Alai

Finansielle opgørelser, især nettoformuen og det månedlige budget, bruger dine finansielle data til at beskrive en persons eller husstands økonomiske situation. Vi bruger disse data til at beregne privatøkonomiske nøgletal som værktøjer, der er designet til at evaluere din økonomiske styrke og position.

Benchmarks kan hjælpe dig med at udvikle bedre økonomiske vaner på disse områder: opsparing, pensionering, udgifter, investering, gældsopbygning og -reduktion. Disse nøgletal kan nemt beregnes og giver dig en bedre fornemmelse af din sande økonomiske sundhed og fremskridt i forhold til dine mål.

Nettoformue og budget er vigtige værktøjer

Din nettoformueopgørelse og din månedlige budgetopgørelse er de vigtigste finansielle opgørelser, der skal oprettes og opdateres. Som sådan indeholder de nøglen til dit nuværende økonomiske liv. Nettoværdi er et øjebliksbillede af din økonomiske situation. For at beregne nettoformuen skal du bruge de samlede aktiver, eller hvad du ejer, minus de samlede passiver, eller hvad du skylder. Forhåbentlig er det, du ejer, mere end det, du skylder.

Dit månedlige budget er din indkomstopgørelse – de samlede indtægtskilder minus de samlede udgifter (faste og variable udgifter). Hvis dine indtægter overstiger dine udgifter, har du penge at spare op. Læg disse penge i din nødfond, betal din gæld ned og investerer til fremtiden. Når dine udgifter overstiger dine indtægter, skal du tjene flere indtægter, låne til at betale omkostningerne, reducere udgifterne eller kombinere disse.

10 grunde til, at du bør kende din nettoformue

Sådan styrer du dine udgifter med et simpelt budget

Liquid nettoformue som et mere realistisk synspunkt

Liquid nettoformue er et endnu bedre og mere realistisk benchmark, fordi det fokuserer på dine aktivers likvide karakter. Disse aktiver kan hurtigt omdannes til kontanter med lidt eller intet værditab. Selv om nettoformuen fortsat er en nyttig målestok, skelner den ikke mellem dine aktiver og deres likviditetsværdi.

Som sådan giver likvid nettoformuen dig en bedre forståelse af dine aktiver og dine fremtidige behov, hvad enten du løber tør for kontanter eller endda udforsker en mulighed. Hvis du borer videre nedad, er det aktuelle forhold blandt de bedste finansielle nøgletal. Dette forhold er let at beregne og måler din likviditetsposition. At have finansiel fleksibilitet giver dig mulighed for at reagere på og tilpasse dig til ændrede finansielle forhold som f.eks. en recession og tab af dit levebrød.

Finansiel rådgiver vil hjælpe dig med din plan

Medbring dine regnskaber, når du går til en finansiel rådgiver. De vil gennemgå dine oplysninger og udarbejde personlige økonomiske nøgletal. Når du kan beregne disse nøgletal, kan du bedre vurdere, hvor du står økonomisk nu og i løbet af din livscyklus.

Du har dog ikke brug for en professionel. Tværtimod vil du ved at give disse opgørelser og gennemgå dine økonomiske nøgletal komme langt med hensyn til at udvikle din økonomiske plan. Din rådgiver kan bedre hjælpe dig med at opfylde dine finansielle mål.

Relateret indlæg: Sådan vælger du en finansiel rådgiver

18 personlige finansforhold:

Liquiditetsforhold

Liquiditet henviser til din evne til hurtigt at omdanne aktiver til kontanter med lidt eller intet tab af hovedstolen. Når du er likvid, har du den økonomiske evne til at betale for uventede udgifter som f.eks. tab af et job, dødsfald i familien, eller hvis dit tag er utæt.

Monetære aktiver er de mest likvide aktiver. Disse aktiver omfatter kontanter, kontantlignende værdipapirer eller pengemarkeder, opsparingsobligationer, opsparing og checkkonti. Brug dine likvide aktiver til at dække dine faste månedlige udgifter i 6 måneder.

Liquiditetsforhold= Monetære aktiver/månedlige udgifter

Dine monetære aktiver skal kunne dække dine faste månedlige udgifter som f.eks. dagligvarer, husleje eller realkreditlån, forsyningsselskaber og et billån i 6 måneder. Et forhold på seks betyder, at dine monetære aktiver kan betale dine grundlæggende behov for mad, husleje, forsyningsselskaber og et billån i de næste seks måneder, hvis det er nødvendigt.

Nødfondskvote

Liquiditetsforholdet er knyttet meget tæt sammen med nødfondene. Denne pude til nødsituationer bør bruges til uforudsete begivenheder. Sådanne begivenheder kan betyde tab af job, familiedød, uventet operation eller øjeblikkelig reparation af huset. Nødfondskvotienten fungerer ved at bruge et målrettet antal måneder, som du mener er rigeligt nok til at forsørge dig i nødsituationer. Hvis du søger seks måneder eller mere (og dette anbefales stærkt som minimum) til at sætte til side i en fond, der kan investeres i en højtydende opsparingskonto eller pengemarkeder, så:

Nødfondskvote= 6*månedlige udgifter

Denne kvote vil give dig et målrettet beløb af monetære aktiver, der er nødvendige for at være komfortabel for en eventuel nødsituation.

Relateret indlæg: Hvorfor du har brug for en nødfond

Net Worth Ratio

Din saldoopgørelse måler din nettoformue på et bestemt tidspunkt. Efterhånden som du tilføjer til dine aktiver og forhåbentlig overgår dine passiver, bliver du rigere.

Net Worth Ratio= Samlede aktiver minus samlede passiver

Som tidligere nævnt er dine samlede aktiver det, du ejer til den aktuelle markedsværdi. Dine samlede passiver er det, du skylder på baggrund af dine gældsforpligtelser, navnlig saldoen på din kreditkortgæld, dit realkreditlån, dit billån og eventuelle andre lån, du har. Jo højere positivt tal du har, jo bedre stillet er du.

4. Targeted Net Worth Ratio (The Millionaire Next Door)

En af mine yndlingsbøger om personlig økonomi, The Millionaire Next Door, er en oldie but goodie. Jeg har læst den mindst to gange og henviser til den, når jeg underviser mine universitetsstuderende i overforbrug – bogen slår til lyd for at spare og investere penge. De høje sparere gør et bedre stykke arbejde med at opretholde og opbygge din rigdom. De bruger alder som en faktor i beregningen, som nogle andre forhold gør.

Targeted Net Worth Ratio= Alder x (Indkomst før skat/10)

Din målrettede nettoformue giver dig en indikation af, hvad du bør være værd efter passiver. Som 30-årig, der tjener 95.000 dollars om året, bør din nettoformue være 285.000 dollars. Beregneren er 30 x (95000/10). Denne rettesnor kan hjælpe dig med at nå dine mål, især økonomisk sikkerhed.

Den aktuelle ratio

Flere nøgletal kan virke bekendt for dig. Det aktuelle nøgletal er et almindeligt nøgletal, når man analyserer styrken af en virksomheds balance og dens evne til at opfylde sine kortfristede forpligtelser. Et aktuelt personligt forhold er stort set det samme.

Det måler husstandens evne til at tilbagebetale en kortfristet gæld i en nødsituation. Beregningen matcher de kortfristede monetære (dvs. likvide aktiver) aktiver med kortfristede forpligtelser. Den aktuelle ratio er det bedste benchmark til at bestemme likviditeten i din husstand.

Kurant ratio = Kortfristede likvide aktiver/kortfristede passiver

Passiver er de gældsbetalinger, der skal betales i det indeværende år. Kortfristet gæld vil omfatte dine månedlige kreditkortsaldi og andre gældsbetalinger, som du skylder i det pågældende år. Et forhold på 1 eller højere indikerer, at du har flere kortfristede aktiver end gæld, hvilket er et tegn på god finansiel sundhed.

Gæld-til-aktiver-forhold

Gæld-til-aktiver-forholdet er et standardforhold for virksomheder. Industrielle virksomheder har en tendens til at være mere vant til højere gældsniveauer, fordi de er kapitalintensive. Enkeltpersoner bør ikke have høje gældsniveauer. Dette forhold fokuserer på den enkeltes eller husstandens låneevne.

Total gæld i forhold til aktiver= Samlet gæld/samlede aktiver

Hvis du har et højt gæld i forhold til aktiver, bør du reducere din gæld. Det er vigtigt at sænke dine samlede omkostninger for at opnå maksimal finansiel fleksibilitet på lang sigt. Visse lån er almindelige for de fleste af os. De samlede passiver kan omfatte saldoen på studielånet, realkreditlånet, billånet og kreditkortgælden.

Dine passiver bør ikke overstige 50 % af dine samlede aktiver. Et forhold på 10 % eller så lidt gæld som muligt er et godt mål. Undgå høj gæld, eller overvej en gældsreduktionsplan.

Gæld i forhold til indkomst

En bedre måde at se på, om din gældsbyrde er for høj, er ved at sammenligne den med din bruttoindkomst, dvs. det beløb, du tjener.

Gæld-til-indkomst-forhold = (årlige afdrag på gæld/bruttoindkomst) x 100

Typisk set ligger dine lønninger i den lave ende af din karriere, når du er i 20-30’erne. Du låner måske til et hus eller en bil, mens du stadig betaler studielån. Dit forhold bør ikke være mere end 36 % af bruttoindkomsten og falde, efterhånden som du får højere lønninger.

Gæld i forhold til disponibel indkomst

Det er værd at se på den månedlige gæld uden pant i fast ejendom i forhold til den månedlige disponible indkomst. Månedlig disponibel indkomst er netto efter omkostninger og skatter; og hvad der er til rådighed til at betale ned på gæld, opsparing og husstandens forbrug.

Gæld i forhold til disponibel indkomst = månedlige betalinger af gæld uden for realkreditlån/ månedlig disponibel indkomst

Procenten bør være 14% eller lavere. 15 % eller mere er problematisk og kan afspejle, at husstanden har for stor gæld.

Personlige gældsomkostninger

Det er problematisk at have for stor gæld i forhold til indkomsten. Dette forhold ser på dine gældsomkostninger, der er påvirket af dit kreditmix og din FICO-score. Hvis du har høje månedlige kreditkortsaldi, betaler du sandsynligvis en høj rentesats på denne gæld. Kortselskaberne er notorisk kendt for at opkræve høje rentesatser.

Også din kreditvurdering har betydning. Hvis du har en lavere FICO-score under 650, vil långivere se dig som en risikabel låntager og opkræve højere rentesatser.

Afvikle gæld med høje omkostninger

Der findes to typer af gældsreduktionsplaner: Sneboldmetoden (tager fat på den mindste gæld først) og Avalanche-metoden (fjerner den højeste gæld først). Jeg foretrækker Avalanche-metoden, så du kan slippe af med den gæld med de højeste renteudgifter først. Prøv at fjerne dine kreditkortsaldi ved at betale dine regninger fuldt ud.

Relateret indlæg: Sådan betaler du din gæld ned for at opnå bedre økonomisk sundhed

Personlige gældsomkostninger = (Lån 1/Total gæld)x(Rentesats for lån 1) + (Lån 2/Total gæld)x(Rentesats for lån 2)

Gældsbeløb Rentesats % % % af den samlede gæld Rentesats x Vægtning

Lån 1 $25.000 7.0% 42% 2,9%

Lån 2 $35.000 4,5% 58% 2,6%

Total $60.000 100% 5,5%

Dit mål ville være at reducere din gæld med højere omkostninger, dvs. lån 1. Du ville først sigte mod at reducere det udestående lån på $25.000. Når du overvejer nettoformuen, ønsker du, at dine aktiver skal være større end dine passiver. Dine investeringer bør ideelt set give et afkast, der ligger over dine renteomkostninger.

For eksempel giver aktier et højere afkast før skat på 9 % på lang sigt eller et afkast efter skat på 6-7 %. Derfor bør du søge at bære gæld til lavere omkostninger end aktieafkastet.

Virksomheder søger at låne kapital til projekter. De søger projekter, der kan give et afkast, der ligger over deres kapitalomkostninger. Din husstand er din virksomhed. På samme måde ønsker du at opnå et højere afkast af dine investeringer end din låntagning.

Solvensprocent

Kunne du betale al din gæld ved hjælp af eksisterende aktiver, hvis du var nødt til det på grund af uforudsete begivenheder? Dette forhold hjælper dig med at afgøre, om du er i stand til at klare dine forpligtelser.

Solvensprocent = nettoformue/samlede aktiver

Nettoformuen er lig med de samlede aktiver minus de samlede passiver. Solvensprocenten angiver den enkeltes evne til at tilbagebetale al den eksisterende gæld med aktiverne. Vi optager gæld for at erhverve aktiver, som vi håber vil være mere værd end gælden. Jo højere forholdet er, jo bedre er din økonomiske situation.

Investment Assets-To-Total Assets Ratio

Desto mere du sparer op og investerer, jo bedre er din vej til at blive velhavende. Dette mål viser dig, hvor godt du klarer dig med hensyn til at nå dine finansielle mål.

Investment Assets-To-Total Assets Ratio= Investment Assets/Total Assets

Igennem hele dit liv ønsker du at akkumulere investeringsaktiver. Disse aktiver omfatter aktier, obligationer, pengemarkeder, gensidige fonde og pensionskonti. Ved hjælp af kraften af sammensat vækst bør de vokse i dine 20’ere og derefter. Sigt efter et forhold på ti, når du er i 20’erne. Efterhånden som du bliver ældre, bør dine investeringsaktiver vokse og skubbe din procentdel højere.

Sparekvote

Sparekvote bør være en af de mest kritiske dele af din husstands finansielle mål. Indtag en “betal dig selv først”-holdning. Dit månedlige budget bør kræve, at opsparingen skal udgøre mindst 10 % af bruttoindkomsten. Det bør blot være en start.

Sparekvote = Opsparing/Bruttoindkomst

Med opsparing menes penge i banken, likvide midler, indskud, indskud, pengemarkeder og andre likvide midler, f.eks. din nødfond. Bruttoindkomst er din samlede indkomstkilde på dit budget og omfatter det, du tjener, sidegevinster, bonusser, udbytte og renteindtægter.

Din opsparingssats bør være på mindst 10 % af bruttoindkomsten. Det kan være en udfordring at spare op, når du først begynder at arbejde. Efterhånden som din løn eller det, du tjener, stiger, bør det blive mere behageligt at lægge penge til side til opsparing. En sund opsparingsgrad på 20 % ville være en bonus (undskyld ordspillet).

50-20-30 budgetforhold

Harvardprofessor, nu senator Elizabeth Warren, er kendt som konkursekspert. Warren populariserede dette forhold i sin bog, som hun skrev sammen med sin datter i 2005, “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.

Væsentligt er, at du fordeler din indkomst efter skat i tre budgetspande:

• 50% af dine udgifter er til dine behov, især bolig, forsyningsselskaber, dagligvarer, bilbetalinger og andre nødvendige faste udgifter.
• 20% af dit budget er opsparet og kan bruges til at betale gæld ned, nødfond og investering eller en kombination.
• 30% er til dine ønsker: diskretionære eller fleksible udgifter til underholdning, ferier og shopping. Efter dine prioriteter er det resterende beløb til dine ønsker.

Start budgettering tidligt

Budgettering er vanskelig, når du er yngre og lige er startet i dit liv. Du har måske studiegæld og lejer en lejlighed, mens din løn er på begynderniveau. På den anden side har du færre omkostninger at holde øje med, så gør det til en god vane hele livet igennem. Brug det som et motivationsværktøj til at spare mere og bruge mindre. Vær flittig med at forbedre dine evner til at styre dine penge.

Relateret indlæg: 10 måder at styre dine udgifter bedre på

Hypotekskvote

Denne kvote er en standardmetrik, du vil støde på, når du får et lån til at betale for dit hjem. Lånet til din bolig er normalt det mest betydelige beløb af din samlede gæld. Dit hjem kan være et værdifuldt aktiv. Som sådan omtales den ofte som “god gæld” i forhold til andre former for gæld, især kreditkort, som er dyrere og skadeligere gæld.

Når du køber et hus, lægger køberne normalt 20 % ned og låner 80 % af den pris, du har forhandlet dig frem til. Et fast 15-årigt eller 30-årigt realkreditlån vil bestemme dine månedlige betalinger. Et kortere realkreditlån er ønskeligt, hvis du er villig og i stand til at betale højere månedlige betalinger. Du vil betale lavere renteudgifter over lånets samlede løbetid end det 30-årige realkreditlån.

Hypoteksforhold = 2,5 x primær indkomst= realkreditbetaling

Hvis du tjener 120.000 dollars årligt (rimeligt, hvis du tjener to personer), bør du ikke låne mere end 300.000 dollars til et hus, der er prissat til 375.000 dollars. Beregning af det samlede boliglån er baseret på $300.000/.80 (eller lån af 80% af prisen). Nogle købere kan lide at lægge flere penge ned, f.eks. 30%, for at sænke det beløb, du skal låne.

Relateret indlæg: 7 trin til at købe en bolig

Total gældsbetjeningskvote (aka Front End Ratio)

Dette forhold er det, som långivere knuser, når de ser på, hvor dygtig du er til at betale din boliggæld.

Total gældsbetjeningskvote = Månedlige boligomkostninger/ Månedlig bruttoindkomst

Boligomkostningerne er primært dine realkreditomkostninger og ejendomsudgifter. Långivere ser på et forhold på 28 % som ønskeligt, og alt over 36 % er for meget. Dette forhold kaldes nogle gange 28/36-reglen.

Livsforsikringskvote

Livsforsikringskvotienten er enkel, men dette benchmark bør være et udgangspunkt. Livsforsikring er afgørende for familier, især med børn. Enlige personer bør også overveje en forsikring, men deres behov kan være forskellige. Forsikringssalgsfolk vil bruge dette forhold til at starte en diskussion om dine omstændigheder.

Livsforsikringsforhold = 10 x primær indkomst

Hvis du tjener 100.000 dollars om året, angiver forholdet, at du får en politik på 1.000.000 dollars. Overvej, hvad din familie har brug for at beskytte med livsforsikringspolicen. Beløbet på din police skal dække din husstands faste udgifter og dine børns behov, herunder collegeudgifter.

En enlig person, der køber en police på 1.000.000 dollars, kan være overdrevet. Men hvis din husstand har tre små børn med kun én ægtefælle, der arbejder, dækker dette beløb måske ikke din familie fuldt ud på passende vis.

Relateret indlæg: A Beginner’s Guide To Insurance

Investing Ratio

Dette forhold vejleder dig i forhold til aktiernes aktivfordeling i din investeringsportefølje. Generelt gælder det, at jo yngre du er, jo mere kan du tolerere risiko i modsætning til en person, der nærmer sig pensionering. Alderen spiller en stor rolle i dette forhold.

Investeringsforhold = 120 – alder

Hvis du er 25 år gammel, så kan din portefølje, hvis du er 120 minus 25, allokere 95 % aktier/ 5 % obligationer. Aktier indebærer en højere risiko og giver et højere afkast end obligationer. Efterhånden som du bliver ældre, falder din risikotolerance, og du får færre år til at akkumulere vækst i din portefølje. En 50-årig bør flytte sin allokering til 70 % aktier/30 % obligationer. For mange, der nærmer sig pensionering, er 50 %/50 % eller mindre passende.

Forholdet er en målestok for aktivfordelingen i din portefølje. Tag dine omstændigheder og din risikovillighed i betragtning.

Relateret indlæg: 10 Tips til at diversificere din investeringsportefølje

Renteopsparingsforhold

Der er et kinesisk ordsprog: “Vent ikke med at grave en brønd, til du er tørstig”.

Sparring til din pensionering bør begynde så tidligt som muligt, så din pensionsopsparing kan drage fordel af den sammensatte vækst. Så snart du begynder på dit første job, bør du drage fordel af din arbejdsgivers sponsorerede pensionsordninger, normalt en 401K, og begynde at bidrage til din konto. Spar nok op til at optjene din arbejdsgivers matchede bidrag. Åbn en Roth IRA-plan.

Renteopsparingsforhold = 25 x primær indkomst

Hvis du tjener 100.000 dollars, bør din pensionsopsparing beløbe sig til 2,5 millioner dollars. Dette forhold kaldes også 25X-reglen.

Dette forhold supplerer 4%-udbetalingsreglen, som William Bengen har udviklet i sin undersøgelse “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data” (bestemmelse af udbetalingsrater ved hjælp af historiske data). Udbetalingsreglen på 4 % betyder, at du skal kunne leve under pensioneringen ved at trække 4 % af 2,5 millioner dollars i aktiver eller 100.000 dollars ud. Det er ikke et tilfælde, at 25 x 4 % er lig med 100 %. Matematikken fungerer i hvert fald perfekt.

Bengen var en finansiel planlægger fra MIT. Hans undersøgelse sagde, at hvis du trækker 4 % af dine aktiver ud årligt (hans analyse pegede tallet tættere på 4,15 %), kunne din pensionsopsparing holde i 35 år. Andre har sagt, at 4 % var for konservativt, og at en bedre tilbagetrækningssats er tættere på 3 %.

Pointen med dette forhold er at bruge det som en retningslinje snarere end noget, der er mejslet i sten. Du er nødt til at finde ud af, hvilken livsstil du vil have på pension.

Relateret indlæg: Opsparing til pensionering i 20’erne

Sluttanker

Disse finansielle nøgletal er nyttige som et udgangspunkt for at forstå din økonomiske sundhed. De træder ikke i stedet for en sund finansiel plan. Det er vigtigt at indsamle dine finansielle data for at udvikle en nettoformueopgørelse og en månedlig budgetplan. Det kan hjælpe dig med at identificere de risici, du har, når du bærer for meget gæld med høje omkostninger. Hvis det er tilfældet, kan du ændre dine udgifter og reducere kreditkortsgælden. Kom i økonomisk form!

Brug nøgletalene til at se, hvor du står i forhold til dine økonomiske mål, og lav ændringer i din måde at spare, bruge, låne og investere på.

Tak for læsningen!

Lad os vide, hvilke nøgletal du finder mest nyttige. Kender du et forholdstal, som vi har overset og bør medtage? Lad os venligst vide det. Vi vil gerne høre fra dig.