Den gennemsnitlige pensionsalder synes at stige, da den gennemsnitlige amerikaner forudser, at de vil gå på pension i en alder af 66 år. Dette er en stigning på seks år i forhold til 1990’erne, hvor ikke-pensionister planlagde at stoppe med at arbejde i en alder af 60 år. I betragtning af at folk lever meget længere end for to årtier siden, er dette ikke overraskende, men mange ønsker stadig at begrænse antallet af dage, de tilbringer på et kontor. Den gode nyhed er, at du med lidt opofrelse og omhyggelig planlægning kan gå på pension meget tidligere end dine jævnaldrende. Hvis du har sagt: “Jeg ved, at jeg ikke har råd til at holde op med at arbejde”, bliver du måske overrasket over at lære, hvor gennemførligt det er.
Sådan går du på pension som 60-årig
For at gå tidligt på pension – uanset alder – skal du have penge nok til side til at dække de årtier, du ikke vil arbejde. Ja, du vil modtage socialsikringsindtægter, men de vil blive reduceret langt under det, du tjener på dit ni-til-fem-job. For at få en idé om, hvad du kan forvente, var den gennemsnitlige Social Security-udbetaling 1.413,37 USD om måneden i juni 2018, og den maksimale mulige ydelse var 2.788 USD om måneden. Hvis du lever af det dobbelte eller mere, skal du have en opsparing nok til at dække det ekstra beløb, der er nødvendigt for at betale dine regninger.
Den tidlige pensionering betyder også, at du har flere år, som du skal dække med denne opsparing. Nogle eksperter har sagt, at den gennemsnitlige person har brug for 1 million dollars til pensionering, men andre har sagt, at det beløb er for lavt. Hvor meget du får brug for, afhænger af din egen planlagte måde at leve på, når du går på pension. Hvis du f.eks. håber at kunne købe en dyr hytte i bjergene, har du måske brug for mere, end hvis du kan blive boende i dit nuværende hjem med fuldt betalt lån.
Skabelse af tilbagevendende indtægter
Et alternativ til at spare op er at skabe en form for tilbagevendende indtægter, der kan hjælpe dig gennem dine ældre år. Ved at gøre dette vil du kunne give dig selv den pude, du har brug for til at nyde livet fuldt ud. Det kan dog være lettere sagt end gjort. Hvis du f.eks. opfinder et enormt succesfuldt produkt eller starter en abonnementstjeneste, vil du få de penge til at komme ind. Musikere og forfattere får også royalties for deres kreationer, og de penge kan udbetales i mange år.
Problemet med tilbagevendende indtægter er, at de ofte svinder ind over tid, især hvis du ikke arbejder aktivt. Den blomstrende abonnementstjeneste, som du har skabt, kan miste fart, når du går på pension, medmindre du sætter gode folk på plads, som kan holde den i gang. Chancerne for at lancere en virksomhed, der er et stort hit, er små, men det er et forsøg værd, hvis du har det, der skal til.
FIRE-bevægelsen
En bevægelse kaldet FIRE (Financial Independence, Retire Early) har fået momentum blandt millennials. Ideen er ikke at trække sig helt tilbage fra arbejdsstyrken i 30’erne eller 40’erne, men at sætte nok penge til side, så du ikke er lænket til et job, du hader i det meste af dine aktive år. Du kan følge en mere konservativ plan, så du kan gå på pension som 60-årig i stedet for i 30’erne eller 40’erne, men målet med FIRE er at være økonomisk uafhængig, selv om du bliver ved med at arbejde. Hvis du følger finansielle råd som Suze Orman-budgettet, vil du sandsynligvis ikke blive overrasket over at høre, at hun i begyndelsen var imod tanken om at spare nok op til at gå på pension efter kun 20 år eller deromkring i arbejdsstyrken. Men da hun først lærte, at målet ikke var fuld pensionering, men økonomisk uafhængighed, var hun med på vognen.
Med FIRE sætter du en betydelig del af din indkomst til side hver måned med det mål at opnå økonomisk uafhængighed på en bestemt dato. Denne ekstra opsparing giver dig friheden til at forlade et job, du ikke kan lide, eller endda arbejde som freelancer. Det kræver dog en betydelig opofrelse, så det er måske ikke det rigtige valg for dig. Du skal måske give afkald på ferier og ekstraudstyr som dyre kopper kaffe hver dag for en senere udbetaling, hvilket kan eller ikke kan være det værd for dig.
Hvis du har sagt: “Jeg ved, at jeg ikke har råd til at stoppe med at arbejde”, er det vigtigt at forstå, hvad det præcist er, du står over for. Selv hvis du ikke har andre kilder til pensionsopsparing, skal du have sociale sikringsydelser, når du går på pension. Du kan tidligst modtage disse ydelser i en alder af 62 år, men du vil kun få en del af de ydelser, du har ret til. Dette er beregnet for at kompensere for den ekstra tid, du vil modtage ydelser.
Den mindste pensionsalder for at modtage fulde ydelser afhænger af dit fødselsår. En af grundene til, at mange respondenter angiver “66” som den alder, de vil gå på pension, er, at hvis du er født mellem 1943 og 1959, kan du tidligst gå på pension som 66-årig. Hvis du går på pension som 62-årig, og du tilhører den generation, vil du kun modtage 75 procent af dine fulde ydelser. For dem, der er født efter 1959, kan man tidligst gå på pension med fulde ydelser ved 67 år.
Den gode nyhed er, at du ikke behøver at gætte på, hvad dit beløb vil være efter pensionering. Du kan få en opgørelse fra Social Security Administration med et skøn over, hvad du vil modtage hver måned efter pensioneringen. I denne opgørelse antages det, at du fortsat tjener det samme beløb, så den tager ikke højde for de indkomststigninger, du vil få fra nu og frem til din pensionering. Disse skøn bliver mere præcise, jo tættere du kommer på din berettigede pensionsalder.
Opnåelse af pensionskontoydelser
Hvis du har en pensionsopsparingskonto, er du også begrænset med hensyn til, hvilken alder du kan begynde at få udbetalinger. Hvis du har en 401(k) hos din nuværende arbejdsgiver, vil du kunne begynde at hæve penge i en alder af 59 1/2 år. Hvis du forlader den pågældende arbejdsgiver, efter at du er fyldt 55 år, kan du måske få mulighed for at udbetale midler tidligere. Det problem, du forsøger at undgå, har at gøre med skattevæsenet og deres krav til betaling af skat af pengene. Hvis du tager dem ud før minimumsalderen, vil du sandsynligvis blive pålagt en straf på 10 procent ud over den skat, du skylder.
Hvis du har valgt en IRA som dit opsparingsmiddel i stedet for en 401(k), har du lignende begrænsninger. Som med en 401(k) vil du ikke kunne tage penge ud før en alder af 59 1/2 år uden en straf for tidlig tilbagetrækning. Hvis din virksomhed er en af de få tilbageværende arbejdsgivere, der tilbyder en pension, vil du være bundet på samme måde, idet den minimale pensionsalder ofte er tættere på den alder, hvor du kan begynde at modtage socialsikringsydelser.
Pensionering uden en arbejdshistorik
En af grundene til, at du måske siger: “Jeg ved, at jeg ikke har råd til at holde op med at arbejde”, er, at du ikke har en tilstrækkelig stærk arbejdshistorik til at modtage en betydelig pensionsydelse. Dine Social Security-betalinger er baseret på det beløb, du har tjent i løbet af dit liv, så hvis du har været hjemmegående forælder, eller hvis du har haft lavtlønsjobs i hele din karriere, kan du blive skuffet over det beløb, du får.
Selv hvis du aldrig har arbejdet, kan du dog stadig være i stand til at gå på pension som 60-årig. Du vil være berettiget til en del af din ægtefælles ydelser – normalt op til halvdelen. Hvis det beløb, du har ret til, er mindre end halvdelen af det, din ægtefælle får, kan du vælge at tage det i stedet for det beløb, du selv ville få.
Sæt et budget
For at nå dine mål om at gå tidligt på pension skal du have en plan. Der findes mange finansielle eksperter, som kan hjælpe dig med at sætte dine penge på det rigtige sted, men du skal også skære ned på dine udgifter og holde gælden på et minimum. Suze Orman-budgettet omfatter en nødfond for at holde dig ude af gæld og afbetaling af dit realkreditlån, så du får reducerede leveomkostninger.
Et populært alternativ til Suze Orman-budgettet er det, der anbefales af Dave Ramsey. Ramsey anbefaler, at du betaler din gæld af ved hjælp af gældssneboldmetoden, hvor du først betaler de kreditkort med lavere saldo og derefter bruger det månedlige minimum til at betale det næste kreditkort, indtil du er gældfri. Han anbefaler også Roth IRA’er, hvor du betaler skat, efterhånden som du sætter pengene ind, så du kan gå på pension så skattefrit som muligt. Uanset hvilken plan du vælger, skal du sørge for, at det er noget, du kan holde dig til på lang sigt, da din motivation sandsynligvis af og til vil svigte.