Alai

Budjetin luominen on tärkeä ensimmäinen askel kohti rahojen hallintaa. Monet huomaavat käyttävänsä paljon enemmän rahaa kuin tajusivat, kun taas muutamat onnekkaat taputtavat itseään selkään siitä, että he ovat säästäneet enemmän kuin tiesivät.

Kun laadit budjetin, huomaat, millä alueilla voit leikata kuluja. Opit myös, kuinka paljon voit säästää joka kuukausi tuleviin tavoitteisiisi, ja ymmärrät, miten nämä säästöt kannattaa jakaa lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin suunnitelmiesi kesken. Tässä ovat vaiheet ensimmäisen budjetin luomiseen,

Kuvittele taloudellinen tulevaisuutesi

Joskus on vaikea muistaa, miksi halusi budjetoida, ennen kuin ajattelee kaikkia niitä asioita, joita voit tehdä, kun sinulla on tarpeeksi rahaa säästössä. Kun sinulla on rahaa pankissa ja hallitset menojasi, sinulla on käteistä hätätilanteita varten, rahaa seuraavaa lomaa varten, lisävaroja, jos satut kuulemaan hyvästä alennusmyynnistä, ja mahdollisuus hyvin rahoitettuun eläkeikään.

Kokeile budjetointityökaluja

On olemassa monia ohjelmia ja sovelluksia, joita voit käyttää helpottamaan budjetointia. Quicken on ehkä tunnetuin budjetointiohjelma, mutta myös suhteellisen uusilla tulokkailla, kuten Mint, Mvelopes ja You Need a Budget (YNAB), on paljon faneja. Kunkin palvelun hinnat vaihtelevat huomattavasti, joten vertaile ominaisuuksia ja kustannuksia päättäessäsi, mikä on sinulle paras vaihtoehto. Jos osaat käyttää Exceliä, voit myös luoda oman taulukkolaskentataulukkosi ja käyttää pankki- ja luottokorttilaskelmia tulojen ja menojen määrien ja luokkien täyttämiseen.

Mieti budjettityyppejä

Nollapohjainen ja 50-30-20 ovat kaksi yleistä budjetointitapaa. Nollapohjaisessa budjetissa kaikki tietyn ajanjakson tulot ja menot otetaan jollakin tavalla huomioon, joten rahaa ei jää yli. Tämä ei tarkoita sitä, että tuhlaat joka kuukausi jokaisen ansaitsemasi dollarin, vaan sitä, että tiedät tarkalleen, mihin jokainen dollari on mennyt, olipa kyse sitten eläkesäästötilistä, luottokorttimaksusta tai sekkitilistä.

50-30-20-budjetissa oletetaan, että käytät 50 prosenttia kuukausituloistasi välttämättömiin asioihin, kuten asumiseen, yleishyödyllisiin palveluihin, ruokaostoksiin ja liikenteeseen, 30 prosenttia harkinnanvaraisiin asioihin, kuten maksulliseen kaapelitelevisio-ohjelmaan, konserttilippuihin ja ravintola-aterioihin, ja 20 prosenttia säästöihin ja velanmaksuun. Yhdysvaltain senaattori Elizabeth Warren ja hänen tyttärensä Amelia Warren Tyagi tekivät tällaisen budjetin tunnetuksi vuonna 2005 julkaistussa kirjassaan All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.”

Jos valitset tämäntyyppisen budjetin, tavoitteesi on pitää tarpeisiisi ja haluihisi käyttämäsi varat niille osoitettujen prosenttiosuuksien rajoissa, jotta sinulle jää jäljelle 20 prosenttia, jotka voit sijoittaa yksilölliselle eläketilille (IRA) tai maksaa esimerkiksi luottokortin vähimmäismaksua enemmän.

Kuukausitulojen määrittäminen

Jos ainoat tulosi tulevat vakituisesta työstä, kuukausittaisten tulojesi laskeminen on niinkin yksinkertaista kuin viimeisimmän palkkatuloslaskelmiesi tarkastelu. Laske kuukausittainen kotipalkkasi verojen ja muiden vähennysten jälkeen. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, laske yhteen viime vuoden nettotulosi, vähennä arvioidut verot ja jaa 12:lla. Jos haluat lisää tarkkuutta, laske yhteen kolmen viime vuoden ansiot ja jaa 36:lla.

Lisää epäsäännölliset tai passiiviset tulot, kuten bonukset, palkkiot, osingot, vuokratulot ja rojaltit. Jos saat näitä neljännesvuosittain tai vuosittain, keskitä ne kuukausittaisen arvion saamiseksi. Tämä auttaa sinua suunnittelemaan johdonmukaisen budjetin, joka ei vaihtele joka kuukausi.

Laske yhteen kuukausittaiset menot

Kun yrität saada otteen kuukausittaisista menoistasi, voi olla hyödyllistä jakaa ne kahteen luokkaan.

Välttämättömät menot

Välttämättömät menot ovat laskuja, jotka sinun on maksettava joka kuukausi, mm:

• Vuokra tai asuntolaina ja yleishyödylliset palvelut
• Auto- ja kotivakuutus
• Terveydenhuoltokulut
• Lainojen vähimmäismaksut, kuten opintolainat ja luottokortit
• Esintarvikkeet, bensiini ja muut puolikiinteät menot

Jaa vuotuinen lasku 12:lla vuosittain maksettavien välttämättömien menojen, kuten kiinteistöverojen tai ajoneuvon rekisteröintimaksujen osalta. Näin saat kustannukset kuukaudessa.

Harkinnanvaraiset kulut

Luettele harkinnanvaraiset kulut, kuten ravintolat, viihde, lomat, elektroniikka ja lahjat. Voit tarkastella viime vuoden luotto- ja pankkikorttisi tiliotteita laskeaksesi harkinnanvaraiset menosi. Laske kaikki yhteen ja jaa 12:lla kuukausittaisen keskiarvon löytämiseksi.

Kuukausittaiset kokonaiskulut

Laske kaikki kuukausittaiset summat yhteen ja vertaa kokonaiskulujasi tuloihisi. Jos kulutat enemmän kuin ansaitset, sinun on tehtävä joitakin muutoksia. Jos ansaitset enemmän kuin kulutat, olet hyvällä alulla.

Leikkaa kuluja

Jos kulutat enemmän kuin ansaitset, harkinnanvaraisia kuluja pitäisi leikata ensimmäisenä ja helpoimmin. Pakkaa lounas mukaan sen sijaan, että söisit ulkona. Streamaa elokuva kotona sen sijaan, että menisit teatteriin. Luovu yhdestä tilauksestasi.

Kiinteitä kuluja on vaikeampi leikata, mutta voit säästää satoja euroja tekemällä niin. Pyydä kotisi arvon uudelleenarviointia, jos luulet, että kiinteistöverot saattavat olla liian korkeat. Tutustu eri vakuutusten edullisempiin hintoihin. Hanki päivittäistavarakauppaan pilaantumattomia tuotteita, kun ne ovat alennuksessa, ja valitse pilaantuvat tuotteet sen mukaan, mitä sillä viikolla on tarjolla erikoisalennuksella.

Päätä säästämisen painopisteistä

Kun tulosi ovat suuremmat kuin menosi, päätä, mitkä tavoitteet ovat sinulle tärkeimpiä. Säästösi painopisteiden tulisi jakautua kolmeen luokkaan:

• Lyhytaikainen: loma, rahasto auton korjausta varten
• Keskipitkän aikavälin: häät, opiskelurahasto lapsillesi
• Pitkän aikavälin: eläkkeelle siirtyminen

Jaa säästösi eri tileille, jotka on omistettu kullekin tavoitteelle.

Luo säästösuunnitelma

Nyt sinun pitäisi miettiä, paljonko laitat joka kuukausi säästöön kyseisiä tavoitteita varten. Hyvä nyrkkisääntö on säästää 15 % tuloistasi eläkettä varten, joten jos olet ottanut käyttöön 50-30-20-budjetin, sinulle jää 5 % tuloistasi sivuun ylimääräisiä velkojen maksuja ja lyhyen ja keskipitkän aikavälin säästöprioriteetteja varten.

Aseta todelliset dollarisummat ja aikataulut (esimerkiksi 1 000 dollaria ja kuusi kuukautta autonkorjausrahastoon), seuraa edistymistäsi ja selvitä, tarvitseeko sinun luopua jostakin tavoitteesta tai pienentää sitä. Ehkä voit esimerkiksi viettää mukavan pitkän viikonlopun kauniissa, lähellä sijaitsevassa lomakohteessa 10 päivän Ranskan-loman sijaan.

Menojen vertaaminen budjettiisi

Vertaa joka kuukausi todellisia tulojasi ja menojasi budjetoituihin määriin. Näet, millä alueilla sinulla on vajausta ja millä alueilla sinulla on odotettua enemmän. Arvioi ja mukauta, kunnes pystyt jatkuvasti noudattamaan budjettia ja työskentelemään tasaisesti kohti tavoitteitasi.