Alai

USA bruger dobbelt så meget på sundhedspleje som resten af verdens udviklede lande. Faktisk går 18 % af vores bruttonationalprodukt (BNP) hvert år til at støtte landets sundhedsvæsen. Den procentdel af den amerikanske økonomi, der bruges på sundhedspleje for personer på 65 år og derover, overstiger 5 % – en andel, der forventes at blive fordoblet inden 2030 og tredoblet inden 2050.

Når ældre bliver ældre, kan de have svært ved at få råd til de kraftigt stigende udgifter til sundhedspleje – samtidig med at deres indkomst falder. Ifølge en nylig undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute (ERBI) havde et amerikansk par, der gik på pension i 2017 i en alder af 65 år, brug for en opsparing på 280.000 dollars for at dække fremtidige sundhedsudgifter. De 280.000 dollars omfatter præmier for Part B-lægedækning og Part D-medicindækning. Det omfatter ikke langtidspleje eller assisteret bolig.

Seniorer, der ikke har nok i opsparing, er tvunget til at håndtere medicinsk gæld.

Den overvældende majoritet af sundhedsydelser til seniorer betales imidlertid ikke af seniorer, men af private forsikringsselskaber og offentlige programmer som Medicare, Medicaid og Veterans Administration. Disse private og offentlige programmer betaler for størstedelen af de læger, hospitaler, støttede botilbud, plejehjem, receptpligtig medicin og pleje ved livets afslutning, der anvendes af amerikanernes ca. 40,3 millioner seniorer, som udgør 13,4 % af befolkningen.

Medicare

Medicare er det føderale sygesikringsprogram for seniorer over 65 år, som har arbejdet fuld tid i mindst 10 år. Medicare betales af en kombination af en obligatorisk lønsumsafgift på 2,9 %, der opkræves af alle arbejdstagere og arbejdsgivere, månedlige præmier, der betales af de indmeldte og af regeringen. (Fra januar 2013 opkræves en ekstra skat på 0,9 % af personer, hvis indkomst overstiger visse tærskler: 250.000 dollars, hvis de er gift og anmelder sammen, og 200.000 dollars for enlige anmeldere.)

Medicare har fire dele:

• Del A, som er gratis for de fleste, hjælper med at dække hospitalsindlæggelse, pleje på en kvalificeret plejeinstitution, hospicepleje og noget hjemmesygepleje.
• Part B, der koster omkring 100 dollars om måneden, dækker ambulante ydelser som lægebesøg, laboratorieundersøgelser, forebyggende behandling, visse operationer, kliniske forsøg, mental sundhedspleje og varigt medicinsk udstyr og forbrugsgoder.
• Part C, også kendt som Medicare Advantage, varierer i pris og giver enkeltpersoner mulighed for at tilmelde sig Medicare-sundhedsplaner, der sælges af private forsikringsselskaber, som har indgået kontrakt med Medicare.
• Part D hjælper med at dække udgifter til receptpligtig medicin.

Det samlede beløb, som en Medicare-dækket ældre kan ende med at betale for sin sundhedspleje, afhænger af en række faktorer, herunder:

• Arten af pleje, og hvor ofte der er behov for den.
• Den valgte type Medicare-dækning.
• Hvis en læge accepterer at opkræve patienten det samme beløb, som Medicare vil betale for en ydelse.
• Hvis der er andre forsikringer til at udfylde huller i dækningen.

Medicaid

Medicaid er et sygesikringsprogram, der drives af de enkelte stater og delvist finansieres af den føderale regering. Det er den sidste udvej for forsikringer for personer med lav indkomst, herunder ældre.

For at være berettiget til Medicaid-ydelser skal en berettiget ældre have “brugt” det meste af sine disponible aktiver. Når den økonomiske bundgrænse er nået, betaler Medicaid for de fleste af de omkostninger, der er forbundet med mange typer langvarig sundhedspleje, herunder plejehjemspleje, kvalificeret pleje i hjemmet og hospicepleje.

Nogle seniorer, der er berettiget til Medicaid, kaldes “dobbelt berettigede”, fordi de også kan være dækket af Medicare. Medicaid-reglerne varierer fra stat til stat og kan ofte være komplekse, så det er vigtigt for seniorer med lav indkomst at undersøge, hvordan deres stats program fungerer, og hvordan de kvalificerer sig til ydelser.

Privat sundhedsforsikring

Private sundhedsforsikringer kan købes af enkeltpersoner eller udbydes af arbejdsgivere. De fleste arbejdsgiverstøttede politikker ophører, når en person går på pension, medmindre de er en del af en medarbejders pensions- eller fagforeningsordning, så private sundhedsforsikringer dækker en lille %age af seniorer.

Dertil kommer, at individuelle private politikker kan være meget dyre, da udbyderne vurderer en ansøgers helbred, alder og andre risikofaktorer, før de udsteder dækning. Seniorer med alvorlige medicinske tilstande eller prædispositioner kan blive nægtet dækning helt og holdent eller kan stå over for ublu præmier.

Private forsikringsselskaber sælger også Medicare Supplerende forsikringer – kendt som Medigap. Disse forsikringer dækker nogle udgifter, som Medicare ikke dækker. De kan også bruges til at betale for Medicare-co-pays og selvrisikobeløb. De sælger også langtidsplejepolicer, der hjælper med at betale for tjenester, der ikke er dækket af sygesikringen, Medicare eller Medicaid, herunder hjemmesygepleje, assisteret bolig, hospicepleje og plejehjem.

Supplerende sygesikring for seniorer kaldet “Medigap”

Mens Medicare dækker de fleste sundhedsbehov, er der stadig nogle åbenlyse huller, der ikke er dækket, medmindre du vælger Medicare Supplerende forsikring, som populært kaldes “Medigap.”

Medigap-politikker hjælper med at betale out-of-pocket udgifter til selvrisikobeløb, medbetalinger og medforsikring, som Medicare ikke gør. Medigap-politikker sælges af private forsikringsselskaber og anvendes, efter at Medicare har betalt sin andel af det godkendte beløb til dækkede sundhedsudgifter.

Medigap-politikker er ikke det samme som Medicare Advantage Plan, som giver fordele. Medigap-politikker supplerer ydelserne i din oprindelige Medicare-plan.

Medigap-politikker dækker ikke langtidspleje; tandpleje eller synspleje, briller, høreapparater eller privat sygepleje.

Planer, der er købt siden 2006, må ikke dække receptpligtig medicin.

Nogle andre noter at huske om Medigap:

• Medigap-politikker er kun tilgængelige for personer, der har Medicare Part A (udgifter til hospitalsydelser) og Part B (udgifter til lægeydelser).
• Du bør tilmelde dig Medigap-dækning i de seks måneder efter dit 65. Hvis du ikke gør det, kan du blive nægtet dækning af forsikringsselskaberne på grund af en allerede eksisterende tilstand eller betale en højere præmie.
• Standard Medigap-politikker er garanteret fornyelige.
• Medigap-politikken dækker kun én person. Hvis du og din ægtefælle ønsker Medigap-dækning, skal I hver især købe separate policer.
• Medigap-dækningen betales direkte til et forsikringsselskab ud over den dækning, du har købt til Medicare Part B.

Sundhedspleje-muligheder for ældre veteraner, militærpensionister og deres ægtefæller

En ældre veteran fra en hvilken som helst gren af de væbnede styrker, som blev hæderligt udskrevet, kan kvalificere sig til sundhedsydelser sponsoreret af Veterans Administration (VA). VA’s sundhedssystem dækker alle veteraner, uanset alder, der har været i aktiv tjeneste i mindst to år uden afbrydelse, har et tjenestebetinget handicap eller har været i tjeneste på forskellige krigsskuepladser.

I henhold til CHAMPVA-programmet (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs) kan berettigede modtagere, herunder ældre ægtefæller eller enker til visse invaliderede eller afdøde veteraner, desuden også modtage en statsstøttet sygesikring.

I øjeblikket er der mere end 9,3 millioner veteraner over 65 år, som er berettiget til både Medicare og VA-støttet sundhedspleje. Disse veteraner og deres kvalificerede pårørende kan bruge deres VA-ydelser til at supplere dækningen under deres Medicare-politikker.

Den militære sundhedsordning i Forsvarsministeriet (DoD) tilbyder sundhedspleje under sit TRICARE-program til aktive tjenestefolk og deres familier samt militærpensionister fra alle uniformerede grene, der har gjort tjeneste i mindst 20 år.

Uddannelsesberettigede, pensionerede militærpersoner, der er tilmeldt Medicare del A og B, kan ansøge om DoD’s Tricare for Life (TFL) program, der ligesom privat Medigap forsikring betaler for visse udgifter til lægebehandling, der ikke er dækket af Medicare del B.

Assisted Living

Assisted Living er en mulighed for langvarig sundhedspleje, der er designet til personer, der har brug for hjælp til dagligdags aktiviteter, såsom måltider, bad og påklædning, medicinhåndtering osv. I øjeblikket er der mere end 30.200 professionelt forvaltede assisterede bofællesskaber i USA, der huser mere end 835.000 personer.

Opgaverne for assisteret bolig kan variere meget afhængigt af mange faktorer, herunder lejlighedens størrelse og de typer af tjenester, der tilbydes. I 2018 var medianprisen pr. måned i hele landet på et støttet botilbud 4.000 dollars.

Mere end 86 % af beboerne på støttet botilbud betaler for deres husleje og tjenester gennem en privat, langvarig plejeforsikring eller fra deres egen opsparing, da støttet botilbud ikke er en tjeneste, der generelt er dækket af Medicare. 41 stater har dog dispensationsprogrammer for seniorer med lav indkomst for at hjælpe dem med at få råd til denne mulighed.

Plejehjem

Plejehjem tilbyder rekonvalescent og/eller rehabiliterende pleje til personer med kroniske helbredstilstande eller efter et hospitalsophold. Niveauet af pleje kan variere fra grundlæggende til kvalificeret pleje til subakut pleje. I modsætning til plejeboliger kræves der en lægeordre for at blive indlagt på et plejehjem.

Plejehjem er godkendt og reguleret på statsligt niveau. Plejen skal leveres af registrerede sygeplejersker (RNs) eller licensed practical nurses (LPNs). Intermediate care facilities (ICF’er) tilbyder otte eller flere timers sygeplejetilsyn om dagen, og skilled nursing facilities (SNF’er) tilbyder lægehjælp 24 timer i døgnet.

I 2018 var den månedlige medianpris for et halvprivat plejehjemsophold i USA 7.441 USD. Et privat plejehjemsophold kostede 8.365 dollars. Gebyrer kan betales af private midler, langtidsplejeforsikringer og/eller Medicare og Medicaid.

Hospice og medicinsk pleje i slutningen af livet

I løbet af de seneste årtier er flere og flere muligheder for pleje i slutningen af livet blevet tilbudt af hospiceagenturer og -programmer.

Hospicepleje er for alle, der er diagnosticeret med en dødelig sygdom, som har udtømt al helbredende medicinsk behandling og har seks måneder eller mindre at leve. Den kan ydes i den enkeltes hjem, på et hospital, på en hospicefacilitet eller på et plejehjem. Ud over palliativ pleje omfatter hospice også følelsesmæssig og åndelig støtte til patienterne og deres familier.

Medicare er den primære betaler for mere end 80 % af hospicepatienterne i landet. Medicare dækker 100 % af den medicin og de nødvendige medicinske forsyninger, der anvendes under hospicepleje. Hospice kan også dækkes af private forsikringer, arbejdsgiverstøttede forsikringer og via programmer under Veterans Administration og Forsvarsministeriet.

Tilbageværende muligheder for ældre sundhedspleje

Partnerskabet for langtidspleje er et program, der er tilgængeligt i 43 stater, og som kombinerer privat langtidsplejeforsikring og Medicaid-langtidsplejedækning. Partnerskabet hjælper potentielle brugere af Medicaid med at bevare flere af deres aktiver, mens de stadig er berettiget til dækning.

Programmet for All-Inclusive Care for the Elderly (PACE) giver integrerede Medicare- og Medicaid-ydelser til ældre, som ønsker at fortsætte med at modtage medicinsk, social og langvarig pleje i deres eget hjem i stedet for på et plejehjem. Det er tilgængeligt i 28 stater.