Alai

Hvis du er medlem af militæret, kan du spare hundredvis af dollars om året på kreditkortrenter eller -gebyrer – eller få tilbagebetalt tusindvis af dollars i gamle betalinger – blot ved at kontakte dit kortfirma og fortælle dem, at du tjener dit land.

Føderale love giver vigtig beskyttelse, og mange kreditkortudstedere går ud over disse grundlinjer og tilbyder en bred vifte af pengebesparende fordele, der udelukkende er tilgængelige for militærfamilier. Men fordelene kommer ikke automatisk; det er op til de militære medlemmer at ansøge om dem. Og fordi der ikke reklameres bredt for disse fordele, kender mange medlemmer af tjenesten ikke til de tilgængelige fordele.

“Vores fokus ligger et andet sted,” siger Richard Kerr, en ni år gammel flådeofficer og redaktør hos The Points Guy. “At bekymre sig om de ekstra fordele ved et kreditkort i forhold til en forestående udsendelse står ret langt nede på listen.”

Som følge heraf kan militærpersoner gå glip af hundredvis, eller potentielt endda tusindvis af dollars i kreditkortrenter og gebyrer, blot fordi de ikke udnytter de tilbud og fordele, der er tilgængelige for militærpersonale, fuldt ud.

Servicemembers Civil Relief Act

Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) kræver, at långivere skal lægge et loft over renteudgifterne på 6 procent for allerede eksisterende lån, som du har optaget, før du begyndte aktiv tjeneste, herunder kreditkort, billån, realkreditlån, lån til egenkapital og studielån. Kreditorerne skal give fuldstændig afkald på enhver rente over 6 % i den periode, hvor du er berettiget til SCRA-ydelser. De kan ikke udskyde den.

Væsentlig læsning, leveret ugentligt

Abonner for at få ugens vigtigste nyheder i din indbakke hver uge.

Din rejse med kreditkort er officielt i gang.

Hold øje med din indbakke – vi sender snart din første besked.

“Dette er en kæmpe fordel, som så mange militærfamilier bare ikke kender til,” siger Christine Maxwell, en hustru i hæren og forfatter til den militære finansblog Her Money Moves. “Og det kan bogstaveligt talt spare dem titusindvis af dollars i løbet af en militær karriere.”

For at få disse lavere rentesatser skal du give kreditorerne “skriftlig meddelelse og en kopi af dine militærordrer eller “anden passende indikator for militærtjeneste”,” ifølge justitsministeriet. Dette skal gøres inden for 180 dage fra det tidspunkt, hvor din tjeneste ophører.

Denne fordel kan især hjælpe militærpersoner, der har kreditkortgæld eller andre lån med høj rente. Med gennemsnitlige kreditkortrenter på 17,40 procent (på tidspunktet for offentliggørelsen) kan SCRA reducere rentesatserne for militærpersoner med næsten to tredjedele, hvilket gør det til et værdifuldt værktøj til at reducere eller fjerne gæld hurtigt.

“Jeg ville ønske, jeg havde kendt til det, da jeg var ny løjtnant”, siger den anonyme blogger bag bloggen Military Dollar personal finance blog. “Jeg hader at tænke på, hvor mange ekstra renter jeg må have betalt, fordi jeg aldrig ansøgte om SCRA-ydelser!”

Bortset fra renteloftet på 6 procent beskytter SCRA mod tilbagetagelser og ikke-retlige tvangsauktioner på ejendom, du ejede før militærtjenesten, og sanktioner som følge af opsigelse af en boliglejekontrakt. Ud over at hjælpe dig med at beholde din ejendom (og dit boligsikkerhedsdepositum) kan dette hjælpe dig med at undgå negative mærker på din kredit. Alene en tilbagetagelse af en bil kan sænke din score med 100 point og forblive på din kreditrapport i syv år. Hvis du drager fordel af den beskyttelse, der tilbydes af SCRA, mens du er berettiget, kan det have varige virkninger på din økonomiske sundhed, selv efter at du har forladt tjenesten.

Military Lending Act

Mens SCRA-fordele gælder for lån og ejendom, der er optaget før militærtjenesten, dækker beskyttelsen i henhold til Military Lending Act (MLA) nye lån, der er optaget af militærpersoner i aktiv tjeneste og deres pårørende. Kernen i denne lov er et loft på 36 procent på visse forbrugslån, som omfatter mange finansieringsomkostninger og gebyrer. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau gælder MLA bl.a. for kreditkort, visse studielån, visse afdragslån og payday-lån.

Ud over dette satsloft giver MLA militærpersoner i aktiv tjeneste yderligere beskyttelse:

• Du kan indbringe kreditorer for retten, selv hvis du accepterer vilkår og betingelser, der omfatter en obligatorisk voldgiftsklausul.
• Du kan betale dine lån før tid, uden at du skal frygte en straf for førtidig tilbagebetaling.
• Kreditorer kan ikke kræve, at du skal have penge trukket automatisk fra din lønseddel for at få et lån.

Ekstra kortfordele

“Mange kreditkortfirmaer tilbyder fordele, der går langt ud over lovens krav”, siger Kate Horrell, en militær finanscoach, hvis mand er i militæret.

For eksempel vil nogle kortfirmaer give afkald på årlige gebyrer eller sænke rentesatserne på nye kort. Andre vil sænke renten langt under 6 procent eller refundere renter eller gebyrer, som teknisk set ikke opfylder betingelserne for SCRA-beskyttelse. Nogle militærpersoner har f.eks. modtaget tilbagebetalinger på kreditkort, der udelukkende ejes af deres ægtefæller.

“Det er ikke, hvad loven kræver. Det er noget, som de gør som en frynsegode eller en fordel,” siger Horrell. “Jeg kender militærmedlemmer, der får tusindvis af dollars i renter refunderet.”

For eksempel er der blandt de kortfirmaer, der er kendt for at tilbyde udvidede fordele:

• Capital One sætter loft over renterne for kort og andre berettigede lån på 4 procent – 2 point mindre end det, der kræves ifølge loven, siger Amanda Landers, repræsentant for Capital One. De giver også afkald på alle gebyrer, der er forbundet med et kreditkort, herunder ekspeditionsgebyrer for et erstatningskort, gebyrer for forsinket betaling, gebyrer for kontant forskud, gebyrer for overførsel af saldo, gebyrer for overskridelse af grænserne og meget mere.
• USAA sætter også et loft på 4 procent for både allerede eksisterende gæld og nye gebyrer, siger USAA-repræsentant Matthew Walters. USAA giver også kortholdere op til et år efter afslutningen af den aktive tjeneste til at anmode om retroaktive ydelser. Fra den 20. december 2019 vil dette dog blive reduceret til seks måneder.
• American Express giver afkald på årlige gebyrer på nye kort, herunder kort med høje årlige gebyrer som American Express® Gold Card og Platinum Card® fra American Express. Det kan også give afkald på andre gebyrer. “Vi opfordrer vores militærpersoner til at kontakte os direkte for at høre om de specifikke fordele og gebyrfritagelser, som vi har til rådighed for dem,” skrev Charlotte Fuller, repræsentant for American Express, i en e-mail.
• U.S. Bank giver også afkald på gebyrer for medlemmer af militæret. “U.S. Bank er stolt af at betjene vores kunder, der er medlemmer af tjenesten, med en række kreditkort og lånefordele, der falder inden for Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) og Military Lending Act (MLA),” sagde tidligere senior vicepræsident Cliff Cook i en e-mail fra 2018. “Derudover tilbyder vi yderligere fordele, såsom afkald på årlige gebyrer og forsinkelsesgebyrer for disse kunder.”
• Bank of America tilbyder nedsatte renter på kreditkort med militært tema og alle SCRA-berettigede kort i op til seks måneder efter, at et tjenestemedlem forlader den aktive tjeneste, siger Bank of Americas repræsentant Betty Riess.
• Discover giver SCRA-fordele til militære ægtefæller eller indenlandske partnere, siger Discover-repræsentant Jeremy Borling, selv hvis tjenestemedlemmet ikke er opført på kortet. I henhold til SCRA er långivere kun forpligtet til at yde fordele til ægtefæller med fælles kort. Det udvider også SCRA-fordele på nye kort. “Mange af disse ekstra fordele har til formål at gøre det lettere for tjenestemedlemmer at få adgang til dem”, siger han.

Retroaktive refusioner

Kortudstedere bør også refundere gebyrer, såsom årlige gebyrer eller rentebetalinger over det 6 procents satsloft, som tjenestemedlemmer har pådraget sig, før de søgte om fordele. “Jeg havde flere venner, der fik årlige krediteringer for alle de år, de har været i aktiv tjeneste”, siger Kerr.

Dertil kommer, at nogle kortudstedere endda refunderer rente- eller gebyrgebyrer, som tjenestefolk og deres ægtefæller har pådraget sig år før de begyndte at være militærpersoner. For eksempel sparede Bailey Cummins, en hustru i hæren, tusindvis af dollars i renteudgifter på sit Discover-kort, efter at hun spurgte, om det ville kvalificere sig til SCRA-lettelse.

“Discover gik ud over, hvad de var forpligtet til ifølge loven,” siger Cummins. “På det tidspunkt, hvor vi modtog ydelsen, var min mand ikke registreret på kortet.”

Dertil kommer, at “jeg havde ansøgt om kortet længe før vi blev gift, men de godkendte det til SCRA-ydelser, hvilket var meget generøst af dem, og jeg var super taknemmelig.” Discover refunderede endda renteudgifter fra dengang Cummins åbnede kortet første gang – næsten tre år før hun blev militær ægtefælle.

“Det er ikke, hvad loven kræver. Det er noget, som de gør som en frynsegode eller en fordel. Jeg kender militærpersoner, der får tusindvis af dollars i renter refunderet.”

“Jeg tror, de gør det som en tak til militærpersoner,” siger Maxwell.

Luksalige frynsegoder

Maxwell åbnede for nylig et American Express Platinum-kort og behøvede ikke at betale en øre af det årlige gebyr på 550 dollars, som Platinum-kortindehavere typisk skal betale, fordi hendes mand er militæradvokat i aktiv tjeneste.

“Det var et helt nyt kort, så det behøver de ikke nødvendigvis at gøre,” siger hun.

Dertil kommer, at American Express har givet afkald på andre tillægsgebyrer, f.eks. gebyrer for overskridelse af beløbsgrænser og for forsinket betaling. Fordi det er så dyrt, er Platinum-kortet ikke et kort, som hun normalt ville have søgt om, siger Maxwell. “Men det er gratis.”

Du har allerede ved at åbne kortet fået hundredvis af fordele for nye kortholdere, herunder en kredit på 200 dollars til flyselskabets gebyrer, en kredit på 100 dollars til TSA Precheck eller Global Entry, gratis Uber-kreditter og meget mere.

Platinakortet er et af de mest populære kort blandt militære finansbloggere takket være dets lukrative frynsegoder og eksklusive freebies for Platinum-kortmedlemmer.

“De har en enorm tilmeldingsbonus, som jeg brugte til at rejse til Europa,” siger John, der er medlem af kystvagten i aktiv tjeneste og driver bloggen Military Fire, og som foretrækker at være anonym. (Velkomsttilbuddet er tilgængeligt for nye kortholdere, der opfylder minimumskrav til forbrug inden for en bestemt tidsramme.)

Militære kreditkortindehavere har imidlertid også adgang til en lang række andre premium-kort med årlige gebyrer, der giver rigelige bonusser på dagligvarer, benzin og rejser, forudsat at de har den fornødne kreditværdighed til at kvalificere sig.

Premiumkort, hvor de årlige gebyrer bortfalder, er særligt populære blandt militærbloggere, fordi de giver så mange muligheder for at samle belønninger på farten.

“Jeg synes, det er en af de fantastiske fordele ved at være i militæret,” siger Andy Sheep, en flådeofficer, der er med til at drive bloggen The Military Frequent Flyer. “Rejser i sig selv er en fordel i sig selv, men at få endnu flere belønninger oven i købet er prikken over i’et.”

For nogle rejser kræves det, at militærpersoner bruger et statsligt kreditkort, siger Sheep. Men andre giver kortindehaverne mulighed for at omgå disse krav eller bruge deres kort til personlige udgifter.

Regler, tips til ansøgning

For at få SCRA-fordele eller relaterede frynsegoder skal tjenestemedlemmer kontakte kreditkortselskabet direkte og spørge, hvilke fordele det tilbyder. Nogle, f.eks. Capital One og American Express, giver dig mulighed for at ansøge om fordele online. Andre kræver, at du ringer og sender bevis for din status, f.eks. militærordrer.

Spørg, om kortfirmaet tilbyder fordele, der går ud over SCRA, siger Doug Nordman, en pensioneret militærofficer og forfatter af “The Military Guide to Financial Independence and Retirement”. Ikke alle kortfirmaer vil være villige til at tilbyde mere generøse fordele, men det skader ikke at spørge.

“De kan sænke renten, de kan give afkald på årlige gebyrer, og de kan gå tilbage i tiden og sænke renten eller give afkald på årlige gebyrer med tilbagevirkende kraft”, siger Nordman. “Hver kortudsteder gør det forskelligt.”

Nogle udstedere har også skåret ned på de fordele, de tilbyder militærfamilier, så bliv ikke overrasket, hvis en kortudsteder, der rygtes at tilbyde fordele, ikke længere gør det.

Hvis et selskab afviser din anmodning, “Lad det ligge”, siger Cummins. “Hvis de ikke går ud over, hvad loven kræver, er det deres valg. Vi har ikke ret til disse ting. Vi har kun ret til det, som loven kræver af kreditkortselskaberne.”

Veteraner og militærfamilier kan også drage fordel

Den aktive tjeneste er ikke den eneste, der er berettiget til særlige kreditkortsatser og fordele. Kort, der er specifikt rettet mod medlemmer af militæret og deres familier, f.eks. fra Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union og USAA, tilbyder historisk set lavere satser end gennemsnittet og færre gebyrer. Mange af dem har også ordentlige belønninger for kort med så lave satser.

“Det er gode kort at starte med”, siger John fra Military Fire. “Disse kort tilbyder normalt ikke store tilmeldingsbonusser.” Men de tilbyder typisk mere sikre vilkår.

Når du har etableret din kredit og bevist, at du komfortabelt kan administrere dine saldi, hvilket afspejles i højere kreditscore, kan du derefter opgradere til et mere lukrativt high-end kort.

Sørg blot for, at du fortsat betaler dine regninger til tiden og undgår overbelastning, siger Maxwell. Din kredit score er især vigtig, når du er medlem af militæret, fordi en dårlig score kan ændre din evne til at udføre dit arbejde.

“Kredit er meget vigtig for medlemmer af militæret,” siger hun. “Hvis du har en tophemmelig godkendelse, påvirker din kredithistorie din godkendelse.”

Den offentlige myndighed kan beslutte, at den ikke kan stole på dig, hvis du har problemer med din kredit. “Jeg tror, at tjenestefolk ofte ikke tænker på, hvordan det kan påvirke din karriere i det lange løb, hvis du ikke tager din kredit alvorligt.”