Alai

ADRIAN DENNIS/AFP/Getty Images

• Miten paljon sinun pitäisi kuluttaa vs. säästää, vaihtelee henkilöstä toiseen; se riippuu siitä, millaista elämäntyyliä haluat elää nyt ja tulevaisuudessa.
• Siltikin on olemassa muutamia merkkejä, jotka viittaavat siihen, että saatat olla menossa väärään suuntaan.
• Yleisesti, jos sinulla on saldoa luottokortilla, budjetoit verottomaan palkkaasi perustuen tai et säästä rahaa, olet luultavasti ylikuluttamassa.
• SmartAssetin ilmainen työkalu voi auttaa löytämään talousneuvojan, joka saa rahasi kuriin.”

Jos haluat jonain päivänä päätyä varakkaaksi, on ratkaisevan tärkeää pitää menosi kurissa.”

Monien miljonäärien mukaan vaurauden rakentamisen salaisuus on elää alle varojen. Se ei kuitenkaan ole aina helppoa, jos sinulla on keskimääräistä pienemmät tulot, opintolainaa tai muita ihmisiä, joita sinun on tuettava taloudellisesti.

Miten paljon tuloistasi sinun tulisi kuluttaa vs. säästää tai sijoittaa, riippuu elämäntavasta, jota haluat elää nyt ja tulevaisuudessa, sekä henkilökohtaisista taloudellisista tavoitteistasi. Saatat pystyä tunnistamaan ne ja laatimaan suunnitelman itse, mutta jos tunnet olosi ylivoimaiseksi tai epävarmaksi, taloussuunnittelija voi auttaa.

Tässä on muutamia punaisia lippuja, jotka viittaavat siihen, että kulutat enemmän kuin sinulla on varaa, ja vinkkejä, joilla pääset takaisin raiteillesi.

Budjettisi perustuu palkkaasi tai tuntipalkkaasi

Työnimikkeeseesi on luultavasti liitetty kiva, pyöreä luku, olipa se sitten vuosipalkka tai tuntipalkka, mutta se ei ole se, mitä todellisuudessa tuot kotiin. Kun setä Samuli ottaa osuutensa veroista ja osavaltio, jossa asut, ottaa oman osuutensa, sinulle jää luultavasti vähemmän kuin luulet.

Jos budjetoit rahasi perustuen veroja edeltävään lukuusi etkä siihen summaan, joka päätyy taskuusi, todennäköisesti yliarvioit, kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa. Käytä yksinkertaista nettilaskuria saadaksesi selville kotipalkkasi ja jatka siitä eteenpäin.

Kulusi ylittävät tulosi

Elämä voi olla kallista, mutta avain taloudellisen vakauden saavuttamiseen on se, että rahaa tulee enemmän kuin menee ulos.

Kun luetat kaikki kuukausittaiset kiinteät ja muuttuvat kulusi – vuokrasta ruokaan ja kuntosalijäsenyydestäsi – summan ei pitäisi ylittää kuukausittaisia tulojasi. Jos näin käy, etkä leikkaa jostain, saatat päätyä velkaantumaan.

Kassavirran hallinta voi olla vaikeaa ihmisille, joiden tulot ovat vaihtelevia, kuten urakoitsijoille tai freelancereille. Yritä löytää tulojesi lähtötaso – joko tulojesi keskiarvo viimeisten 12 kuukauden ajalta tai varmuuden vuoksi huonoimmin ansaitseva kuukautesi – ja käytä sitä päättäessäsi menorajasta.

Sinulla on negatiivinen nettovarallisuus

Kun menosi ylittävät tulosi liian pitkään, nettovarallisuutesi voi olla negatiivinen – velkasi ovat suuremmat kuin omaisuutesi.

Jos huomaat olevasi pulassa, et ole yksin. New Yorkin keskuspankki Federal Reserve Bank ilmoitti vuonna 2016, että noin 15 prosentilla yhdysvaltalaisista kotitalouksista nettovarallisuus on nolla tai vähemmän.

Jos uskot, että velkojen maksaminen voi kestää kauemmin kuin viisi vuotta, voit harkita konkurssin hakemista helpotuksen saamiseksi, Debt.org neuvoo. Kaikenlaisia velkoja ei kuitenkaan anneta anteeksi konkurssissa, ja se voi vaikuttaa mahdollisuuksiisi ottaa lainaa tulevaisuudessa. Velkojen takaisinmaksusuunnitelman laatiminen taloussuunnittelijan kanssa voi olla parempi vaihtoehto.

Sinulla on saldoa luottokortilla

Luottokortin käyttäminen kaikkiin tai suurimpaan osaan ostoksistasi on täysin ok, kunhan pystyt maksamaan saldon kokonaan pois joka kuukausi. Jos et tee niin tai maksat vain vähimmäismaksun, jäljelle jäävälle saldolle alkaa kertyä korkoa ja se kasvaa eksponentiaalisesti.

Luottokorttivelka ei tarkoita, että olet tuhoon tuomittu, mutta se on varma merkki siitä, että kulutat (tai käytät) rahaa, jota sinulla ei todellisuudessa ole. Harkitse velkojen yhdistämistä henkilökohtaisella lainalla tai 0 %:n saldonsiirtokortilla.

Vuokrasi tai asuntolainasi ylittää 30 % verojen jälkeisistä tuloista

Vakiomitta asumisen kohtuuhintaisuudelle Yhdysvalloissa on 30 % veroja edeltävistä tuloista. Esimerkiksi henkilön, jonka vuosipalkka on 50 000 dollaria, tulisi ihanteellisesti käyttää alle 1250 dollaria kuukaudessa asumiskustannuksiin. Tässä ei kuitenkaan oteta huomioon veroja.

Hyödyllisempi tapa arvioida, kulutatko asumiseen liikaa, on yrittää rajoittaa kuukausittaiset menosi 30 prosenttiin verojen jälkeisistä tuloistasi. Tämä voi olla vaikeaa korkeiden elinkustannusten kaupungissa, mutta se on hyvä viitearvo, johon kannattaa pyrkiä. Käytä nettilaskuria arvioidaksesi kotipalkkasi, kerro se 30 prosentilla ja jaa se 12:lla saadaksesi tavoitelukusi.

Ostat tavaroita pysyäksesi kavereidesi perässä tai tehdäksesi vaikutuksen heihin

Jos ostat lipun jokaiseen festivaaliin tai osallistut jokaiseen happy houriin, koska kaverisi tekevät niin, se voi olla merkki siitä, että kulutat enemmän kuin sinulla on varaa.

Sosiaalinen media pahentaa monien meistä kärsimää ”Keeping up with the Joneses” -vaivaa. Et luultavasti tiedä jokaisen ystäväsi taloudellista tilannetta, eikä se, että oletat, että sinulla on varaa johonkin, koska heillä on – tai mikä vielä pahempaa, yrität tehdä heihin vaikutuksen – ole kestävä strategia.

Et säästä lainkaan

Säästämisen eläkkeelle jäämistä ja isoja menoja varten pitäisi aina olla osa budjettia. Ehkä olet vakuuttanut itsellesi, ettet voi säästää, koska et tienaa tarpeeksi tai vuokrasi on liian korkea, mutta on mahdollista, että yksinkertaisesti kulutat liikaa.

Käytä Mintin tai Personal Capitalin kaltaista sovellusta tarkastellaksesi tarkkaan, mihin rahasi menevät joka kuukausi, ja valitse yksi tai useampi asia, joita haluat vähentää tai poistaa kokonaan. Tai mikä vielä parempaa, tapaa taloussuunnittelija, joka voi auttaa laatimaan strategian lyhyen ja pitkän aikavälin säästötavoitteita varten. Sinulla on enemmän valtaa rahoihisi kuin uskotkaan.

Tarvitsetko apua rahojen hallintaan? SmartAssetin ilmaisella työkalulla voi löytää rahoitusneuvojan läheltäsi”

• More financial planner coverage
• Everything you need to know about financial planners
• 5 times you should consider meeting with a finanssisuunnittelijan kanssa
• People with a financial adviser say they are not just better with money – they’re happier with life overall
• Here’s how much a financial advisor costs