Alai

At spare penge er meget lig med at spise rigtigt. Vi ved alle, at vi bør spare op til nødsituationer, pensionering og personlige mål, ligesom vi ved, at vi bør spise flere grøntsager og færre kager. Men det er ikke så let at gøre det.

Problemet er fristelsen. Det er svært at holde sig fra at bruge penge, når de ligger lige der på din checkkonto. Der synes altid at dukke et eller andet op, som du har brug for pengene til. Før du ved af det, er du flad indtil din næste lønningsdag.

Det er her, automatiske opsparingsordninger kommer ind i billedet. De lader dig automatisk sætte en del af hver måneds indtjening til side på en separat opsparingskonto, hvor det er sværere at nå.

Fordele ved en automatisk opsparingsplan

De fleste mennesker behandler opsparing som en eftertanke. De sætter hele deres løncheck ind på en checkkonto, og de tager penge fra den konto for at betale regningerne. Deres opsparing er det, der tilfældigvis bliver tilbage i slutningen af måneden. Desværre betyder det ofte, at de slet ikke sparer noget op.

Med automatisk opsparing betaler du derimod dig selv først. En del af din løn går direkte til opsparing og rammer slet ikke din checkkonto.

Denne måde at spare op på har flere fordele:

• Det holder din opsparing adskilt. Som det gamle ordsprog siger: “Ude af syne, ude af øje, ude af sind”. Når du opbevarer din opsparing på en separat konto, tænker du ikke længere på den som penge, du bruger. Pengene er der stadig, hvis du får brug for dem, men du vil ikke bare brænde dem af uden at tænke dig om.
• Det skaber sparsommelige vaner. Når du sender en del af hver løncheck direkte til opsparing, tvinger du dig til at klare dig med det, der er tilbage. Med tiden får du en vane med at leve for mindre. Når du først har vænnet dig til det, kommer du måske ikke engang til at savne de ekstra penge.
• Det er ubesværet. Når du først har fået oprettet din automatiske opsparingsplan, kører den af sig selv, uden hjælp fra dig. Der er intet at huske og ingen matematik at lave. I stedet for at tvivle på dig selv og spørge, hvor meget du har råd til at sætte til side hver måned, kan du læne dig tilbage og lade din opsparing klare sig selv.
• Du kan spare op til flere mål. Folk sparer op af mange forskellige årsager. Du kan f.eks. forsøge at opbygge en nødfond, sætte penge til side til pensionering og spare op til en ferie. Med automatisk opsparing kan du forfølge alle disse mål på én gang. Du kan oprette flere opsparingskonti, en til hvert mål, og overføre et fast beløb til hver af dem hver måned. Det gør det nemt at holde alle dine opsparingsmål på sporet.

Sådan opretter du en automatisk opsparingsplan

For at starte en automatisk opsparingsplan har du brug for to separate konti: opsparing og kontrolkonto. Girokontoen er til dine daglige forbrugspenge. Det er den konto, du bruger til at dække regninger og eventuelle ekstraudgifter. Den anden konto er den, hvor din opsparing vil vokse over tid.

Her er hvordan du opretter en grundlæggende automatisk opsparingsplan:

1. Opret en opsparingskonto. Hvis du ikke allerede har en opsparingskonto, skal du åbne en. Derefter skal du sammenkoble din opsparingskonto og din checkkonto, så du frit kan overføre penge mellem de to. Den nemmeste måde at gøre dette på er at oprette din opsparingskonto i den samme bank, hvor du har din checkkonto. Hvis du bruger en bank, der kun er online, f.eks. Ally Bank eller Capital One 360, kan du dog få en bedre rentesats. Det gør det også sværere for dig at få adgang til din opsparing – hvilket gør dig mindre tilbøjelig til at bruge den.
2. Opsætning af direkte indbetaling. Sørg for, at din løncheck bliver sat direkte ind på din opsparingskonto – ikke på din checkkonto. Hvis din arbejdsplads ikke tilbyder direkte indbetaling, kan du indbetale din lønseddel på opsparingskontoen, når du modtager den. (Dette vil sandsynligvis ikke fungere med en bank, der kun er online, så du skal måske oprette en opsparingskonto i din lokale bank i stedet.)
3. Regn dine udgifter ud. Kig på dit personlige budget (vi anbefaler at bruge Personal Capital til dit budget) og find ud af, hvor mange penge du har brug for hver måned for at dække alle dine faste udgifter. Hvis svaret på dette spørgsmål er hver en øre du tjener – eller mere – skal du naturligvis skære ned et eller andet sted, hvis du vil spare op. Søg efter måder at spare penge på, f.eks. ved at skære ned på energiforbruget i hjemmet, bruge færre penge på dagligvarer og finde billig underholdning. Skær dine samlede udgifter ned til et niveau, hvor der er mindst en smule tilbage til opsparing hver måned. Du kan bruge Trim-appen til at finde tilbagevendende udgifter, som du måske kan fjerne.
4. Opdel det samlede beløb. Når du har fundet ud af, hvor meget du har brug for hver måned til dine regninger, skal du dele det samlede beløb op i mindre beløb, der kan komme fra hver lønseddel. Antag for eksempel, at du har brug for 1.800 dollars om måneden til alle dine udgifter, og at du får 500 dollars udbetalt hver uge. I så fald skal du planlægge at overføre 450 dollars fra din opsparing hver uge. Det vil give dig 50 $ ud af hver lønseddel til opsparing – i alt 200 $ om måneden.
5. Opsæt automatiske udbetalinger. Opsæt automatiske udbetalinger, så du hver uge trækker det beløb, du har brug for, fra din opsparing til din checkkonto. Sørg for at indstille disse overførsler til at gå igennem et par dage efter, at din lønseddel er kommet ind. Hvis du f.eks. får løn om fredagen, skal du indstille overførslen til den følgende mandag eller tirsdag. På den måde kan du være sikker på, at pengene er på din opsparing, når du hæver dem, og du risikerer ikke at få et stort bankgebyr for at overtrække din konto.
6. Overvåg resultaterne. I løbet af de næste par måneder skal du holde styr på, hvor godt din plan opfylder dine behov. Hvis du opdager, at du har svært ved at få enderne til at mødes hver måned, kan du øge beløbet for din ugentlige udbetaling for at give dig selv mere luft til at trække vejret. Hvis du på den anden side opdager, at du bruger en del mindre, end du sætter ind på din checkkonto, kan du skære ned på udbetalingen og lade de ekstra penge blive på opsparingen.
7. Lad det køre. Nu er det eneste, du skal gøre, at lade din opsparing vokse i fred. Du kan trække på den, hvis der er en reel nødsituation, men du skal ikke dyppe i den, når du mangler lidt penge. Brug i stedet pengene på din checkkonto til alle dine almindelige udgifter. Hvis der er penge tilbage på kontoen, efter at alle dine regninger er betalt, kan du frit bruge dem uden dårlig samvittighed. Der er allerede taget hånd om din opsparing for måneden – den er i sikkerhed i sin egen lille rede.

Andre måder at spare automatisk op på

Sæt, at du gennemgår listen ovenfor, og når du kommer til trin 3, støder du på en forhindring. Du kigger på dit budget på alle mulige måder, og uanset hvordan du justerer det, kan du ikke få mere end et par dollars i opsparing ud af hver lønseddel. Med en så lille opsparing synes det ikke engang at være besværet værd at oprette en automatisk opsparingsplan værd.

Du skal ikke give op endnu. At sætte et engangsbeløb til side fra hver lønseddel er en god måde at gøre opsparing automatisk på – men det er ikke den eneste måde. Der findes alle mulige specielle apps og programmer, som du kan bruge til at spare mindre beløb op her og der i løbet af måneden. Her er nogle af de bedste apps til at gøre automatisk opsparing til en del af din rutine.

Behold byttepengene

Nogle mennesker sparer ekstra penge ved at betale alt kontant og gemme alle de mønter, de får i byttepenge, i lommen. Når dagen er omme, gemmer de alle disse mønter i en stor krukke. Når krukken er fyldt op, tager de den med i banken og sætter det hele ind på en opsparing.

Dette system er simpelt, men det har sine ulemper. For det første er en stor krukke på din kommode nem at dyppe i, hvis du tilfældigvis får brug for et par ekstra penge. Desuden skal du i de fleste banker tælle og pakke alle disse mønter ind, før du sætter dem ind, hvilket er besværligt.

The Keep the Change program fra Bank of America tilbyder en nemmere måde at gemme dine småpenge på. For at bruge det skal du have både en check- og opsparingskonto hos Bank of America samt et debetkort, der er knyttet til en checkkonto. Når du tilmelder dig programmet, begynder banken automatisk at runde alle dine køb med betalingskortet op til nærmeste dollar. Forskellen går direkte ind på din opsparingskonto.

For eksempel: Lad os antage, at du går i supermarkedet og bruger 32,34 USD på dagligvarer med dit betalingskort. Banken runder dette køb op til 33 dollars, som kommer fra din checkkonto. De ekstra 0,66 $ går til opsparing.

Det er ikke et stort beløb – men når du ganger det med alle de køb, du foretager i løbet af en måned, kan det hurtigt løbe op. Og det bedste er, at du ikke går glip af pengene, da hver runde er så lille.

Groveste fordel: Programmet er nemt at bruge. Det eneste, du skal gøre, er at købe ting med dit betalingskort, og se din opsparing vokse.

Største ulempe: Det er kun tilgængeligt for kunder hos Bank of America. Du skal også bruge et betalingskort, som ikke har de samme cash back-fordele som kreditkort.

Chime

Chime er en anden onlinebank med sin egen automatiske opsparingsapp. Den tilbyder to forskellige måder at spare op på:

• Spar, når du bruger penge. Dette er et andet roundup-program ligesom Keep the Change. En Chime-konto leveres med et Chime Visa-debetkort, og køb med dette kort bliver afrundet op til nærmeste dollar. Det overskydende beløb går fra din Spending-konto (som en checkkonto) til en separat Chime Savings-konto. Som en ekstra fordel betaler Chime dig en bonus på 10 % hver fredag på alle de penge, du har sparet ved at afrunde opad. Denne bonus er begrænset til 500 $ om året.
• Spar, når du får løn. Du kan også bruge Chime som en almindelig automatisk opsparingsplan. Hver gang du modtager en lønseddel, kan du automatisk få 10 % af den sat ind på din Chime-opsparingskonto.

Største fordel: Chime giver dig flere måder at automatisere din opsparing på. Du kan både spare op, når du tjener, og når du bruger penge. Ifølge Chime kan du, hvis du bruger dit Chime-kort i gennemsnit to gange om dagen, forvente at spare omkring 400 dollars om året.

Største ulempe: Hvis du bruger dit Chime-kort i gennemsnit to gange om dagen, kan du forvente at spare omkring 400 dollars om året: Renterne på Chime-sparkonti er meget lave. I øjeblikket er den sat til 0,01% APY – omkring en hundrededel af, hvad du kan tjene på en typisk onlineopsparingskonto.

Acorns

Acorns tager automatiseret opsparing til det næste niveau. I stedet for blot at sætte dine penge ind på en opsparingskonto investerer appen dem i en blanding af forskellige børshandlede fonde (ETF’er).

Acorns investerer i seks forskellige ETF’er: store virksomheder, små virksomheder, statsobligationer, virksomhedsobligationer, ejendomme og udenlandske aktier i udviklingslande. Den fordeler dine penge mellem disse seks fonde på baggrund af din indkomst, nettoformue og risikotolerance.

Der er flere forskellige måder at investere med Acorns på:

• Afrunding. Ligesom andre automatiserede opsparingsapps kan Acorns knyttes til dit kredit- eller betalingskort. Når du foretager et køb, runder appen beløbet op og sætter byttepengene ind på din Acorns-konto.
• Engangsinvesteringer og tilbagevendende investeringer. Du kan overføre ekstra penge til din Acorns-konto, når som helst du vil. Du kan også overføre faste beløb til din Acorns-konto på daglig, ugentlig eller månedlig basis.
• Fundne penge. Acorns er ikke bare en opsparingsapp – det er også et belønningsprogram. Den har partnerskaber med 25 virksomheder, herunder Apple, Hulu, Groupon og Walmart. Når du foretager et køb hos et af disse mærker ved hjælp af dit Acorn-linkede kort, sætter virksomheden penge ind på din Acorn-konto.
• Henvisninger. Endelig kan du tjene penge ved at henvise dine venner til Acorns. Hver gang en ven tilmelder sig ved hjælp af en særlig investeringskode, som du har sendt, bliver der udbetalt en bonus til din konto. Det samlede beløb, du kan tjene gennem Fundet Penge og Henvisninger kombineret, er 100 $ om året.

Største fordel: Acorns tilbyder en nem måde for nye investorer at komme i gang med at investere på, selv hvis de ikke har mange penge til overs.

Største ulempe: Acorns tilbyder en nem måde for nye investorer at komme i gang med at investere på, selv hvis de ikke har mange penge til overs: I modsætning til andre automatiserede opsparingsapps er Acorns ikke gratis. Den opkræver et gebyr på 1 USD om måneden, hvis din saldo er under 5.000 USD. På saldi over 5.000 dollars betaler du 0,25 % om året.

Qapital

Qapital er en onlineopsparingsbank med et twist. Den betaler ingen renter på sine FDIC-forsikrede opsparingskonti, men den tilbyder en automatiseret opsparingsapp, som du kan tilpasse efter dine behov.

For at bruge appen skal du tilknytte et betalingskort – debet- eller kreditkort – til din Qapital-konto. Når du så handler med dette kort, kan det udløse en overførsel til din opsparing. Du kan selv fastsætte regler for, hvor mange penge du ønsker at overføre og hvornår.

Eksempler på regler omfatter:

• Reglen Roundup. Denne regel fungerer på samme måde som Keep the Change. Hver gang du foretager et køb, runder appen det op, og det ekstra beløb går til din Qapital-konto. Dette er den mest populære opsparingsregel blandt Qapital-brugere. Ifølge Qapital sparer den gennemsnitlige bruger 44 USD om måneden ved at følge den.
• Reglen om skyldfølelse. Alle har en guilty pleasure, som f.eks. fastfood eller overpriscocktails. Med denne regel sætter du denne dårlige vane til at arbejde for dig. Hver gang du giver dig hen til din guilty pleasure, bliver et fast beløb overført til din Qapital-konto. Ud over besparelserne hjælper denne regel dig med at holde styr på, hvor meget du nyder, og måske får du bedre styr på denne vane.
• Reglen om at bruge mindre. Denne regel er en anden måde at få styr på dine udgifter på. Lad os sige, at du synes, at du bruger for meget på et bestemt sted, f.eks. i biografen eller i en yndlingstøjbutik. Med denne regel sætter du et loft over, hvor meget du vil bruge på det pågældende sted i løbet af en måned. Hvis det så lykkes dig at komme under denne grænse, går det resterende beløb til opsparing.
• Reglen om at sætte og glemme. Denne regel er den enkleste af alle. Du sørger blot for at overføre et fast beløb til din Qapital-konto med jævne mellemrum: dagligt, ugentligt eller månedligt.
• Din egen regel. Qapital har også sin egen kanal på IFTTT. Denne webbaserede tjeneste måler aktiviteten på alle dine andre konti, f.eks. Facebook og Fitbit, og udløser en begivenhed, når visse betingelser er opfyldt. Når du forbinder Qapital med IFTTT, kan du vælge at udløse en overførsel baseret på stort set hvad som helst. Du kan spare op, når du opfylder et fitnessmål, når du krydser ting af på din to-do-liste, eller endda når vejret er solrigt.

Største fordel: Qapital er let at skræddersy til dine behov, så du kan spare op, når og hvordan du vil.

Største ulempe: Alle dine opsparinger går til en Qapital-konto, der ikke giver nogen renter. Lige nu, hvor renten på opsparing næppe overstiger 1 % APY, er det ikke så stort et problem. Det kan det dog være, hvis renterne stiger.

Dobot

Dobot er endnu en onlineopsparingskasse med en tilhørende app. Dobot-appen fungerer dog lidt anderledes end de andre. Når du tilknytter Dobot til din checkkonto, sætter du et specifikt mål, som du ønsker at spare op til. Du angiver det nøjagtige beløb i dollar, du har brug for, og hvornår du skal bruge det.

I modsætning til andre opsparingsapps justerer Dobot det beløb, du sparer op, fra uge til uge. En gang om ugen kontrollerer Dobot saldoen på din checkkonto og sammenligner den med det, du har brugt. Den indsætter disse oplysninger i en særlig opsparingsalgoritme for at finde ud af, hvor mange penge du har råd til at sætte ind på en opsparing. Derefter overfører den dette beløb til din FDIC-forsikrede Dobot-opsparingskonto.

Dobots algoritme er designet til at sikre, at du aldrig kommer til at mangle penge. Du kan dog altid overføre penge tilbage fra Dobot til en checkkonto, når du vil. Ud over at automatisere din opsparing sender Dobot dig jævnligt sms’er for at fortælle dig, hvordan det går fremad med at nå dit mål. Den giver dig opmuntring til at fortsætte og råd om, hvordan du kan spare mere op.

Største fordel: Dobots algoritme er designet til at sikre, at du kun sparer så meget op, som du har råd til. På den måde risikerer du aldrig at overtrække din checkkonto.

Største ulempe: Ligesom Qapital tilbyder Dobot ingen renter på din opsparing.

Sidste ord

Det bedste ved en automatiseret opsparingsplan er, at du kan “indstille den og glemme den”. Når du først har sat den op, passer din opsparing sig selv. Det eneste tidspunkt, hvor du skal foretage en ændring i din plan, er, når der sker en ændring i dine økonomiske forhold. Hvis du f.eks. bliver gift eller stifter familie, skal du justere din opsparingsplan, så den passer til dine nye husholdningsudgifter.

Men nogle ændringer behøver dog ikke at påvirke din plan. Hvis du f.eks. får lønforhøjelse på dit arbejde, behøver du ikke at ændre din plan for at sende de ekstra penge til din checkkonto. Du kan bare fortsætte, som du gør, og lade de ekstra penge gå ind på din opsparing. Bare fordi din indkomst stiger, betyder det jo ikke, at dine udgifter skal gøre det.

Hvis det ikke lyder sjovt for dig, så kan du gå på kompromis. Juster dine regelmæssige udbetalinger, så du bruger nogle af dine øgede indtægter som lommepenge, mens du lader resten blive i opsparingen. På den måde kan du nyde lidt ekstra luksus og øge din månedlige opsparing på samme tid.

Bruger du en automatiseret opsparingsplan? Hvis ja, har du andre tips til at få succes?