udgifter, der er forbundet med at opretholde disse fysiske filialer.

2. Sparekonti har generelt færre gebyrer

   Den anden forskel er, at sparekonti generelt ikke har nogen eller færre gebyrer, fordi deres lavere transaktionsvolumen reducerer omkostningerne for banken, og deres mere stabile saldi gør det muligt for pengeinstitutterne at låne en højere procentdel af disse saldi ud.

3. Sparekonti er underlagt Regulation D

   Den amerikanske centralbank har indført Regulation D, som sætter grænser for visse udbetalinger fra en opsparingskonto. Denne regel, også kendt som Reg D, fastsætter en grænse på seks transaktioner pr. måned pr. konto, der påvirker visse ind- og udbetalinger til eller fra din opsparings- eller pengemarkedskonto.

   Når du overskrider grænsen på seks transaktioner, kan banken eller kreditforeningen opkræve dig et gebyr, lukke din konto eller konvertere din opsparingskonto til en checkkonto. (Girokonti har som transaktionskonti ingen transaktionsgrænser.)

Sigtet med forordning D er at sikre, at bankerne opretholder den rette mængde reserver på hånden, men også at tilskynde folk til at bruge opsparingskonti til det formål, de er beregnet til: at spare penge.

Der er nogle få undtagelser fra grænsen på seks transaktioner. Udbetalinger i en hæveautomat eller personligt i en filial er ikke omfattet. Checkhævninger er også udelukket, hvis checken er sendt til dig som indskyder.

Men budskabet er klart: Fed ønsker ikke, at du skal behandle din opsparingskonto som en transaktionskonto. Hvilket bringer os tilbage til det oprindelige spørgsmål: Kan man få et debetkort på en opsparingskonto?

Et debetkort på en opsparingskonto

Når vi har forklaret forskellene mellem check- og opsparingskonti, er det let at se, hvorfor debetkort er almindelige på checkkonti. Men da en opsparingskonto er et af de produkter og tjenester, som de finansielle institutioner har udviklet for at tilskynde til og gøre det nemt for dig at spare op, er den underlagt den føderale Reg D, som pålægger en grænse på seks transaktioner om måneden. Derfor kan du se, at der er mindre behov for et betalingskort på en opsparingskonto.

Det er dog ikke en frygtelig trængselsregel ikke at have et betalingskort på en opsparingskonto.

Det er nemt at overføre penge fra din opsparing til din checkkonto på din computer eller telefon. Når du er i en butik for at foretage det køb, du har sparet op til, er det nemt hurtigt at overføre det nøjagtige beløb fra din opsparingskonto til din checkkonto, mens du venter på, at ekspedienten skal indlede salget.

Det sagt, tilbyder flere banker et betalingskort på deres opsparingskonti.

Er det klogt med et betalingskort på en opsparingskonto?

Det faktum, at noget er muligt, betyder ikke altid, at det er godt for dig.

Selv om det er nemt at bruge et betalingskort på en opsparingskonto, vil de fleste mennesker (bortset fra de mest disciplinerede) være fristet til at bruge det.

Og hvis du tilfældigvis har et betalingskort til både din checkkonto og din opsparingskonto, kan det også være let at tage det forkerte kort ud af tegnebogen, og det næste du ved er, at din opsparingskonto er blevet mindre, og at din checkkonto har mere på kontoen, end du havde forventet.

Debitkort er til at bruge penge, ikke til at spare dem op. Derfor er de ikke et naturligt match til opsparingskonti.

Der er ingen fejl: Der er tidspunkter, hvor det kan være praktisk at have et debetkort på din opsparingskonto. Der kan være tidspunkter, hvor du ønsker at foretage et køb, især et stort køb, som du måske har sparet op til, og det kan føles akavet at foretage overførslen af penge fra din opsparing til din checkkonto lige der i butikken. Din internetforbindelse fungerer måske ikke i butikken, eller bankens websted er måske langsomt i det øjeblik, du har brug for det. I disse tilfælde kan det være mere end blot en bekvemmelighed at have et debetkort på din opsparingskonto. Du kan gå hen til kassen og få transaktionen gennemført i en fart.

En anden grund til, at nogen kan være fristet til at bruge en opsparingskonto som en transaktionskonto, er for at undgå gebyrer på en checkkonto. Det kan være en legitim bekymring, men selv en overfladisk undersøgelse viser, at der er nok banker og kreditforeninger, der tilbyder gratis kontrol med minimale begrænsninger.

Generelt giver debetkort dog sjældent konsekvent mening for en opsparingskonto. Seks transaktioner om måneden er ikke mange, og med et debetkort, der brænder et hul i ens tegnebog, er denne grænse på seks transaktioner ikke svær at nå og overtræde, hvilket udløser et hvilket som helst antal Reg D-sanktioner. Din bank vil måske bare smække dig med gebyrer, men de kan også lukke opsparingskontoen eller konvertere den til en checkkonto. Nogle vil måske lade et enkelt tilfælde glide, men gentagne overtrædelser vil medføre strengere sanktioner.

Hvorfor risikere det? Det giver langt mere mening at behandle din opsparingskonto som et sted, hvor du sparer penge op, og ikke bruger dem. Det er grunden til, at Fed oprettede opsparingskontoen som forskellig fra transaktionskonti som f.eks. en checkkonto. Og er det ikke netop derfor, at du i første omgang har åbnet en opsparingskonto, at du sparer penge op?